Ministérios de compartilhamento de cuidados de saúde (HCSMs) são programas em que grupos de pessoas que compartilham uma fé comum fazem pagamentos mensais que são usados para cobrir o custo dos cuidados médicos dos membros. Alguns HCSMs instruem os membros a enviarem seus pagamentos diretamente a outros membros que tenham incorrido em contas médicas recentemente, enquanto outros reúnem os pagamentos dos membros em um pool de dinheiro que é então enviado para pagar contas médicas para membros que tenham sinistros.
Os HCSMs não são seguros de saúde e não fornecem cobertura mínima essencial de acordo com a Lei de Cuidados Acessíveis. Mas, embora o IRS avaliasse uma penalidade para pessoas que não tinham cobertura mínima essencial entre 2014 e 2018, havia uma isenção para membros do ministério de compartilhamento de cuidados de saúde.
Os requisitos da ACA para isenções de penalidades para membros do HCSM foram descritos na página 148 do texto da lei (Seção 1501). A isenção aplicava-se enquanto o HCSM existisse e compartilhasse continuamente os custos de saúde dos membros desde pelo menos 31 de dezembro de 1999. Havia uma exigência de que o HCSM continuasse a incluir membros após adoecerem e deveria ter uma auditoria anual realizada por empresa de auditoria independente. E os membros do HCSM tinham que "compartilhe um conjunto comum de crenças éticas ou religiosas e compartilhe despesas médicas entre os membros de acordo com essas crenças.'
Mas é importante entender que mesmo quando os HCSMs atendiam a esses requisitos, eles não eram considerados seguros de saúde e não eram obrigados a cumprir nenhuma das regras da ACA para planos de saúde. Assim, por exemplo, eles não precisavam cobrir doenças pré-existentes ou fornecer benefícios essenciais à saúde e ainda podiam impor limites de benefícios anuais e vitalícios.
Na maioria dos estados, os ministérios que compartilham os cuidados de saúde estão explicitamente isentos das regras e regulamentos do seguro saúde e, fundamentalmente, os HCSMs não têm a obrigação contratual de pagar os sinistros médicos dos membros. Eles geralmente deixam isso claro em sua papelada de inscrição, mas os membros podem não entender completamente as ramificações da falta de uma garantia de cobertura até que incorram em uma despesa médica significativa (e para ser claro, os HCSMs às vezes fornecem excelente cobertura para grandes reivindicações médicas).
Muitos HCSMs são administrados por pequenas igrejas Amish e Menonitas e têm menos de 100 membros (observe que a isenção religiosa da ACA do mandato individual - que é diferente da isenção de HCSM - também se aplica a congregantes Amish e Menonitas da Antiga Ordem). a grande maioria dos membros do HCSM participa do compartilhamento de cuidados de saúde por meio de um dos três maiores HCSMs, administrado por Samaritan Ministries, Christian Care Ministry (Medi-Share) e Christian Healthcare Ministries.
Paul Burns / Creative RF / Getty ImagesHCSMs ainda não são cobertura essencial mínima
Agora que a penalidade de mandato individual da ACA foi reduzida para $ 0, não há mais a necessidade de os membros do HCSM obterem uma isenção da penalidade de mandato individual. Portanto, não há mais necessidade, por exemplo, de HCSMs estarem em operação desde 1999. Um HCSM mais recente pode inscrever membros e funcionar como qualquer outro HCSM - seus membros não seriam elegíveis para isenção de multa sob a ACA, mas isso é deixou de ser um problema, uma vez que não há mais uma pena federal por ficar sem cobertura mínima essencial.
É importante entender, entretanto, que o conceito de cobertura mínima essencial continua a ser relevante em termos de qualificação para um período de inscrição especial para adquirir cobertura compatível com ACA. Períodos especiais de inscrição são concedidos quando uma pessoa passa por um evento de qualificação que permite que ela se inscreva em um plano compatível com ACA fora da janela normal de inscrição anual. Mas, na maioria dos casos, o candidato deve ter cobertura mínima essencial antes do evento de qualificação para acionar um período de inscrição especial. Em outras palavras, a maioria dos eventos de qualificação permitem mudanças de plano, mas não necessariamente permitem que uma pessoa passe de não segurado a segurado (há algumas exceções onde a cobertura mínima essencial prévia não é necessária).
Se uma pessoa está inscrita em um plano ministerial de compartilhamento de cuidados de saúde, isso não conta como cobertura mínima essencial. Portanto, se eles vivenciarem um dos eventos de qualificação que exigem cobertura prévia para acionar um período de inscrição especial, eles não poderão se inscrever em um plano compatível com ACA naquele momento. Por exemplo, se eles perderem a cobertura do ministério de compartilhamento de saúde por algum motivo, isso não desencadeará um período de inscrição especial de perda de cobertura, porque a cobertura que está terminando - o plano do ministério de compartilhamento de saúde - não é considerada cobertura essencial mínima .
O número de sócios cresceu consideravelmente nos últimos anos
O número total de membros do HCSM cresceu significativamente nos anos desde que a Lei de Cuidados Acessíveis foi implementada. Havia menos de 200.000 membros do ministério de compartilhamento em 2010, e isso aumentou para mais de um milhão em 2018.
Vários fatores são responsáveis pelo crescimento do número de membros do HCSM, incluindo o desejo de alguns cristãos de evitar planos de saúde que cubram serviços como contracepção e aborto e, em vez disso, optam por planos que dividem os custos de saúde com outros cristãos de uma maneira mais bíblica. Além disso, as assinaturas do HCSM costumam ser mais baratas do que os prêmios de seguro saúde, embora isso varie consideravelmente dependendo se a família se qualifica ou não para subsídios de prêmio nas bolsas de seguro saúde.
O que você precisa saber
Se você está pensando em abandonar seu seguro de saúde em favor da associação HCSM, aqui está o que você precisa saber:
- Os HCSMs não são seguros de saúde e não vêm com garantias, mandatos e proteções ao consumidor que são padrão nos planos de seguro saúde. Em 30 estados, as leis e regulamentações de seguro nesses estados não se aplicam especificamente aos HCSMs, e o departamento de seguros do estado não poderá intervir em nome de um membro se surgirem problemas.
- No entanto, os HCSMs são instituições de caridade 501 (c), portanto, são regulamentados pela Receita Federal e pelos procuradores-gerais estaduais.
- Os HCSMs não precisam seguir os regulamentos da ACA. Isso significa que eles não precisam cobrir os benefícios essenciais para a saúde, eles podem (e fazem) excluir doenças pré-existentes e podem (e fazem) impor limites de benefícios anuais e vitalícios.
- Há preocupações de que os HCSMs possam prejudicar a estabilidade dos grupos de risco de seguro saúde regular. Isso ocorre porque os HCSMs tendem a atrair inscritos saudáveis, uma vez que geralmente não cobrem doenças pré-existentes (alguns o fazem, mas geralmente somente depois que uma pessoa foi membro por um determinado período de tempo). Eles também exigem que os membros evitem coisas como sexo fora do casamento, uso de tabaco, drogas ilegais e abuso de álcool, o que ajuda ainda mais a melhorar a saúde geral de seus membros. Mas, por padrão, isso resulta em um pool de risco geral menos saudável para planos de seguro saúde regulares e, em última análise, prêmios mais altos.
- Os HCSMs podem se recusar a compartilhar reivindicações resultantes de comportamento proibido. Portanto, uma mulher grávida solteira não teria direito aos benefícios de maternidade, e coisas como tratamento para álcool ou abuso de drogas não seriam compartilhadas com outros membros.
- Se você acabar precisando de cuidados de saúde que não são cobertos pelo seu HCSM, ou se suas contas excederem os limites de compartilhamento impostos pelo seu HCSM, você terá que esperar até o próximo período de inscrição aberta para se inscrever em um plano de saúde compatível com ACA, a menos você tem um evento de qualificação.E, conforme observado acima, muitos eventos de qualificação apenas acionam um período de inscrição especial se você já tiver algum tipo de cobertura mínima essencial em vigor - e compartilhar planos de ministério não é uma cobertura mínima essencial.
- Os HCSMs podem ter redes PPO (os membros seriam responsáveis por cobranças adicionais se saíssem da rede) ou podem compartilhar os custos dos membros independentemente de quais médicos e hospitais são usados - depende do HCSM.
