Protegendo seus ativos quando seu cônjuge usa o Medicaid

Como se não fosse difícil o suficiente ver seu cônjuge ficar doente, ver seu cônjuge perder a capacidade de funcionar independentemente ou ter seu cônjuge se afastando de você, você também deve pensar se está fazendo o que é certo para seu marido ou esposa , ou seja, colocá-los em uma casa de repouso irá arruiná-lo financeiramente.

A maioria dos idosos não pode pagar pelos cuidados em uma casa de repouso, não por conta própria. O custo médio mensal de um quarto compartilhado em 2020 era de $ 7.756 por mês ou $ 93.075 por ano. Para um quarto privado, é ainda maior, US $ 8.821 por mês. Isso representa $ 105.850 por ano!

Como o Medicare não cobre cuidados de longa duração em lares de idosos e poucas pessoas podem pagar o seguro de cuidados de longo prazo, isso faz com que muitos americanos recorram ao Medicaid. A elegibilidade para o Medicaid, pelo menos quando se trata de cuidados em instalações de enfermagem ou cuidados domiciliares de longo prazo, é baseada em seus ativoscomo um casal.

É aqui que o planejamento do Medicaid se torna essencial. Como você pode ter poucos bens suficientes para que seu cônjuge se qualifique, mas ainda ter recursos suficientes para viver na comunidade?

O que significa ser o "cônjuge da comunidade"

Quando se trata de cuidados domiciliares, o Medicaid analisa seus ativos, ou seja, o que você possui, e a renda, ou seja, o que você ganha, de forma diferente. Simplificando, eles analisam seus ativos juntos como um casal, mas analisam sua renda separadamente como indivíduos.

Antes de a legislação ser aprovada em 1988, o cônjuge que continuava a morar na comunidade sofreu um golpe financeiro. Para alcançar a elegibilidade do Medicaid, os casais teriam que gastar seus ativos, muitas vezes eliminando suas economias para toda a vida. O período de retrospectiva do Medicaid também teve que ser levado em consideração, onde qualquer gasto diminuiu dentro de 60 meses ( 5 anos) antes de solicitar o Medicaid foi contado como um ativo. Isso fez com que o cônjuge da comunidade ficasse com poucos recursos para sobreviver.

Agora existem proteções para o cônjuge da comunidade para se proteger contra o empobrecimento do cônjuge.

Embora cada estado estabeleça seus próprios padrões e limites, o governo federal define diretrizes para essas proteções do Medicaid. Eles serão descritos a seguir. Consulte o programa Medicaid do seu estado para obter informações específicas sobre o seu estado.

Protegendo seus ativos

Dinheiro, 401Ks, 403Bs, anuidades (valor em dinheiro antes de serem anuitizados), contas de corretagem, títulos, certificados de depósito, contas correntes, apólices de seguro (valor em dinheiro superior a US $ 1.500), investimentos, IRAs, planos Keogh, contas do mercado monetário, mútuos fundos, imóveis não isentos (mais abaixo), veículos não isentos, notas promissórias, contas de poupança e ações - todos esses ativos contam para sua elegibilidade ao Medicaid.

Na verdade, a maioria das coisas que você pode converter em dinheiro imediato contam como ativos. Mesmo depósitos reembolsáveis, como aluguel pré-pago e utilitários pré-pagos, podem ser incluídos.

Em 2021, seus ativos precisam ser iguais ou inferiores a US $ 2.000 para se qualificar para cuidados de longo prazo por meio do Medicaid.

Felizmente, o cônjuge da comunidade tem permissão para manter mais ativos do que isso. Na verdade, eles podem manter metade da quantidade de recursos disponíveis até o valor definido pelo Community Spouse Resource Allowance (CSRA) de seu estado. Esse valor é calculado na data "instantânea", a data em que o cônjuge deficiente é hospitalizado ou inicia cuidados de longa duração por pelo menos 30 dias.

Exemplo 1: Se um casal tiver $ 100.000 em ativos qualificados na data do "instantâneo", o cônjuge que vai para cuidados de longa duração é elegível quando seus ativos forem reduzidos para $ 2.000 e o cônjuge da comunidade para $ 50.000 (metade de $ 100.000) .

O CSRA real é determinado por cada estado, mas o governo federal define os limites inferior e superior a cada ano, ajustando pela inflação. Em 2021, o mínimo federal CSRA é $ 26.076 e o ​​máximo federal $ 130.380.

No exemplo acima, se seu estado usasse o CSRA mínimo, o cônjuge da comunidade não seria capaz de manter o valor total de $ 50.000. Eles precisariam gastar seus ativos para $ 26.076. No entanto, se eles vivessem em um estado que oferecesse o CSRA máximo, eles poderiam manter o valor total de $ 50.000 em ativos, mas não mais.

Protegendo sua renda

A renda que conta para a elegibilidade do Medicaid inclui anuidades, pensões, renda de aluguel, salários e benefícios da Previdência Social. Quaisquer fundos em um trust irrevogável não são ativos contáveis, embora os fundos em um trust revogável sejam. Ao contrário de seus ativos, no entanto, sua renda pessoal não afeta a elegibilidade de seu cônjuge e você não será obrigado a contribuir com sua renda para as despesas do Medicaid.

Isso não significa que sua renda não entra em jogo.Afinal, você pode depender da renda de seu cônjuge para o dia-a-dia. Uma vez que seu cônjuge está no Medicaid e recebendo cuidados de longo prazo, toda a sua renda - menos um subsídio para necessidades pessoais de no mínimo $ 30 (apenas o suficiente para comprar roupas, uma refeição fora ou para comprar um presente de aniversário) e o custo de qualquer serviço despesas em que incorrem - espera-se que vá diretamente para a casa de saúde. Onde isso deixa você ou seus familiares dependentes dessa renda?

O Subsídio para Necessidades Mínimas de Manutenção Mensal (MMMNA) é a renda mínima que seu estado determina como aceitável para atender a um padrão de vida para o cônjuge da comunidade. Infelizmente, o subsídio é baseado nos níveis federais de pobreza e pode nem sempre ser adequado para atender às necessidades dos cônjuges idosos.

Se você ganha menos do que o MMMNA, tem direito a parte da renda de seu cônjuge para atingir esse valor crítico.

Exemplo 2: Um casal tem uma renda conjunta de $ 3.000 por mês, $ 2.000 do cônjuge institucionalizado e $ 1.000 do cônjuge da comunidade. Com um MMMNA estabelecido pelo estado de $ 2.200, o Medicaid deve permitir que $ 1.200 da renda do cônjuge institucionalizado sejam alocados ao cônjuge da comunidade ($ 2.200 menos $ 1.000). Isso deixa o cônjuge institucionalizado pagando à casa de saúde $ 770 por mês ($ 2.000 menos $ 1.200 menos um subsídio de $ 30 para necessidades pessoais).

Para 2021, o MMMNA está definido em $ 2.155 em todos os estados, exceto no Alasca e no Havaí, onde está definido em $ 2.693,75 e $ 2.478,75, respectivamente. O máximo está definido em $ 3.259,50. Seu estado pode escolher usar qualquer valor intermediário.

Protegendo sua casa

O Medicaid não inclui sua casa como parte de seus ativos, pelo menos nem sempre. Em vez disso, eles usam limites de patrimônio líquido para determinar sua elegibilidade.

Uma residência principal de até $ 595.000 de patrimônio líquido é excluída de seus ativos contáveis. Alguns estados aumentam esse limite de patrimônio para US $ 893.000. O problema é que o cônjuge institucionalizado pretende voltar para casa no futuro. Dependendo do estado em que você vive, o programa Medicaid pode colocar o ônus da prova sobre você para mostrar a probabilidade real de você voltar para casa. Se essas qualificações não forem atendidas, eles podem colocar um penhora em sua casa enquanto você estiver na casa de repouso. A garantia, entretanto, não pode ser colocada se um cônjuge da comunidade, uma criança com menos de 21 anos de idade, uma criança cega ou deficiente ou um irmão que tenha patrimônio na casa morar lá.

Os limites de patrimônio são baseados no valor justo de mercado menos o quanto você possui na hipoteca. Se você compartilha a propriedade da propriedade, seu patrimônio é a metade desse valor.

Exemplo 3: Se você possui uma casa com um valor justo de mercado de $ 645.000 em um estado com um limite de capital de $ 595.000, então $ 50.000 contarão para seus ativos. Se você devia $ 100.000 em sua hipoteca, seu patrimônio seria reduzido para $ 545.000 e sua casa não seria contabilizada para sua elegibilidade ao Medicaid.

Exemplo 4: Se você compartilha a propriedade de uma casa com um valor justo de mercado de $ 645.000 em um estado com um limite de capital de $ 595.000, o valor da sua casa é na verdade $ 322.500, metade do valor justo de mercado. A sua casa não será contabilizada para a sua elegibilidade ao Medicaid, uma vez que a sua quota está abaixo do limite do valor da casa.

Como acontece com a maioria da legislação, há exceções à regra. Se um cônjuge da comunidade ou um filho do cônjuge institucionalizado - especificamente um filho com menos de 21 anos, que seja cego ou que tenha uma deficiência de longa duração - mora em casa, não há limites de equidade doméstica a considerar . A residência não é contabilizada para sua elegibilidade, independentemente de seu valor.

Com os custos crescentes dos custos do lar de idosos, não é surpresa que o Medicaid busque recuperar os custos por meio de seu Programa de Recuperação de Patrimônio do Medicaid. No caso de falecimento do cônjuge institucionalizado, o Medicaid reserva-se o direito de buscar a recuperação dos pagamentos por meio de seu espólio, mas, novamente, existem proteções em vigor. Os estados não estão autorizados a recuperar dos bens dos beneficiários quando eles sobrevivem por um cônjuge da comunidade, uma criança com menos de 21 anos ou uma criança cega ou com deficiência de longa data.

Uma palavra de Verywell

Há mais em colocar seu cônjuge em uma casa de repouso do que se inscrever para o Medicaid. Afinal, seus ativos, não apenas os de seu cônjuge, determinam se eles são elegíveis ou não. Se você depende da renda de seu cônjuge, onde isso o deixa? Seu futuro financeiro pode estar em jogo. É de seu interesse falar com um profissional jurídico especializado em Medicaid em seu estado e determinar como proteger seus ativos de maneira mais eficaz.