Como você pode pagar um seguro de saúde se não tiver direito a subsídio?

O seguro saúde americano é caro. Cobertura patrocinada pelo governo (Medicare, Medicaid e CHIP), subsídios do empregador (e os enormes incentivos fiscais que acompanham a cobertura de saúde patrocinada pelo empregador) e subsídios de prêmio de câmbio tornam a cobertura acessível para a maioria das pessoas, mas e se você não for recebendo algum subsídio? Você tem alguma opção de cobertura acessível?

Quanto custa a cobertura de saúde?

O plano médio de seguro saúde patrocinado pelo empregador custa US $ 623 / mês para um único funcionário em 2019 e US $ 1.779 / mês para uma família. A maioria dos empregadores paga a maior parte desse custo, deixando os funcionários com uma parcela mais administrável, mas isso nem sempre o caso quando você está adicionando membros da família ao seu plano.

Para as pessoas que compram seu próprio seguro saúde, o custo médio do preço total de um plano comprado nas bolsas de seguros de saúde (mercados; isto é, HealthCare.gov e várias bolsas estatais) era de $ 576 / mês por inscrito em 2020. Mas a maioria as pessoas que compram cobertura na troca se qualificam para subsídios de prêmio (créditos fiscais de prêmio) que cobrem uma média de $ 492 / mês - a maior parte do custo total do prêmio.

No entanto, cerca de 15% dos inscritos em bolsa em todo o país não se qualificam para subsídios de prêmio e têm que pagar o preço total por sua cobertura. Além disso, todos que se inscrevem fora da bolsa (ou seja, comprando cobertura diretamente de uma seguradora) estão pagando preço total, uma vez que não há subsídios de prêmio disponíveis fora da bolsa.

E se você tiver que pagar o preço total?

Portanto, embora os subsídios do empregador, os prêmios antes dos impostos e os créditos fiscais individuais / familiares sirvam para manter a cobertura privada acessível para a maioria das pessoas, eles não ajudam a todos. Algumas das pessoas que não estão recebendo subsídios de prêmio estão ganhando o suficiente para que seu seguro saúde - mesmo com o preço integral - ainda seja uma porcentagem administrável de sua renda. Se você mora em uma área onde o seguro saúde auto-adquirido é caro (Wyoming e West Virginia são bons exemplos) e sua família de quatro pessoas tem que pagar $ 30.000 / ano pela cobertura, isso é muito mais realista se você estiver ganhando $ 500.000 / ano do que se você estiver ganhando $ 105.000 / ano.

Em ambos os casos, sua renda é muito alta para subsídios (uma família de quatro pessoas pode ganhar até $ 104.800 em 2021 e se qualificar para subsídios de prêmio; este limite pode ser temporariamente eliminado por meio de um projeto de lei de alívio COVID que o Congresso está considerando em 2021). Mas se você está ganhando $ 500.000, os prêmios são apenas 6% de sua receita, enquanto se você está ganhando $ 105.000, os prêmios são 29% de sua receita.

Para uma perspectiva aqui, é importante entender que para as pessoas queFazse qualificar para subsídios de prêmio, o IRS determina o que é considerado "acessível" com base em uma porcentagem da renda familiar. Para famílias com a maior renda elegível para subsídio (ou seja, até 400% do nível de pobreza), o IRS espera eles devem pagar um pouco menos de 10% de sua renda para o plano prata de referência (em 2021, o limite é de 9,83% da renda, embora seja muito menor para pessoas com rendas mais baixas).

Eles podem pagar menos se comprarem um plano mais barato ou mais se comprarem um plano mais caro. As famílias de baixa renda pagam uma porcentagem menor de sua renda para seguro saúde, e os subsídios de prêmio compensam a diferença.

Mas, na extremidade alta, a cobertura é considerada acessível se for um pouco menos de 10% da renda familiar.Isso só se aplica, no entanto, se a família for elegível para subsídios de prêmio. Do contrário, não há limite para a porcentagem da renda que eles podem ter que gastar para comprar seguro saúde.

Quem tem que pagar prêmios de seguro saúde inacessíveis?

Existem algumas circunstâncias diferentes nas quais uma pessoa pode ter que pagar bem mais de 10% de sua renda familiar para cobertura de saúde e ainda assim não ser elegível para subsídios. Vamos dar uma olhada no que são:

• Sua casa é afetada pela falha familiar. Isso significa que você ou seu cônjuge tem acesso a cobertura patrocinada pelo empregador que é considerada acessívelapenas para a cobertura do funcionário(ou seja, não custa mais do que 9,83% da renda familiar do empregado em 2021), mas o custo para adicionar membros da família empurra os prêmios deduzidos da folha de pagamento acima desse nível.
  Nessa circunstância, infelizmente, seus familiares não se qualificam para subsídios de prêmio se comprarem cobertura na troca. E você pode descobrir que, independentemente de você adicionar os membros da família ao plano patrocinado pelo empregador OU adquirir cobertura para eles na troca, o custo acaba sendo uma porcentagem inacessível de sua renda familiar.
• Você ganha mais de 400% do nível de pobreza, mas não o suficiente para tornar os prêmios uma porcentagem acessível de sua renda. Para a cobertura de 2021, os números do nível de pobreza de 2020 são usados ​​para determinar a elegibilidade do subsídio (os números do ano anterior são sempre usados, uma vez que a matrícula aberta ocorre no outono, antes que os novos números sejam publicados). Para ver o que isso significa para sua família, encontre o tamanho de sua família neste gráfico. Portanto, se você for uma pessoa solteira que está se inscrevendo para a cobertura 2021 nos Estados Unidos continentais, sua elegibilidade ao subsídio termina se sua renda (MAGI) estiver acima de $ 51.040. E se você tem uma família de quatro pessoas, sua elegibilidade ao subsídio termina se sua renda for acima de $ 104.800 (observe que os limites de renda são maiores no Alasca e no Havaí). Esses certamente não são salários de baixa renda, mas as pessoas que ganham um pouco acima desses níveis provavelmente não seriam consideradas ricas na maioria das áreas do país (obviamente US $ 100.000 vão muito mais longe no meio do Kansas do que em São Francisco ou Nova Cidade de York, mas não há ajuste com base no custo de vida em diferentes áreas). Os legisladores estão considerando pelo menos uma medida temporária de alívio, no entanto, que limitaria os prêmios em 8,5% da renda, mesmo se uma família tivesse renda acima de 400% do nível de pobreza. Isso faz parte de um amplo projeto de lei elaborado para abordar a pandemia COVID em curso.
• Você está na lacuna de cobertura do Medicaid. Existem 14 estados onde o Medicaid não foi expandido sob a ACA, embora dois estados adicionais - Missouri e Oklahoma - irão expandir a elegibilidade do Medicaid a partir de meados de 2021. Em 13 desses estados (todos menos Wisconsin), há pouco no forma de assistência financeira para pessoas que ganham menos do que o nível de pobreza, mas não se qualificam para o Medicaid (incluindo todos os adultos sem deficiência que não têm filhos dependentes). Se você estiver nessa situação, terá que pagar o preço total do seguro saúde, o que geralmente não é realista para pessoas que vivem abaixo da linha da pobreza. Depois que Missouri e Oklahoma expandirem o Medicaid, haverá apenas 11 estados restantes onde existe uma lacuna de cobertura do Medicaid.

O que você pode fazer se estiver enfrentando prêmios inacessíveis?

A maioria dos americanos obtém cobertura de um programa governamental subsidiado (Medicare, Medicaid ou CHIP), um plano patrocinado pelo empregador que inclui subsídios significativos do empregador e incentivos fiscais, ou um plano de mercado individual subsidiado por meio da bolsa. as pessoas que têm de pagar o preço total por sua cobertura às vezes se perdem na confusão. Mas se você se depara com uma conta de prêmio que equivale a uma parte substancial de sua receita, você não está sozinho. Vamos dar uma olhada no que você pode fazer nessa situação.

Primeiro, entenda por que você não tem direito a assistência financeira com seus prêmios. Na maioria dos casos, você estará em um dos três cenários descritos acima.

Fale com o seu empregador

Se sua família for afetada pela falha familiar, pode ser útil discutir a situação com seu empregador. Se, por exemplo, seu empregador oferece cobertura aos cônjuges, mas exige que todo o prêmio seja deduzido da folha de pagamento (ou seja, o empregador não está pagando nenhum dos custos para cobrir o cônjuge), eles podem não perceber que podem estar inadvertidamente consignando famílias —Particularmente aqueles com renda mais baixa — a prêmios inacessíveis devido à falha familiar. Depois de entenderem as implicações para as famílias de seus funcionários, eles podem pensar em mudar os benefícios que oferecem (ou não, mas não custa nada discutir isso com seu empregador).

É importante compreender, entretanto, que a família ainda pode não ser elegível para assistência financeira com seus prêmios, mesmo se o empregador parar de oferecer cobertura conjugal (ou seja, eliminando a falha familiar para o cônjuge). Isso ocorre porque a elegibilidade para subsídio de prêmio é baseada em como o total de prêmios em bolsa da família se compara com a renda familiar total da família. O valor que a família paga por outras coberturas não cambiais não é levado em consideração. Se alguns membros da família tiverem cobertura em outro lugar (plano do empregador, por exemplo, ou Medicare), os prêmios de câmbio para os membros restantes da família podem não ser suficientes para acionar um subsídio, dependendo da renda total da família.

Ajuste sua receita para se qualificar para subsídios

Ajustar sua renda para se qualificar para subsídios de prêmio na bolsa pode funcionar tanto nos extremos superior quanto inferior do espectro de elegibilidade de subsídio.

Se sua renda for muito baixa para subsídios e você estiver em um estado que expandiu o Medicaid (isto é, DC mais 36 estados e contando), você tem direito ao Medicaid, então ainda terá cobertura. Mas se você estiver em um estado que não expandiu o Medicaid, pode descobrir que as diretrizes de elegibilidade para o Medicaid são muito rígidas. E você não pode obter subsídios premium na troca, a menos que ganhe pelo menos o nível de pobreza . Isso representa $ 12.760 para uma única pessoa inscrita na cobertura de 2021 e $ 30.680 para uma família de cinco pessoas; observe que as crianças são elegíveis para o CHIP em todos os estados com renda familiar bem acima desses níveis, portanto, apenas os adultos que estão presos na lacuna de cobertura do Medicaid.

Portanto, se sua renda estiver abaixo do nível de pobreza, certifique-se duplamente de reportar cada parcela da renda. Coisas como renda de babá ou receitas do mercado de fazendeiros podem ser suficientes para empurrar sua renda para o nível de pobreza, tornando-o elegível para subsídios de prêmio significativos. Dependendo da sua idade e de onde você mora, esses subsídios podem chegar a muitos milhares de dólares por ano. E se sua renda acabar um pouco acima do nível de pobreza, os subsídios permitirão que você obtenha um seguro saúde que custa apenas cerca de 2% de sua renda. Portanto, vale a pena ver se há um pouco de receita adicional que você poderia ganhar que o empurrasse para a faixa elegível para subsídio.

Na extremidade superior da escala de elegibilidade de subsídio, também há mudanças que você pode fazer para colocar sua renda na faixa de elegibilidade de subsídio sem realmente ter que reduzir seus ganhos. Basicamente, trata-se de compreender o que é considerado receita. Para determinações de elegibilidade de subsídio, o IRS usa a renda bruta ajustada modificada (MAGI), mas é uma fórmula específica para o ACA, então é diferente do MAGI que é usado em outras situações.

Este gráfico publicado pela University of California, Berkley é útil para ver como o MAGI é calculado para elegibilidade de subsídio. Em suma, você começará com seu AGI a partir de sua declaração de impostos e, para a maioria das pessoas, MAGI será o mesmo que AGI. Mas existem três fontes de renda que - se você as tiver - devem ser adicionadas de volta ao seu AGI para obter o seu MAGI (renda auferida no exterior, juros isentos de impostos e benefícios não tributáveis ​​da Previdência Social).

Mas as deduções listadas na Parte II de seu 1040 Cronograma 1 servirão para diminuir seu AGI e não precisam ser adicionadas de volta quando você está calculando seu MAGI para determinação de elegibilidade de subsídio. Isso é diferente dos cálculos do MAGI para outros fins.

Portanto, se você fizer contribuições para um IRA tradicional (incluindo SEP ou IRAs SIMPLE se você for autônomo), o valor que você contribuir diminuirá sua renda para determinação de elegibilidade ao subsídio. O mesmo também é verdadeiro se você fizer contribuições para uma conta poupança de saúde (observe que é necessário ter cobertura de um plano de saúde de alta franquia qualificado pela HSA para contribuir com uma HSA).

Vamos considerar um exemplo: Raquel e Jose têm dois filhos e sua renda familiar é de $ 110.000 em 2021. O limite para elegibilidade de subsídio é de $ 104.800 para uma família de quatro pessoas em 2021 (tenha em mente que os números do nível de pobreza de 2019 estão acostumados a determinar a elegibilidade do subsídio para os planos de 2020. Portanto, à primeira vista, parece que José e Raquel não se qualificam para nenhum subsídio.

Digamos que eles vivam em Charleston, West Virginia, ambos tenham 45 anos e seus filhos 12 e 10. Sem nenhum subsídio especial, o plano mais barato que conseguiriam em 2021 seria de US $ 2.344 / mês (para um plano bronze; o plano prata mais barato que eles poderiam obter é de US $ 2.479 / mês; todas essas informações estão disponíveis na ferramenta de navegação de planos do HealthCare.gov). Isso equivale a quase 26% de sua renda, para o plano mais barato disponível, com uma exposição direta máxima de US $ 17.100 para a família.

Mas e se o MAGI deles fosse $ 98.000 em vez disso?Agora eles seriam elegíveis para um subsídio de prêmio de $ 1.676 / mês. Isso reduziria o custo do plano mais barato para apenas $ 667 / mês. Ou eles poderiam obter um plano prata por $ 803 / mês (observe que esses valores seriam maiores se a medida de alívio COVID sendo considerada em 2021 fosse promulgada).

Acontece que, se Jose e Raquel contribuíssem com a quantia máxima permitida para um IRA tradicional ($ 6.000 em 2021), seu MAGI específico da ACA cairia em $ 12.000, de $ 110.000 para $ 98.000. Isso os colocaria na faixa de elegibilidade de subsídio, e eles receberiam $ 20.112 em subsídios premium ao longo de 2021. E os $ 12.000 que contribuíram para suas contas de aposentadoria não acabaram - está ajudando a crescer seu pecúlio e garantir que eles poderão se aposentar algum dia.

Se Jose e Raquel selecionassem um plano de saúde qualificado pela HSA com sua renda de $ 110.000, a cobertura de saúde custaria $ 2.448 / mês em prêmios. Mas se eles selecionaram esse plano, contribuíram com o valor máximo para seus IRAse também contribuiu com o valor máximo permitido para uma HSA ($ 72.000 em 2021 se você tiver cobertura familiar em um plano qualificado pela HSA), o MAGI cairia para $ 90.800 (isso é $ 110.000 menos $ 12.000 para as contribuições IRA, menos $ 7.200 para a contribuição HSA).

Isso os tornaria elegíveis para um subsídio de prêmio ainda maior de US $ 1.735 / mês. O plano de saúde qualificado pela HSA custaria apenas US $ 713 / mês após a aplicação dos subsídios. E, novamente, o dinheiro que eles colocam na HSA serve para reduzir sua renda para a determinação da elegibilidade do subsídio,mas ainda é o dinheiro deles. Ele permanecerá em seu HSA, passando de um ano para o outro, até que eles precisem dele para despesas médicas (ou eles podem usá-lo como uma conta de backup de aposentadoria depois de completar 65 anos).

Nada disso deve ser considerado consultoria tributária, e você deve consultar um consultor tributário se tiver dúvidas sobre sua situação específica. Mas o ponto principal aqui é que existem etapas que você pode seguir para reduzir o seu MAGI e possivelmente se qualificar para subsídios de prêmio. E a melhor parte é que, se você está usando contribuições de IRA e / ou contribuições de HSA para reduzir seu MAGI, você também está melhorando seu futuro financeiro ao mesmo tempo.

Considere as opções de cobertura que não são compatíveis com ACA

Para algumas pessoas, simplesmente não haverá uma maneira de obter cobertura em conformidade com a ACA com um prêmio que poderia ser considerado uma porcentagem razoável de sua renda (novamente, isso mudaria drasticamente se o projeto de lei de alívio COVID que está sendo considerado em 2021 fosse promulgado ) O limite do que pode ser considerado acessível obviamente varia de uma pessoa para outra. O IRS considera a cobertura inacessível se os prêmios do plano mais barato em sua área custarem mais de 8,27% de sua renda em 2021.

Mas algumas pessoas que não se qualificam para subsídios de prêmio podem estar dispostas a pagar mais do que isso - geralmente depende das circunstâncias. A maioria das pessoas que ganham mais de 400% do nível de pobreza provavelmente consideraria 10% de sua renda acessível, mas os prêmios que consomem 30% de sua renda provavelmente seriam considerados inacessíveis.

Os prêmios no mercado compatível com a ACA têm permanecido razoavelmente estáveis ​​na maioria das áreas desde 2019.Mas eles estão um pouco mais altos do que em 2014 e 2015, quando as regras da ACA estavam sendo implementadas pela primeira vez. À medida que os prêmios cresceram no mercado individual em conformidade com a ACA, as pessoas que não se qualificam para subsídios de prêmio tornaram-se cada vez menos propensas a adquirir cobertura, devido em grande parte aos prêmios consumindo uma porcentagem cada vez maior de sua renda.

Se você realmente não puder pagar seu seguro saúde, você pode solicitar uma isenção de acessibilidade da penalidade de mandato individual da ACA. Mesmo que não haja mais uma penalidade federal para o não cumprimento do mandato individual (e, portanto, as pessoas não precisam de isenções para evitar uma penalidade, a menos que estejam em um estado que tenha sua própria penalidade), uma isenção de privação, que inclui isenções de acessibilidade - permitirão que você compre um plano de saúde catastrófico. Esses planos são totalmente compatíveis com a ACA, mas são mais baratos do que os planos bronze. Os subsídios do prêmio não podem ser usados ​​para comprá-los, mas as isenções de acessibilidade geralmente se aplicam apenas às pessoas que não se qualificam para os subsídios.

Mas, para algumas pessoas, mesmo planos de saúde catastróficos são muito caros. Se você não puder pagar a cobertura compatível com a ACA, considere algumas das alternativas. Esses incluem:

• Ministérios de compartilhamento de cuidados de saúde. Esta cobertura não está em conformidade com a ACA e não é considerada seguro saúde, o que significa que a maioria dos departamentos de seguro estaduais não a regulamenta. Não inclui o tipo de garantia que o seguro oferece, mas é melhor do que nada. Pessoas com planos de saúde compartilhando cobertura ministerial às vezes combinam com um plano direto de cuidados primários, o que pode adicionar um pouco mais de tranquilidade para as necessidades médicas do dia a dia (mas planos diretos de cuidados primários também não são considerados seguro saúde, e é importante para ler as letras pequenas com cuidado).
• Planos de saúde da associação. O governo Trump revisou as regras para tornar a cobertura do plano de saúde da associação mais disponível para os autônomos, embora as regras tenham sido revogadas por um juiz federal em 2019 e tenham permanecido revogadas desde então (como resultado, os planos de saúde da associação não são atualmente disponível para trabalhadores autônomos sem empregados). A disponibilidade do plano varia por área e tipo de indústria. Até certo ponto, esses planos estão sujeitos à ACA, mas apenas no que se refere a planos de grandes grupos, com regulamentos que não são tão rígidos quanto aqueles que se aplicam a planos individuais e pequenos grupos.
• Planos de seguro saúde de curto prazo. A administração Trump finalizou novas regras em 2018 que permitem que os planos de curto prazo tenham prazos iniciais de até 364 dias e duração total, incluindo renovações, de até três anos. Mas os estados podem impor regulamentos mais rigorosos, e a maioria tem Feito assim. A disponibilidade do plano, portanto, varia consideravelmente por região.

Existem outras opções, como planos de indenização fixa, suplementos de acidentes e planos de doença crítica, juntamente com cobertura direta de atenção primária. Geralmente, eles não são projetados para servir como cobertura independente, embora você possa descobrir que combinam bem com um dos outros tipos de cobertura, o que lhe dá mais tranquilidade.

No Tennessee, Iowa, Indiana e Kansas, os planos do Farm Bureau que não são regulamentados pela ACA - ou pelos departamentos de seguros do estado - estão disponíveis para inscritos saudáveis ​​que possam atender aos requisitos de subscrição médica.

Se você está considerando uma cobertura que não é compatível com ACA, certifique-se de ler as letras pequenas e realmente entender o que você está comprando. O plano pode não cobrir medicamentos prescritos. Pode não cobrir cuidados de maternidade ou tratamento de saúde mental. É quase certo que haverá limites anuais ou vitalícios para o valor que pagará pelos seus cuidados.

Com exceção dos planos de saúde da associação, as opções alternativas de cobertura provavelmente não cobrirão totalmente as condições de saúde pré-existentes. Essas são todas as coisas que você deseja compreender antes de adquirir a cobertura, pois você não deseja descobrir as desvantagens da cobertura enquanto estiver em uma cama de hospital.

Contanto que você entenda as desvantagens, a vantagem é que a cobertura que não é regulamentada pela ACA será consideravelmente mais barata do que a cobertura compatível com a ACA e normalmente está disponível para compra durante todo o ano (ao contrário de apenas durante um período aberto de inscrições). Você recebe o que pagou, no entanto, então haverá muito mais lacunas e armadilhas em potencial do que um plano compatível com a ACA. Mas alguma cobertura é melhor do que nenhuma cobertura, então uma dessas opções provavelmente será muito melhor do que ficar sem seguro.

Se você optar por uma cobertura alternativa, verifique novamente a cada ano para ver se um plano compatível com ACA pode ser uma opção realista. À medida que o nível de pobreza aumenta a cada ano, o MAGI elegível para subsídios também aumenta. E à medida que mais estados expandem o Medicaid, seja por meio de legislação ou por meio de iniciativas eleitorais, a cobertura se tornará cada vez mais disponível para americanos de baixa renda.