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Se você mora em mais de um lugar, como funciona a cobertura do seu seguro saúde? Essa é uma questão que você pode não pensar até que esteja considerando a possibilidade de ter casas em vários estados, mas vale a pena considerar com antecedência, pois pode ser complicado.
Se você tem seguro saúde patrocinado pelo empregador e tem que ir e voltar entre dois ou mais locais devido ao seu trabalho, seu empregador provavelmente já resolveu os detalhes.
Se eles têm funcionários nessa situação, provavelmente têm um plano com cobertura nacional e cobertura em todas as áreas onde seus funcionários moram e trabalham.
Mas e se você comprar seu próprio seguro saúde ou for coberto pelo Medicare ou Medicaid? As especificações variam de acordo com a cobertura que você tem e onde mora.
Ter casas em dois estados não é algo reservado apenas a aposentados que buscam um clima agradável. Também inclui estudantes universitários que passam o ano letivo em um estado diferente, pessoas que se mudam sazonalmente para trabalhar e uma variedade de outras situações.
Seguro Saúde Individual
O seguro saúde individual é a cobertura que você adquire por conta própria, por meio da bolsa de seguros de saúde ou diretamente de uma seguradora.
Quase 11 milhões de americanos têm cobertura de mercado individual por meio das bolsas, e alguns milhões têm cobertura de mercado individual adquirida fora das bolsas.
Embora o Affordable Care Act tenha adicionado várias regulamentações federais que se aplicam à cobertura de mercado individual em todo o país, os planos também são regulamentados em nível estadual e os planos que estão à venda variam amplamente de um estado para outro.
Tipos de Planos
Nos últimos anos, as seguradoras do mercado individual tenderam a abandonar os planos de organização de provedor preferencial (planos PPO) e começaram a oferecer principalmente planos de organização de manutenção de saúde (HMOs) e planos de organização de provedor exclusivo (EPOs).
Em suma, HMOs e EPOs não cobrem cuidados fora da rede não emergenciais, enquanto os PPOs cobrem. Embora ainda existam planos PPO disponíveis nos mercados individuais em alguns estados, existem outros estados onde não há mais planos de mercado individuais disponíveis com cobertura fora da rede.
As redes para planos de mercado individuais tendem a ser bastante localizadas, raramente se estendendo a outros estados, a menos que haja uma grande área metropolitana que se estenda por dois estados.
Então, o que isso significa se você comprar seu próprio seguro saúde e morar em mais de um estado? Em 2016, o governo federal publicou uma série de perguntas frequentes sobre residência e mudanças permanentes e abordou o cenário de uma pessoa que muda de residência em mais de um estado durante o ano (consulte a pergunta número 11).
Regras de residência
Se você mora principalmente em um estado e só viaja para a (s) outra (s) casa (s) "por um curto período", isso é essencialmente considerado férias, e sua residência continua a ser baseada em sua casa principal. Mas o que constitui uma "curta duração?"
As diretrizes esclarecem ainda que se você tem uma segunda casa onde passou "uma temporada inteira ou outro longo período de tempo", você pode optar por estabelecer residência nesse estado.
Se você dividir seu tempo entre sua casa de verão e sua casa de inverno, você tem a opção de estabelecer residência em qualquer um dos estados ou em ambos.
Os aposentados precoces que ainda não se qualificam para o Medicare e que optaram pelo estilo de vida snowbird (mudando-se para climas mais quentes durante os meses frios), podem muito bem se ver obrigados a adquirir seguro saúde individual exatamente nessa situação.
Embora seja bom ter flexibilidade para estabelecer residência e adquirir seguro em um ou ambos os estados, há alguns pontos a serem considerados.
Dicas para morar em 2 estados
Se você optar por comprar um plano em um estado e mantê-lo durante todo o ano, pode não ter cobertura para nada além de atendimento de emergência quando estiver morando no segundo estado.
Se o plano tiver uma rede limitada a provedores dentro do estado (o que é verdadeiro para a maioria dos planos de mercado individuais), você terá que retornar à sua primeira casa para receber cuidados médicos na rede.
Se você passar por uma emergência médica em sua segunda casa, seu plano cobrirá seu atendimento de emergência, mas o pronto-socorro fora da rede e os médicos geralmente terão a opção de cobrar de você a parte da conta que está acima de " razoável e habitual "que a sua seguradora paga.
Antes de optar por contar com um plano de seguro saúde de seu estado de origem enquanto estiver em sua segunda casa, discuta cuidadosamente as ramificações com sua seguradora e certifique-se de compreender todos os prós e contras.
Em vez disso, você pode optar por estabelecer residência em ambos os estados e comprar um novo plano de seguro saúde cada vez que mudar de uma casa para outra.
O Departamento de Saúde e Serviços Humanos (HHS) dos Estados Unidos esclareceu que sua mudança conta como uma "mudança permanente" porque você pretende residir na área por pelo menos "uma temporada inteira ou outro longo período de tempo".
Portanto, você é elegível para um período de inscrição especial acionado por uma mudança permanente, supondo que você tenha mantido seguro saúde durante todo o ano (o período de inscrição especial devido a uma mudança permanente só se aplica se você já tinha cobertura essencial mínima em seu localização).
No entanto, comprar um novo plano de seguro saúde toda vez que você mudar de casa significa que você também começará do zero com uma nova franquia e o valor máximo disponível a cada vez que mudar de casa.
Os planos de saúde do mercado individual são vendidos com franquia do ano calendário e no máximo do bolso, o que significa que eles reajustam a cada ano em 1º de janeiro.
Se você mantiver o mesmo plano de um ano para o outro, você só precisa cumprir sua franquia e desembolso máximo uma vez durante cada ano civil (embora se você incorrer em custos fora da rede, esses serão aplicáveis a um máximo de desembolso separado, pode não ser limitado ou pode não ser coberto de forma alguma, dependendo do seu plano).
Mas e se você morar em um lugar quente de outubro a março e depois voltar ao seu estado natal, no norte, de abril a setembro?
Se você optar por comprar um novo plano a cada vez que se mudar, terá potencialmente de cumprir três franquias e valores máximos próprios em qualquer ano civil, se acabar precisando de cuidados médicos caros e contínuos.
Você terá um conjunto de despesas diretas para o plano que tem de abril a setembro, outro para o plano que você comprar em outubro quando chegar em sua casa de inverno e um terceiro para o período em que tiver esse plano De janeiro a março, pois ele será renovado e redefinido em janeiro (para o novo ano civil), embora você o tenha comprado apenas alguns meses antes.
Portanto, embora a opção de comprar um novo plano a cada vez que você se mude garanta que você terá acesso a cuidados na rede durante todo o ano, é importante entender que pode ficar muito caro se você acabar precisando de cuidados médicos extensivos.
Medicare
O estilo de vida do snowbird é popular entre os aposentados e é fácil perceber porquê: quem não gostaria de um bom tempo durante todo o ano? A área de cobertura nacional do Original Medicare torna a cobertura de saúde perfeita consideravelmente mais fácil do que para pessoas que ainda não são elegíveis para o Medicare.
Se você estiver inscrito no Original Medicare (Medicare Parte A e Parte B), você basicamente terá acesso a uma rede de prestadores em todo o país.
Em todo o país, a maioria dos médicos e hospitais são provedores participantes do Medicare, o que significa que concordam em aceitar as taxas do Medicare. Você só precisa se certificar de encontrar provedores médicos que participem do Medicare em cada área onde você mora.
Medigap e Parte D
Os suplementos do Medicare, também conhecidos como planos Medigap, serão responsáveis por alguns ou todos os seus custos diretos para despesas cobertas pelo Medicare, desde que você consulte um provedor que aceite o Medicare.
Os planos Medigap são vendidos com base em onde você mora, com diferentes seguradoras de saúde oferecendo planos em diferentes estados. Mas, depois de ter a cobertura, você pode usá-la em todo o país, o que permite muita flexibilidade aos beneficiários do Medicare, incluindo a opção de morar em outro estado durante parte do ano.
O plano Medicare Original mais um plano Medigap cobrirá a maioria dos custos, mas não os medicamentos prescritos. Para isso, você precisa de um plano de prescrição de medicamentos do Medicare Parte D.
Eles são vendidos por companhias de seguro saúde privadas e suas opções são baseadas em sua localização principal (o Medicare tem uma ferramenta que você pode usar para ver quais planos da Parte D estão disponíveis em sua área).
Os planos da Parte D têm redes de farmácias e é importante prestar atenção ao escopo da rede se você planeja morar em mais de uma área durante o ano. Alguns planos da Parte D têm redes nacionais, enquanto outros têm redes mais localizadas.
Mesmo se o seu plano da Parte D tiver uma rede limitada de farmácias, você pode considerar a opção de usar a opção de farmácia de pedido pelo correio do plano e ter os medicamentos encaminhados para sua segunda residência.
Medicare Advantage
Na maioria das áreas do país, o Medicare Advantage é uma alternativa para os beneficiários do Medicare que preferem receber toda a cobertura do Medicare em um plano, oferecido por uma seguradora privada.
No entanto, os planos Medicare Advantage têm redes de prestadores mais limitadas do que a rede nacional de prestadores que aceitam o Original Medicare.
Os planos Medicare Advantage usam o managed care, o que significa que podem ser HMOs, PPOs, (etc.), e o escopo da rede varia de um plano para outro.
Se você estiver inscrito em um PPO Medicare Advantage, terá alguma cobertura para atendimento fora da rede, embora seus custos possam ser significativamente mais altos do que seriam se você permanecesse na rede.
Existem também alguns planos Medicare Advantage que são projetados especificamente para pessoas que moram em mais de um lugar, mas não estão disponíveis em todas as áreas.
Se você tem ou está considerando a cobertura do Medicare Advantage e também está pensando em dividir seu tempo entre casas em mais de um estado, leia com atenção as letras miúdas.
Fale com a seguradora Medicare Advantage para saber como você estará coberto quando estiver fora de seu estado de origem.
Medicaid
Embora o Medicaid esteja disponível em todos os estados, é bastante diferente do Medicare. O Medicare é administrado pelo governo federal, por isso a cobertura do Original Medicare é a mesma em todos os estados e inclui acesso nacional aos provedores.
Por outro lado, o Medicaid é administrado conjuntamente pelo governo federal e por cada estado. Cada estado tem seu próprio programa Medicaid, portanto, os benefícios, a elegibilidade e o acesso ao provedor variam de um estado para outro.
Isso significa que o Medicaid geralmente cobre apenas os cuidados recebidos no estado que fornece a cobertura do Medicaid, embora haja algumas exceções nos casos em que um prestador de fora do estado está mais próximo ou uma área metropolitana se estende por dois estados.
O atendimento de emergência é coberto fora do estado, assim como acontece com os planos privados. O atendimento não emergencial geralmente não é coberto fora do estado que fornece a cobertura Medicaid.
Se você mudar de uma casa para outra e puder estabelecer residência de acordo com as regras do novo estado, poderá solicitar a cobertura do Medicaid cada vez que se mudar.
A cobertura do Medicaid normalmente entra em vigor no início do mês em que você se inscreve, então você pode ter uma cobertura contínua se se inscrever em tempo hábil (observe que você não pode ter cobertura do Medicaid em dois estados simultaneamente, então você deve encerrar sua cobertura em um estado antes que a cobertura possa começar em outro estado).
No entanto, é importante compreender que, embora você possa se qualificar para o Medicaid em um estado, isso não significa que você se qualificará em todos os estados.
O Affordable Care Act pediu que a elegibilidade do Medicaid fosse estendida para 138% do nível de pobreza em todos os estados, mas a Suprema Corte decidiu que os estados não poderiam ser forçados a expandir suas diretrizes de elegibilidade, e alguns se recusaram a fazê-lo .
Nos estados que não expandiram o Medicaid, adultos sem deficiência, não idosos sem filhos menores geralmente não são elegíveis para o Medicaid, independentemente de seu nível de renda.
No outono de 2020, havia 14 estados onde a elegibilidade do Medicaid não havia sido expandida. A expansão do Medicaid entrará em vigor em Missouri e Oklahoma em meados de 2021, de acordo com os termos das iniciativas eleitorais aprovadas pelos eleitores desses estados.
Isso deixará 12 estados sem a expansão do Medicaid em vigor.
Para idosos de baixa renda, crianças e pessoas com deficiência, há menos disparidade em termos de elegibilidade ao Medicaid de estado para estado, mas as regras de elegibilidade ainda variam. Para essas populações, no entanto, a elegibilidade do Medicaid é mais rígida do que as regras que se aplicam à população que é elegível na maioria dos estados sob a expansão do Medicaid da ACA.
Se você está inscrito no Medicaid e está considerando a possibilidade de viver meio período em outro estado, é importante falar com os escritórios do Medicare em ambos os estados para ver como você pode manter a cobertura contínua.
Seguro de viagem
Se você vai passar parte do ano em outro estado e está preocupado em ter cobertura para mais do que apenas emergências, você pode querer considerar uma apólice médica de viagem doméstica - ou uma apólice de viagem internacional, se você estiver morando no exterior por parte do ano.
Esses planos são mais baratos do que as coberturas médicas principais individuais porque são mais limitados.
Eles normalmente não cobrem condições pré-existentes e vêm com limites para o valor total do benefício que o plano pagará. No entanto, eles podem fornecer paz de espírito adicional, dependendo das circunstâncias.
Se você optar por manter o plano médico individual principal ou o plano Medicare Advantage que você adquiriu em seu estado de origem, complementá-lo com uma apólice de viagem oferecerá proteção adicional além da cobertura apenas de emergência que você provavelmente terá com sua cobertura existente— sem mudar para uma política médica importante totalmente nova cada vez que você se muda.
Razoável e habitual: o que isso significa para o seguro
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