Se sua cobertura de seguro saúde vier do trabalho de seu cônjuge, você poderá perder essa cobertura quando ele ou ela se aposentar e entrar no Medicare. Não muito tempo atrás, essa era uma perspectiva assustadora e cara, mas as coisas mudaram. Agora você tem várias opções de seguro saúde se estiver perdendo seu seguro saúde porque seu cônjuge está em transição para o Medicare.
Imagens de Tara Moore / GettyÉ importante entender que se seu cônjuge está se inscrevendo no Medicaremas continuando a trabalhar depois dos 65 anos, ele ou ela pode continuar a ter cobertura patrocinada pelo empregador e você pode continuar a ser coberto como cônjuge nesse plano. Muitas pessoas que continuam a trabalhar depois dos 65 anos têm cobertura simultânea do Medicare e do seguro patrocinado pelo empregador, e alguns empregadores oferecem benefícios de saúde para aposentados que servem como cobertura suplementar para o Medicare, mesmo após a aposentadoria do funcionário. Os planos de saúde para aposentados podem ou não oferecer cobertura aos cônjuges, portanto, verifique novamente os termos de sua cobertura para ver quais benefícios ela oferecerá após a aposentadoria, se houver.
Mas, para este artigo, veremos um cenário em que seu cônjuge está se aposentando e não continuará a ter acesso à cobertura patrocinada pelo empregador. Seu cônjuge será coberto pelo Medicare, mas você ainda não tem 65 anos ... onde você obterá cobertura? Fique tranquilo, há várias opções e seu histórico médico não é um fator importante.
Seu próprio seguro de saúde baseado no trabalho
Se você tem um emprego que oferece benefícios de seguro saúde, mas optou por renunciar a esse seguro saúde (em favor de ser coberto pelo plano de seu cônjuge), você terá direito a um período de inscrição especial em seu local de trabalho quando perder o acesso ao plano de seguro que seu cônjuge tinha antes do Medicare. Isso permitirá que você se inscreva no seu próprio seguro de saúde baseado no trabalho, embora não haja inscrições abertas para mais ninguém. Os períodos especiais de inscrição são limitados no tempo, geralmente 30 dias, então não espere muito. Se você perder, terá que esperar até o próximo período de inscrições abertas para se inscrever.
COBRA
Se o plano de saúde do seu cônjuge estiver sujeito à lei COBRA, você será elegível para continuar seu plano de saúde atual, por um período limitado, por meio da cobertura de continuação COBRA (planos do setor privado com pelo menos 20 funcionários devem oferecer continuação de COBRA, se oferecerem seguro saúde em grupo).
Na maioria dos casos, o COBRA permite que você continue a cobertura por 18 meses. Mas se o seu cônjuge se tornou elegível para o Medicare e, em seguida, deixou o emprego (e, portanto, perdeu o acesso à cobertura patrocinada pelo empregador) dentro de 18 meses de se tornar elegível para o Medicare, você pode continuar sua cobertura conjugal com COBRA por até 36 meses a partir do data em que seu cônjuge se tornou elegível para COBRA. Por exemplo, se seu cônjuge se tornou elegível para Medicare cinco meses antes de se aposentar, você poderia manter a cobertura de seu cônjuge via COBRA por mais 31 meses após sua aposentadoria, já que isso seria terá 36 meses a partir da data em que seu cônjuge se tornou elegível para o Medicare.
Se você escolher a cobertura de continuação COBRA, você terá que pagar os prêmios mensais completos por sua cobertura, mais uma taxa administrativa de 2%. O prêmio total provavelmente será maior do que o prêmio que costumava sair do contracheque de seu cônjuge para seu seguro de saúde, uma vez que o empregador de seu cônjuge não pagará mais parte do seu prêmio de seguro de saúde a cada mês (alguns empregadores não pagam nada para cobertura conjugal, mas a maioria paga pelo menos uma parte do custo total.) Você pagará a parte que sempre pagou, bem como a parte que o empregador de seu cônjuge costumava pagar.
O COBRA não é apenas bastante caro, mas também temporário. Se você não se qualificar para o Medicare dentro de 18 meses (ou até 36 meses, dependendo das circunstâncias), terá que propor outro plano de cobertura quando sua cobertura de continuação COBRA acabar.
[Observe que, embora COBRA seja uma lei federal, muitos estados têm leis que exigem que os empregadores menores dêem aos empregados e seus cônjuges ou dependentes a opção de continuar com a cobertura também. Essas leis de continuação de estado variam consideravelmente de um estado para outro em termos de quanto tempo uma pessoa pode continuar sua cobertura de grupo.]
Compre seguro saúde na Bolsa de seguros de saúde do seu estado
Graças ao Affordable Care Act, você pode comprar uma apólice de seguro de saúde individual e privada na bolsa de seguro de saúde do seu estado. Se sua bolsa de seguro saúde não estiver com inscrições abertas quando você perder a cobertura conjugal, não se preocupe. Perder a cobertura que você tinha no plano de seu cônjuge o tornará elegível para um período de inscrição especial por tempo limitado no mercado de seguro individual, dentro ou fora do mercado (observe que, neste caso, você tem 60 dias antes da perda da cobertura, e 60 dias após a perda da cobertura, durante os quais você pode escolher um novo plano). Este período especial de inscrição está disponível mesmo se você tiver acesso à continuação COBRA da cobertura de seu cônjuge.
Se você tem uma renda modesta, pode ter direito a um subsídio para ajudar a pagar seus prêmios mensais de seguro saúde. E, dependendo de sua renda, você também pode ter direito a descontos subsidiados em encargos de divisão de custos, como franquias, copagamentos e cosseguro. Você solicitará os subsídios por meio da troca quando estiver comprando um seguro saúde.
Compre seguro saúde de forma privada
A bolsa de seguro saúde do seu estado não é o único lugar onde você pode comprar uma apólice de seguro saúde individual - planos de seguro saúde de mercado individual adquiridos fora da bolsa ainda estão em total conformidade com a ACA, contanto que não sejam considerados benefícios de exceção.
Por exemplo, você pode comprar uma apólice por meio de uma bolsa de seguros de saúde privada como eHealthInsurance.com. Você também pode comprar uma apólice de seguro saúde diretamente de uma seguradora de saúde. Mas você não poderá obter seguro saúde subsidiado a menos que obtenha um plano da bolsa de seguro saúde do seu estado.
Portanto, se houver alguma chance de que sua renda o torne elegível para um subsídio, você vai querer comprar cobertura na troca. (Elegibilidade de subsídio se estende até 400 por cento do nível de pobreza; você pode usar um gráfico mostrando as diretrizes federais de pobreza para ver quanto isso é para vários tamanhos de família. Observe que as diretrizes do ano anterior são usadas, portanto, para cobertura efetiva em 2021 , você estaria olhando para as diretrizes de nível de pobreza de 2021; uma família de quatro pessoas pode se qualificar para subsídios de prêmio para cobertura de 2021 com uma renda bruta ajustada específica da ACA de até $ 104.800).
Você pode usar um agente de seguros independente para aconselhá-lo e ajudá-lo a adquirir um seguro saúde. Muitos, mas não todos, os agentes de seguros podem ajudá-lo a comprar um plano listado na bolsa de seguros de saúde do seu estado ou um adquirido diretamente de uma seguradora de saúde. Peça ao corretor para certificar-se de que ele poderá aconselhá-lo sobre as opções dentro e fora da bolsa, dependendo de suas circunstâncias.
[Observe que várias seguradoras e corretores da web foram aprovados pelo governo federal para oferecer "inscrição direta aprimorada", o que significa que as pessoas podem se inscrever em planos de saúde por meio de um site de terceiros que se conecta à bolsa HealthCare.gov para que a inscrição ainda é considerado na troca. Portanto, sua inscrição no intercâmbio não precisa necessariamente ser realizada por meio do site do intercâmbio. Mas se você estiver se inscrevendo por meio de uma entidade de inscrição direta aprimorada, você precisa verificar se sua inscrição é considerada em troca - caso contrário, você perderá a oportunidade de obter subsídios premium e subsídios de compartilhamento de custos.]
Quer você compre um plano privado ou na bolsa de seguro de saúde do seu estado, as seguradoras não podem mais cobrar mais por um seguro de saúde importante porque você tem uma condição preexistente ou problema de saúde (observe que se você estiver comprando uma cobertura que não é • Em conformidade com a ACA, como seguro de curto prazo, seu histórico médico ainda será usado para determinar a elegibilidade para cobertura).
Medicaid
Se sua renda for baixa o suficiente, você pode ser elegível para seguro saúde fornecido pelo governo através do Medicaid. Em alguns estados, o programa Medicaid tem outro nome, como SoonerCare em Oklahoma ou Medi-Cal na Califórnia. É fácil confundir Medicaid e Medicare, mas eles são programas separados com diferentes benefícios e diferentes critérios de elegibilidade.
Em muitos estados, pessoas de baixa renda que compõem até 138% do nível de pobreza federal são elegíveis para o Medicaid. O nível de pobreza federal muda a cada ano, mas em 2020, 138% do nível de pobreza é de US $ 23.791 para um casal nos 48 estados mais baixos (é mais se você mora no Alasca ou no Havaí). Se você mora em um estado que tem expandiu suas regras de elegibilidade do Medicaid de acordo com o Affordable Care Act, você provavelmente será elegível para o Medicaid se sua família de dois tiver uma renda que não exceda esse valor.
Se você mora em um estado que optou por não expandir seus registros do Medicaid, as regras para elegibilidade do Medicaid serão mais complicadas e é improvável que você se qualifique, a menos que seja de baixa renda e também seja deficiente ou cuide de um filho menor ( observe que Wisconsin não expandiu o Medicaid, mas permite que adultos sem deficiência com renda de até 100% do nível de pobreza se inscrevam no Medicaid).
Você pode se inscrever para o Medicaid diretamente com o programa Medicaid do seu estado. A bolsa de seguro saúde do seu estado também pode determinar se você é elegível para o Medicaid.
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