Por que não esperar até ficar doente para comprar seguro saúde?

O seguro de saúde é caro, então por que não esperar e comprar um seguro de saúde quando você precisar dele? Por que pagar meses de prêmios quando você pode não precisar usá-lo?

Como as regras do Affordable Care Act exigem que as seguradoras de saúde cubram doenças pré-existentes, pode parecer mais barato e seguro adiar a compra de cobertura até que você precise dela. Mas existem razões convincentes para não esperar.

A inscrição aberta não é ilimitada

Só se pode adquirir seguro saúde no mercado individual (o que inclui tanto através das bolsas de saúde como fora das bolsas) durante as inscrições abertas, período em que todos podem adquirir seguro saúde.

Se você não comprar seu seguro saúde durante as inscrições abertas, terá que esperar até a próxima inscrição aberta para outra oportunidade. Se você ficar doente nesse ínterim, provavelmente ficará sem sorte.

O período de inscrições abertas tornou-se mais curto. Inicialmente, durou seis meses, e depois três meses de duração. Mas as inscrições abertas na maioria dos estados agora duram apenas cerca de seis semanas, indo de 1º de novembro a 15 de dezembro de cada ano, com cobertura efetiva em 1º de janeiro do ano seguinte (bolsas de seguros de saúde administradas pelo estado podem ter períodos de inscrição mais longos; a maioria deles tem até agora optou por estender as inscrições abertas em pelo menos uma ou duas semanas, e dois estados - Califórnia e Colorado mais Washington DC - estenderam permanentemente as inscrições abertas).

Se você trabalha para um empregador que oferece seguro saúde, você também está limitado a se inscrever durante o período de inscrições abertas. E a inscrição aberta para planos patrocinados pelo empregador é geralmente mais curta do que a janela que se aplica ao mercado individual. Os empregadores podem definir suas próprias janelas abertas de inscrição - não há um cronograma definido como existe para o mercado individual. Eles geralmente ocorrem no outono, para cobertura a partir de 1º de janeiro, mas os planos patrocinados pelo empregador podem ter anos de plano diferentes do ano civil, portanto, você pode descobrir que seu empregador realiza inscrições abertas em uma época diferente do ano. Mas de uma forma ou de outra, sua oportunidade de se inscrever para a cobertura que seu empregador oferece será limitada a uma pequena janela a cada ano. Você não poderá esperar até que precise de cuidados para se inscrever no seguro saúde.

Exceções para inscrição aberta

Certas mudanças situacionais em sua vida (mas não mudanças em seu estado de saúde) criarão um período de inscrição especial durante o qual você pode comprar seguro saúde ou mudar seu plano de saúde. Períodos de inscrição especiais se aplicam à cobertura patrocinada pelo empregador, bem como à cobertura que você compra por conta própria.

Os eventos de qualificação para cobertura de mercado individual incluem:

• Perder o acesso ao seu plano de seguro de saúde existente por outros motivos que não o não pagamento do prêmio ou fraude (por exemplo, deixar seu emprego e perder o acesso ao seguro patrocinado pelo empregador, ou se divorciar e perder o acesso ao seguro de saúde que você tinha por meio de seu plano do ex).
• Ganhar um dependente ou se tornar um dependente. Casar-se, ter um filho ou adotar um filho são exemplos.
• A mudança permanente pode criar um período de inscrição especial. mas desde meados de 2016, isso só se aplica se você já estava segurado em sua localidade anterior - você terá a oportunidade de mudar o seguro se mudar, mas não de obter cobertura pela primeira vez.

Para planos patrocinados pelo empregador, os eventos de qualificação são semelhantes, mas existem alguns que diferem (aqui está o Código de Regulamentações Federais que rege os períodos de inscrição especiais para cobertura patrocinada pelo empregador).

Os períodos especiais de inscrição são limitados no tempo. Para planos patrocinados pelo empregador, você geralmente tem apenas 30 dias a partir do evento de qualificação para se inscrever. No mercado individual, você terá 60 dias, e alguns eventos de qualificação acionam uma janela de inscrição antes e depois do evento. Mas se você não se inscrever durante a janela aplicável, terá que esperar pelo próximo período de inscrição aberta.

Períodos de espera do seguro saúde

A cobertura do seguro saúde não entra em vigor no dia em que você a compra. Quer você esteja segurado por trabalho ou por uma empresa que encontrou na bolsa de saúde, geralmente há um período de espera antes de sua cobertura entrar em vigor. Por exemplo:

• Se você se inscrever durante o período de inscrição aberta do seu empregador, sua cobertura entrará em vigor no primeiro dia do próximo ano do plano. Na maioria dos casos, é 1º de janeiro, embora o ano do plano do seu empregador possa não seguir o ano civil.
• Se você se inscrever no plano do seu empregador devido a um evento de qualificação, sua cobertura começará no primeiro dia do mês seguinte.
• Se você se inscrever durante o outono com inscrições abertas para planos de mercado individuais, sua cobertura começará em 1º de janeiro (observe que, se uma bolsa de seguro saúde administrada pelo estado estender inscrições abertas para o ano novo, as pessoas que se inscreverem mais tarde na janela de inscrição podem não ter cobertura válida até fevereiro ou março).
• Se você estiver comprando sua própria cobertura fora do período de inscrição aberta (usando um período de inscrição especial) e se inscrever antes do 15º dia do mês, sua cobertura começará no início do próximo mês (observe que Massachusetts e Rhode Island têm um período posterior prazo; as inscrições nesses estados podem ser concluídas até o dia 23 do mês e a cobertura ainda terá efeito no primeiro dia do mês seguinte).
• Se você estiver comprando sua própria cobertura e se inscrever após o 15º dia do mês, sua cobertura não começará até o início do segundo mês seguinte (exceto para Massachusetts e Rhode Island, onde o prazo é até 23º dia do mês) . Por exemplo, se você passar por um evento de qualificação e se inscrever em 25 de junho de 2020, sua cobertura não entrará em vigor até 1º de agosto de 2020 (a menos que seu evento de qualificação seja a perda de outra cobertura ou casamento, caso em que regras especiais se aplicam a a data de vigência e sua cobertura poderá entrar em vigor em 1º de julho de 2020; observe que, em todos os casos, você pode obter cobertura efetiva para um novo bebê ou filho adotado retroativo à data de nascimento ou adoção, desde que se inscreva antes da inscrição especial fim do período).

Seguro saúde para circunstâncias imprevistas

É um péssimo plano esperar para comprar um seguro saúde até precisar usá-lo.Mesmo se você for jovem e saudável, coisas ruins ainda podem acontecer.

E se você cortasse a mão quando uma taça de vinho quebrasse durante a lavagem? Os pontos em uma sala de emergência podem ser muito caros. E se você tropeçar no gato ao descer as escadas? Um tornozelo quebrado não pode esperar pelo tratamento e pode até exigir cirurgia.

Mesmo que algo assim aconteça quando você puder se inscrever na cobertura imediatamente (durante a inscrição aberta ou durante um período de inscrição especial), sua cobertura não entraria em vigor imediatamente. É duvidoso que você queira esperar semanas para ir ao pronto-socorro. Você teria que esperar meses apenas para se inscrever.

A despesa do seguro saúde

O motivo mais comum que as pessoas dão para não ter seguro saúde é que ele é muito caro. Mas a ACA ajudou a tornar a cobertura muito mais acessível para pessoas com renda baixa e média.

Se sua renda for inferior a cerca de $ 17.608 em 2020 (para um único indivíduo), você pode se qualificar para o Medicaid. Depende se o seu estado expandiu o Medicaid, mas 35 estados e DC até agora optaram por expandir o Medicaid sob a ACA, e Nebraska se juntará a eles no outono de 2020. Nos estados que expandiram o Medicaid, você está elegível se sua renda não exceder 138 por cento do nível de pobreza (aqui estão os números do nível de pobreza de 2020; basta multiplicar por 1,38 para ver se sua renda o tornaria elegível para o Medicaid).

Se sua renda for muito alta para o Medicaid, mas até quatro vezes odo ano anteriornível de pobreza, você pode ter direito a subsídios para cobrir uma parte de seu prêmio na troca. O limite de renda superior para subsídios para cobertura de 2020 para um único indivíduo é $ 49.960 - certamente bem na classe média para uma única pessoa (para uma família de quatro pessoas, o limite de renda se estende até $ 103.000; os números do nível de pobreza de 2019 são aqui, e você pode multiplicar por 4 para ver o limite superior para elegibilidade de subsídio).

Para se qualificar para receber subsídios, você deve comprar seu seguro saúde por meio da bolsa. Você pode aceitar os subsídios adiantados, pagos diretamente à sua seguradora ao longo do ano, ou pode pagar o preço total por sua cobertura e, em seguida, reivindicar o subsídio na declaração de imposto de renda.

Planos Catastróficos

Se você tem menos de 30 anos ou se qualifica para uma isenção de dificuldades (que inclui isenções de acessibilidade), você pode se qualificar para um plano de saúde catastrófico. Embora esses planos tenham as maiores franquias e custos diretos permitidos pelo ACA, seus prêmios são mais baixos do que as outras opções disponíveis e, pelo menos, você terá alguma cobertura.

Planos catastróficos não podem ser comprados por pessoas com mais de 30 anos, a menos que tenham uma isenção de dificuldades. E também é importante observar que os subsídios não podem ser usados ​​para ajudar no pagamento de planos catastróficos, portanto, geralmente não são uma boa escolha para quem se qualifica para receber subsídios com base na renda.

E, assim como qualquer outro grande plano de saúde, planos catastróficos só podem ser adquiridos durante a inscrição aberta ou um período de inscrição especial.

E quanto ao seguro saúde de curto prazo?

O seguro saúde de curto prazo está disponível para períodos iniciais de até um ano em alguns estados e, como não é regulamentado pela ACA, está disponível para compra o ano todo. O seguro saúde de curto prazo também pode ser adquirido com uma data efetiva no dia seguinte ao da sua inscrição. Mas quase todos os planos de saúde de curto prazo têm exclusões gerais sobre condições pré-existentes.

A seguradora pode rejeitar sua solicitação com base em seu histórico médico, mas mesmo se ela aceitar você, o plano incluirá letras miúdas, observando que elas não cobrirão nenhum problema médico que você estava enfrentando antes de seu plano entrar em vigor.

E a subscrição pós-sinistro é comum em planos de curto prazo. Isso significa que a seguradora faz apenas algumas perguntas médicas gerais quando você se inscreve, e as apólices são emitidas sem que a seguradora faça uma revisão de seu histórico médico. Mas se e quando você tiver um sinistro, a seguradora poderá vasculhar seus registros médicos para ver se há alguma maneira de o sinistro atual estar relacionado a uma condição pré-existente. Se for, eles podem negar a reclamação (isso não acontece com planos compatíveis com ACA, porque eles cobrem condições pré-existentes).

Portanto, um plano de curto prazo não será uma solução se você espera esperar até precisar de cuidados médicos e, em seguida, adquirir cobertura nesse ponto.

Uma palavra de Verywell

Como qualquer produto de seguro, o seguro saúde só funciona quando há um número suficiente de indivíduos sem ou com poucos sinistros para equilibrar o custo dos indivíduos com muitos sinistros. É por isso que é tão importante manter um seguro saúde, mesmo quando você está perfeitamente saudável. Não é apenas você que você está protegendo, é toda a piscina. E você nunca sabe quando pode precisar que a piscina esteja lá para você - o mais saudável entre nós pode se tornar um indivíduo de alto nível em um piscar de olhos.