Lawrence Manning / Getty Images
Tenha cuidado para evitar a penalidade de inscrição tardia do Medicare Parte D!
O Medicare Parte D, um benefício de medicamentos prescritos para pacientes ambulatoriais, é oferecido a todos com o Medicare. Para obter a cobertura de medicamentos da Parte D, você deve aderir a um plano administrado por uma seguradora privada que tenha sido aprovada pelo Medicare (cobertura independente da Parte D) ou inscrever-se em um plano Medicare Advantage que inclua cobertura de medicamentos (a maioria dos planos Medicare Advantage inclui incluir a cobertura da Parte D). Isso ocorre porque o Medicare Original (também conhecido como Medicare Tradicional, ou seja, Medicare Partes A e B, administrado pelo governo federal) não inclui cobertura para medicamentos prescritos para pacientes ambulatoriais.
shapecharge / Getty Images
Como aderir, mudar ou abandonar um plano de medicamentos do Medicare
O Medicare tem regras específicas sobre quando e como você pode aderir, trocar ou cancelar um plano de medicamentos da Parte D do Medicare. Você pode aderir a um plano de medicamentos da Parte D:
- Quando você se torna elegível para o Medicare pela primeira vez (o período de sete meses que começa três meses antes do mês em que você completa 65 anos, inclui o mês em que você completa 65 e termina três meses após o mês em que completa 65).
- Se você receber o Medicare devido a uma deficiência, também terá um período de sete meses durante o qual pode se inscrever na Parte D, e é centralizado em torno do mês em que você se torna elegível para a cobertura do Medicare como resultado de sua deficiência. Isso acontece depois de você receber pagamentos de invalidez do Seguro Social por 24 meses, então a janela de inscrição para a Parte D começa três meses antes do seu 25º mês de invalidez e termina três meses depois. Se você foi diagnosticado com ALS ou doença renal em estágio final, você não precisa esperar 24 meses pelo Medicare e também terá a chance de se inscrever na Parte D assim que for elegível para o Medicare.
Você pode aderir, trocar ou cancelar um plano de medicamentos do Medicare Parte D:
- Entre 15 de outubro e 7 de dezembro de cada ano, para coberturas a partir do primeiro dia do ano seguinte.
- A qualquer momento, se você se qualificar para a Ajuda Extra do Medicare ou se tiver dupla qualificação para o Medicare e o Medicaid.
- Entre 1º de janeiro e 31 de março, você pode mudar de um plano Medicare Advantage para o Original Medicare e pode adquirir um plano Parte D para complementar a cobertura Original Medicare. Ou você pode mudar de um plano Medicare Advantage para outro diferente, que provavelmente incluirá a cobertura da Parte D. Este período de inscrição do Medicare Advantage Open não concede tanta flexibilidade quanto o período de eleição anual no outono, uma vez que não permite que uma pessoa com cobertura independente da Parte D mude para outro plano da Parte D, nem permite que uma pessoa sem Cobertura da Parte D para recém-inscritos (a menos que estejam inscritos em um plano Medicare Advantage que não inclua a cobertura da Parte D e optem por mudar para um plano Advantage que inclua a cobertura da Parte D). Para aproveitar as vantagens desta janela de inscrição, você já deve estar inscrito no Medicare Advantage.
Na maioria dos casos, você não pode alterar seu plano da Parte D no meio do ano; o plano que você selecionar durante a inscrição aberta ou seu período de inscrição inicial é o plano que você terá até o final do ano, supondo que você continue pagando seus prêmios (seu plano pode retirá-lo se você deixar de pagar os prêmios). No entanto, você pode ser capaz de aderir, mudar ou cancelar seus planos de medicamentos do Medicare em outros momentos:
- Se você sair da área de serviço do seu plano da Parte D, como se mudar para outro estado.
- Se você perder outra cobertura credível de medicamentos controlados (como um plano do empregador ou de aposentadoria que deixa de cobri-lo).
- Se você mora em uma instituição como uma casa de repouso ou outra instituição de cuidados de longa duração.
Definição de Cobertura de Medicamentos Prescritos Creditável do Medicare: Cobertura de medicamentos controlados (por exemplo, de um empregador ou sindicato) que deve pagar, em média, pelo menos tanto quanto a cobertura de medicamentos controlados padrão do Medicare. Quando eles se tornam elegíveis para o Medicare, geralmente podem manter essa cobertura sem pagar multa se decidirem se inscrever posteriormente na cobertura de medicamentos prescritos do Medicare.
A pena de inscrição tardia do Medicare Parte D
A penalidade de inscrição tardia do Medicare é um valor que é adicionado ao seu prêmio mensal da Parte D. Você pode estar sujeito a uma penalidade de inscrição tardia devido a um dos seguintes motivos:
- Você não aderiu a um plano de medicamentos Medicare Parte D quando se qualificou pela primeira vez para o Medicare e não tinha outra cobertura de medicamentos controlados com crédito.
- Você não teve cobertura de medicamentos controlados do Medicare ou outra cobertura credível de medicamentos controlados por 63 dias ou mais consecutivos.
Você pode evitar o pagamento de uma penalidade:
Aderir a um plano de medicamentos da Parte D quando você se qualificar pela primeira vez para o Medicare.
Não passar 63 dias ou mais consecutivos sem um plano de medicamentos do Medicare Parte D ou outra cobertura com crédito. Cobertura de medicamentos sujeitos a receita médica creditável pode incluir cobertura de medicamentos de um empregador ou sindicato atual ou anterior, TRICARE, Serviço de Saúde Indiano, Departamento de Assuntos de Veteranos ou outra cobertura de seguro saúde. Seu plano informará a cada ano se sua cobertura de medicamentos é válida . Essas informações podem ser enviadas a você em uma carta ou incluídas em um boletim informativo do plano. Guarde essas informações, porque você pode precisar delas se aderir a um plano de medicamentos do Medicare posteriormente.
Certifique-se de informar seu plano sobre qualquer cobertura de medicamentos que você tinha se eles perguntarem sobre isso: Quando você aderir a um plano e eles acreditarem que você passou pelo menos 63 dias consecutivos sem outra cobertura de medicamentos controlados credível, eles enviarão uma carta. A carta incluirá um formulário perguntando sobre qualquer cobertura de medicamentos que você teve. Complete a forma. Se você não informar o plano sobre sua cobertura de crédito, você pode ter que pagar uma multa.
A penalidade pode somar
Quanto a multa por atraso na inscrição vai custar depende de quanto tempo você não teve cobertura de medicamentos controlados credível. A penalidade de inscrição tardia é calculada multiplicando 1% do "prêmio de beneficiário de base nacional" pelo número de meses completos para os quais você era elegível, mas não aderiu a um plano de medicamentos Medicare e ficou sem outra cobertura de medicamentos prescritos credível.
Esse valor é então arredondado para o $ 0,10 mais próximo e adicionado ao seu prêmio mensal da Parte D. Uma vez que o “prêmio do beneficiário de base nacional” muda a cada ano, o valor da penalidade também muda de um ano para o outro. Geralmente, você terá que pagar essa multa enquanto tiver um plano de medicamentos do Medicare.
Exemplo 1: A Sra. Jones não aderiu a um plano da Parte D quando foi elegível pela primeira vez (em junho de 2006). Ela aderiu a um plano de medicamentos do Medicare durante o período de inscrição de 2009, para uma data de inscrição efetiva de 1º de janeiro de 2010. Uma vez que a Sra. Jones não se inscreveu quando foi elegível pela primeira vez e ficou sem outra cobertura de medicamentos credível por 43 meses (junho de 2006 a dezembro 2009), ela foi cobrada uma multa mensal de $ 13,90 em 2011, quando o prêmio do beneficiário de base nacional era $ 32,34 ($ 32,34 x 0,01 x 43 = $ 13,90), além do prêmio mensal de seu plano.
Em 2017, o prêmio do beneficiário de base nacional aumentou para $ 35,63, então a penalidade para a Sra. Jones cresceu para $ 15,32 por mês ($ 35,63 x 0,01 x 43 = $ 15,32).
Mas o prêmio do beneficiário de base nacional era um pouco menor em 2020, em $ 32,74. Portanto, em 2020, o valor da penalidade era de $ 14,08 por mês ($ 32,74 x 0,01 x 43). E aumentou apenas ligeiramente em 2021, para $ 33,06, o que significa que o valor da penalidade será de $ 14,22 por mês ($ 33,06 x 0,01 x 43).
Mesmo com o valor da multa mais baixo nos últimos anos, se a Sra. Jones continuar com seu plano de drogas da Parte D por dez anos, sua multa custará mais de $ 1.700.
Exemplo 2: O Sr. Smith não aderiu a um plano da Parte D quando foi elegível pela primeira vez (em fevereiro de 2010). Ele aderiu a um plano de medicamentos do Medicare durante o período de inscrição de 2010 (15 de novembro a 31 de dezembro de 2010), para uma data de inscrição efetiva de 1º de janeiro de 2011. Uma vez que o Sr. Smith não se inscreveu quando foi elegível pela primeira vez e ficou sem outro medicamento credível cobertura por 11 meses (fevereiro de 2010 a dezembro de 2010), foi cobrada uma multa mensal de $ 3,56 em 2011 ($ 32,34 x,01 x 11 = $ 3,56), além do prêmio mensal de seu plano.
Em 2017, a penalidade do Sr. Smith (supondo que ele ainda tivesse cobertura do Medicare Parte D) havia aumentado para $ 3,92 por mês, além do prêmio regular de seu plano ($ 35,63 x 0,01 x 11 = $ 3,92).
Em 2020, como o prêmio do beneficiário de base nacional era um pouco menor, o valor da penalidade era de $ 3,60 por mês ($ 32,74 x 0,01 x 11).E para 2021, é $ 3,64 por mês ($ 33,06 x 0,01 x 11). A penalidade dele é muito menor do que a penalidade que a Sra. Jones tem que pagar, porque ele atrasou apenas 11 meses na inscrição, em vez de 43 meses. Mas mesmo alguns dólares por mês somam-se ao resto da vida de uma pessoa.
Cobertura contínua de medicamentos: mais do que apenas evitar uma pena
Quando você se qualifica pela primeira vez para o Medicare, pode escolher entre qualquer um dos planos da Parte D disponíveis em sua área (ou pode selecionar um plano Medicare Advantage que inclui a cobertura da Parte D). Se você estiver perfeitamente saudável e não estiver tomando nenhuma receita, pode ficar tentado a pular a Parte D para evitar o prêmio mensal. Como você pode ver nos exemplos de penalidade acima, isso pode acabar sendo um erro caro se você tiver que pagar uma multa por atraso na inscrição pelo resto de sua vida.
Mas também é importante entender que pular a Parte D quando você for elegível pela primeira vez - supondo que você não tenha outra cobertura de crédito em vigor - pode colocá-lo em uma situação mais imediata se você acabar sendo diagnosticado com uma condição que requer medicamentos caros . Isso ocorre porque geralmente você não poderá se inscrever para a Parte D fora da janela de inscrição anual a cada outono. Então, digamos que você pule a Parte D inicialmente e, alguns anos depois, em fevereiro, você seja diagnosticado com esclerose múltipla, câncer ou artrite reumatóide ou alguma outra condição que requeira medicamentos caros. Sim, você terá que pagar a multa por atraso na inscrição da Parte D assim que se inscrever. Mas a preocupação mais urgente é o fato de que você terá que esperar até janeiro seguinte para ter cobertura ambulatorial de medicamentos. Você poderá se inscrever no outono e seu plano entrará em vigor em janeiro, mas você ficará por conta própria para pagar pelos medicamentos por 11 meses.
Em vez de pular a Parte D completamente se você não estiver tomando nenhum medicamento ao se inscrever no Medicare, uma escolha mais sábia é apenas escolher um dos planos mais baratos disponíveis em sua área (geralmente abaixo de $ 10 / mês para uma Parte D autônoma plano; muitas vezes há opções gratuitas para planos Medicare Advantage com cobertura da Parte D, embora seja importante compreender os prós e contras de escolher um plano Advantage). Você poderá mudar para um plano mais caro e abrangente durante o período de inscrições abertas no outono em um ano futuro, se necessário. Mas mesmo os planos mais baratos da Parte D precisam seguir as regras do governo para franquias máximas e cobertura catastrófica de medicamentos. E embora cada plano tenha sua própria lista de medicamentos cobertos, há um processo de apelação que você e seu médico podem usar se o plano não cobrir um medicamento de que você precisa. Resumindo, é muito melhor ter até mesmo o plano mais barato da Parte D do que nenhuma cobertura de medicamentos.
