Estima-se que 45 por cento de todos os trabalhadores do setor privado tiveram a opção de participar de um plano de saúde com alta franquia (HDHP) em 2018, de acordo com o Bureau of Labor Statistics dos EUA. Com um HDHP, surge a oportunidade de selecionar um dos melhores provedores de contas de poupança de saúde (HSA), e compilamos os detalhes de que você precisa para selecionar um para você ou sua empresa.
Continue lendo para descobrir como você pode escolher a melhor empresa que lhe permitirá ganhar juros livres de impostos sobre o seu investimento.
Opções de HSA para economias com impostos diferidos
- Melhor Geral: Fidelidade
- Melhor para empregadores: A Autoridade HSA
- Melhor para opções de plano: Adicional
- Melhor para taxas baixas: First American Bank
- Melhor para opções de investimento: HealthEquity
- Melhor para transparência de preços: Vivaz
Melhor Geral: Fidelidade
Fidelidade
Saber maisPor que escolhemos: Fidelity está no topo da lista com muito poucas taxas, sem mínimos de conta, uma série de opções de investimento e serviços para pessoas físicas e jurídicas.
O que gostamosOs indivíduos não pagam taxas de gerenciamento de conta, sem a necessidade de mínimo de contas
Várias opções de investimento, incluindo ações fracionárias
As taxas de juros são de 0,01% de rendimento percentual anual (APY) em depósitos em dinheiro
Os empregadores têm uma taxa de manutenção de registros que podem repassar aos assinantes individuais
A Fidelity recebeu nossas maiores honras por seus serviços a indivíduos e empresas. A Fidelity não cobra taxas por transações como abertura de conta, pedido de cartões de débito, overdrafting de conta e interrupção de pagamentos. A Fidelity cobra dos empregadores uma taxa de manutenção de registros que eles podem escolher pagar diretamente ou repassar aos funcionários. Essa taxa é de até US $ 48 por ano e depende do saldo da conta HSA de uma pessoa.
A 0,01% APY em depósitos em dinheiro (em fevereiro de 2021), a taxa de juros da Fidelity está baixa. No entanto, essa taxa está alinhada com algumas das outras operadoras do mercado. Se desejar, você pode optar por investir seus fundos de HSA em uma tentativa de ganhar uma taxa de juros mais alta. Se você decidir fazer isso, a Fidelity tem várias opções de investimento. Incluem opções que não exigem saldo mínimo e que oferecem ações fracionárias, o que permite investir em empresas com ações mais caras. Você pode escolher entre vários fundos de investimento, incluindo os da Wells Fargo, T. Rowe Price e muito mais.
Os depósitos da Fidelity são segurados pela FDIC até $ 250.000 por conta. A empresa também oferece uma plataforma baseada na web e um aplicativo móvel que torna sua conta facilmente acessível.
Melhor para empregadores: A Autoridade HSA
A Autoridade HSA
Saber maisPor que escolhemos: A Autoridade de HSA torna mais fácil para empregadores e funcionários se inscreverem em seus programas. O programa também inclui serviços de suporte ao cliente e educação.
O que gostamosMateriais educacionais personalizáveis para sua empresa
Equipe dedicada para atendimento ao cliente do empregador
Sem mínimos em depósitos
Taxas para fechamento de conta ($ 25), inscrição em papel ($ 14,99) e abertura manual de conta ($ 20)
Deve ter pelo menos $ 1.000 em depósitos para investir
Embora a Autoridade de HSA ofereça muitos benefícios positivos para os indivíduos, a empresa é um verdadeiro destaque para os empregadores porque oferece uma equipe dedicada e personaliza materiais educacionais para sua empresa para ajudar seus funcionários a entender como melhor utilizar sua HSA. Além disso, a empresa oferece várias ferramentas que tornam a configuração das contas dos seus funcionários o mais fácil possível, como calculadoras online e muitas apresentações educacionais.
Um processo de registro fácil pode aumentar a satisfação do funcionário com seus planos de seguro. A Autoridade HSA não tem requisitos de equilíbrio mínimo para empregadores ou indivíduos com uma HSA.
A 0,01% para depósitos até $ 4.999,99, as taxas de juros da Autoridade HSA são semelhantes às de outras empresas. No entanto, a empresa oferece até 0,50% de taxa anual (APR) para investimentos de US $ 50.000 ou mais (a partir de fevereiro de 2021).
Do lado individual, existem algumas taxas envolvidas que outras empresas podem optar por renunciar. Isso inclui uma taxa de inscrição em papel de $ 14,99 e uma taxa de encerramento de conta de $ 25. Se você optar por utilizar o site de investimento, custará US $ 36 por ano.
Melhor para opções de plano: Adicional
Adicional
Saber maisPor que escolhemos: oferece ainda três tipos de HSA para que você possa escolher como deseja gerenciar sua conta.
O que gostamos
Oferece três tipos de conta HSA
As taxas de juros são ligeiramente mais altas do que a maioria dos outros provedores
Deve ter $ 1.000 em depósitos antes de poder investir
Mais taxas associadas à conta, como taxas de serviço de conta
Se você não se sente como um assinante tamanho único para um HSA, Further pode ser a sua opção de conta. Eles oferecem três tipos de contas HSA: prêmio adicional, valor adicional e seleção adicional. A conta Further Value é a opção menos dispendiosa, com um custo de $ 1 por mês.
Cada tipo de conta ganha uma taxa de juros mais alta do que os outros provedores de HSA que analisamos. Por exemplo, com um HSA Premium Adicional que cobra $ 4 por mês, você tem uma taxa de porcentagem anual de 0,35% para investimentos de $ 2.499 e menos. A taxa percentual máxima oferecida é de 0,70% para Prêmio Adicional com um investimento superior a $ 25.000 (a partir de fevereiro de 2021).
Você pode avaliar os preços e taxas de juros da Further para determinar a melhor opção para você. Além disso, não cobra por vários serviços, incluindo abertura / fechamento de conta, interrupção de pagamento ou pedido de substituição de cartões de débito. No entanto, o Further exige mais taxas do que alguns provedores que fazem parte de nossa lista. Por exemplo, há uma taxa anual de serviço de conta de $ 18.
Também gostamos do “Centro de aprendizagem” da empresa, que apresentava ferramentas educacionais sobre uma variedade de tópicos relacionados a investimentos e HSAs. Se você não tem certeza de por onde começar em uma HSA, os materiais deste centro o ajudarão.
Melhor para taxas baixas: First American Bank
First American Bank
Saber maisPor que escolhemos: Não há taxa para abrir e manter uma conta, além de altas taxas de juros.
O que gostamos$ 0 mínimo para abrir uma conta
Sem taxas mensais para manter uma conta
Taxas de juros de 0,075% ao trimestre ou até 0,30%
Deve ter um saldo de conta de $ 1.000 para investir
Taxa mensal de $ 3,95 se você receber extratos em papel
O First American Bank é um banco privado localizado em Illinois. No entanto, eles oferecem sua HSA em todo o país, juntamente com atendimento ao cliente personalizado e taxas baixas para os clientes. Não há nenhuma taxa para configurar uma conta ou mantê-la, e você receberá um cartão de débito Mastercard gratuito que pode ser usado para fazer pagamentos no consultório do seu médico.
Você deve ter pelo menos $ 1.000 em sua conta para investir no First American Bank. No entanto, mesmo que você não invista, suas taxas de juros são um pouco mais altas do que muitas das empresas que analisamos. As taxas variam de 0,09% a 1,00% APR com base nos fundos em sua conta.
O First American Bank oferece um portal online e um aplicativo chamado FAB Health. Eles são segurados pelo FDIC, portanto, seu dinheiro está protegido em até US $ 250.000. No entanto, como acontece com todas as contas, os ganhos do investimento não são protegidos.
A HSA do banco não é totalmente isenta de taxas. Você pagará $ 3,95 por mês se optar por receber extratos em papel.
Melhor para opções de investimento: HealthEquity
HealthEquity
Saber maisPor que escolhemos: HealthEquity oferece consultoria de investimento fácil de entender, a capacidade de gerenciar seu portfólio de investimento ou optar por uma opção “AutoPilot”, onde seus especialistas em investimento ajudam a gerenciar seu portfólio.
O que gostamosAconselhamento e opções de investimento fáceis de entender
Vários fundos mútuos VanGuard para usar como veículos de investimento
O saldo deve exceder US $ 2.000 antes que você possa investir em fundos mútuos gratuitamente
Deve pagar uma taxa mensal para investir em fundos mútuos se o saldo da sua conta for inferior a US $ 2.000
Se você vê sua HSA em grande parte como um investimento ou está simplesmente procurando obter o máximo do dinheiro que investiu, HealthEquity é uma boa escolha para você. Ele oferece tutoriais úteis na forma de vídeos e guias online em seu site sobre o potencial de investimento em sua HSA que podem fazer você se sentir financeiramente experiente.
HealthEquity também oferece a possibilidade de escolher duas rotas para investir seu dinheiro: selecionando seus próprios fundos mútuos VanGuard ou usando sua opção “AutoPilot” onde seus algoritmos gerenciam seu portfólio. A Vanguard é a maior provedora de fundos mútuos do mundo e administra bilhões de dólares, o que ajuda a dar segurança aos seus investimentos.
No entanto, é importante observar que você deve ter pelo menos $ 2.000 em sua HSA antes de poder investir em fundos mútuos sem pagar. Se você tiver menos de $ 2.000 em sua conta, ainda poderá investir, mas deverá pagar uma taxa mensal.
HealthEquity atende indivíduos e empresas; mais de 100.000 organizações utilizam seus serviços de HSA. Eles são uma opção de “custódia” não bancária da HSA que oferece atendimento ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana. Se se inscrever como um indivíduo, você pode se inscrever a qualquer momento. Se se inscrever em uma empresa, você deve aguardar o período de inscrições em aberto.
Outros recursos adicionais oferecidos pela HealthEquity incluem um cartão de débito que você pode usar para consultas médicas e farmácias, bem como um aplicativo móvel para gerenciar sua conta.
Melhor para transparência de preços: Vivaz
Vivaz
Saber maisPor que o escolhemos: o Lively lista sua tabela de taxas em seu site e cobra US $ 0 por mês para indivíduos sem saldo mínimo exigido.
O que gostamosTaxas de US $ 0 por mês sem saldo mínimo para indivíduos
Fornece uma lista completa de taxas, muitas das quais $ 0
Nenhum requisito de saldo mínimo da conta
As taxas de juros são menores em 0,01 por cento de rendimento percentual anual sobre os saldos de caixa
O site contém informações educacionais e da empresa mínimas
A Lively se autodenomina uma "conta de poupança moderna para saúde" enquanto a empresa se esforça para garantir que seus clientes usem os benefícios máximos de suas contas. Uma maneira de conseguir isso é mantendo os preços baixos e o mais transparentes possível. Eles listam um menu de taxas em seu site, muitas das quais são gratuitas, incluindo transferência de fundos, cartões de débito e taxas de contribuição em excesso.
Indivíduos que abrem uma conta no Lively pagam US $ 0 por mês sem requisitos de saldo mínimo. Eles também têm acesso gratuito a investimentos, se desejado. Se os indivíduos desejarem obter investimentos de Portfólio Guiado, a taxa anual é de 0,50%. Os empregadores que utilizam o Lively pagam $ 2,95 por funcionário mensalmente. A Lively é segurada pela FDIC por meio de seu parceiro bancário, Choice Financial.
O site da Lively apresenta uma visão geral de suas ofertas. Não há muitas páginas extras com conselhos ou recursos para aprender mais sobre a empresa. No entanto, alguns usuários apreciarão essa abordagem simplificada para escolher uma operadora HSA.
Veredicto Final
As empresas de HSA variam em suas taxas de juros, taxas e atendimento ao cliente. Escolher o caminho certo para você ou seus funcionários exige uma consideração cuidadosa desses e de outros fatores para maximizar seu investimento e minimizar os custos diretos.
Compare provedores
perguntas frequentes
Como funcionam os HSA?
Uma Conta Poupança Saúde (HSA) é parte plano de seguro, parte conta poupança. Para ter um HSA, você deve primeiro ter um plano de saúde com franquia elevada (HDHP). Para 2020, essa franquia era de no mínimo US $ 1.400 para um indivíduo e US $ 2.800 para uma família, de acordo com HealthCare.gov. A vantagem desse tipo de plano é que as franquias tendem a ser baixas, e você pode combinar o plano com um HSA para obter economia de impostos e ganhar juros.
A franquia mínima para um HDHP varia anualmente. Você pode contribuir com dólares não tributados para sua HSA e, em seguida, usar esses dólares para pagar despesas de saúde para sua franquia mais alta.
A parte da “conta poupança” da HSA significa que os fundos com que você contribui para a sua HSA têm o potencial de gerar juros ao longo do tempo. Como os fundos da HSA são acumulados de ano para ano (e os ganhos não são tributados), você pode usar a conta da HSA para ganhar dinheiro e pagar menos impostos.
Tanto o empregador quanto o indivíduo podem contribuir para um HSA. Se seu empregador fizer contribuições para sua HSA, elas não serão listadas como receita, de acordo com o IRS.
O que é um provedor de contas de poupança de saúde?
Os provedores de HSA incluem seguradoras que podem oferecer a HSA junto com seu plano de seguro. Além disso, os bancos e algumas instituições financeiras também podem oferecer um HSA independente da sua apólice de seguro. O Internal Revenue Service (IRS) chama essas empresas de "curadores HSA".
Depois de escolher um provedor de HSA (mesmo que seu empregador atual contribua), a conta é portátil. Isso significa que você pode manter a conta mesmo se mudar de emprego ou se aposentar.
Quais são os custos indiretos associados a um provedor de contas de poupança de saúde?
Você não pode usar seu HSA para pagar prêmios de seguro associados ao seu HDHP. Portanto, você terá que pagar seus prêmios diretamente com o dinheiro tributado.
No entanto, quando se trata de um HDHP combinado com um HSA, o dinheiro que você paga em sua franquia ainda está tecnicamente fora do bolso. No entanto, o dinheiro pago usando um HSA não é tributado.
Existem exclusões para a finalidade de uso do dinheiro?
Você pode usar fundos em sua HSA para pagar por serviços como:
- Cosseguro
- Co-pagamentos
- Franquias
No entanto, você normalmente não pode usar os fundos da HSA para pagar prêmios de seguro.
Ao chegar aos 65 anos, você pode usar sua conta HSA para todas as despesas desejadas. No entanto, se não forem despesas médicas, você pagará imposto de renda sobre os fundos usados. O benefício desse saque sobre uma conta de aposentadoria é que não há um mínimo de fundos que você pode sacar de sua HSA aos 65 anos ou após.
O HSA é isento de impostos?
O dinheiro que você contribui para um HSA não é tributado. Idealmente, essa abordagem o ajudará a economizar dinheiro para que você possa usar o dinheiro não tributado em seu HSA para pagar despesas médicas qualificadas.
Como esses fundos não são tributados, há um limite de quanto você pode contribuir para uma HSA. Para 2021, esse valor é de $ 3.600 para cobertura individual (auto) e $ 7.200 para cobertura familiar.
Um aspecto de uma HSA que é diferente de algumas outras contas semelhantes, como uma conta de gastos flexíveis, é que os fundos da HSA podem ser acumulados anualmente. Se você não usar o dinheiro livre de impostos que contribuiu, ele pode continuar a render juros em sua HSA e você pode usá-lo posteriormente, se desejar. Os ganhos ou juros de uma HSA são acumulados de forma isenta de impostos.
Quem pode usar um HSA?
HSAs são para aqueles com planos de saúde com alta franquia. Esses são planos que têm franquias mínimas conforme o governo federal estabelece em uma base anual. Em 2020, a franquia HDHP média era $ 5.316, de acordo com oJournal of the American Medical Association (JAMA).
Para ser elegível para um HSA, você deve atender aos seguintes requisitos do IRS:
- Ter cobertura de seguro sob um HDHP
- Não tenha outra cobertura de saúde além da especificamente permitida pelo IRS (como um plano de medicamentos controlados)
- Não estar inscrito no Medicare
- Não são dependentes da declaração de imposto de renda de outra pessoa
Além disso, um HSA é apenas para um indivíduo. Casais ou famílias não podem ter uma conta conjunta da HSA.
Metodologia
Analisamos 15 empresas que oferecem HSAs para indivíduos e empregadores antes de restringir o campo a seis. As considerações incluíram taxas de clientes, taxas de juros e oportunidades de investimento. Também consideramos o atendimento ao cliente e as ferramentas educacionais baseadas na web e em aplicativos ao fazer as seleções finais.
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