Se você perder ou pedir demissão, divorciar-se (de um parceiro cujo plano de saúde o cobria) ou envelhecer do seguro de saúde de seus pais, você pode ser elegível para continuar a cobertura de seguro saúde patrocinado pelo empregador de acordo com as disposições do Consolidated Omnibus Lei de reconciliação do orçamento (COBRA).
adventtr / Getty ImagesSeus prêmios COBRA mensais serão no máximo do custo total do prêmio do seu plano de saúde mais uma taxa de serviço de 2% .Isto permite que você mantenha o mesmo plano de saúde patrocinado pelo empregador que você tinha antes de sua mudança de status.
Embora seja um benefício tremendo, o custo do COBRA pode ser muito mais alto do que você poderia esperar, pois agora você é o único pagador - não apenas um contribuinte, como era antes.
Observe que se sua cobertura foi fornecida por um empregador com menos de 20 funcionários, COBRA não é uma opção. Mas muitos estados têm leis estaduais de continuação que permitem que as pessoas continuem com sua cobertura por pelo menos alguns meses, mesmo se sua cobertura for oferecida por um empregador menor não sujeito ao COBRA.
Alto custo de COBRA
Os empregadores tendem a pagar a maior parte do total dos prêmios, por isso é comum não ter conhecimento do verdadeiro custo do seu plano de saúde, mesmo que você saiba quanto está saindo de seus contracheques.
Uma análise da Kaiser Family Foundation em 2020 indicou que os empregadores pagam em média 83% do custo do seguro saúde de seus funcionários e 74% do prêmio total da família para funcionários que adicionam membros da família à sua cobertura. Mas essa contribuição do empregador geralmente para quando você muda para COBRA.
[Em alguns casos, os empregadores subsidiarão o custo do COBRA por um ou mais meses; isso foi especialmente comum em conjunto com as demissões generalizadas que ocorreram durante a pandemia COVID-19. Mas estamos nos concentrando aqui em quanto custará o COBRA se o seu antigo empregador não estiver oferecendo um subsídio para compensar os prêmios.]
COBRA é caro, pois é calculado somando o que seu empregador tem contribuído para seus prêmios ao que você está pagando em prêmios e, em seguida, adicionando a taxa de serviço em cima disso.
Descobrindo Seu COBRA Premium
O escritório de benefícios de funcionários ou recursos humanos (RH) pode lhe dizer quanto seriam os seus prêmios COBRA, mas pode haver circunstâncias nas quais você pode e pode querer descobrir por si mesmo, sem alertar seu empregador.
O departamento de RH pode informar com quanto seu empregador tem contribuído mensalmente para os benefícios do seguro saúde. Se você está fazendo a transição para o mesmo plano, mas sob COBRA, você só precisa olhar seus contracheques para ver com quanto você tem contribuído a cada mês em prêmios totais.
Some suas contribuições às contribuições de seu empregador e, em seguida, some 2% ao total.
Esse processo é um pouco diferente se você estiver mudando de um plano familiar para um plano único; ver abaixo.
Exemplo de cálculo de custo COBRA
Digamos que você costumava receber $ 125 de cada contracheque de seguro saúde. Você era pago duas vezes por mês, então sua parte dos prêmios mensais era de $ 250.
Seu empregador contribuiu com $ 400 por mês para os prêmios do seu seguro saúde, então o custo total do seu plano de saúde baseado no trabalho foi de $ 650 por mês.
Infelizmente, sua empresa reduz o tamanho e você é despedido. Você opta pelo COBRA para que possa continuar a ter cobertura de saúde.
Cálculo de Exemplo
O custo é calculado da seguinte forma:
$ 650 por mês (total de suas contribuições e do seu ex-empregador)
+
2% de taxa de serviço (neste caso, $ 650 x 0,02, que é $ 13)
Seu custo total para COBRA, portanto, é de $ 663 por mês.
Mudança de plano familiar para plano único
Embora você possa ter um motivo pessoal para querer evitar isso, você precisará entrar em contato com o escritório de benefícios do funcionário ou com o RH se estiver mudando de um plano familiar para a cobertura única COBRA. Este pode ser o caso, por exemplo, se você estiver se divorciando ou envelhecer fora do plano de seus pais.
Por exemplo, digamos que você esteja atualmente inscrito em um plano familiar através do empregador de seu cônjuge. Você está se divorciando, então precisa mudar para o COBRA para uma pessoa solteira, já que seu cônjuge continuará a cobrir os filhos.
O oficial de benefícios do empregado pesquisará o prêmio do seguro saúde para o mesmo plano de saúde que você tem agora, mas usando as taxas para um único indivíduo em vez de para uma família.
Cálculo do custo de COBRA de um único indivíduo
Para calcular o seu prêmio de cobertura COBRA com esse plano de saúde como uma única pessoa, eles adicionarão:
- Com o que a empresa estaria contribuindo para esse prêmio (que pode não ser nada, dependendo do plano; alguns empregadores não contribuem para o custo da cobertura dos cônjuges ou dependentes, embora a maioria o faça pelo menos até certo ponto).
- O que a pessoa solteira teria contribuído para esse prêmio (a parte da dedução da folha de pagamento que seu cônjuge estava pagando para cobrir você no plano familiar).
- A taxa de serviço de 2%.
Implicações fiscais do COBRA
Há outro golpe financeiro à espreita em segundo plano com COBRA - impostos de renda. Enquanto estiver empregado, o prêmio do seu seguro saúde é deduzido do seu salário antes de serem calculados os impostos sobre a renda (antes dos impostos).
Semelhante às contribuições para o plano de aposentadoria 401 (k), os prêmios do plano de saúde retirados do seu contracheque antes dos impostos fazem sua renda parecer menor. Quanto menor for a aparência da sua renda, menor será o seu imposto de renda.
Quando você perde o acesso à sua cobertura baseada no trabalho e muda para a cobertura COBRA, você paga seus prêmios COBRA com dinheiro após os impostos. Isso significa que você perde o benefício isento de impostos dos prêmios sendo deduzidos de seu contracheque antes dos impostos.
Em alguns casos, você pode compensar essa redução no imposto deduzindo parte ou a totalidade de seus prêmios COBRA. Mas nem todos são elegíveis para essa dedução.
Alternativas de cobertura
O mercado de seguro saúde individual sempre foi uma alternativa ao COBRA. Historicamente, os planos de mercado individuais eram mais baratos do que o COBRA, mas o problema era que a cobertura só estava disponível para pessoas que pudessem ser aprovadas na subscrição médica, o que significava que precisavam ser razoavelmente saudáveis. Pessoas com doenças pré-existentes muitas vezes não tinham uma alternativa realista ao COBRA.
O Affordable Care Act (ACA), também conhecido como Obamacare, criou novas alternativas ao COBRA ao tornar a cobertura no mercado individual garantida, independentemente do histórico médico. Ele também forneceu subsídios de prêmio para candidatos com renda modesta para a classe média.
A perda da cobertura trabalhista (seja porque você se demitiu voluntariamente ou foi rescindido) é um evento qualificatório no mercado individual, que o torna elegível para um período especial de inscrição, seja na bolsa ou fora dela. Isso é verdade mesmo se você for elegível para continuar o plano patrocinado pelo empregador via COBRA.
E o governo federal propôs uma mudança de regra para 2022 que também criaria um período de inscrição especial oficial que seria acionado pela perda de subsídios do empregador para COBRA. Quando um empregador fornece um subsídio para cobrir alguns dos custos dos primeiros meses de COBRA, o término desse subsídio não é tecnicamente um evento de qualificação (embora HealthCare.gov o tenha tratado como tal durante a pandemia COVID-19). Portanto, o governo propôs uma mudança de regra que tornaria este um evento oficial de qualificação e daria às pessoas nessa situação a chance de mudar para um plano de mercado individual em vez de continuar sua cobertura COBRA sem o subsídio do empregador.
Nota: Os subsídios do prêmio sob a ACA estão disponíveis apenas na troca.
Tomando Sua Decisão
Seu empregador enviará uma notificação informando que você é elegível para COBRA, quanto custará e informando que você tem 60 dias para decidir se deseja continuar com seu plano de saúde com COBRA. Durante esse tempo, você pode comparar os preços de ofertas de mercado individuais e o que esses planos cobrem para que possa decidir o que apresenta um valor melhor para você.
Seu período de inscrição especial no mercado individual continua por 60 dias completos após você perder o acesso ao plano de seu empregador, mesmo se você escolher o COBRA no início dessa janela. Isso significa que você ainda pode mudar de ideia e mudar para um plano de mercado individual, mesmo que tenha se inscrito no COBRA sem compreender totalmente as opções disponíveis.
Em alguns casos, COBRA pode ser a melhor opção, apesar do custo potencialmente alto dos prêmios. Se você já paga uma quantia substancial em custos diretos para o ano, mudar para um plano de mercado individual (mesmo da mesma seguradora que fornece ou administra o plano do seu empregador) significaria começar de novo em US $ 0 no novo plano custos diretos dedutíveis e totais.
O COBRA, por outro lado, permitiria que você simplesmente continuasse com o plano que você já tem, com crédito total para quaisquer custos diretos que você já pagou. Eleger o COBRA também significa que você não precisa se preocupar com uma rede de fornecedores diferente ou lista de medicamentos coberta, ao passo que essas coisas poderiam muito bem ser bem diferentes com um novo plano no mercado individual.
Como acontece com a maioria das coisas relacionadas ao seguro saúde, não há resposta certa ou errada - depende de suas circunstâncias.
Preciso de ajuda?
O Departamento do Trabalho dos EUA supervisiona o cumprimento do COBRA. Eles têm uma lista de perguntas frequentes sobre o COBRA, que podem ser úteis para você. Você também pode falar com alguém da agência ligando para 866-487-2365.
Uma palavra de Verywell
Se você está perdendo o acesso a um plano patrocinado pelo empregador que funcionou bem para você, é reconfortante saber que, em muitos casos, o COBRA oferece a opção de adquirir esse plano por pelo menos 18 meses. Mas como essa pode ser uma proposta cara, também é bom entender as opções disponíveis no mercado individual, para que você possa fazer a melhor escolha para você e sua família.
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