Se você tem prestado atenção às manchetes sobre seguro saúde neste outono, provavelmente já viu muitos deles indicando que os prêmios estão subindo, enquanto outros dizem que os prêmios estão subindobaixapara 2021. Então, o que realmente está acontecendo?
Acontece que ambos os conjuntos de manchetes são verdadeiros - em algumas áreas, os prêmios estão caindo, enquanto em outras áreas, eles estão aumentando. E nos 36 estados que usam HealthCare.gov, os prêmios médios dos planos de referência (nos quais se baseiam os subsídios dos prêmios) estão diminuindo.Vamos analisar todo o ruído e descobrir o que realmente está acontecendo com os prêmios do seu seguro saúde.
Alterações de taxa para o mercado individual
Para começar, a grande maioria das manchetes que você está vendo é sobre os principais seguros de saúde que as pessoas compram no mercado individual / familiar (ou seja, planos não em grupo) e que estão em conformidade com a Lei de Cuidados Acessíveis (ACA). Isso pode ser na bolsa de seguro de saúde ou fora da bolsa (ou seja, comprado diretamente da seguradora de saúde), mas não inclui a cobertura que as pessoas recebem de um empregador, nem inclui Medicare, Medicaid ou Seguro de Saúde Infantil Programa.
Existem apenas cerca de 12 milhões de pessoas inscritas no seguro de saúde individual de mercado em conformidade com a ACA nos Estados Unidos. Isso equivale a menos de 4% da população dos EUA. Portanto, embora a grande maioria dos americanos obtenha seu seguro saúde de um empregador ou de um programa administrado pelo governo (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, etc.), as manchetes que você vê não tendem a ter qualquer coisa a ver com esses planos. Em vez disso, as manchetes tendem a se referir ao mercado individual.
Esse era o mercado que mais precisava de reforma antes do Affordable Care Act, e é o segmento de mercado que foi mais fortemente afetado pela ACA (o mercado de seguro saúde para pequenos grupos também viu algumas reformas significativas, mas não tanto quanto o mercado individual ) Não é de surpreender que também tenha sido o mercado que mais mudou nos últimos anos e esteve sob os holofotes a cada ano quando as mudanças nas taxas são anunciadas.
(Observe que, embora todos os novos planos médicos individuais importantes estejam em conformidade com a ACA, há algumas pessoas que ainda estão inscritas em planos de mercado individuais avós e avôs, e também há outros tipos de cobertura não grupal, como planos de saúde de curto prazo , Planos Farm Bureau em alguns estados, e planos de ministério de compartilhamento de saúde, que não estão em conformidade com a ACA - em alguns casos, nem mesmo são considerados seguros - e não são os planos de que estamos falando quando olhamos para as alterações gerais da taxa média para o mercado individual.)
Geral vs. Premiums de referência
Quando olhamos para os prêmios médios gerais em todo o mercado individual nacional, eles estão aumentando ligeiramente para 2021. De acordo com uma análise da KFF, a variação da taxa média é de pouco mais de 1%, com metade de todas as variações da taxa média caindo entre 3,5 redução de% e aumento de 4,6%.
2021 é o terceiro ano consecutivo com mudanças modestas nas taxas gerais. Em 2019, os prêmios médios gerais aumentaram menos de 3% e, em 2020, eles diminuíram ligeiramente. O mercado individual era muito menos estável antes disso, com aumentos médios das taxas de cerca de 25% em 2017, e cerca de 30% em 2018. Mas as taxas praticamente se estabilizaram desde então e, em muitos estados, as taxas de 2021 são bastante semelhantes às taxas de 2018.
Embora haja um ligeiro aumento da taxa média em todo o país para 2021, as mudanças nas taxas variam consideravelmente de uma área para outra. No Maine, por exemplo, os prêmios médios do mercado individual estão diminuindo cerca de 13%. Mas em Indiana, eles estão aumentando em uma média de mais de 10% .E isso é em todo o estado - se olharmos apenas para companhias de seguro ou planos de saúde específicos, a gama de mudanças nos prêmios é ainda mais significativa.
Todos esses cálculos são baseados em como as taxas mudariam se todos mantivessem sua apólice atual em 2021, o que é improvável - um número significativo de inscritos faz compras durante as inscrições abertas a cada ano e troca de planos se houver uma opção melhor disponível, e novas seguradoras têm juntou-se aos mercados em muitos estados, adicionando opções adicionais para cobertura de 2021. Mas, sem mudanças no plano, veremos um ligeiro aumento nos prêmios médios nacionais para 2021.
Então, por que estamos ouvindo que as taxas médias estão diminuindo? Isso é duplo: primeiro, em alguns estados, os prêmios médios gerais estão diminuindo. E quando olhamos apenas para a médiabenchmarkprêmios (em oposição aos prêmios médios gerais) em estados que usam HealthCare.gov, há uma redução média geral de cerca de 2% para 2021. O plano de referência é definido como o segundo plano prata de menor custo em cada área (é também um termo usado para descrever o conjunto básico de benefícios que devem ser cobertos em cada área, mas essa não é a definição de que estamos falando aqui).
Em outubro de 2020, o governo federal publicou dados mostrando como os prêmios de referência médios em 36 estados estariam mudando em 2021: Eles estão diminuindo em uma média de 2%, embora haja grande variação entre os estados. Este é o terceiro ano consecutivo com uma redução média nos prêmios de referência nos estados que usam HealthCare.gov.
Os dados não incluem informações sobre mudanças no plano de referência para DC e os 14 estados que administram suas próprias plataformas de intercâmbio, que respondem por quase um terço de todas as inscrições de intercâmbio no país (para 2021, isso inclui Nova Jersey e Pensilvânia, ambos os quais usaram HealthCare.gov em anos anteriores, mas estabeleceram suas próprias plataformas de troca administradas pelo estado no outono de 2020).
O que isso significa para prêmios de 2021
Os prêmios de referência são importantes porque os subsídios dos prêmios baseiam-se no custo do plano de referência. A ideia é que o custo do plano de referência menos o subsídio do prêmio resulta em um prêmio líquido considerado acessível com base na renda do inscrito.
Quando o custo do plano de referência em uma determinada área aumenta, os subsídios aos prêmios nessa área também têm de aumentar, a fim de manter os prêmios líquidos em um nível acessível. Mas quando o custo do plano de referência diminui, os subsídios do prêmio também diminuem, uma vez que o subsídio não precisa ser tão grande para reduzir o prêmio líquido do plano de referência a um nível acessível.
O valor do subsídio específico para cada inscrito depende do custo do plano selecionado e do custo do plano de referência nessa área (os planos de referência variam consideravelmente dentro de cada estado). Mas, em geral, os subsídios do prêmio diminuem quando o prêmio do plano de referência diminui.
Os prêmios de referência médios diminuíram em 2019 e novamente em 2020, e os valores médios de subsídios de prêmios também diminuíram: para pessoas com cobertura efetivada no início de 2019, o valor médio de subsídio era de cerca de US $ 512 / mês e havia caído para US $ 492 / mês em 2020 .
Dada a ligeira redução nos prêmios de referência médios em 36 estados para 2021, podemos esperar outra redução nos valores médios de subsídio. Mas isso também dependerá da renda média e da idade média dos inscritos: se a renda média geral for mais baixa, o valor médio do subsídio será mais alto, porque os subsídios são planejados para que as pessoas com renda mais baixa recebam subsídios maiores. E a idade média dos inscritos no câmbio é mais velha, o subsídio médio também será maior, uma vez que os prêmios são maiores para os inscritos mais velhos e, portanto, precisam de subsídios maiores para tornar sua cobertura acessível.
Como vaiSeuMudança de prêmio para 2021?
O custo desua apólice de seguro saúde específicapode aumentar ou diminuir, dependendo se você recebe um subsídio premium (a maioria dos inscritos na bolsa recebe, mas todos os que se inscrevem fora da bolsa pagam o preço total) e quanto o preço do seu plano está mudando. E dependendo de onde você mora, você pode ter algumas opções totalmente novas para 2021 e optar por mudar para um desses planos em vez de renovar sua cobertura existente.
Se você é elegível para subsídio e o preço do seu plano está aumentando ligeiramente, mas o subsídio do prêmio na sua área está diminuindo ligeiramente, você pode acabar com um prêmio líquido mais alto em 2021 do que tinha em 2020. E sabemos disso em todos os planos , há um ligeiro aumento da taxa média geral para 2021, então isso será aplicável para muitas pessoas.
Por outro lado, se você não tem direito a um subsídio, você só precisa verificar o quanto o prêmio regular do seu plano está mudando - varia muito de uma área para outra e de uma seguradora para outra.
Não há uma resposta única que se aplique a todos. E às vezes as mudanças que parecem uniformemente boas podem, na verdade, resultar em prêmios mais altos para alguns inscritos. Por exemplo, seguradoras adicionais ingressando no mercado de seguros em uma área específica geralmente parece uma coisa boa para os inscritos - quem não gostaria de aumentar a concorrência, certo? Mas se a nova seguradora tiver preços mais baixos do que as seguradoras existentes e reduzir o plano de referência atual, ela assumirá a posição de referência.Como tem um prêmio mais baixo, isso se traduzirá em subsídios de prêmio menores para todos naquela área, independentemente de eles mudarem para a nova seguradora ou não. Se eles optarem por manter a cobertura existente, seu prêmio líquido (após o subsídio) pode aumentar, mesmo que a taxa de seu próprio plano permaneça razoavelmente estável.
Para 2021, há seguradoras ingressando no mercado em cerca de metade dos estados e em muitos outros estados onde as seguradoras existentes estão expandindo suas áreas de cobertura.As opções de planos adicionais trazem mais concorrência e escolha. Mas eles também tornam particularmente importante para os inscritos verificar suas opções durante as inscrições abertas.
Outro exemplo é o resseguro. Mais de uma dúzia de estados implementaram programas de resseguro, que ajudam a reduzir os prêmios médios gerais no mercado de seguros individuais. Parece que seria obviamente benéfico, mas, novamente, depende de como isso afeta o custo do plano de referência. Quando o resseguro reduz os prêmios, as pessoas que não recebem subsídios do prêmio (e, portanto, têm de pagar o preço total por sua cobertura) obviamente se beneficiam de prêmios mais baixos. Mas para as pessoas que recebem subsídios, os subsídios diminuem junto com as taxas gerais. E, em alguns casos, eles diminuem mais do que o custo dos prêmios médios, resultando em prêmios líquidos mais elevados para as pessoas que recebem subsídios de prêmio. Isso aconteceu com muitos inscritos no Colorado em 2020, por exemplo, devido ao novo - e bem-sucedido - programa de resseguro do estado.
Uma palavra de Verywell
Embora média geralbenchmarkos prêmios na maioria dos estados estão diminuindo ligeiramente em 2021, o que significa apenas que os subsídios dos prêmios serão um pouco menores em 2021. Não significa queseuos prêmios serão menores em 2021. Os prêmios médios gerais estão aumentando ligeiramente e, juntamente com os prêmios de referência ligeiramente mais baixos (e, portanto, subsídios menores), alguns inscritos podem acabar pagando mais por sua cobertura em 2021.
No final das contas, é particularmente importante para as pessoas com seguro saúde de mercado individual fazerem compras com cuidado durante as inscrições abertas neste outono (1º de novembro a 15 de dezembro na maioria dos estados, embora DC e dez estados tenham estendido os períodos de inscrições abertas).
Há novas seguradoras aderindo às bolsas em muitos estados, e a ligeira redução nos prêmios de referência significa que seu prêmio após o subsídio pode ser maior do que era em 2021 se você apenas mantivesse seu plano atual. Mudar para um plano de custo mais baixo pode ser uma opção para muitos inscritos, embora também não haja uma resposta única, já que dependerá da rede do provedor, dos benefícios gerais e das listas de medicamentos cobertos para os planos alternativos você está considerando.
Se precisar de ajuda, você pode encontrar um corretor ou navegador certificado pela bolsa. Mas em quase todos os estados, você precisará ter sua seleção de plano concluída até 15 de dezembro. Existem vários estados onde as inscrições abertas continuam após essa data (embora na maioria deles, você ainda precise se inscrever até 15 de dezembro para têm cobertura a partir de 1º de janeiro de 2021), mas são a exceção à regra.
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