Subsídios de seguro saúde quando você adiciona ou subtrai membros da família

Se você comprar seu próprio seguro saúde (ao invés de obtê-lo de um empregador), provavelmente já sabe que há subsídios de prêmio disponíveis por meio das bolsas se sua renda estiver dentro da faixa elegível.

Além disso, no entanto, ainda há muita confusão sobre como exatamente funcionam os subsídios. Uma questão que surge com frequência tem a ver com como os prêmios mudam quando membros da família são adicionados ou removidos do plano.

Mudanças nos subsídios da ACA podem ser confusas

Em algumas circunstâncias, a interação entre renda, tamanho da família e inscrição no intercâmbio cria resultados que podem ser contra-intuitivos - coisas como uma redução nos prêmios pós-subsídio quando você adiciona um novo bebê ao plano, ou nenhuma mudança no subsídio posterior prêmios quando um membro da família muda para outra cobertura, como o Medicare.

Existem alguns pontos a serem considerados aqui:

• Os subsídios destinam-se a limitar o valor que você paga pela cobertura de sua residência por meio da troca. Mas os valores que você paga por outras coberturas fora da bolsa (por exemplo, de um empregador ou do Medicare) não são aplicados ao limite.
• A renda total da sua família é levada em consideração, independentemente de quantos membros da família estão se inscrevendo no plano de intercâmbio.
• O número total de pessoas em sua casa é contado para determinar onde está sua renda em relação ao nível de pobreza, independentemente de quantos membros da família estão inscritos no plano de intercâmbio.
• Na maior parte, sua renda é o que reflete em sua declaração de imposto (e na maioria dos casos, é sua renda bruta ajustada, embora haja uma metodologia específica para calcular a renda de acordo com a Lei de Cuidados Acessíveis e, para alguns inscritos, ela não corresponderá seu AGI). Mas há uma cláusula que permite que os jovens adultos continuem com o seguro saúde dos pais até que completem 26 anos, independentemente de os pais os reivindicarem como dependentes. Se um jovem adulto for incluído no plano de seguro de saúde de seus pais por meio do intercâmbio, a renda do jovem adulto será adicionada à renda dos pais para a determinação da elegibilidade do subsídio, mesmo se eles apresentarem suas próprias declarações de impostos.

A Kaiser Family Foundation tem uma calculadora de subsídios que permite escolher um estado ou usar a média dos EUA. Para esses exemplos, usaremos a média dos EUA, mas você pode brincar com a calculadora e obter números mais exatos para sua situação.

Aqui estão alguns cenários que o ajudarão a entender como o subsídio é calculado e como ele se relaciona com sua família. Em todos os casos, os exemplos usam a calculadora da Kaiser Family Foundation para cobertura de saúde em 2020 e as taxas são baseadas nos custos médios dos EUA, assumindo que os inscritos selecionam o segundo plano prata de menor custo (ou seja, o plano de referência).

Cônjuge passando para o Medicare

Bob e Sally Smith têm 60 e 64 anos, respectivamente. Ambos têm cobertura de câmbio de acordo com o plano de referência em sua área e sua renda familiar é de US $ 50.000. Usando os custos médios dos EUA, seu subsídio em 2020 é de $ 1.658 por mês, e seu prêmio após o subsídio para o segundo plano prata de menor custo (ou seja, o plano de referência) é de $ 402 por mês (9,65% de sua renda familiar; $ 50.000 está entre 250% e 300% do nível de pobreza para uma família de dois, e 9,65% é a porcentagem aplicável para esse nível de renda).

[Observe que a porcentagem da receita que os inscritos elegíveis ao subsídio têm que pagar pelo plano de referência foi menor em 2018 do que era em 2017, que foi a primeira vez que a porcentagem diminuiu de um ano para o outro. Em seguida, aumentou para 2019, mas diminuiu novamente para 2020. Pessoas que ganham a mesma quantia em 2020 que ganharam em 2019 terão uma pequena redução nos prêmios pós-subsídio para o plano de referência em 2020.]

Agora, digamos que Sally faça 65 anos e mude para o Medicare. Ela provavelmente se qualificará para o Medicare Parte A sem prêmio, mas terá um prêmio mensal para o Medicare Parte B e, se optar pela cobertura suplementar, também terá um prêmio para um plano Medigap e medicamento prescrito Parte D cobertura.

Mas mesmo que ela esteja pagando prêmios por algumas partes de sua cobertura do Medicare, esses prêmios não serão contados para os 9,65% da renda familiar que os Smiths devem pagar pelo plano de referência na troca.

Então, quando você executa os números novamente, com uma família de dois, mas apenas uma pessoa (Bob) se inscrevendo na cobertura por meio do intercâmbio, você ainda obtém um prêmio após o subsídio de $ 402 por mês para o segundo plano prata de menor custo . O valor total do subsídio será de apenas $ 576 por mês, no entanto, em vez dos $ 1.657 por mês de subsídio que os Smiths estavam recebendo quando Bob e Sally estavam no plano de troca juntos.

Isso ocorre porque eles ainda têm uma família de duas pessoas e uma renda familiar de $ 50.000. Isso os coloca em 296% do nível de pobreza (as diretrizes do nível de pobreza de 2019 são usadas para determinar a elegibilidade de subsídio para planos com datas de vigência de 2020; este é sempre o caso, uma vez que a matrícula aberta para a cobertura de um determinado ano ocorre antes dos números do nível de pobreza para aquele ano foi publicado).

Uma vez que a renda da família está em 296% do nível de pobreza, o prêmio máximo total após o subsídio da família para o plano de referência na troca é de 9,65% da renda da família (esta porcentagem é calculada com base na posição desta família no espectro de renda, de acordo com os termos dos regulamentos do IRS para prêmios do mercado de 2020). Não importa quantos membros da família estão realmente inscritos no plano de troca ou quanto a família gasta em prêmios para outros planos fora da troca.

Adicionando seu cônjuge ao seu plano

Amy tem 51 e Bill, 53. Amy tem seu próprio seguro de saúde do empregador. Seu empregador não oferece cobertura para cônjuges, então Bill tem recebido cobertura no intercâmbio desde 2014 (observe que se o empregador de Amyfezoferecer cobertura aos cônjuges, Bill não teria direito a um subsídio na troca desde que o seguro de Amy fosse acessível apenas para sua própria cobertura - isso é conhecido como falha familiar, mas não se aplica neste caso, pois Bill não era não é elegível para aderir ao plano de Amy).

A renda familiar de Amy e Bill é de $ 48.000 por ano. Com base na média dos EUA, Bill paga US $ 372 por mês em 2020 pelo plano de referência na troca, e os US $ 363 restantes por mês são cobertos por seu subsídio.

Agora, digamos que o empregador de Amy pare de oferecer seguro saúde. A perda de cobertura é um evento de qualificação, o que significa que Amy pode se inscrever em um plano no mercado individual. Se ela se juntar a Bill em seu plano de referência, o custo pós-subsídio do plano ainda será de $ 372 por mês, mas o subsídio saltará para $ 1.036 por mês. Amy e Bill ainda têm uma família de dois, e sua renda ainda é o mesmo 284% do nível de pobreza que era antes. Portanto, eles ainda têm que pagar a mesma porcentagem de sua receita para o plano de referência na bolsa - agora cobre apenas dois deles, em vez de um.

Este cenário seria diferente, no entanto, se Amy e Bill fossem recém-casados. Casar-se também é um evento qualificado e, supondo que Amy não tivesse cobertura de seu empregador, ela teria direito a subsídios na troca. Mas antes de se casar, Bill teria uma família de apenas um, com apenas sua própria renda contada para a determinação de elegibilidade ao subsídio. Depois que um casal se casa, sua renda é contabilizada em conjunto e eles formam uma família de dois (supondo que não tenham outros dependentes) em termos de comparação entre essa renda e o nível de pobreza.

Digamos que a renda de Bill seja de $ 20.000 e a de Amy seja de $ 28.000, e nenhum deles tem acesso ao plano de um empregador. Antes de se casar, Bill paga $ 77 por mês pelo plano de referência em 2020, e um subsídio de $ 658 por mês paga o resto de seu prêmio. Amy paga $ 172 por mês e seu subsídio é de $ 500 por mês.

Depois de casados, sua renda familiar é de $ 48.000. Seu prêmio total após o subsídio para o plano de referência para os dois é agora de $ 372 por mês, e seu subsídio total é de $ 1.036 por mês.

A razão pela qual eles estão pagando prêmios totais pós-subsídio mais altos depois que se casam é que sua renda familiar total é uma porcentagem maior do nível de pobreza para uma família de dois do que qualquer um deles tinha para uma família de um. Para receber subsídios, os casais devem apresentar declarações fiscais conjuntas - eles não têm a opção de apresentar separadamente e reivindicar o subsídio total mais alto que tinham antes de se casar.

Adicionando uma Criança

Em 2013, o governo federal finalizou as regras para a fixação de taxas no novo mercado de seguros em conformidade com a ACA. A regra final estabelece que, para uma única família, não mais do que três crianças menores de 21 anos serão contadas para fins de determinação do prêmio da família.

Todas as crianças de 21 a 25 anos são contadas, independentemente de quantas existam ou de quantas crianças adicionais menores de 21 anos residam na casa.

Tom e Renee têm 40 e 39 anos e três filhos, de dois, quatro e sete anos. Eles ganham $ 80.000 por ano e têm suas famílias inscritas no plano de referência por meio do intercâmbio. Com base nas taxas médias dos EUA, eles estão pagando $ 583 por mês por sua cobertura, depois que um subsídio de $ 1.161 por mês aumenta o prêmio restante.

Mas se Tom e Renée têm um quarto filho,na verdade, eles acabarão pagando um prêmio menor após o subsídio pelo seguro saúde a cada mêsdepois de adicionarem o bebê ao plano (um novo bebê é um evento de qualificação). O prêmio total do seguro saúde para a família ainda será de $ 1.744 por mês, uma vez que a seguradora não tem permissão para adicionar nenhum prêmio adicional para o quarto filho. Mas eles serão responsáveis ​​por apenas US $ 508 disso, e seu subsídio aumentará para US $ 1.236 por mês.

Isso ocorre porque sua família cresceu de cinco para seis pessoas, o que significa que eles caíram um pouco na escala de porcentagem do nível de pobreza (assumindo que sua renda permaneça em $ 80.000). Quando tinham cinco membros na família, sua renda de $ 80.000 os colocava em 265% do nível de pobreza. Mas uma vez que eles são uma família de seis pessoas, eles ganham apenas 231% do nível de pobreza. Como a porcentagem da renda que as pessoas têm que pagar pelo plano de referência é baseada na renda, elas acabam tendo que pagar uma porcentagem um pouco menor de sua renda para o plano de referência depois que o bebê nasce.

Se Tom e Renée inicialmente têm dois filhos e depois adicionam um terceiro,prêmio mensal total(ou seja, o valor que eles pagam mais o valor que é coberto por seu subsídio) aumentará, uma vez que a seguradora adiciona um prêmio adicional para cobrir o terceiro filho. Mas, como o aumento no tamanho da família resulta na renda familiar da família acabando em uma porcentagem menor do nível de pobreza, o valor após o subsídio que eles pagam diminuirá, assim como aconteceu no cenário anterior.

Inicialmente, eles são uma família de quatro pessoas, e seu prêmio após o subsídio é de $ 652 por mês, com um subsídio de $ 816 por mês cobrando o restante (observe que os prêmios para crianças costumavam variar de acordo com a idade quando a criança completava 21 anos, mas, a partir de 2018, os prêmios das crianças começam a aumentar quando eles completam 15 anos. Para Tom e Renée, isso não é um fator, já que seus filhos têm menos de 15 anos).

Depois que o terceiro bebê nasce, eles têm uma família de cinco pessoas, e seu prêmio após o subsídio é de US $ 583 por mês, após um subsídio de US $ 1.161 por mês. Seu prêmio após o subsídio diminui quando eles adicionam um terceiro filho, porque sua renda agora é uma porcentagem menor do nível de pobreza, já que eles se tornaram uma família de cinco em vez de quatro.

Mas vamos imaginar que Tom e Renee tenham uma renda de $ 140.000 por ano - bem acima do limite para elegibilidade de subsídio, mesmo com cinco membros da família. Nesse caso, eles próprios estariam pagando o prêmio integralmente. Se eles passarem de três para quatro filhos, eles não pagarão nenhum prêmio adicional. Mas se eles passarem de dois para três filhos, o prêmio total da família para o plano de referência aumentará de $ 1.468 por mês para $ 1.744 por mês. Com uma renda elegível para subsídio, o subsídio cobre o custo extra para adicionar o terceiro bebê, e depois alguns, já que a família acaba em um percentual menor do nível de pobreza. Mas, com uma renda acima do limite de elegibilidade do subsídio, eles mesmos terão que pagar o prêmio extra.

Procure ajuda se tiver dúvidas

Se você tiver dúvidas sobre como seus prêmios serão alterados com base em várias mudanças na vida, você pode usar uma calculadora de subsídio ou pedir ajuda à bolsa de valores do seu estado. Um corretor de confiança ou navegador local em sua comunidade também será capaz de ajudá-lo a entender tudo e não haverá qualquer cobrança por seus serviços (observe que em algumas áreas do país, os corretores podem cobrar taxas . Mas muito poucos corretores optaram por fazê-lo e são obrigados a divulgar quaisquer taxas antecipadamente).