Cobertura de Dependentes para Jovens Adultos

O presidente Obama assinou o Affordable Care Act (ACA, frequentemente conhecido como Obamacare) em lei em março de 2010. A maioria de suas disposições foi adiada pelo menos até 2014, mas algumas partes da lei começaram a entrar em vigor nos primeiros meses após a legislação foi promulgada.

Assim que o ACA foi assinado em lei, o Departamento de Saúde e Serviços Humanos (HHS), começou a publicar regulamentos para implementar disposições na legislação consistentes com os prazos exigidos.

Uma das provisões significativas da ACA era uma extensão da cobertura do seguro saúde para dependentes aos 26 anos, em um esforço para garantir que os jovens adultos tivessem acesso a seguro saúde acessível. Embora esta provisão tenha sido programada para começar em 23 de setembro de 2010 , a então secretária do HHS, Kathleen Sebelius, obteve um compromisso das maiores seguradoras de saúde do país para iniciar a implementação da cobertura de dependentes em maio de 2010. Para muitos jovens que estavam se formando na faculdade naquela primavera, isso os permitiu evitar um lacuna na cobertura.

Por que foi necessária a cobertura estendida de dependentes?

Antes da aprovação do Affordable Care Act, muitas seguradoras retiraram os jovens adultos dos planos de saúde de seus pais por causa de sua idade e / ou do fato de que o jovem não atendia mais à definição de dependente do IRS - geralmente assim que o jovem adulto não era mais um estudante em tempo integral. Isso deixou muitos graduados do ensino médio e superior e outros jovens adultos sem seguro de saúde.

E, de acordo com informações divulgadas pelo governo Obama:

• Pré-ACA, os adultos jovens tinham a maior taxa de não segurados de qualquer faixa etária. Cerca de 30% dos adultos jovens não tinham seguro - uma taxa mais alta do que qualquer outra faixa etária.
• Os jovens adultos têm a menor taxa de acesso ao seguro baseado no empregador. Como os jovens adultos são novos no mercado de trabalho, eles geralmente têm "empregos básicos, empregos de meio período ou empregos em pequenas empresas que normalmente não oferecem seguro saúde". Isso continua a ser o caso vários anos depois, mas o acesso ao seguro de saúde dos pais ajudou a preencher a lacuna.
• A saúde e as finanças dos jovens adultos estavam em risco. Embora muitos jovens adultos (e outros) não pensem que precisam de seguro saúde, eles estão, para citar o secretário Sebelius, "um passo longe de um acidente ou evento catastrófico". Na verdade, um em cada seis adultos jovens tem um sério problema de saúde como câncer, diabetes ou asma e, antes do ACA, quase metade dos jovens adultos sem seguro relatou ter dificuldade em pagar suas contas médicas.

Como a reforma da saúde proporcionou alívio para os jovens adultos?

O Affordable Care Act exige que os planos de saúde que oferecem cobertura para filhos dependentes no plano de seus pais tornem essa cobertura disponível até que o filho adulto atinja a idade de 26 anos, independentemente de o jovem adulto ainda ser considerado um dependente para fins fiscais.

Em 10 de maio de 2010, os Departamentos Federais de Saúde e Serviços Humanos, Trabalho e Tesouro (IRS) emitiram os regulamentos necessários para implementar a expansão da cobertura de dependentes para filhos adultos de até 26 anos de idade. Algumas das regras significativas incluem:

Cobertura estendida para filhos mais adultos: os planos de saúde que oferecem cobertura para dependentes devem oferecer seguro saúde para os filhos adultos dos inscritos até os 26 anos, mesmo se os filhos adultos não morarem mais com os pais, não dependerem da declaração de impostos dos pais ou não alunos mais longos.

Esta regra se aplica a filhos casados ​​e solteiros, embora o plano não precise estender a cobertura a seus cônjuges e filhos. E embora o cuidado pré-natal seja coberto para dependentes, as despesas de trabalho e parto - que são a parte mais cara da assistência à maternidade - não precisam ser cobertas para os dependentes.

A regra se aplica aos mercados de seguro saúde individual e em grupo: Não importa se os pais obtiveram seguro saúde por meio de um empregador ou se compraram por conta própria, seus filhos adultos jovens podem ser cobertos pelo plano, desde que o plano se estenda cobertura para quaisquer filhos dependentes.

Todos os jovens adultos elegíveis tiveram uma oportunidade única de inscrição especial: o requisito de que os jovens adultos tenham permissão para permanecer nos planos de seus pais até a idade de 26 anos aplicado aos anos do plano / apólice começando em ou após 23 de setembro de 2010. Muitas seguradoras implementaram a disposição anterior, mas todos eles tiveram que fazer isso em sua primeira renovação após 23 de setembro de 2010.

E todos os planos tiveram que implementar um período de inscrição especial - com duração de pelo menos 30 dias - durante o qual jovens adultos que ainda não estavam na cobertura de seus pais tiveram a oportunidade de serem adicionados ao plano. Este período de inscrição estava disponível independentemente de coincidir com o período regular de inscrição aberta do plano. Estava disponível para jovens adultos que já haviam envelhecido do plano dos pais, bem como jovens que optaram por não estar cobertos pelo plano dos pais por outros motivos.

Desde então, os jovens adultos puderam permanecer nos planos dos pais até os 26 anos, mas só puderam voltar aos planos dos pais durante os períodos regulares de inscrições abertas anuais ou durante um período de inscrição especial acionado por um evento de qualificação - jovens os adultos não podem simplesmente aderir ao plano de saúde dos pais sempre que quiserem.

Prêmios

Um jovem adulto de 25 anos e coberto pelo plano de saúde dos pais terá prêmios mais elevados do que um irmão mais jovem do mesmo plano. De acordo com as regras de implementação da ACA para planos vendidos no mercado individual (na bolsa ou fora da bolsa) e de pequenos grupos, os prêmios são cobrados apenas para até três crianças com menos de 21 anos em cada família, portanto, se uma família tiver mais de três para crianças menores de 21 anos, os prêmios são cobrados apenas para três deles. Mas os prêmios para crianças com 21 anos ou mais não são limitados por esta regra, portanto, uma família terá que pagar prêmios para todas as crianças com mais de 21 anos, independentemente de como muitos existem.

As regras de classificação premium da ACA não se aplicam ao mercado de grandes grupos (mais de 50 funcionários na maioria dos estados, mas mais de 100 funcionários em quatro estados), onde é mais comum ver taxas baseadas no fato de o funcionário trabalhar sozinho cobertura, cobertura empregado + cônjuge, cobertura empregado + filhos ou cobertura familiar. Nesse tipo de cenário, um funcionário com cobertura familiar (e mais de um filho) pode pagar os mesmos prêmios, independentemente de um filho permanecer no plano de acordo com as regras de cobertura estendida a dependentes.

Novos benefícios fiscais para cobertura de jovens adultos patrocinada pelo empregador

Um dos benefícios às vezes despercebidos do seguro saúde patrocinado pelo empregador é que o valor da cobertura é excluído da renda do funcionário. Se o seu seguro saúde custar $ 15.000 no ano (pago em parte por você e em parte pelo empregador), você não pague imposto sobre aqueles $ 15.000. Isso contrasta com as pessoas que compram seu próprio seguro saúde, que enfrentam regras muito mais complicadas em termos de dedutibilidade fiscal de seu seguro saúde.

De acordo com a Affordable Care Act, este benefício é estendido a filhos adultos jovens de até 26 anos de idade. Se os funcionários optarem por cobrir seus filhos adultos jovens até os 26 anos, o valor do seguro de saúde fornecido pelo empregador para o jovem adulto é excluído do renda. Este benefício continua até o final do ano fiscal em que o jovem completa 26 anos (alguns empregadores optam por deixar os filhos jovens adultos permanecerem no plano até o final do ano em que completam 26 anos, em vez de abandoná-los do plano assim que completarem 26 anos).

• O benefício fiscal passou a vigorar em 30 de março de 2010, disponibilizando-o imediatamente quando o ACA foi promulgado.
• O benefício fiscal também se aplica a pessoas que se qualificam para a dedução do seguro saúde autônomo em sua declaração de imposto de renda federal. O seguro saúde nem sempre é dedutível nos impostos, mas os autônomos podem deduzir seus prêmios sem precisar especificar as deduções . Nesse caso, eles podem deduzir os prêmios para os filhos jovens adultos que permanecem no plano até os 26 anos.

O resultado

6,1 milhões de jovens adultos (idades de 19 a 25) ganharam cobertura sob a ACA no início de 2016. Mais da metade deles ganhou cobertura desde que as trocas, subsídios premium e expansão do Medicaid entraram em vigor em 2014. Mas 2,3 milhões de jovens adultos ganharam cobertura entre 2010 e 2013, como resultado da disposição da ACA que lhes permitiu permanecer no plano de seguro saúde dos pais até os 26 anos.

E uma década depois, crianças que estavam no ensino médio quando o ACA foi promulgado ainda podem ter o plano de saúde de seus pais, se isso funcionar melhor para eles e suas famílias. Permanecer com o seguro saúde dos pais nem sempre é a melhor opção: às vezes é mais barato se inscrever em um plano oferecido por seu próprio empregador, ou se inscrever em um plano de mercado ou Medicaid (com base em sua própria renda depois de deixarem de ser um dependente fiscal). E às vezes o plano dos pais não é mais uma opção viável porque o jovem adulto mudou-se para uma área diferente do país e não há prestadores de serviços médicos na rede nas proximidades. Mas dar às famílias a opção de manter os adultos jovens no plano de saúde dos pais até os 26 anos reduziu parte do estresse que os pais e seus filhos jovens enfrentariam durante este período de transição e forneceu uma opção alternativa que ajuda milhões de pessoas a manter cobertura contínua.