5 coisas a saber sobre o seguro saúde para estudantes

Há muito tempo que os planos de saúde para estudantes estão disponíveis como uma forma de os estudantes universitários obterem cobertura de seguro saúde. É comum que os alunos sejam cobertos pelo plano de saúde dos pais, mas em 2009 havia cerca de 4 milhões de estudantes universitários sem seguro. Esse número caiu para menos de 1,7 milhão de alunos em 2016, em grande parte graças ao Affordable Care Act.

A ACA tornou a cobertura mais acessível aos estudantes e também reformou os planos de saúde estudantis oferecidos pelas universidades. Aqui está o que você precisa saber:

1. A maioria dos planos de saúde para estudantes deve estar em total conformidade com os requisitos de mercado individuais da ACA (há algumas pequenas exceções para todos os planos, discutidos abaixo. E os planos de saúde para estudantes com auto-seguro, também discutidos abaixo, não são obrigados a cumprir com a ACA ) Isso significa que eles devem cobrir os benefícios essenciais de saúde sem limites máximos de benefícios anuais ou vitalícios, e as despesas anuais do próprio bolso são limitadas.

Pré-ACA, baixos máximos de benefícios anuais e vitalícios eram comuns em planos de saúde de estudantes. Arijit Guha, que faleceu em 2013, tinha um plano de saúde estudantil da Arizona State University com um benefício vitalício máximo de $ 300.000, que ele conheceu bem no início do tratamento. Cenários como o de Guha raramente ocorrem agora, já que a maioria dos planos de saúde estudantis não pode limitar a quantia que pagarão pelos benefícios essenciais para a saúde.

Nos Parâmetros de Benefício e Pagamento de 2017, o HHS esclareceu dois aspectos do ACA que não se aplicam aos planos de saúde do estudante:

• Os planos de saúde do aluno não precisam ser incorporados a um único grupo de risco individual da operadora no estado, nem uma operadora precisa mesclar os grupos de risco de todos os seus planos de saúde do estudante em um estado. O plano de saúde do aluno de uma escola pode ter seu próprio grupo de risco ou pode ser dividido de uma maneira que não dependa do estado de saúde (por exemplo, estudantes de graduação podem estar em um grupo de risco e alunos de graduação em outro).
• Para os anos-apólice iniciados em ou após 1º de julho de 2016, os planos de saúde do estudante não precisam se enquadrar nas estreitas faixas de valor atuarial (VA) definidas pela ACA. Em vez disso, eles devem simplesmente ter um AV de pelo menos 60 (cobrir pelo menos 60% dos custos médios), mas seu AV pode ser qualquer número entre 60 e 100, em vez de precisar se encaixar nas bandas AV definidas para planos de nível de metal em o ACA.

E nos Parâmetros de Benefícios e Pagamentos de 2019, o HHS finalizou uma mudança de regra para isentar os planos de saúde dos alunos do processo de revisão de taxas federais que se aplica aos planos de mercado individuais (uma vez que as escolas são capazes de negociar diretamente com as seguradoras, funcionando mais como um grande grupo do que um indivíduo a esse respeito).

2. Faculdades e universidades podem oferecer planos de seguro saúde para estudantes, mas não são obrigadas a fazê-lo (observe que elas são obrigadas a oferecer seguro saúde em grupo para seusfuncionários-mas não seus alunos - se eles tiverem 50 ou mais funcionários equivalentes em tempo integral). Em 2007-2008, os planos de saúde estudantil eram oferecidos por 57% das faculdades, embora tenham saltado para 82% se considerarmos apenas as escolas públicas de quatro anos.

Uma vez que a ACA criou vários outros meios para os alunos obterem seguro saúde - e aumentou o preço do seguro saúde estudantil por causa dos mandatos que se aplicam à cobertura - algumas escolas decidiram parar de oferecer planos de seguro saúde estudantil. Algumas escolas optaram por parar de oferecer seguro saúde para estudantes devido à exigência da ACA de que os planos de saúde devem cobrir anticoncepcionais. Mas a administração Trump posteriormente tornou mais fácil para as escolas religiosas evitarem o mandato anticoncepcional da ACA em seus planos de saúde estudantis.

3. Além dos planos de saúde do aluno oferecidos pelas escolas, existem várias outras maneiras de os alunos obterem seguro saúde, a maioria dos quais foi reforçada pela ACA:

• Os jovens adultos podem permanecer no plano de seguro saúde dos pais até completarem 26 anos (isso se aplica independentemente de eles estarem na escola). Para muitos alunos, essa é uma boa solução, mas há algumas ressalvas a serem entendidas: o plano dos pais não é obrigatório para cobrir os benefícios de maternidade para dependentes, e o plano dos pais pode não incluir provedores de rede na área onde o aluno frequenta a escola. Além disso, dependendo de quanto os pais pagam em prêmios após as contribuições do empregador, pode ser mais econômico para a família fazer com que o aluno compre um seguro saúde individual ou se inscreva no plano de saúde do aluno. Não existe uma resposta única para todos.
• A elegibilidade do Medicaid foi expandida sob a ACA, e 35 estados mais DC implementaram as novas diretrizes de elegibilidade (outro o fará mais tarde em 2020). Nesses estados, a cobertura está disponível com renda familiar de até 138% do nível de pobreza , que era de US $ 17.236 em 2019 para um único indivíduo. Se seus pais reivindicam você como dependente, no entanto, a renda deles também será levada em consideração para determinar a elegibilidade (nesse caso, o tamanho total da família será baseado no número de pessoas que reclamam na declaração de impostos).
• Os subsídios de prêmio para compensar o custo do seguro saúde individual estão disponíveis em todos os estados, por meio do intercâmbio (observe que os subsídios não podem ser usados ​​para adquirir seguro saúde estudantil oferecido pelas escolas). A elegibilidade do subsídio depende da renda familiar do requerente. Os alunos são elegíveis para receber subsídios (presumindo que sejam elegíveis com base na renda)independentemente de sua escola oferecer seguro saúde para estudantes(em contraste, os subsídios de prêmio são geralmentenãodisponível quando uma pessoa tem acesso a um plano patrocinado pelo empregador). Os subsídios garantem que o custo de um plano Silver não seja superior a uma porcentagem predeterminada da renda familiar do candidato. Os subsídios estão disponíveis para os candidatos que não são elegíveis para o Medicaid e que têm renda de pelo menos 100% do nível de pobreza, mas não mais do que 400% do nível de pobreza (para a cobertura de 2020, as diretrizes de nível de pobreza de 2019 são usadas). Tal como acontece com a elegibilidade do Medicaid, a renda familiar dos alunos inclui a renda familiar total se o aluno for contado como dependente de impostos.
• Os empregadores com 50 ou mais trabalhadores equivalentes em tempo integral são obrigados a oferecer seguro saúde acessível para seus empregados em tempo integral (pelo menos 30 horas por semana), ou pagar uma multa. Portanto, para estudantes universitários que também trabalham em tempo integral para um grande empregador, é quase certo que o seguro saúde seja oferecido por seus empregadores.

4. Alguns planos de saúde que são comercializados para estudantes NÃO estão em conformidade com o ACA. Isso inclui planos de curto prazo e planos de descontos médicos. Só porque os materiais de marketing de um plano afirmam que é uma boa opção para os alunos, isso não significa que ele seja um plano de saúde do aluno. E, conforme observado a seguir, os planos de saúde para estudantes com seguro próprio não precisam estar em conformidade com o ACA, embora a maioria deles esteja.

5. Se uma escola ofereceauto-segurocobertura de saúde estudantil para seus alunos, o plano não precisa estar em conformidade com o ACA. Isso foi esclarecido pelos Centros de Serviços Medicare e Medicaid em regulamentos emitidos em 2012. Nesse ponto, a agência estimou que havia cerca de 200.000 alunos (em cerca de 30 escolas) que tinham cobertura de estudante autossegurado planos de saúde.

Em 2019, havia aproximadamente 297.000 alunos matriculados em planos de saúde estudantis autossegurados (cerca de 14% do número total de alunos matriculados em todos os planos de saúde estudantis). Mas a maioria desses planos parece estar em conformidade com a ACA de qualquer maneira, já que a maioria deles "fornece cobertura de nível platina".

Alguns não, entretanto. No outono de 2019, a BYU-Idaho gerou uma tempestade na mídia quando notificou os alunos de que não poderiam mais renunciar ao plano de saúde da escola se estivessem cobertos pelo Medicaid (a escola logo reverteu o curso e concordou em continuar a permitir que os alunos com Medicaid para dispensar o plano de saúde da escola). O plano de saúde do estudante da BYU-Idaho é auto-seguro e não está em conformidade com a ACA, portanto, o Medicaid oferece uma cobertura mais abrangente. Mas o fato de o plano de saúde do estudante da BYU-Idaho não estar em conformidade com a ACA atraiu considerável atenção e chamou a atenção para essa lacuna de conformidade em particular.