Como obter seguro de vida se você tiver HIV

O seguro de vida é um meio importante de proteger seus entes queridos em caso de sua morte. Encontrar uma política acessível muitas vezes pode ser um desafio se você for mais velho ou não estiver com a melhor saúde. Para alguns com uma condição crônica ou pré-existente, pode parecer quase impossível.

Esse é o caso de pessoas que vivem com HIV. Não importa quão saudável você seja ou quão aderente você seja ao tratamento, suas opções hoje são poucas e muitas vezes mais caras do que a média de uma pessoa poderia pagar.

Isso não quer dizer que você não pode obter seguro de vida; Em alguns casos, você pode. Mas a dura realidade é que o seguro de vida contra o HIV pode ser extremamente caro, até exorbitante, tornando a questão não tanto de acessibilidade, mas de preço acessível.

Seguro de Vida como Discriminação

Vamos começar contando como é: o seguro é e sempre foi discriminatório. As seguradoras baseiam seus custos e qualificações no risco atuarial, traçando uma linha estatística sobre quem é e quem não é um bom risco. Eles não olham para você como um indivíduo, mas sim como um amálgama de fatores que provavelmente farão você morrer mais cedo do que deveria.

Resumindo, o seguro de vida é um jogo de apostas e, para a maioria das seguradoras, as pessoas com HIV são simplesmente uma aposta ruim.

Mas isso reflete os fatos ou um preconceito infundado que discrimina ativamente a totalidade da população com HIV? Ao olhar objetivamente para as estatísticas de sobrevivência, sabemos com certeza:

• De acordo com uma pesquisa da Colaboração da Coorte Norte-Americana de AIDS em Pesquisa e Design (NA-ACCORD), uma pessoa HIV-positiva de 20 anos em terapia anti-retroviral agora pode esperar viver até os 70 anos.
• Um estudo de 2014 do Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) apoiou ainda mais essas afirmações, concluindo que as pessoas que começam a terapia precocemente (quando a contagem de CD4 está acima de 350) devem ser capazes de ter uma expectativa de vida igual ou até maior do que a dos população em geral.

Em comparação, pessoas que fumam raspam em média 10 anos de suas vidas em comparação com pessoas que não fumam.Embora isso não sugira que eles não serão penalizados pelas seguradoras, eles não seriam automaticamente barrados ou sujeitos aos mesmos prêmios altíssimos que um não fumante saudável com HIV faria.

Por que as seguradoras resistem à cobertura

As seguradoras não veem da mesma maneira. Seu objetivo é administrar os riscos e incertezas que podem afetar os dois lados do balanço e, para eles, as estatísticas pesam fortemente contra as pessoas com HIV. Considere isto:

• Apesar dos ganhos na expectativa de vida, as pessoas com HIV têm maior probabilidade de contrair doenças não relacionadas ao HIV anos antes de seus colegas não infectados. Ataques cardíacos, por exemplo, costumam ser observados 16 anos antes do que na população em geral, enquanto não -Os cânceres associados ao HIV são diagnosticados entre 10 e 15 anos antes.
• Embora as expectativas de vida normais tenham sido alcançadas como resultado da terapia antirretroviral precoce, permanece uma enorme lacuna no número de pessoas capazes de sustentar uma carga viral indetectável. Hoje, apenas cerca de 30% das pessoas diagnosticadas com HIV são capazes de atingir a supressão viral, enquanto menos da metade permanece sob cuidados após o diagnóstico.

No final, as seguradoras argumentam que não importa o quão "bom" um candidato individual possa ser, elas não podem controlar a única coisa associada a uma vida longa - se uma pessoa vai ou não tomar seus comprimidos.

De certa forma, é um argumento desatualizado, visto que a terapia do HIV é muito mais eficaz e perdoadora do que no passado. Ainda assim, aos olhos da seguradora, o manejo crônico da doença coloca o HIV na mesma categoria de risco que as pessoas que vivem com insuficiência cardíaca congestiva.

A única diferença é que você não precisa estar doente devido à condição crônica para ser impedido de obter seguro; você simplesmente tem queterHIV.

Opções de seguro de vida

Se as formas tradicionais de seguro de vida não estiverem disponíveis para você, ainda há uma série de opções que você pode explorar. Geralmente, eles não oferecem um benefício de morte tão alto quanto uma apólice individual, mas podem ser suficientes para cobrir certos custos (como despesas de funeral ou educação) caso você morra.

Entre as opções mais viáveis:

• O seguro de vida em grupo com base no empregador pode ser oferecido por sua empresa, em alguns casos para o funcionário ou cônjuge do funcionário. Os benefícios por morte estão na faixa de $ 10.000 para o funcionário e $ 5.000 para o cônjuge. Como um plano de grupo, os custos tendem a ser mais acessíveis.
• O seguro de vida voluntário de seu empregador é outra opção oferecida por empresas maiores, permitindo aos funcionários (e às vezes seus cônjuges) cobertura de vida sem evidência de segurabilidade. Alguns desses planos oferecem benefícios por morte de até US $ 100.000.
• O seguro de vida com emissão garantida (também conhecido como apólices de aceitação garantida) são pequenas apólices de vida inteira com benefícios por morte que variam de US $ 5.000 a US $ 25.000. Normalmente, não há questões de saúde e a aprovação é garantida. Como tal, os prêmios serão altos e os benefícios completos geralmente não serão efetivados até um ou dois anos após a Data Efetiva.

Se todas as outras opções falharem, você pode solicitar um plano funeral pré-pago (também conhecido como plano pré-necessário). Estes são vendidos principalmente por meio de casas funerárias e permitem que você pague um montante fixo ou um plano de parcelamento. Algumas agências funerárias colocarão seu dinheiro em um fundo fiduciário, que será liberado após sua morte. Em outros casos, a agência funerária fará um seguro de vida e se autodenomina o beneficiário.

Uma palavra de Verywell

Se enfrentar a negação de uma apólice de seguro de vida, você pode mudar seu foco para o planejamento da aposentadoria. Isso é especialmente verdadeiro se você estiver com boa saúde e ainda trabalhando.

Muitas organizações começaram a oferecer programas que abordam o bem-estar financeiro de longo prazo das pessoas que vivem com HIV. O principal deles é o New York Life, com sede em Manhattan, que em 2013 lançou a iniciativa "Planejamento Positivo" para treinar 11.000 de seus agentes sobre as necessidades financeiras da população com HIV.

Muitas organizações de HIV baseadas na comunidade oferecem programas semelhantes, permitindo que os clientes participem de seminários gratuitos ou se encontrem com especialistas financeiros individualmente. Você também pode consultar as faculdades comunitárias locais, muitas das quais oferecem cursos sobre planejamento de aposentadoria.

Quer você possa obter um seguro de vida ou não, a coisa mais produtiva que você pode fazer é preparar-se com antecedência suficiente para abordar todos os aspectos de sua aposentadoria, não apenas sua morte.