O Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, também conhecido como COBRA, exige que os empregadores continuem a oferecer cobertura de seguro saúde ou médico aos funcionários ou suas famílias após certos eventos de qualificação. Essa extensão limitada de cobertura pode dar a você tempo para se transferir para um novo plano de saúde.
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O que é COBRA?
Se você deixar seu emprego voluntariamente ou for demitido por motivos diferentes de má conduta grave, você pode estender sua cobertura por até 18 meses e por mais 11 meses se estiver incapacitado. Isso também se aplica se suas horas de trabalho forem reduzidas a ponto de você não se qualificar mais para a cobertura de seguro saúde do seu empregador. Seu cônjuge ou filhos podem continuar a cobertura por mais 18 meses se houver um segundo evento de qualificação, como sua aposentadoria, divórcio ou morte.
Existem qualificações e estipulações COBRA adicionais para os empregadores. Por exemplo, COBRA só se aplica a empregadores que têm 20 ou mais funcionários. Eles podem ser empregadores do setor privado, organizações de empregados ou empregadores do governo estadual ou local. Encontre mais informações sobre as qualificações e regras do empregador no site COBRA do Departamento do Trabalho dos EUA.
Em alguns estados, há uma continuação da cobertura estadual para funcionários que trabalham para empresas menores e não têm acesso ao COBRA.
Como aplicar
Quando você estiver pronto para deixar o emprego, seu empregador deverá fornecer informações COBRA, que incluirão as etapas que você precisará realizar para estender a cobertura após deixar o emprego. Se você não tiver recebido essas informações em 14 dias, entre em contato com o departamento de RH de seu empregador e peça-lhes que as forneçam a você.
Você tem 60 dias para decidir se continua ou não com sua cobertura com COBRA. Isso lhe dará tempo para ver quais outras coberturas podem estar disponíveis. Você não terá nenhuma lacuna na cobertura de seu plano anterior, contanto que tome uma decisão até o dia 59. Você é responsável por seus prêmios COBRA que se aplicam durante esse período. Sua cobertura COBRA será retroativa para cobrir todas as despesas médicas incorridas durante esse período.
Certifique-se de não ultrapassar a janela de 60 dias sem se inscrever em outro plano de saúde. Você pode precisar preencher a lacuna com um seguro saúde de curto prazo se estiver esperando que o seguro saúde de um novo empregador entre em vigor. O Medicaid também pode ser uma opção para você.
Sua cobertura sob COBRA
Se você aproveitar as vantagens do COBRA, o plano de cobertura que você terá é o que você tinha no momento do evento que desencadeou a perda do plano de saúde do empregador. O plano em si não mudará, a menos que você escolha um novo plano quando chegar o período de inscrições abertas.
Com o mesmo seguro saúde de antes, você não terá que mudar de médico e terá o mesmo cosseguro, franquia e copagamentos que está acostumado a pagar.
Custo
Os empregadores estão autorizados a cobrar de você, seu ex-funcionário, 102% do custo do seguro. Claro, 100% cobre o custo do empregador para segurá-lo. Os 2% extras cobrem quaisquer custos administrativos que o empregador deve absorver para cuidar da papelada. Outro problema é que, se você estiver recebendo a extensão adicional de cobertura por invalidez de 11 meses, seu prêmio nesses meses adicionais pode ser aumentado para 150% do custo total de cobertura do plano.
Os funcionários costumam ficar chocados com o custo da cobertura COBRA. Freqüentemente, seu prêmio enquanto estava empregado era apenas parte do custo total do seu plano de seguro saúde, enquanto seu empregador pagava uma porcentagem ou até mesmo o custo total. Agora você arcará com o custo total.
Infelizmente, por mais cara que a cobertura COBRA possa parecer, provavelmente ainda custará menos do que o seguro saúde individual. Compare os custos e a cobertura para garantir que é a melhor escolha. Você pode ter uma opção de custo mais baixo no mercado de saúde individual.
Comprimento da Cobertura
Na maioria dos casos, um ex-funcionário ou membro da família pode manter a cobertura de seguro saúde COBRA por até 18 meses após a última data de emprego. Se a pessoa coberta pelo COBRA ficar incapacitada, os benefícios podem ser estendidos por até mais 11 meses. Os prêmios aumentarão para essa extensão.
Observe que se você perder um pagamento COBRA mensal, perderá a cobertura e não poderá recuperá-la. O plano não precisa enviar uma fatura, portanto, você precisará garantir que fará seus pagamentos.
Os membros da família (cônjuge ou filho dependente) podem obter uma extensão de 18 meses se houver um segundo evento de qualificação, elevando sua duração total de cobertura para 36 meses. Esses eventos seriam a morte do funcionário coberto, divórcio ou separação judicial, direito ao Medicare em certas circunstâncias ou perda do status de filho dependente de acordo com o plano. O segundo evento deve ter sido aquele que faria com que o beneficiário qualificado perdesse a cobertura do plano se o primeiro evento de qualificação não tivesse ocorrido.
Como se preparar para o fim de sua cobertura COBRA
Enquanto você ainda estiver coberto pelo COBRA, monitore os preços de um novo plano de seguro saúde para o qual você pode mudar assim que sua cobertura COBRA terminar. Você também pode querer explorar se agora você se qualifica para o Medicaid.
Se o Affordable Care Act Health Insurance Marketplace estiver disponível para você, verifique a data do período de inscrições em aberto. Você pode se inscrever durante esse período sempre que ocorrer enquanto você estiver coberto pelo COBRA. Você também será elegível para se inscrever no Marketplace no final de seus benefícios COBRA, pois esse é um evento de qualificação. No entanto, observe que as mudanças na Lei de Cuidados Acessíveis afetarão essa opção e você deve verificar se ela ainda está disponível.
Uma palavra de Verywell
A perspectiva de perder o seguro de saúde quando sua situação de trabalho muda pode ser muito estressante, especialmente se você estiver sob tratamento para uma doença ou quiser garantir que sua família tenha benefícios de saúde. Explore suas opções e conheça seus direitos. Mudanças nas leis de saúde também podem afetar as opções que você terá além do COBRA.
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