É possível usar uma conta poupança de saúde (HSA) para despesas desembolsadas com o Medicare. No entanto, você deve ser elegível para um HSA e deve planejar antes de se inscrever para o Medicare para fazer isso.
kate_sept2004 / E + / Getty ImagesDespesas do bolso com o Medicare
O Medicare não é gratuito. Existem prêmios mensais, franquias, co-pagamentos e cosseguro. Alguns itens, medicamentos ou serviços podem não ser cobertos de forma alguma.
Os custos do Medicare aumentam rapidamente. Uma análise da Kaiser Family Foundation observou que o beneficiário médio do Medicare gastou US $ 5.460 do bolso para cuidados de saúde em 2016.
As despesas diretas podem incluir:
- Medicare Parte A (cobertura de internação / hospital): Contanto que você ou seu cônjuge tenham pago mais de 40 trimestres (10 anos) em empregos tributados pelo Medicare, você obtém cobertura sem prêmio. No entanto, usar essa cobertura terá um custo. Para cada internação de até 60 dias, você pagará $ 1.484 em 2021.
- Medicare Parte B (cobertura ambulatorial / médica): Todos pagam prêmios da Parte B. A menos que você se qualifique para um Plano de Poupança do Medicare (MSP), o mínimo que você pagaria com base na sua faixa de renda é $ 148,50 por mês em 2021 ($ 1.782 por ano). Com exceção de alguns testes de rastreamento preventivo, você também pagará 20% por quaisquer serviços.
- Medicare Parte C (planos Medicare Advantage): Algumas pessoas se inscreverão no Medicare Advantage em vez do Original Medicare (Parte A e Parte B). Mesmo se você tiver um plano Medicare Advantage gratuito, ainda será obrigado a pagar os prêmios da Parte B.
- Medicare Parte D (planos de medicamentos prescritos): os planos da Parte D são administrados por seguradoras privadas e, portanto, têm franquias, prêmios e copagamentos variáveis. Alguns planos Medicare Advantage incorporam a cobertura da Parte D em seus planos.
- Planos de Suplemento de Medicare (Medigap): As pessoas que seguem o Original Medicare podem optar por se inscrever em um plano de suplemento para ajudar a reduzir custos. Em 2021, os prêmios para esses planos variam dependendo do plano que você usa e de onde você mora.
Quem é elegível para um HSA
Contas de poupança de saúde são uma forma de reservar dinheiro para quaisquer despesas médicas que você possa ter agora ou no futuro. Isso inclui despesas futuras do bolso do Medicare.
Nem todos são elegíveis para um HSA. Em primeiro lugar, você deve estar inscrito em um plano de saúde qualificado com franquia alta. Como qualquer plano de saúde, a cobertura não começa até que você gaste uma certa quantia do seu bolso, ou seja, o valor da franquia.
Como esses planos exigem que você pague mais adiantado do que o plano médio, eles são vistos como um encargo financeiro e uma HSA é permitida como um meio de fornecer benefícios fiscais.
Mesmo se você tiver um plano de saúde com franquia elevada, não poderá se inscrever em um HSA se tiver acesso a outro plano de saúde. Isso exclui seguros dentários, oftalmológicos e de cuidados de longa duração separados, no entanto, uma vez que esses benefícios não são cobertos por muitos planos de alta franquia.
Em termos de outras coberturas de saúde, você não pode ter uma conta de despesas flexíveis (FSA) ou acordos de reembolso de saúde (HRA). Você também não pode estar inscrito no Medicare no momento em que abre um plano, embora possa continuar a usar um conforme lerá abaixo. Finalmente, você não pode ser um indivíduo dependente da declaração de imposto de renda de outra pessoa.
Como funcionam as contas de poupança de saúde
Semelhante a um IRA ou 401K, os fundos podem ser depositados em uma HSA sem serem tributados, mas você só pode colocar uma determinada quantia na conta a cada ano. Em 2020, você pode contribuir com até $ 3.550 como indivíduo ou $ 7.100 como família.
Se você mesmo inserir esses fundos na conta de poupança de saúde, poderá solicitar uma dedução fiscal naquele ano. Se o seu empregador inserir esses fundos em seu contracheque, essa parte de sua renda não será tributada desde o início e não será necessária uma dedução fiscal.
O dinheiro em uma HSA é acumulado por meio de ganhos de investimento e juros, mas não é tributado. Quando o dinheiro é retirado da conta e usado para despesas médicas qualificadas, ainda não é tributado. No entanto, se o dinheiro for retirado da conta e usado por motivos não médicos, você terá de pagar um imposto de renda sobre o valor gasto, mais um imposto adicional de 20%.
Usando um HSA para despesas do Medicare
Você não pode se inscrever em um HSA se estiver inscrito no Medicare. Você também não pode contribuir com fundos para uma conta pré-existente e deve parar de fazer contribuições pelo menos seis meses antes de se inscrever, caso contrário enfrentará penalidades financeiras. Isso não significa que você não pode usar uma conta pré-existente para pagar suas despesas do Medicare.
Atualmente, você pode usar uma conta poupança de saúde para pagar várias despesas do Medicare. As despesas qualificadas incluem prêmios mensais para a Parte A, Parte B, Medicare Advantage e Parte D. Cosseguro, copagamentos e franquias para as Partes A a D também podem ser pagos dessa forma.
Despesas não relacionadas ao Medicare que se qualificam incluem prêmios para seguro de assistência de longo prazo e medicamentos sem receita (mas apenas se você obtiver uma receita por escrito para eles). Lembre-se de que os prêmios mensais para planos de suplemento do Medicare não se qualificam sob Regras de HSA.
Como maximizar sua HSA para o Medicare
Dependendo das suas circunstâncias, pode ser do seu interesse criar uma HSA para usar após a transição para o Medicare. Ao separar os ganhos livres de impostos agora e minimizar os impostos de renda futuros, você pode economizar milhares de dólares ao se aposentar e é mais provável que tenha uma renda fixa.
Para fazer isso, você vai querer financiar sua HSA o maior tempo possível antes de se inscrever no Medicare. Para isso, você precisa entender o calendário do Medicare.
Você se torna elegível para o Medicare quando completa 65 anos (a inscrição começa três meses antes e termina três meses depois do seu mês de nascimento). Se você estiver recebendo benefícios de seguro social ou aposentadoria ferroviária no momento, será automaticamente inscrito no Medicare Partes A e B.
Da mesma forma, alguém que está no Social Security Disability Insurance (SSDI) será automaticamente inscrito no Medicare após 24 meses (2 anos). Todos os outros têm de se inscrever no Medicare por conta própria.
Embora a elegibilidade para o Medicare comece aos 65 anos, a idade atual de aposentadoria para o Seguro Social é 67. Muitas pessoas adiam a aposentadoria até os 70 anos para maximizar seus ganhos com o Seguro Social com créditos de aposentadoria atrasados.
Se você trabalha há mais de 65 anos e ainda tem direito aos cuidados de saúde patrocinados pelo empregador, pode adiar a inscrição no Medicare e continuar contribuindo para o seu HSA.
Você pode atrasar a inscrição no Medicare usando o Período de Inscrição Especial se seu empregador contratar pelo menos 20 funcionários em tempo integral. Nesse caso, você tem oito meses para se inscrever no Medicare a partir do momento em que deixa o emprego ou perde a cobertura patrocinada pelo empregador, o que ocorrer primeiro. Caso contrário, você enfrentará penalidades por atraso do Medicare.
Pode haver mudanças potenciais nas regras de HSA no futuro. O presidente Trump propôs que os idosos que trabalham em planos Medicare Advantage com franquia alta (o Original Medicare não é considerado franquia alta) possam continuar contribuindo para suas contas de poupança de saúde. Essa ideia foi introduzida como parte do Orçamento Federal do AF de 2021.
Uma palavra de Verywell
Contas de poupança de saúde podem ser uma forma eficaz de investir no futuro. Eles diminuem sua carga tributária geral e permitem que você invista e aumente suas economias. Pode ser especialmente importante ter esses fundos disponíveis quando você se aposentar e é mais provável que tenha uma renda fixa. Observe que você pode usar um HSA para pagar despesas qualificadas do Medicare, mas não pode contribuir com fundos para um HSA enquanto estiver no Medicare.
