Em 12 de outubro de 2017, menos de três semanas antes do início das inscrições abertas para planos de saúde de 2018 no mercado individual, a Administração Trump anunciou que o financiamento para reduções de compartilhamento de custos (CSR, às vezes referido como subsídios de compartilhamento de custos) iria terminar As pessoas que compram seguro saúde no mercado individual ficaram compreensivelmente ansiosas com o anúncio, se perguntando se suas coberturas e / ou subsídios continuariam disponíveis.
Ridofranz / Getty ImagesMas nada mudou sobre a disponibilidade de benefícios de CSR; Os inscritos no intercâmbio de seguro saúde que são elegíveis para benefícios de CSR continuam a recebê-los. E na maioria dos estados, os subsídios do prêmio (o outro tipo de subsídio criado pelo Affordable Care Act) são muito maiores do que seriam se o financiamento de RSC não tivesse sido eliminado. Alguns inscritos descobriram que sua cobertura de seguro saúde é muito mais acessível como resultado.
Para 2019, esses subsídios de prêmio maiores se tornaram ainda mais generalizados, tornando a cobertura mais acessível para um número ainda maior de pessoas. Os dois tipos de subsídios - CSR e subsídios de prêmio - são frequentemente confundidos, mas o governo federal temnãoparou de pagar subsídios de prêmio.
Vamos dar uma olhada no que aconteceu com a situação de CSR e o que os inscritos podem esperar daqui para frente. Em primeiro lugar, tudo isso ocorre no contexto do mercado de seguro individual, onde 15,7 milhões de americanos obtiveram seu seguro saúde em 2018. Embora o mercado individual seja maior do que antes do ACA, o número de inscrições está diminuindo nos últimos anos, principalmente entre pessoas que não recebem subsídios de prêmio e têm que pagar o preço total por sua cobertura. Se você receber sua cobertura de seu empregador, ou do Medicare ou Medicaid, a questão do financiamento de CSR não afeta seu seguro saúde.
Reduções de compartilhamento de custos
A coisa mais importante a entender é que os benefícios de CSR ainda estão disponíveis. Em fevereiro de 2019, havia 10,6 milhões de pessoas inscritas em planos de saúde privados por meio das bolsas nos Estados Unidos, e 52% delas estavam se beneficiando de CSR, com custos diretos menores do que teriam sem CSR.
Oitenta e sete por cento dos inscritos no intercâmbio se qualificam para subsídios de prêmio, que não são a mesma coisa que CSR. Os subsídios do prêmio reduzem o valor que você deve pagar a cada mês para ter sua cobertura, enquanto o CSR reduz o valor que você deve pagar quando precisa usar o seu seguro de saúde para pagar pelos cuidados de saúde. Mais pessoas recebem subsídios do prêmio do que recebem CSR porque o limite de renda para subsídios de prêmio é mais alto e porque CSR está disponível apenas em planos prata, enquanto subsídios de prêmio podem ser usados para planos de bronze, prata, ouro ou platina.
Apesar do fato de que a administração Trump cortoufinanciamentopara CSR, nada mudou sobre a elegibilidade para CSR ou subsídios de prêmio. Ambos continuam disponíveis para todos os inscritos de troca qualificados.
O corte de financiamento foi anunciado em 12 de outubro de 2017, mas as seguradoras na maioria dos estados já haviam baseado seus prêmios de 2018 no pressuposto de que o financiamento seria cortado. E as seguradoras em alguns outros estados tiveram uma janela curta durante a qual poderiam refilmar as taxas com o custo do CSR adicionado aos prêmios. Isso ajudou a evitar que as seguradoras saíssem do mercado, uma vez que poderiam compensar a falta de financiamento federal de RSC com prêmios mais elevados, a maioria dos quais coberta por subsídios de prêmios maiores.
Carregando prata
Quando as seguradoras estavam criando suas taxas para planos de 2018, a questão do financiamento de CSR estava muito no ar. Os estados e as seguradoras não tinham certeza do que aconteceria e não tinham nenhuma orientação federal para confiar, então os reguladores de seguros estaduais e as seguradoras trabalharam várias soluções.
Alguns estados não permitiram que as seguradoras adicionassem o custo do CSR aos prêmios ou exigiram que eles o adicionassem uniformemente aos prêmios de todos os planos (um total de sete estados e o DC elegeu uma dessas duas abordagens). O restante dos estados permitiu ou exigiu que as seguradoras adicionassem o custo de CSR apenas aos prêmios de planos silver (ou seja, "carregamento silver"), uma vez que os benefícios de CSR estão disponíveis apenas em planos silver.
Mas mesmo dentro do grupo de estados que carregou prata, havia abordagens diferentes. Algumas seguradoras direcionaram o custo de CSR paratodoplanos prata, incluindo aqueles vendidos fora da bolsa, enquanto outros direcionaram as seguradoras a apenas adicionar o custo de CSR aos planos prata na bolsa. Alguns estados encorajaram as seguradoras a criar novos planos de prata fora da bolsa (ou seja, apólices que são vendidas apenas fora da bolsa) que poderiam ser vendidos sem o custo de CSR sendo adicionado a seus prêmios.
Em 2018, a maioria das coisas funcionou bem. A inscrição permaneceu estável, e as pessoas em muitas partes do país descobriram que poderiam obter planos de bronze gratuitos ou quase de graça e planos de ouro de barganha devido aos subsídios de prêmio maiores que resultaram quando o custo de CSR foi adicionado aos prêmios de plano de prata ( os valores de subsídio de prêmio baseiam-se no preço de um plano prata, portanto, planos prata com preços mais altos resultam em subsídios de prêmio maiores.
No início de 2018, havia a preocupação de que talvez o governo federal proibisse o carregamento de prata nos próximos anos. Os subsídios de prêmio maiores significam mais gastos do governo, então era uma preocupação legítima que talvez o governo pudesse intervir para evitar isso. A CMS foi inicialmente cautelosa em suas respostas às perguntas sobre o carregamento de prata, mas o secretário do HHS, Alex Azar, confirmou em junho de 2018 que as seguradoras poderiam continuar a usar o carregamento de prata em 2019. Mas suas observações, feitas durante uma audiência do Comitê da Câmara, deixaram a porta aberta para o potencial regulamentação futura que pode limitar a capacidade das seguradoras de usar o carregamento de prata nos anos posteriores a 2019.
No entanto, no início de agosto, o HHS emitiu uma orientação que incentiva os estados a permitir que as seguradoras adicionem o custo do CSR apenas aos planos de bolsa de valores. Portanto, por enquanto, a posição do governo federal é que os estados devem encorajar ativamente as bolsas de valores carregamento de prata. E na primavera de 2019, o HHS confirmou que, embora estivessem considerando mudanças relacionadas à permissibilidade do carregamento de prata, nada mudaria antes do ano do plano de 2021.
O carregamento de prata é a melhor abordagem em termos de proteção dos consumidores, por vários motivos:
- Isso resulta nos maiores subsídios de prêmio possíveis, uma vez que o custo total do CSR é distribuído apenas pelos prêmios do plano prata na bolsa, resultando em preços mais altos para esses planos e, correspondentemente, maiores subsídios de prêmio.
- Pessoas que se qualificam para CSR continuam a receber esses benefícios, e seus prêmios são compensados por subsídios de prêmio (pessoas que se qualificam para CSR quase sempre se qualificam para subsídios de prêmio também).
- Pessoas que se qualificam para subsídios de prêmio, mas não de CSR, podem comprar planos bronze ou ouro com um desconto significativo porque os subsídios de prêmio maiores também podem ser aplicados a planos em outros níveis de metal, mesmo que os prêmios desses planos não incluam o custo de CSR.
- As pessoas que não se qualificam para subsídios de prêmio podem comprar um plano não prata ou um plano fora da bolsa de prata e evitar ter que pagar a sobretaxa de CSR em seus prêmios.
Prêmios
Os prêmios médios do mercado individual têm sido maiores desde 2018 do que teriam sido se o governo federal tivesse continuado a financiar a RSC. O impacto direto do foi concentrado nos planos de prata na maioria dos estados e está sendo coberto principalmente pelo governo federal na forma de subsídios de prêmio maiores.
Com as taxas revisadas que foram apresentadas no final do verão, as seguradoras estavam cada vez mais optando por presumir que o financiamento de CSR simplesmente não continuaria e estavam precificando seus planos de acordo. A administração Trump não eliminou oficialmente o financiamento de CSR até outubro de 2017, mas o presidente Trump deu a entender durante o verão que o financiamento poderia ser cortado, deixando as seguradoras compreensivelmente apreensivas durante o processo de apresentação de taxas.
Para 2018, aumentos acentuados de prêmios - principalmente em planos prata - foram necessários na maioria dos estados para cobrir o custo de CSR. Mas para 2019, os aumentos das taxas foram muito menos significativos - com aumentos de um dígito na maioria dos estados - porque eram relativos às taxas de 2018, que já incluíam o aumento para cobrir o custo de CSR. Então, isso já estava embutido nos prêmios em quase todos os estados, e o aumento para 2019 apenas manteve o status quo em termos de cobertura do custo de RSC (há outros fatores que impulsionaram os aumentos das taxas em 2019, mas não foram tão significativos quanto os fatores que estavam em jogo para Taxas de 2018).
E para 2019, ainda mais estados e seguradoras optaram por adicionar o custo de CSR apenas para planos prata na bolsa. Vermont, por exemplo, não permitiu que as seguradoras adicionassem o custo do CSR aos prêmios para 2018, mas começou a permitir que eles adicionassem apenas aos planos de prata na bolsa para 2019. Colorado, que exigia que as seguradoras distribuíssem o custo do CSR entre prêmios para todos os planos em 2018, direcionou as seguradoras a adicionar o custo de CSR apenas para planos prata na bolsa a partir de 2019.
E em alguns dos estados onde o custo de CSR foi adicionado a todos os prêmios do plano prata para 2018, ele começou a se concentrar apenas nos prêmios do plano prata na bolsa para 2019, com taxas mais baixas para os planos prata fora da bolsa.
Para 2020, os estados e as seguradoras estão, em sua maioria, continuando a mesma abordagem que usaram para 2019. O aumento médio da taxa para 2020 é bastante pequeno, apesar da inclusão do custo do CSR nos prêmios, porque as mudanças nas taxas são relativas às taxas de 2019 e ao custo de CSR foi incorporado às taxas desde 2018.
As seguradoras do distrito de Columbia não estão adicionando o custo de CSR a seus planos, porque DC tem muito poucos inscritos que recebem benefícios de CSR. E apenas três estados (Indiana, West Virginia e Mississippi) continuam a direcionar as seguradoras para distribuir o custo de CSR nos prêmios para todos os planos, em vez de se concentrar nas taxas dos planos Silver.
Subsídios Premium
Os subsídios do prêmio baseiam-se no custo do segundo plano prata de menor custo em cada área. A ideia é que o valor do subsídio reduza o custo desse plano prata a um nível considerado acessível. Portanto, quando os preços da prata aumentam desproporcionalmente em comparação com as taxas dos planos não prata (que é o que acontece quando o custo do CSR é adicionado apenas aos preços dos planos prata), os subsídios do prêmio também acabam desproporcionalmente grandes.
Quando o "carregamento amplo" (ou seja, espalhando o custo de CSR entre as taxas de todos os planos - uma abordagem que ainda está sendo usada em alguns estados) é usado, isso resulta em subsídios de prêmio maiores, uma vez que as taxas do plano prata aumentam para refletir o Carga de CSR. Mas como as taxas de todos os outros planos também aumentam devido à carga de CSR adicional, as taxas do plano prata não são desproporcionalmente altas em comparação com as taxas dos outros planos, e os subsídios de prêmio maiores apenas servem para compensar o taxas mais altas. Em outras palavras, as pessoas em estados de "carga ampla" não acabam obtendo o tipo de desconto incrível em planos de bronze e ouro que vemos em algumas das áreas onde o carregamento de prata é usado.
Mas o carregamento de prata foi a abordagem mais comum em 2018, e se tornou ainda mais difundido em 2019. Em estados onde o carregamento de prata é usado (especialmente se for apenas carregamento de prata na bolsa), os inscritos que recebem subsídios de prêmio geralmente descobrirão que seus o custo pós-subsídio para um plano de bronze é menor do que teria sido antes de 2018. E em muitas áreas do país, os inscritos que recebem subsídios de prêmio podem comprar um plano de ouro por menos do que o custo de alguns planos de prata, após o subsídio de prêmio é aplicado.
Isso tudo se deve aos subsídios de prêmio desproporcionalmente grandes que resultam quando o custo do CSR é adicionado aos prêmios do plano prata.
De acordo com uma análise do Escritório de Orçamento do Congresso de agosto de 2017 sobre o efeito do corte do financiamento de RSC, o déficit federal aumentará em US $ 194 bilhões nos próximos dez anos, devido aos subsídios de prêmio maiores e ao aumento do número de pessoas que se qualificariam para subsídios de prêmio .
Inscrições abertas
Como resultado da eliminação do financiamento de RSC, os subsídios do prêmio são maiores do que seriam na maioria dos estados, e isso continuará a ser verdade em 2020. Mas o resultado é que os consumidores precisam ser particularmente cuidadosos ao escolher seu plano de saúde durante inscrições abertas. Contar com a renovação automática nunca é uma boa ideia, e isso é especialmente verdade agora que o carregamento de prata se tornou a norma.
Continuará a haver alguns estados onde o custo de CSR é adicionado aos planos em todos os níveis de metal e os subsídios de prêmio não são desproporcionalmente grandes. Também existem estados onde diferentes seguradoras adotam abordagens diferentes. Mas, na maioria dos casos, os prêmios mais altos para cobrir o custo do CSR são limitados aos planos prata.
Aqui está o que você precisa saber quando for comprar cobertura neste outono, se estiver renovando seu plano atual ou comprando no mercado individual pela primeira vez:
Para as pessoas que recebem subsídios de prêmio, os subsídios compensarão todo ou a maior parte do aumento do prêmio. Os subsídios do prêmio se estendem até 400 por cento do nível de pobreza, que é de US $ 49.960 para um único indivíduo obtendo cobertura para 2020, e US $ 103.000 para uma família de quatro pessoas nos 48 estados mais baixos (Alasca e Havaí têm limites de nível de pobreza mais altos).
Mas ainda será importante fazer uma comparação durante a inscrição aberta. O CSR está disponível apenas se você escolher um plano prata, mas o CSR também está disponível apenas para pessoas com renda de até 250 por cento do nível de pobreza ($ 31.225 para um único indivíduo e $ 64.375 para uma família de quatro pessoas em 2020). você é elegível para CSR, especialmente se sua renda for abaixo de 200% do nível de pobreza, você provavelmente vai querer selecionar um plano prata para que possa obter os benefícios de CSR.
No entanto, se você énãoelegível para CSR, mas você é elegível para subsídios premium (ou seja, sua renda está entre 250% e 400% do nível de pobreza), você pode descobrir que um plano bronze ou ouro oferecerá o melhor valor para 2020.
Isso porque os subsídios do prêmio serão baseados no custo de um plano prata, que será mais alto do que teria sido se o financiamento de RSC tivesse continuado. Mas esses subsídios premium podem ser usados para comprar planos em qualquer nível de metal - não apenas planos prata. Isso torna os planos bronze e ouro (e planos platina, nas áreas onde estão disponíveis) um valor relativamente melhor após a aplicação do subsídio prêmio.
Em alguns casos, os planos prata serão, na verdade, mais caros do que os planos ouro, o que os tornará claramente um valor melhor para as pessoas que não recebem CSR, uma vez que os benefícios dos planos ouro são mais robustos do que os benefícios dos planos prata não CSR .
Para as pessoas que não recebem subsídios premium, será importante ver como os planos em cada nível de metal se comparam entre si. Se os planos prata acabarem sendo mais caros do que os planos ouro em uma determinada área, fará sentido escolher um plano ouro em vez de um plano prata (ou um plano bronze, que será mais barato, mas também fornecerá benefícios menos robustos).
E as pessoas que têm cobertura de mercado individual em conformidade com a ACA fora da bolsa (ou seja, adquirida diretamente da seguradora, e não por meio da bolsa) também precisam prestar atenção a esse problema. Os planos prata fora da bolsa podem ou não ter o custo de CSR adicionado a seus prêmios - isso varia por estado e por seguradora.
Em áreas onde é possível comprar um plano prata fora da bolsa que não inclui o custo do CSR em seus prêmios, é provável que apresente um valor melhor do que um plano prata na bolsa semelhante (que terá o custo do CSR fatorado nos prêmios). Antes de 2020, as pessoas que optavam por essa opção não tinham a oportunidade de mudar para um plano de bolsa no meio do ano se experimentassem uma mudança de renda que os tornasse elegíveis para subsídios de prêmio, o que estão disponíveis apenas se você estiver inscrito em um plano por meio do intercâmbio.
Mas a partir de 2020, os inscritos na maioria dos estados serão capazes de mudar de um plano fora da bolsa para um plano dentro da bolsa se eles experimentarem uma mudança de renda no meio do ano que os torne elegíveis para subsídios na bolsa. nova regra foi finalizada nas diretrizes federais para cobertura de saúde de 2020, embora seja opcional para estados que executam suas próprias plataformas de intercâmbio (a maioria dos estados usa HealthCare.gov, mas haverá 13 bolsas totalmente estaduais em 2020).
É importante ter em mente, entretanto, que mudar no meio do ano de um plano para outro significará que sua franquia e custos diretos serão zerados quando o novo plano entrar em vigor. Portanto, dependendo da sua situação específica (ou seja, gastos com saúde combinados com o valor do subsídio prêmio que se torna disponível para você), esta pode acabar não sendo a melhor solução. Como acontece com a maioria dos itens relacionados à cobertura de saúde, não existe um modelo único para todos!
Uma palavra de Verywell
Enquanto CSRfinanciamentofoi interrompido no final de 2017 e continua a ser o caso, a disponibilidade do CSR em si não mudou. O financiamento para subsídios de prêmio continuou sem interrupção, e os próprios subsídios de prêmio são consideravelmente maiores do que seriam se o financiamento de RSC não tivesse sido eliminado.
Isso é benéfico para milhões de consumidores que recebem subsídios de prêmio nas bolsas de seguros de saúde. Mas é mais importante do que nunca para os consumidores individuais do mercado - dentro e fora da bolsa - comparar cuidadosamente as opções disponíveis durante as inscrições abertas.
Se precisar de ajuda para descobrir qual plano escolher, entre em contato com um navegador ou corretor em sua comunidade ou ligue para a bolsa em seu estado.
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