COBRA vs. Obamacare: Qual é o melhor?

Está prestes a perder seu seguro saúde com base no empregador? Considerando COBRA, (que significa Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act), mas não tem certeza de qual é melhor, COBRA ou Obamacare? (Obamacare é apenas outro nome para Affordable Care Act ou ACA.) A resposta depende da sua situação, mas aqui está como COBRA e Obamacare se comparam.

Mesmo plano de saúde vs. plano de saúde diferente

Se você está inscrito em um plano de saúde oferecido por um empregador e vai perder essa cobertura, COBRA está disponível se o empregador tiver pelo menos 20 funcionários e for uma empresa privada ou um governo estadual ou local, mas COBRA não se aplica a planos oferecidos pelo governo federal ou por igrejas. Você pode continuar sua cobertura por até 18 meses com COBRA (ou 36 meses em algumas situações), com mais 11 meses disponíveis se você estiver incapacitado. [Observe que as leis estaduais de continuação podem fornecer a você a oportunidade de estender sua cobertura patrocinada pelo empregador, mesmo se o empregador tiver menos de 20 funcionários; as regras variam de estado para estado.]

Ao escolher o COBRA, você está pagando para continuar com a cobertura do mesmo plano de seguro saúde patrocinado pelo empregador que já possui. Você sabe como funciona e o que esperar. A única curva de aprendizado envolvida é aprender quando e como fazer seus pagamentos de prêmio COBRA.

Se você escolher um plano de saúde Obamacare na bolsa de seguro de saúde do seu estado (ou fora da bolsa, onde os planos também são compatíveis com a ACA), você desistirá de seu plano antigo e terá vários planos novos para escolher. Você estará comprando um plano no mercado individual, ao contrário do mercado patrocinado pelo empregador (geralmente referido como não grupo versus grupo). Portanto, você precisa entender como funciona o seu novo plano de saúde se for um tipo de plano diferente do antigo. Por exemplo, se o plano do seu empregador era um PPO, mas o seu novo plano Obamacare é um EPO, você precisará entender como eles diferem para poder usar seu novo plano de forma eficaz.

Se você continuar com seu plano atual no COBRA, seu médico permanecerá na rede porque você não está mudando seu plano de saúde (observe, no entanto, que os provedores e seguradoras às vezes encerram seus contratos de rede, então mesmo manter seu plano de saúde atual não nem sempre uma garantia de que a rede do seu provedor permanecerá Se você escolher um novo plano Obamacare, você terá que se certificar de que seu médico está conectado com seu novo plano, ou você terá que mudar de médico. Você precisará verificar se seus medicamentos prescritos específicos estão cobertos pelo formulário de medicamentos do seu novo plano ou pode ter que pagar do próprio bolso por eles. Isso tudo é verdade mesmo se o plano individual que você escolher for oferecido pela mesma seguradora que forneceu seu plano patrocinado pelo empregador.

Por exemplo, seu empregador pode ter um plano oferecido pela seguradora Blue Cross Blue Shield em seu estado, e você pode decidir mudar para um plano individual oferecido por essa mesma seguradora Blue Cross Blue Shield. Mas seu novo plano ainda pode ser completamente diferente do antigo. Os benefícios, a rede de fornecedores, a lista de medicamentos cobertos, o tipo de plano (HMO, PPO, EPO, etc) - tudo isso pode ser muito diferente entre o mercado individual e o mercado patrocinado pelo empregador, mesmo quando você está olhando para a mesma companhia de seguros.

Pagar o prêmio total versus obter um subsídio para ajudá-lo a pagar

Se você escolher a cobertura de continuação COBRA, você mesmo pagará o prêmio mensal total por essa cobertura, mais uma taxa administrativa de 2% (tenha em mente que o prêmio total significa a parte que você estava pagando além da parte que seu empregador estava pagando, que é provavelmente uma parte substancial do prêmio.) Alguns empregadores podem fornecer subsídios temporários para ajudá-lo a pagar os prêmios COBRA, portanto, verifique exatamente o que está sendo oferecido.

Se você renunciar ao COBRA e comprar seu seguro de saúde na bolsa de seguros de saúde, pode ter direito a um subsídio para ajudar a reduzir seus prêmios mensais. Além disso, você pode ter direito a um subsídio para reduzir seus custos médicos diretos, incluindo um máximo desembolsado reduzido e uma franquia menor, co-pagamentos e cosseguro. Esses subsídios estão disponíveis apenas para seguro saúde adquirido por meio de uma bolsa de seguro saúde da ACA em seu estado (se você comprar um plano compatível com a ACA fora da bolsa, não poderá obter nenhum subsídio).

Os subsídios na troca são baseados em um cálculo específico da ACA de sua renda familiar. Quanto mais você ganha, menor será o seu subsídio. Se você ganha muito, pode não ter direito a um subsídio. Mas se sua renda for moderada, é provável que você se qualifique para alguma ajuda. A elegibilidade ao subsídio se estende bem à classe média. Por exemplo, em 2021, uma família de quatro pessoas que ganha até $ 104.800 geralmente pode se qualificar para um subsídio de prêmio, e os limites de renda são ainda maiores no Alasca e no Havaí.

Ter uma segunda chance de escolher

Se você for elegível para COBRA, terá apenas um tempo limitado para se inscrever. O tempo começa a contar no dia em que você recebe sua notificação de eleição COBRA ou no dia em que você teria perdido a cobertura (se COBRA não fosse uma opção), o que vier depois. Então, por exemplo, se sua cobertura vai terminar em 30 de junho e seu empregador fornecer a papelada eleitoral COBRA para você em 25 de junho, então o período eleitoral COBRA começará em 30 de junho. Mas se você não receber a papelada COBRA até 3 de julho, do que seu período eleitoral COBRA começaria em 3 de julho.

A partir dessa data, você normalmente tem 60 dias para decidir se deseja eleger o COBRA (conforme discutido em um momento, este prazo foi prorrogado em resposta à pandemia do COVID). Se você optar por continuar sua cobertura com COBRA, você terá cobertura contínua, desde a data em que você teria perdido a cobertura. Portanto, mesmo se você se inscrever no dia 59, você terá cobertura para todos os 59 desses dias (e você terá que pagar prêmios por esses dias, embora eles já tenham passado). Se você não agir antes do prazo, perderá sua chance no COBRA - a janela de inscrição é uma oportunidade única; você não tem uma segunda chance.

Para lidar com a pandemia COVID-19, o IRS e a Employee Benefits Security Administration publicaram uma regra em maio de 2020 que estende os prazos para vários benefícios, incluindo o período eleitoral COBRA. Pela regra temporária, existe um “período de surto”, que é definido como uma janela que dura 60 dias após o término do período de Emergência Nacional. E o período de surto é desconsiderado no cálculo da janela que uma pessoa tem para eleger o COBRA, o que significa que seu relógio de 60 dias só começa a contar depois que o período de surto termina.

O período de Emergência Nacional foi estendido por mais 90 dias no final de julho, então está programado para terminar no final de outubro de 2020, a menos que seja prorrogado novamente. O período de surto continuaria por mais 60 dias depois disso, e então os períodos de eleição COBRA teriam início. Mas, embora o prazo estendido para eleger o COBRA ajude a garantir que as pessoas possam manter a cobertura de saúde, é importante observar que se e quando uma pessoa elege o COBRA, ela deve pagar todos os prêmios até a data em que a cobertura teria começado se eles elegeram o COBRA imediatamente - você não pode eleger o COBRA e começar a pagar prêmios a partir desse ponto.

Se você perder seu seguro de saúde baseado no trabalho, você se qualificará para um período de inscrição especial na bolsa de seguro de saúde do seu estado (ou para um plano de mercado individual oferecido fora da bolsa, se for sua preferência), independentemente de a continuação COBRA estar disponível para você (e mesmo que escolha o COBRA no início do período eleitoral, ainda tem 60 dias para mudar de ideia e comprar um plano no mercado individual, se for essa a sua preferência).

Como o período eleitoral COBRA, este período especial de inscrição é limitado no tempo, embora HealthCare.gov, o intercâmbio que é usado na maioria dos estados, esteja concedendo uma oportunidade estendida de inscrição para pessoas que perderam sua cobertura patrocinada pelo empregador a qualquer momento durante 2020, em um esforço para enfrentar a pandemia COVID-19.

E mesmo se você perder o prazo, você terá uma segunda chance de se inscrever no seguro saúde no intercâmbio durante o período anual de inscrições abertas todo outono. Não há período de inscrição aberto para COBRA.

Duração da Cobertura

COBRA não dura para sempre. Ele foi projetado como um programa para ajudá-lo até que você obtenha outra cobertura. Dependendo do tipo de evento desencadeador que o tornou elegível para COBRA, sua cobertura COBRA durará de 18 a 36 meses, com uma extensão disponível se você for incapacitado. Depois disso, você terá que encontrar outro seguro saúde.

Você pode se inscrever em um plano Obamacare (mercado individual) para o restante do ano civil (dentro ou fora da bolsa). Se você se inscrever durante um período de inscrição especial, poderá mudar para um novo plano durante o seguinte período de inscrição anual aberta. Se você deseja continuar seu novo plano por mais de um ano e sua seguradora continua a oferecê-lo, você pode renová-lo. Se sua seguradora descontinuar o plano, você poderá se inscrever em um plano diferente em sua bolsa, ou diretamente com uma seguradora de saúde se preferir cobertura fora da bolsa (lembre-se de que os subsídios não estão disponíveis se você comprar um plano fora da intercâmbio). Você pode continuar a ter cobertura de mercado individual pelo tempo que desejar, com subsídios de prêmio disponíveis por meio da troca se sua renda estiver na faixa elegível para subsídio e você não obtiver acesso ao plano de outro empregador ou Medicare.

Período de carência de pagamento de prêmio

COBRA não permite segundas chances. Se você atrasar o pagamento do prêmio inicial, perderá o direito à cobertura COBRA e não poderá recuperá-la. Se você estiver atrasado em um pagamento de prêmio mensal diferente do primeiro pagamento, sua cobertura de seguro saúde será cancelada naquele dia. Se você fizer seu pagamento dentro do período de carência de 30 dias, sua cobertura COBRA pode ser restabelecida. No entanto, se você não fizer um pagamento dentro do período de carência, não será possível obter o seu seguro de saúde COBRA de volta (observe, no entanto, que o mesmo regulamento descrito acima para alívio temporário do COVID-19 relacionado aos prazos de eleição do COBRA também se aplica aos prazos de pagamento do prêmio COBRA).

Perder sua cobertura COBRA por não pagar seus prêmios não o torna elegível para um período de inscrição especial na bolsa de seguro de saúde do seu estado, ou fora da bolsa. Você terá que esperar até as inscrições abertas no outono (1 de novembro a 15 de dezembro na maioria dos estados) para se inscrever em um plano Obamacare; você correrá o risco de ficar sem seguro, entretanto.

Embora as seguradoras que vendem seguro saúde na bolsa de seguro saúde do seu estado esperem ser pagas pontualmente todos os meses, o período de carência para pagamentos atrasados ​​é maior do que o COBRA para algumas pessoas. O ACA permite um período de carência para pagamentos atrasados ​​para todos os planos de saúde de mercado individuais em conformidade com o ACA (na bolsa ou fora da bolsa). O período de carência é de 90 dias se você já fez um pagamento do prêmio e se qualifica para um crédito fiscal de prêmio antecipado (subsídio), mas é de apenas 30 dias se você não se qualificar para um subsídio, o que inclui todos que compram cobertura fora a troca.

Quem é o Corpo Governante?

Os planos COBRA e seguro-saúde baseado no emprego são regulamentados pelo Departamento do Trabalho dos Estados Unidos. Se você tiver um problema significativo com seu plano COBRA após seguir o processo de apelações e reclamações do plano, você pode acabar lidando com o Departamento de Trabalho em uma tentativa de resolver o problema.

Os planos de saúde vendidos na bolsa de seguros de saúde do seu estado são regulamentados por cada estado. Se você tiver um problema significativo com seu plano de saúde baseado em intercâmbio depois de seguir o processo de apelações e reclamações do plano, você pode acabar lidando com o Departamento de Seguros ou o Comissário de Seguros do seu estado para resolver o problema.