Inscrições abertas para seguro saúde patrocinado pelo empregador

A maioria dos americanos não idosos obtém seu seguro saúde por meio de um plano patrocinado pelo empregador, e muitas empresas - especialmente as maiores - oferecem várias opções de planos de saúde que podem ter custos e benefícios diferentes. O período de inscrição aberta anual do seu empregador é sua oportunidade de fazer alterações em sua cobertura e, definitivamente, é do seu interesse dar uma olhada ativa em suas opções de cobertura durante a inscrição aberta, em vez de apenas permitir a renovação automática de seu plano existente para o próximo ano .

Embora os empregadores possam ter datas de renovação do plano de saúde que não seguem o ano civil, a maioria dos empregadores opta por alinhar o ano do plano com o ano civil. Nesse caso, eles geralmente agendam inscrições abertas para algum momento no outono, com mudanças a partir de 1º de janeiro. Verifique com o departamento de recursos humanos da sua empresa para saber quando o período de inscrições abertas começa e termina, e quando as inscrições ou mudanças de plano entram efeito.

A duração das inscrições abertas varia de acordo com a empresa, mas geralmente dura apenas algumas semanas. Se você perder as inscrições abertas anuais de sua empresa, pode não ser capaz de se inscrever no plano de saúde de seu empregador - ou fazer alterações em sua cobertura existente - por mais um ano.

[Observe que o período de inscrição aberta no mercado individual começa em 1º de novembro de cada ano em todos os estados, exceto Califórnia, e o período de inscrição aberta para Medicare Advantage e Medicare Parte D começa em 15 de outubro de cada ano, mas essas janelas de inscrição não se aplicam a planos patrocinados pelo empregador.]

Escolha de um plano de saúde durante o período de inscrição aberta

Certifique-se de examinar cuidadosamente todas as opções de planos de saúde para decidir qual plano é mais adequado para você e sua família. Muitas pessoas escolhem o plano que tem o menor impacto em seu contracheque - o plano com o prêmio mais baixo. No entanto, essa pode não ser a melhor opção para você.

Invista algum tempo e faça sua lição de casa!
Sua empresa deve fornecer materiais escritos que expliquem seus benefícios. Muitos empregadores oferecem reuniões de planos de benefícios, nas quais você pode fazer perguntas sobre as opções de planos de saúde. Se você não compreender suas opções de seguro, peça ajuda. Lembre-se de que, depois de tomar uma decisão, talvez você não consiga alterar os planos até o ano que vem.

Entenda os termos básicos do seguro saúde
Se você não entender os termos do seu seguro, isso pode custar-lhe mais durante o próximo ano. Algumas coisas importantes para aprender são:

• Qual é a diferença entre copagamento e cosseguro?
• O que é uma franquia anual e como ela pode impactar seus prêmios mensais e despesas correntes?
• O que é uma rede de provedores e o que acontece se você usar um médico que não faz parte da rede?
• Quais são as diferenças entre PPOs, EPOs e HMOs e qual é a melhor escolha para você?
• O que é um plano de saúde com alta franquia qualificado pela HSA e como funciona uma HSA (conta poupança de saúde)?
• Qual é a diferença entre um HSA e um FSA ou um HRA?

Examine seus gastos com saúde durante o ano passado
Reveja os cuidados médicos e os custos que sua família utilizou neste ano e pense nas mudanças nos serviços de saúde de que você pode precisar no próximo ano. Por exemplo, você está planejando ter um filho ou alguém da família foi recentemente diagnosticado com uma doença crônica como o diabetes?

Verifique se os seus profissionais de saúde ainda aceitam o seu seguro
Antes de preencher a papelada para mudar de plano, confirme se seu médico, enfermeiro e hospital fazem parte da rede para o plano de saúde que você está escolhendo. Seus provedores podem não estar na rede do novo plano e isso não é algo que você queira descobrir mais tarde, quando estiver tentando agendar uma consulta médica. Por falar nisso, é importante verificar se seus provedores ainda estão na rede, mesmo que você opte por manter sua cobertura atual, já que os provedores podem entrar e sair das redes de seguros a qualquer momento.

5 coisas a serem observadas durante a inscrição aberta

Os empregadores estão tentando economizar dinheiro, especialmente à medida que o custo da saúde continua em sua escalada implacável. Uma maneira de fazer isso é reduzir os benefícios do seguro saúde (ou seja, franquias mais altas, co-pagamentos e custos diretos totais) e / ou transferir uma parte maior dos custos dos prêmios para os funcionários. Certifique-se de ler atentamente os materiais do seu plano de saúde, pois você pode descobrir que seus benefícios e custos serão alterados no próximo ano, mesmo que você mesmo não faça alterações.

1. Verifique se seus dependentes - cônjuge, parceiro e filhos - estão cobertos. De acordo com o Affordable Care Act, todos os grandes empregadores (50 ou mais funcionários) são obrigados a oferecer cobertura a empregados em tempo integral e seus dependentes, mas não são obrigados a oferecer cobertura aos cônjuges. A maioria dos planos patrocinados pelo empregador continua disponível para os cônjuges, mas em alguns casos se aplicam sobretaxas, portanto, certifique-se de entender como o plano do empregador cobrirá os membros de sua família.
2. Revise todos os requisitos de autorização prévia exigidos pelos planos. De acordo com o Affordable Care Act, os planos de saúde patrocinados pelo empregador não podem impor períodos de carência pré-existentes (nem os planos individuais de mercado, com exceção dos planos individuais adquiridos), mas as seguradoras podem e ainda exigem autorização prévia para atendimento não emergencial .
3. Se você toma medicamentos prescritos, compare-os com a lista de medicamentos aprovados (formulário) para o plano de saúde (ou planos, se houver várias opções) que seu empregador oferece. Além disso, se você toma um medicamento caro de marca, descubra o valor do copagamento ou cosseguro para cada medicamento em cada plano disponível.
4. Se você ou qualquer membro da família precisar de fisioterapia contínua ou tiver um problema de saúde mental que exija terapia, analise o que seu plano de saúde irá ou não irá cobrir. A ACA exige planos individuais e de pequenos grupos para cobrir todos os benefícios essenciais de saúde sem um limite em dólares sobre o valor total que a seguradora pagará (embora a seguradorapossoimpor limites ao número de visitas que cobrirão). Mas os requisitos essenciais de benefícios de saúde não se aplicam a planos de grandes grupos, portanto, certifique-se de compreender as limitações dos planos que está considerando.
5. Certifique-se de que você e sua família tenham cobertura adequada para emergências se você estiver viajando nos EUA ou em um país estrangeiro. Você pode descobrir que precisa de seguro médico de viagem durante essas viagens, que é algo que você vai querer entender com antecedência.

O efeito da Lei de Cuidados Acessíveis sobre seus benefícios

Várias disposições adicionais do Affordable Care Act afetam o seguro de saúde em grupo. Essas mudanças, que você deve saber ao escolher um plano de saúde fornecido pelo seu empregador, incluem:

• Você pode manter seus filhos adultos em seu plano de saúde até a idade de 26 anos.
• Para serviços considerados benefícios de saúde essenciais, os planos de saúde não podem impor tetos em dólares sobre quanto pagarão em um determinado ano ou durante sua vida. Isso se aplica a planos de grupos grandes e pequenos; planos de grandes grupos não precisam cobrir todos os benefícios essenciais de saúde - embora a maioria o faça - mas na medida em que cobrem benefícios essenciais de saúde, não pode haver nenhum limite vitalício ou anual em dólares sobre quanto a seguradora pagará por esses serviços .
• Existem limites máximos para a exposição máxima do próprio bolso que os planos de saúde podem ter, embora essas regras não se apliquem a planos adquiridos ou adquiridos com avós.

Algumas dicas do Dr. Mike

Normalmente, se você paga um prêmio mais alto, sua franquia anual e copagamentos serão menores. Portanto, você pode querer considerar um plano com prêmios mais altos e despesas menores do que o próprio bolso se você antecipar o uso de muitos serviços de saúde ao longo do próximo ano. E, se você é jovem e saudável e não tem filhos, pode optar por um plano com prêmios baixos e despesas menores do que o normal.

Mas essa generalização nem sempre é verdadeira - às vezes você sairá na frente em termos de custos totais ao escolher um plano premium mais baixo, apesar dos custos diretos mais altos, mesmo se acabar tendo que atender integralmente -Limite de bolso para o ano.

Se o seu empregador oferece um plano qualificado pela HSA, considere-o cuidadosamente, especialmente se o seu empregador fizer uma contribuição para a sua HSA em seu nome. Depois de levar em consideração a economia de impostos, prêmios mais baixos e contribuição do empregador para a HSA (se aplicável), você pode descobrir que o plano de saúde qualificado pela HSA é a melhor escolha, mesmo se você estiver prevendo custos médicos razoavelmente altos durante o próximo ano.

Embora seu plano patrocinado pelo empregador seja provavelmente a opção menos dispendiosa e ofereça melhor cobertura, você pode optar por sair e comprar. Fale com um agente de seguro saúde em sua comunidade ou verifique os planos disponíveis em HealthCare.gov. Se o seu empregador estiver oferecendo seguro saúde acessível que forneça valor mínimo, você não terá direito a subsídios de prêmio (créditos fiscais de prêmio) na troca. Mas, dependendo do plano que seu empregador oferece, se ele cobre parte do prêmio para membros da família e quanto você prevê usar de cuidados de saúde, é possível que um plano adquirido no mercado individual possa apresentar um valor melhor, então vale a pena seu enquanto para verificar.