Um plano bronze expandido é uma opção para suas necessidades de seguro saúde. Os planos bronze expandidos pagam por alguns serviços médicos antes de você atingir a franquia e podem ter valores atuariais mais elevados do que outros planos bronze.
Heath Korvola / Digital Vision / Getty Images
Valores atuariais para planos de bronze expandido
De acordo com o Affordable Care Act, todos os planos de saúde individuais e de pequenos grupos com datas de vigência de 2014 ou posteriores devem cair em um dos quatro níveis de "metal": Bronze, prata, ouro ou platina (no mercado individual, também existem planos catastróficos disponíveis para alguns inscritos).
Os níveis de metal são determinados pelo valor atuarial, que se refere à porcentagem dos custos gerais de saúde que um plano de saúde paga (versus a parcela que os inscritos pagam, por meio de seus copagamentos, franquias e cosseguro). Planos bronze têm valores atuariais de cerca de 60%, e sobe em incrementos de 10 pontos percentuais a partir daí: 70% para planos prata, 80% para planos ouro e 90% para planos platina.
Como é desafiador projetar um plano de modo que atinja um valor atuarial exato, as seguradoras recebem uma faixa de mínimo de -4 a +2 para cada nível. Portanto, um plano ouro, por exemplo, pode ter um valor atuarial que cai em qualquer lugar de 76% a 82%.
A partir de 2018, o Departamento de Saúde e Serviços Humanos permitiu uma gama ainda mais ampla de planos bronze, adicionando parâmetros para planos bronze "expandido" que pagam por determinados serviços antes que a franquia seja cumprida. Planos bronze expandido podem ter valor atuarial como alto como 65%, o que significa que a faixa de minimus para planos de bronze agora se estende de 56% a 65%. Mas os planos de bronze que não atendem às diretrizes para serem um plano de bronze "expandido" ainda devem estar dentro de uma faixa de valor atuarial de 56% a 62%.
Um plano com um valor atuarial de 65% está essencialmente no meio do caminho entre um plano bronze médio e um plano prata médio. E as regras delineadas pelo HHS garantem que um plano de bronze expandido fornecerá benefícios que vão além daqueles oferecidos por um plano de bronze típico (observe que esses planos às vezes são chamados de planos de bronze "estendidos").
Planos de Bronze Expandidos: Como eles são diferentes?
Os planos de bronze expandido devem pagar pelo menos um "serviço principal" antes que a franquia seja cumprida, embora possam impor "divisão de custos razoável". Portanto, esses planos geralmente têm co-pagamento ou cosseguro para qualquer serviço principal que eles cobrem com pré-franquia. Os principais serviços incluem visitas de atenção primária (com um mínimo de pelo menos três visitas cobertas por ano), visitas de especialistas, serviços de internação hospitalar, medicamentos genéricos, medicamentos especiais, medicamentos de marca preferida ou serviços de pronto-socorro. Isso se soma ao cuidado preventivo, que é coberto em todos os planos não adquiridos, sem qualquer divisão de custos.
Há uma exceção para planos de saúde com alta franquia qualificados pela HSA (HDHPs). Essas políticas são estritamente regulamentadas pelo IRS e não têm permissão para cobrir serviços não preventivos antes que o membro atinja a franquia mínima que se aplica aos HDHPs (com algumas exceções que foram explicitamente permitidas pelo IRS). Portanto, os HDHPs não podem cobrir nenhum dos principais serviços são pré-dedutíveis, mas os regulamentos expandidos de bronze ainda permitem que os HDHPs tenham valor atuarial em qualquer lugar na faixa de 56% a 65%.
As regras para planos de bronze expandido são estabelecidas no regulamento federal 45 CFR 156.140 (c), que observa que os planos de bronze só podem ter valores atuariais acima de 62% (e até 65%) se pagarem por pelo menos um serviço principal (outro do que cuidados preventivos) antes da franquia, ou são um plano de saúde com alta franquia qualificado pela HSA.
Quando o HHS finalizou as regras para planos de bronze expandidos, eles observaram que planos catastróficos já são necessários para cobrir três visitas de cuidados primários a cada ano, antes que a franquia seja cumprida, e que "planos de bronze não foram planejados para serem menos generosos que planos catastróficos." A ideia, então, era abrir a porta para as seguradoras oferecerem planos mais robustos no nível bronze, se assim desejarem.
As seguradoras não são obrigadas a oferecer planos de bronze expandidos. Eles podem optar por oferecer apenas planos bronze na extremidade inferior do espectro de valor atuarial, alguns dos quais pagam apenas por cuidados preventivos pré-dedutíveis e têm franquias no valor máximo permitido ou próximo a ele. Se o plano não atender às diretrizes para cobertura expandida de bronze, ele deve ter um valor atuarial que esteja na faixa de 56% a 62%. Para ir além disso, um plano bronze tem que pagar pelo menos parte do custo de pelo menos um dos principais serviços antes que a franquia seja cumprida (a menos que o plano seja um HDHP).
Você deve comprar um plano Bronze expandido?
Planos de bronze expandidos estão disponíveis nas bolsas de seguros de saúde em quase todos os estados, embora a disponibilidade varie de acordo com a área dentro de cada estado. Alguns planos de bronze expandido têm a palavra "expandido" no nome do plano, mas outros não. Na maioria das vezes, as pessoas que se inscrevem em um plano bronze expandido estão fazendo isso simplesmente porque o custo geral e a cobertura do plano atendem às suas necessidades, sem necessariamente saber que a apólice é tecnicamente um plano bronze expandido. Mas os planos de bronze expandidos geralmente tornam bastante óbvio que certos serviços - mais comumente, visitas ao escritório - são cobertos com um copagamento antes de você cumprir a franquia.
A cobertura de consultas médicas com copagamento, antes que a franquia seja cumprida, é muito comum para planos de saúde patrocinados pelo empregador e para muitos dos planos mais robustos no mercado individual (auto-adquirido).Mas no nível de cobertura bronze, é bastante comum ver planos de saúde que contabilizam todos os serviços não preventivos na franquia e só pagam por eles após o cumprimento da franquia.
Embora os planos de bronze (incluindo planos de bronze expandido) tendam a ter franquias bastante altas, os planos de bronze expandido parecerão mais semelhantes à cobertura que você pode estar acostumado a receber de um empregador, com copagamento quando você consultar um médico, mesmo se você não tiver ainda não cumpriu a franquia.
Como acontece com a maioria dos itens relacionados ao seguro saúde, não há uma resposta certa ou errada em termos de se você deve comprar um plano bronze expandido. Mas há algumas coisas a se ter em mente ao comprar uma cobertura:
Prêmios mensais, out-of-pocket total e utilização esperada
Sempre que você estiver escolhendo um plano de seguro saúde, há vários fatores que você deve levar em consideração. Eles incluem os prêmios mensais (ou seja, o valor que você terá que pagar todos os meses apenas para manter a cobertura em vigor, independentemente de precisar de assistência médica), os custos diretos se e quando precisar atendimento, os prestadores de serviços médicos que estarão disponíveis para você por meio da rede do plano e o formulário de medicamentos prescritos do plano (lista de medicamentos cobertos).
Todos os outros fatores sendo iguais, um plano de bronze expandido com um valor atuarial que se estende até 65% seria mais caro do que um plano de bronze regular, uma vez que terá benefícios gerais mais ricos. Mas as redes de provedores têm um impacto significativo sobre os prêmios de seguro saúde: um plano com uma rede mais ampla ou um plano que cubra parte do custo do atendimento fora da rede geralmente será mais caro do que um plano com uma rede estreita que não não cobre nenhum serviço fora da rede. Portanto, você pode encontrar um plano bronze expandido que oferece copagamentos para consultas médicas, mas ainda tem um prêmio mensal menor do que um plano bronze regular que contabiliza todos os serviços para a franquia, mas dá acesso a um número maior de médicos e instalações médicas.
Quando você está comprando planos na troca, é comum vê-los ordenados do menor para o maior prêmio mensal, ou do menor para o maior custo total antecipado com base nos prêmios, bem como na utilização de saúde que você prevê para o ano (obviamente esta parte não é uma ciência exata, pois pode ser difícil determinar exatamente de quanto cuidado médico você precisará no futuro). Se um plano bronze expandido for oferecido por uma seguradora de rede estreita em sua área, você poderá descobrir que ele tem prêmios mensais mais baixos do que alguns dos planos bronze regulares oferecidos por seguradoras concorrentes com redes mais amplas.
Isso tudo é apenas um lembrete de que você precisa considerar outros fatores além do preço mensal: Qual a probabilidade de você usar os benefícios expandidos? Os seus médicos e instalações médicas preferidos estão em sintonia com os planos que você está considerando? Se você tomar algum medicamento, ele está coberto pelos planos que você está considerando e, em caso afirmativo, quanto custará o seu desembolso?
Sem subsídio? Não se esqueça dos planos catastróficos
Se você tiver direito a um subsídio premium, ele pode ser usado para comprar um plano bronze expandido, assim como pode ser usado para comprar um plano em qualquer nível de metal. Mas se você énãoelegível para um subsídio prêmio, você pode considerar um plano catastrófico como alternativa. Essas políticas são totalmente compatíveis com a ACA e estão automaticamente disponíveis para requerentes com menos de 30 anos. E também estão disponíveis para pessoas com 30 anos ou mais que obtenham uma isenção de privação, que está disponível se houver outra cobertura em sua área não é considerado acessível.
Embora as franquias nesses planos sejam iguais ao máximo anual permitido sob as regras federais ($ 8.150 em 2020 e $ 8.550 em 2021), um plano catastrófico permitirá a você três consultas de cuidados primários por ano (com copagamento) antes de atender E os planos catastróficos tendem a ser um pouco mais baratos do que os planos bronze expandidos que pagam pré-dedução para visitas de cuidados primários.
Os subsídios do prêmio não podem ser usados com planos catastróficos, então as pessoas que se qualificam para os subsídios do prêmio normalmente ficarão melhor comprando um plano de "metal" (bronze, prata, ouro ou platina). Uma única pessoa pode ser elegível para subsídios de prêmio em 2020 com uma renda de quase $ 49.960; uma família de quatro pessoas pode ser elegível ao subsídio com uma renda de até $ 103.000 (observe que os números do nível de pobreza do ano anterior são sempre usados para determinar a elegibilidade ao subsídio no intercâmbio).
Renda modesta? Considere um Plano Silver
Se você é elegível para reduções de compartilhamento de custos (CSR), você definitivamente vai querer considerar um plano prata. Planos regulares de prata podem ter valores atuariais que variam de 66% a 72%, o que significa que um plano básico de prata será quase indistinguível de um plano de bronze expandido que tem um valor atuarial de 65%. Mas para as pessoas que se qualificam para o CSR, os benefícios do plano Silver tornam-se automaticamente mais robustos, elevando os valores atuariais para 73%, 87% ou mesmo 94%. Você ainda paga os prêmios regulares do plano Silver que teria pago de qualquer maneira (os subsídios do prêmio mantêm esses planos relativamente acessíveis, embora custem mais do que os planos Bronze), mas você essencialmente obtém um upgrade gratuito em sua cobertura.
Dessa perspectiva, está claro que um plano prata pode ser uma escolha melhor do que um plano bronze expandido se você for elegível para CSR. É quase certo que um plano de bronze expandido terá prêmios mensais mais baixos, mas seu valor atuarial não excederá 65%. Um plano prata com CSR integrado, no entanto, terá benefícios significativamente mais robustos.
Pessoas com renda entre 100% e 250% do nível de pobreza são elegíveis para benefícios de CSR, que são automaticamente incorporados a todos os planos prata disponíveis quando um candidato tem uma renda na faixa elegível (o limite de renda inferior é 139% do nível de pobreza nos estados que expandiram o Medicaid, já que o Medicaid está disponível abaixo desse nível). Para uma única pessoa inscrita na cobertura de 2020, 250% do nível de pobreza é igual a $ 31.225. Para uma família de quatro pessoas, custa $ 64.375.
As reduções de compartilhamento de custos são mais fortes, no entanto, para pessoas com renda de até 200% do nível de pobreza (para uma única pessoa, isso é quase $ 24.980 em 2020; para uma família de quatro pessoas, é $ 51.500). Se sua renda não ultrapassar 200% do nível de pobreza, é provável que os prêmios mensais extras que você terá de pagar para comprar um plano prata (em oposição a um plano bronze mais barato) valham a pena, dado o substancialmente melhor benefícios que você obterá. Se sua renda estiver na faixa de 201% -250% do nível de pobreza, os modestos benefícios de RSC podem não valer os prêmios adicionais. Mas, novamente, esta é uma decisão pessoal.
O ponto importante é que você deve considerar cuidadosamente todos os planos disponíveis para você antes de escolher um, e você definitivamente não quer apenas escolher o plano com o prêmio mensal mais baixo, pois pode estar deixando benefícios significativos na mesa ao fazê-lo.
-in-preemies.jpg)
.jpg)
