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Você é elegível para o seguro de saúde continuado COBRA (ou cobertura continuada do estado) porque está perdendo seu emprego, se divorciando, ficou viúvo ou envelhecendo do seguro de saúde baseado no trabalho de um dos pais? Esses mesmos eventos de qualificação também o tornam elegível para um período de inscrição especial na bolsa de seguro de saúde Obamacare do seu estado.
De acordo com o COBRA, você pagará o preço total de sua cobertura por conta própria, mais uma taxa administrativa, independentemente das suas circunstâncias. Mas se você escolher um plano na troca, pode ter direito a assistência financeira que cobrirá parte do prêmio (e, em alguns casos, parte dos custos diretos também).
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Posso me inscrever em um plano de mercado individual em vez de COBRA?
sim. Você tem um período limitado de tempo após o evento de qualificação (perder o emprego ou divorciar-se, por exemplo) para se inscrever no COBRA. O evento que está fazendo com que você perca o acesso ao plano patrocinado pelo empregador também acionará um - período de inscrição especial limitado na bolsa de seguro de saúde Affordable Care Act do seu estado (ou para um plano compatível com ACA oferecido fora da bolsa, embora não haja qualquer assistência financeira disponível fora da bolsa, independentemente de sua renda).
Você tem uma janela de 60 dias para se inscrever, independentemente de escolher continuar seu plano patrocinado pelo empregador via COBRA ou selecionar um novo plano de mercado individual.
[Observe que, por causa da pandemia COVID-19, o Internal Revenue Service e a Employee Benefits Security Administration emitiram novas diretrizes temporárias em maio de 2020 que estendem o período eleitoral COBRA. Eles designaram um "período de surto", que continua por 60 dias após o término do Período Nacional de Emergência para COVID. Pelas regras provisórias, o período de surto é desconsiderado quando é determinada a janela de uma pessoa para eleger o COBRA, o que significa que seu relógio de 60 dias só inicia 60 dias após o término do período de surto.
O período de Emergência Nacional COVID foi estendido por mais 90 dias no final de julho de 2020, então, a menos que seja prorrogado novamente (o que muito bem poderia ser), está programado para terminar no final de outubro de 2020. O período de surto continuaria até o final Dezembro (60 dias após o final do período de Emergência Nacional) e, em seguida, os períodos eleitorais COBRA começariam para as pessoas que perderam a cobertura de saúde patrocinada pelo empregador durante o período do surto. Isso dá às pessoas tempo extra para eleger o COBRA durante a pandemia, mas se e quando você eleger o COBRA, terá que pagar todos os prêmios necessários para pagar a cobertura retroativa até o momento em que a cobertura patrocinada pelo empregador teria encerrado. Não há opção de eleger COBRA e só pagar os prêmios a partir desse ponto.]
Eleger COBRA não encerra seu período de inscrição especial no mercado individual
Nos primeiros dias do Obamacare, a regra era que, se você optasse pelo COBRA, seu período especial de inscrição para o mercado individual terminaria nesse ponto, independentemente de quantos dos seus 60 dias tivessem decorrido.
Portanto, por exemplo, se sua cobertura baseada no trabalho terminasse em 30 de junho e você optasse em 15 de julho por continuá-la com COBRA, você essencialmente perdeu os 45 dias finais do período de inscrição especial que tinha para selecionar um plano de mercado individual.
Mas isso mudou no final de 2016. HHS percebeu que algumas pessoas estavam se inscrevendo para COBRA durante suas entrevistas de saída quando deixaram seus empregos e o estavam fazendo sem um entendimento completo de como as opções de mercado e preços individuais em comparação com a manutenção do plano patrocinado pelo empregador com COBRA. Portanto, as regras foram alteradas para permitir que as pessoas ainda tenham seus períodos de inscrição especial de 60 dias completos para o mercado individual,independentemente de aceitarem COBRA ou não, euf seu COBRA está acabando. Se você está encerrando seu COBRA antes do tempo, não pode mudar para um plano do Marketplace até o próximo Período de Inscrição Aberta ou até que seu COBRA se esgote (ou você se qualifique para um Período de Inscrição Especial de outra forma).
Quando o seu plano de saúde está terminando, você tem 60 dias antes do término - ou terminaria sem COBRA - para se inscrever em um plano no mercado individual (ou seja, o tipo que você compra por conta própria, normalmente por meio das bolsas Obamacare, mas também diretamente das seguradoras). Mas você também tem 60 dias adicionais para escolher um novo plano após o término do seu plano patrocinado pelo empregador - ou teria encerrado sem o COBRA.
Mesmo se você eleger o COBRA logo após o término do seu plano patrocinado pelo empregador, você ainda tem os 60 dias completos (a partir da data em que a cobertura teria terminado) para mudar de ideia e selecionar um plano no mercado individual. Isso pode ser particularmente útil quando as pessoas se encontram em uma situação em que seu plano patrocinado pelo empregador termina no meio de um mês e elas estão no meio de um tratamento médico.
Nesse caso, a data de vigência mais próxima possível para um plano de mercado individual adquirido na bolsa seria o primeiro dia do mês seguinte (se você se inscrever antes do dia 15). Mas o COBRA pode ser usado para cobrir o restante do mês que caso contrário, o plano patrocinado pelo empregador teria sido encerrado e a pessoa pode então mudar para um plano de mercado individual se este apresentar um valor melhor.
Assim que a janela de 60 dias terminar, você não terá mais a opção de eleger COBRA, se ainda não o fez, e não terá mais a opção de escolher um plano de mercado individual se tivesse optado inicialmente pelo COBRA (você teria a chance de mudar para um plano de mercado individual durante o próximo período de inscrições abertas, que ocorre anualmente a cada outono, mas a opção de eleger COBRA desaparece completamente quando a janela inicial termina).
Portanto, é importante escolher com sabedoria, pois você ficará preso à sua escolha por pelo menos um tempo depois. Mas a regra relaxada para períodos especiais de inscrição no mercado individual (quando você também tem acesso ao COBRA) significa que você pode demorar e potencialmente mudar de ideia, desde que faça isso em 60 dias.
Posso obter um subsídio do Obamacare para ajudar a pagar o COBRA?
Não. Tanto o subsídio de seguro saúde de crédito tributário de prêmio quanto o subsídio de participação nos custos só podem ser usados com planos de saúdecomprado através da troca(também conhecido como mercado). Se você comprar seguro saúde fora da bolsa, seja cobertura de continuação COBRA ou outro seguro saúde privado, você não pode usar um subsídio do Obamacare para custear os custos.
Faz umOfertado COBRA Insurance me torna inelegível para um subsídio Obamacare?
Não. A simples oferta de COBRA não afeta sua capacidade de se qualificar para um subsídio Obamacare. Mas para aproveitar o subsídio, você terá que abrir mão da cobertura COBRA e se inscrever em um plano Obamacare por meio da bolsa de seguro saúde durante o período de inscrição especial de 60 dias. Você também terá que atender aos requisitos de renda e outros para se qualificar para um subsídio.
Observe que isso é diferente de uma oferta de cobertura patrocinada pelo empregador de seu empregador atual (ou do empregador atual de seu cônjuge). Nessa situação, você não tem direito a um subsídio na troca - mesmo se rejeitar a oferta de cobertura do empregador - presumindo que a oferta de cobertura do empregador seja considerada acessível e forneça um valor mínimo.
Se eu perder ou cancelar minha cobertura COBRA, ainda poderei obter um subsídio ACA?
Pode ser. Perder ou cancelar seu COBRA não o desqualifica de receber um subsídio ACA, mas pode afetar sua elegibilidade para se inscrever em um plano de mercado individual. Uma vez que você só pode usar o subsídio com um plano de mercado individual adquirido na troca, a qualificação para o subsídio não o ajudará em nada se você não for elegível para se inscrever em um plano de troca do seu estado. [E é importante entender que, se você não for elegível para se inscrever em um plano no intercâmbio, também não será elegível para se inscrever em um plano diretamente por meio de uma seguradora; Os planos em conformidade com a ACA estão disponíveis apenas durante inscrições abertas ou um período de inscrição especial, independentemente de você estar se inscrevendo na bolsa ou fora dela.]
Se você perder seu seguro saúde COBRA porque seu período de elegibilidade COBRA de 18-36 meses expirou, ou porque o plano patrocinado pelo empregador cessou completamente, você está qualificado para um período de inscrição especial de 60 dias no mercado individual (o mesmo que o período de elegibilidade aplicado quando você era inicialmente elegível para COBRA.) Você pode se inscrever em um plano Marketplace (troca) e solicitar um subsídio durante este período de inscrição especial.
Mas se você cancelou voluntariamente sua cobertura COBRA ou a perdeu porque não pagou seus prêmios, você não terá direito a um período de inscrição especial no Marketplace ou diretamente por meio de uma seguradora. Você terá que esperar até o próximo período de inscrições abertas para se inscrever em um plano compatível com ACA. Durante o período de inscrições abertas, você também pode solicitar o subsídio de seguro de saúde de crédito tributário para aqueles com renda de até 400% do nível de pobreza federal (FPL) e o subsídio de compartilhamento de custos para aqueles com renda de até 250% de FPL.
Na maioria dos estados, as inscrições abertas para cobertura de mercado individual vão de 1º de novembro a 15 de dezembro de cada ano, com cobertura válida a partir de 1º de janeiro. Existem algumas bolsas estaduais que têm períodos de inscrição mais longos, mas são a exceção para a regra.
O que eu faço?
Quando você se tornar elegível para COBRA pela primeira vez, observe cuidadosamente sua situação financeira e pesquise quanto custarão seus prêmios COBRA. Pergunte a si mesmo se você será capaz de pagar os prêmios COBRA, dada a mudança em sua situação financeira causada por seu evento de qualificação.
Em seguida, descubra se você terá ou não direito a receber ajuda no pagamento do seguro saúde que você comprou por meio da bolsa. Se você for elegível para um subsídio, quanto terá que pagar, depois que o subsídio for aplicado, por um plano de mercado individual comparável à sua cobertura atual?
Seria mais acessível comprar uma apólice menos robusta? Você provavelmente encontrará opções na troca com franquias mais altas e custos diretos, mas os prêmios para esses planos também serão mais baixos do que os prêmios para continuar seu plano de grupo via COBRA.
Compare o custo da cobertura de mercado individual subsidiada com o custo da cobertura de continuação COBRA. Fatore seu nível de conforto com seu plano de saúde atual versus mudanças de planos de saúde, incluindo coisas como se seus médicos atuais estão integrados aos planos de mercado individuais disponíveis e se os formulários de medicamentos (listas de medicamentos cobertos) para os planos de mercado individuais disponíveis incluem os medicamentos que você toma.
Para algumas pessoas, COBRA é a melhor opção, enquanto outras acham que um plano de mercado individual é a melhor solução. Antes da ACA, as pessoas com doenças pré-existentes às vezes descobriam que o COBRA era sua única opção realista, já que a cobertura de mercado individual era medicamente subscrita na maioria dos estados e não estava disponível para pessoas com doenças graves.
Mas não é mais o caso. A cobertura de mercado individual está disponível independentemente do histórico médico do candidato, o que significa que você pode basear sua decisão em itens como preço, redes de provedores, formulários de medicamentos e atendimento ao cliente - suas condições pré-existentes serão cobertas independentemente da opção que você escolher.
