Por que você está sendo forçado a entrar no Medicare aos 65 anos?

Quase todos os americanos com 65 anos ou mais são elegíveis para o Medicare, e quase todos eles são elegíveis para o Medicare Parte A (seguro hospitalar) sem prêmios.

Embora cerca de três quartos dos beneficiários do Medicare estejam satisfeitos com sua cobertura, nem todos nessa faixa etária desejam receber o Medicare. Alguns indivíduos sentem que estão sendo forçados a entrar no Medicare aos 65 anos, contra sua vontade pessoal.

Por que você é forçado a entrar no Medicare?

Se você ou seu cônjuge trabalharam por pelo menos 10 anos em um emprego onde os impostos do Medicare foram retidos (incluindo trabalho autônomo, onde você pagou seus próprios impostos de trabalho autônomo), você se tornará automaticamente elegível para o Medicare assim que completar 65 anos.

Os imigrantes recentes não são elegíveis para o Medicare, mas uma vez que tenham sido residentes permanentes legais por cinco anos e tenham pelo menos 65 anos, eles têm a opção decompraCobertura do Medicare - ao contrário de obter o Medicare Parte A gratuitamente - que é a mesma opção disponível para residentes de longa duração nos Estados Unidos que, por uma razão ou outra, não têm um histórico de trabalho que lhes dê acesso ao Medicare Parte gratuita A (embora a maioria das pessoas receba o Medicare Parte A sem nenhum prêmio, ele custa até US $ 458 por mês em 2020 para as pessoas que precisam comprá-lo porque têm poucos ou nenhum ano de histórico de trabalho). Observe que os imigrantes que vão trabalhar por pelo menos 10 anos nos EUA tornam-se elegíveis para o Medicare Parte A gratuito se tiverem 65 anos ou mais, assim como qualquer outra pessoa que pagou pelo sistema Medicare por pelo menos um década.

Depois de se tornar elegível para o Medicare Parte A gratuito, você deve se inscrever no Medicare Parte A ou perderá os benefícios do Seguro Social. A maioria dos indivíduos não está disposta a perder seus benefícios do Seguro Social e, portanto, aceita a inscrição no Medicare. Observe que você só precisa aceitar o Medicare Parte A - que é gratuito se estiver recebendo benefícios do Seguro Social - para manter seus benefícios do Seguro Social. Você tem permissão para rejeitar o Medicare Parte B - que tem um prêmio - se você decidir fazê-lo, embora possa estar sujeito a uma penalidade de inscrição tardia se decidir se inscrever na Parte B em uma data posterior. evite a penalidade de inscrição tardia se você atrasar a Parte B porque estava coberto pelo plano de saúde do seu empregador atual ou pelo plano de saúde do seu cônjuge, e o empregador tinha pelo menos 20 funcionários).

Há muita especulação sobre por que o sistema é configurado dessa maneira. Talvez essa política tenha sido instituída inicialmente para tornar mais fácil para os idosos se inscreverem no Medicare quando atingissem a idade de 65 anos, mas nunca foi descontinuada quando a cobertura privada se tornou mais comum. A cobertura privada não era tão comum no passado como é atualmente, portanto, muitos idosos não tinham cobertura de saúde antes da introdução do Medicare. Isso representou um problema quando eles inevitavelmente precisavam de cuidados de saúde.

Independentemente do motivo pelo qual o sistema está configurado da maneira que está, as regras são as regras e não é muito provável que mudem no futuro próximo.

Alguns planos de saúde para aposentados terminam aos 65 anos

Se você ainda não tem 65 anos, mas é aposentado e recebe benefícios de saúde para aposentados de seu antigo empregador, certifique-se de estar ciente das regras do empregador em relação ao Medicare. Alguns empregadores não continuam a oferecer cobertura de saúde para aposentados para ex-funcionários depois que eles completam 65 anos, optando, em vez disso, que os aposentados façam a transição para serem cobertos exclusivamente pelo Medicare. Sem a cobertura de sua empresa, você precisará do Medicare para garantir sua cobertura para possíveis problemas de saúde que surjam com a idade.

A cobertura para aposentados continua após os 65 anos? Você ainda precisará se inscrever no Medicare A e B

Algumas empresas não eliminarão completamente um aposentado aos 65 anos de idade, mas, em vez disso, continuarão a oferecer benefícios suplementares de aposentadoria, que podem ser usados ​​em conjunto com o Medicare (aposentados com este tipo de cobertura precisarão se inscrever no Medicare Parte A e Parte B para receber todos os benefícios, visto que o Medicare será o principal pagador nesta situação e o plano de saúde do aposentado fornecerá cobertura secundária). Os benefícios de saúde suplementares para aposentados podem incluir cobertura de medicamentos controlados (que não são cobertos pelo Medicare regular, mas podem ser adquiridos através do Medicare Parte D se você não tiver acesso a cobertura suplementar patrocinada pelo empregador), consultas médicas e outros cuidados de saúde ambulatoriais . O Medicare será sua cobertura principal se você estiver coberto por um plano de saúde para aposentados, com o plano oferecido por seu antigo empregador servindo como cobertura secundária.

Cobertura de mercado individual

Se você tiver cobertura de mercado individual, adquirida na bolsa em seu estado ou fora dela, precisará entrar em contato com a bolsa ou sua seguradora para solicitar o cancelamento da cobertura quando você fizer a transição para o Medicare. Antes do Affordable Care Act (ACA), as seguradoras de mercado individuais normalmente não seguravam ninguém com mais de 64 anos, então os planos eram encerrados automaticamente quando as pessoas completavam 65 anos. Esse não é mais o caso, então os inscritos precisam ter certeza de que eles cancelar ativamente sua cobertura de mercado individual quando mudam para o Medicare.

Não há regra que diga que vocêterpara abandonar seu plano de mercado individual ao se inscrever no Medicare, embora geralmente não haja razão para manter o plano de mercado individual depois de se inscrever no Medicare. E se você estiver recebendo um subsídio premium para compensar parte do custo de seu plano de mercado individual, isso terminará quando você completar 65 anos.

O adiamento da inscrição pode resultar em penalidade permanente

Conforme descrito acima, você não pode rejeitar o Medicare Parte A gratuito (cobertura hospitalar) sem também desistir de seus benefícios do Seguro Social. Mas como seu histórico profissional (ou histórico profissional de seu cônjuge) permite que você acesse o Medicare Parte A sem quaisquer prêmios, poucas pessoas consideram rejeitar a cobertura da Parte A.

As outras partes do Medicare, no entanto, envolvem prêmios que você deve pagar para manter a cobertura em vigor. Isso inclui Medicare Parte B (cobertura ambulatorial) e Parte D (cobertura de receita médica), bem como planos suplementares de Medigap. O Medicare Parte C, também conhecido como Medicare Advantage, agrupa toda a cobertura em um plano e inclui prêmios para a Parte B, bem como o próprio plano Medicare Advantage.

Portanto, é compreensível que algumas pessoas qualificadas para o Medicare, que são saudáveis ​​e não usam muito na forma de serviços médicos, possam não querer se inscrever na Parte D e / ou na Parte B. Da mesma forma, pessoas que são elegíveis para a Parte Amas com prêmios(ou seja, eles teriam que pagar por isso devido ao histórico de trabalho insuficiente) podem querer evitar a inscrição a fim de economizar dinheiro em prêmios. Mas antes de decidir adiar a inscrição em qualquer parte do Medicare, é importante entender as penalidades e as limitações de inscrição que se aplicarão se você decidir se inscrever no futuro.

Existem penalidades associadas ao adiamento de sua inscrição no Medicare, a menos que o motivo do atraso seja que você (ou seu cônjuge) ainda esteja trabalhando e esteja coberto pelo plano de saúde do empregador. Se for esse o caso, você terá direito a um período de inscrição especial para se inscrever no Medicare quando você (ou seu cônjuge, se for onde você obtém a cobertura), eventualmente, se aposentar.

Parte A Pena de inscrição tardia

Você só estará sujeito à penalidade de inscrição tardia da Parte A se não for elegível para a cobertura Parte A gratuita do prêmio. A maioria dos americanos não precisa se preocupar com isso, pois eles têm pelo menos dez anos de história de trabalho, ou são / foram casados ​​com alguém que tem. Mas se você tiver que pagar um prêmio para comprar a cobertura da Parte A, haverá uma multa se você atrasar sua inscrição.

A penalidade é um aumento de 10% em seu prêmio mensal. Em 2020, o prêmio da Parte A é de $ 458 / mês para pessoas com 0-29 trimestres (ou seja, menos de 7,5 anos) de histórico de trabalho, e $ 252 / mês para pessoas com 30-39 trimestres (ou seja, entre 7,5 e 10 anos) de histórico de trabalho. Portanto, esses valores de prêmio aumentariam para $ 504 / mês e $ 277 / mês, respectivamente, se você estiver sujeito à penalidade de inscrição tardia.

Mas, ao contrário das penalidades da Parte B e da Parte D, a penalidade por atraso na inscrição na Parte A não dura para sempre. Em vez disso, você pagaria pelo dobro do tempo que atrasou sua inscrição. Portanto, se você fosse elegível para o Medicare por três anos antes de se inscrever, teria que pagar os prêmios extras da Parte A por seis anos . Lembre-se de que o prêmio da Parte A muda a cada ano (geralmente aumentando), de modo que o valor real que você pagaria variaria em cada um desses seis anos.

Pena de inscrição tardia parte B

Se você atrasar a inscrição na Parte B e não tiver cobertura de um empregador atual (ou do empregador atual de seu cônjuge), você estará sujeito a uma multa por atraso quando eventualmente se inscrever na Parte B. Para cada período de 12 meses que você foram elegíveis para a Parte B, mas não se inscreveram, a penalidade é um acréscimo de 10% aos prêmios da Parte B. E você pagará essa multa enquanto tiver a Parte B - o que geralmente significa para o resto de sua vida.

Em 2020, a maioria dos inscritos no Medicare Parte B pagam US $ 144,60 / mês. Portanto, uma pessoa que agora está inscrita, mas atrasou sua inscrição no Medicare Parte B em 40 meses, pagaria 30% a mais além desses prêmios (40 meses é três períodos completos de 12 meses; os quatro meses extras não são contados). Isso significa que eles estariam pagando aproximadamente US $ 43 extras / mês por sua cobertura da Parte B, para um total de cerca de US $ 188 / mês.

Os prêmios da Parte B geralmente mudam a cada ano. Às vezes, eles permanecem os mesmos de um ano para o outro, mas a tendência geral tem sido ascendente ao longo do tempo. Portanto, a penalidade da parte B geralmente também aumentará de um ano para o outro. Se você estiver pagando 10% ou 30% ou 50% a mais do que as taxas padrão, o valor em dólares dessa penalidade aumentará à medida que os prêmios padrão aumentam com o tempo.

Pena de inscrição tardia parte D

A penalidade de inscrição tardia da Parte D é semelhante à penalidade de inscrição tardia da Parte B, em que você deve continuar pagando enquanto tiver cobertura da Parte D. Mas é calculado de maneira um pouco diferente. Para cada mês em que você era elegível, mas não se inscreveu (e não tinha outra cobertura de medicamentos credível, o que significa que tinha que ser pelo menos tão boa quanto a cobertura padrão da Parte D), você pagará 1% extra do montante beneficiário de base nacional.

Em 2020, o valor do beneficiário de base nacional é de $ 32,74 / mês. Os prêmios do Medicare Parte D variam significativamente de um plano para outro, mas o valor da penalidade não é baseado em uma porcentagem de seu plano específico - é baseado em uma porcentagem de o montante beneficiário de base nacional. Assim como com outras partes do Medicare, os prêmios da Parte D mudam de um ano para o outro, e o valor do beneficiário de base nacional geralmente aumenta com o tempo.

Portanto, uma pessoa que atrasou a inscrição no Medicare Parte D em 27 meses estaria pagando um adicional de $ 8,84 / mês (27% de $ 32,74), além do prêmio mensal do plano Parte D em 2020. Uma pessoa que atrasou sua inscrição na Parte D em 52 meses estariam pagando um extra de $ 17,02 / mês. Com o passar do tempo, esse montante pode aumentar se o montante do beneficiário de base nacional aumentar (embora tenha diminuído nos últimos anos). As pessoas sujeitas à penalidade de inscrição tardia da Parte D podem escolher entre vários planos, com prêmios variados. Mas a penalidade da Parte D continuará a ser adicionada aos prêmios enquanto eles tiverem cobertura da Parte D.

As janelas de inscrição são limitadas

Se você está pensando em atrasar sua inscrição no Medicare, lembre-se de que existem janelas de inscrição que se aplicam. Após o término da janela inicial de inscrição, você só pode se inscrever no Medicare Parte A e B durante o período de inscrição anual geral de 1º de janeiro a 31 de março, com cobertura efetiva em 1º de julho.

E você pode se inscrever para a Parte D durante o período de inscrição anual de 15 de outubro a 7 de dezembro, com cobertura efetiva em 1º de janeiro do ano seguinte.

Portanto, se você atrasar sua inscrição, poderá estar pagando prêmios mais altos quando eventualmente se inscrever e terá que esperar até um período de inscrição em aberto para ter acesso à cobertura. Se você estiver inscrito apenas na Parte A, por exemplo, e for diagnosticado com uma doença grave em abril, terá que esperar até janeiro seguinte para ter cobertura da Parte D, e até julho seguinte - mais de um ano no futuro - para ter cobertura da Parte B.

Embora os planos Medigap não tenham penalidades de inscrição tardia, as seguradoras na maioria dos estados têm permissão para usar subscrição médica se você se inscrever para um plano Medigap após o término do período de inscrição inicial (quando você se qualificou pela primeira vez para o Medicare). Isso significa que eles podem cobrar prêmios mais altos ou rejeitar a inscrição se o seu histórico médico não atender aos requisitos. Não há janela de inscrição anual aberta para planos Medigap, então, a menos que você esteja em um dos vários estados que têm regras de emissão garantida para planos Medigap, você pode não conseguir comprar cobertura Medigap se não o fizer durante o período de inscrição inicial, quando a cobertura é garantida.

Lembre-se de tudo isso ao decidir se deseja se inscrever nas partes do Medicare que têm prêmios.