Um fundo irrevogável pode proteger seus ativos do Medicaid?

O cuidado de longo prazo em uma casa de repouso pode ser caro. Em 2020, o custo médio de um quarto semiprivado era de US $ 7.756 por mês, aumentando para US $ 8.821 por mês para um quarto privado. Quando você considera o pagamento médio da Previdência Social em junho de 2020 era de cerca de US $ 1.500 por mês, isso deixa os idosos lutar para ter os cuidados de que precisam.

Não é nenhuma surpresa que tantas pessoas recorram ao Medicaid para obter ajuda. O Medicaid paga pelo atendimento domiciliar de saúde mais do que qualquer outro tipo de seguro. Infelizmente, isso faz com que você gaste seus ativos.

Ativos contáveis ​​para Medicaid

Quando se trata de cuidados básicos de saúde, a elegibilidade para o Medicaid é baseada em sua renda. Quando se trata de cuidados de longo prazo em uma casa de repouso, no entanto, o Medicaid também examina atentamente seus ativos. Para o ano de 2021, você deve ter $ 2.000 ou menos em ativos contáveis ​​totais e ganhar menos de $ 2.382 por mês de renda.

Nem tudo o que você possui contará necessariamente para sua elegibilidade ao Medicaid para cuidados de longo prazo. É importante entender o que conta e o que não conta. Lembre-se de que os programas Medicaid são administrados pelo estado e cada estado pode ter critérios que variam dos listados abaixo.

Ativos contáveis

Ativos contáveis ​​incluem:

• contas bancárias
• Certificados de depósito
• Apólice de seguro de vida com valor em dinheiro acima de $ 2.500 (ou seja, se o valor em dinheiro for $ 3.000, apenas $ 500 são contáveis ​​para fins de Medicaid)
• Propriedade (imóvel adicional que não está para alugar)
• Ações e títulos
• Veículos (veículos adicionais com menos de sete anos)

Ativos não contáveis

Esses ativos não são contados:

• 401Ks ou IRAs
• Ativos que você fez um "esforço de boa fé" para vender, mas não conseguiu (por exemplo, timeshare)
• Melhorias na casa
• Apólice de seguro de vida com valor em dinheiro de até $ 2.500
• Bens pessoais (por exemplo, arte, móveis, joias)
• Despesas pré-pagas de funeral e sepultamento
• Propriedade (residência principal e propriedades para aluguel que não são uma residência principal)

Lembre-se de que quaisquer pagamentos que você receber de um 401K ou IRA ou renda que você receber de uma propriedade alugada afetarão sua elegibilidade ao Medicaid. Eles contarão para o seu limite de renda.

Se você tiver muitos ativos, talvez precise gastar menos antes de se qualificar para cuidados em uma casa de repouso.

O período de retrospectiva do Medicaid

Por motivos óbvios, muitas pessoas desejam preservar seus bens para seus cônjuges, filhos ou gerações futuras. É aqui que o planejamento do Medicaid se torna muito importante.

Algumas pessoas tentarão doar seus bens ou transferi-los para amigos e familiares, mas isso pode representar seus próprios problemas. É aí que entra o período de retrospectiva do Medicaid.

O governo verifica se algum ativo foi presenteado, transferido, doado ou vendido por menos do que seu valor justo de mercado. A maioria dos estados, com exceção da Califórnia, olha para trás 60 meses (cinco anos); A Califórnia só olha para trás 30 meses.

Quaisquer bens que se enquadrem no período de lookback do Medicaid irão atrasar quando você puder ir para uma casa de repouso.

Quanto mais dinheiro trocou de mãos, maior o período de espera. Pode até levar meses ou anos para ser colocado em uma casa de repouso. Isso pode ser problemático para quem precisa de cuidados urgentes.

Relações de confiança revogáveis ​​vs. irrevogáveis

O truque é transformar seus ativos contáveis ​​em ativos não contáveis. Algumas pessoas procuram os trustes como uma forma de atingir esse objetivo. Infelizmente, nem todos os trusts são criados iguais. Você precisa entender a diferença entre uma relação de confiança revogável e irrevogável.

Um fideicomisso revogável é aquele em que você ainda tem acesso aos seus ativos e ainda mantém o controle para alterar ou cancelar disposições do fideicomisso. O Medicaid verá esse tipo de confiança como um ativo contável.

Um trust irrevogável, por outro lado, é aquele em que outra pessoa, um administrador designado, assume as rédeas. Você não pode tocar nos ativos ou alterar as disposições para o trust de forma alguma.

O administrador não é obrigado a distribuir quaisquer ativos a você, mesmo para fins de cuidados de saúde. No dia em que seus ativos são transferidos para um fideicomisso irrevogável, eles se tornam impensáveis ​​para fins de Medicaid.

Infelizmente, esses ativos são vistos como um presente e estão sujeitos ao período de retrospectiva do Medicaid. Após um período de cinco anos (um período de 30 meses na Califórnia), os ativos transferidos não estarão mais sujeitos a penalidades ou atraso na elegibilidade para os benefícios de cuidados de longo prazo do Medicaid.

Planejar com antecedência, antes mesmo de precisar de cuidados em uma casa de repouso, oferece mais vantagens.

Benefícios de uma relação de confiança irrevogável

Existem prós e contras em usar um fideicomisso irrevogável como parte de seu plano Medicaid.

Por um lado, eles podem ser um empreendimento arriscado. Por mais que você acredite que a pessoa designada como administrador administrará os ativos em seus melhores interesses, não há nada que impeça essa pessoa de gastar os fundos para seu próprio ganho. Você precisa estar confiante sobre sua decisão porque você não terá recursos legais no caso de ocorrer.

Além de converter seus ativos contáveis ​​em ativos não contáveis, há outros benefícios em ter um fundo irrevogável.Isso se relaciona com o planejamento imobiliário.

Após a sua morte, o Medicaid reserva-se o direito de recuperar os fundos que pagou em seu nome. Eles podem ir atrás de seus ativos restantes, até mesmo ativos que não eram contáveis ​​inicialmente, como sua casa.

No entanto, seu estado não pode se recuperar do espólio se você tiver sobrevivido pelo cônjuge, tiver um filho menor de 21 anos ou um filho cego ou deficiente de qualquer idade. Quando seu cônjuge morre, enquanto você não tiver filhos que atendam aos critérios acima, o estado ainda pode ir atrás de sua herança.

Um fideicomisso irrevogável pode proteger seus ativos contra a recuperação de bens do Medicaid. Os ativos em um fideicomisso irrevogável não são de propriedade de seu nome e, portanto, não fazem parte do espólio probado.

Quando você ou seu cônjuge (se fizerem parte do trust) falecer, quaisquer bens colocados em um trust irrevogável não serão incluídos no espólio para o cálculo da recuperação do Medicaid, do imposto sobre imóveis ou do inventário.

Uma palavra de Verywell

O planejamento do Medicaid pode ser muito complicado e é ainda mais desafiador pelo fato de que cada estado tem suas próprias regras. Uma relação de confiança irrevogável pode ser uma opção a ser considerada.

Transferir seus ativos para um trust pode torná-los não contabilizados para elegibilidade ao Medicaid, embora eles possam estar sujeitos ao período de lookback do Medicaid se o trust for estabelecido dentro de cinco anos de sua aplicação Medicaid. Pode ser do seu interesse discutir essas e outras opções de planejamento do Medicaid com um advogado de idosos em seu estado.