Se você trabalha por conta própria, o seguro saúde pode ser difícil de navegar. Quer você se considere um trabalhador de trabalho, freelancer, contratante independente ou simplesmente seu próprio patrão, encontrar tempo e dinheiro para lidar com essa preocupação urgente pode estar em falta.
Se você é um dos 44 milhões de cidadãos americanos que trabalham por conta própria, em período parcial ou integral, o acesso ao seguro saúde pode ser uma barreira para serviços médicos essenciais. A liberdade de trabalhar para si mesmo tem desvantagens, incluindo ser responsável por encontrar seguro saúde adequado e acessível.
Se você for autônomo, ter seguro saúde significa que as despesas médicas não serão surpresas desagradáveis. Você pode temer que não possa arcar com as despesas, mas você encontrará opções de seguro saúde, mesmo para orçamentos baixos, se fizer sua pesquisa.
Este resumo ajudará você a entender suas opções de seguro saúde para trabalho autônomo. Comparamos o preço, a cobertura, a disponibilidade e a reputação da empresa de 25 opções de seguro saúde antes de decidirmos quais seriam as quatro principais. Continue lendo para descobrir quem foram nossas principais opções para seguro saúde autônomo.
Melhores seguradoras de saúde para trabalhadores autônomos
- Melhor Geral: United Healthcare
- Melhor vice-campeão: Kaiser Permanente
- Melhor seguro saúde de curto prazo: Pivô
- Melhor para famílias: Oscar
Melhor Geral: United Healthcare
United Healthcare
Peça um orçamentoPor que escolhemos: a United Healthcare é nossa principal escolha para o melhor em geral, pois sua cobertura abrange todos os 50 estados e eles oferecem uma grande variedade de apólices para atender à maioria das pessoas.
O que gostamosMaior rede de provedores do país
Reputação sólida
Cotações online
Aplicativo para smartphone e telessaúde
Pode não cobrir alguns locais
Pode ser mais caro do que os concorrentes
Como uma das maiores seguradoras de saúde dos EUA, a United Healthcare foi uma escolha óbvia para nossa melhor escolha de rede. A rede United Healthcare inclui mais de 1,3 milhão de médicos e 6.500 hospitais e outras instalações em todo o país, então você não deve ter dificuldade em encontrar serviços de saúde locais.
A United Healthcare oferece produtos, incluindo seguro saúde individual, seguro saúde de curto prazo, planos odontológicos e oftalmológicos, planos Medicaid, Medicare e Medicare Advantage, e seguro saúde para pequenas empresas.
Com uma classificação A da AM Best, você não precisa se preocupar com sua capacidade de pagar quaisquer sinistros, pois são financeiramente estáveis.
Você pode obter uma cotação e comprar um plano usando o portal online ou o ACA Marketplace. Você encontrará cinco níveis de cobertura, desde cobertura básica até cobertura de platina. Os preços não foram listados no site da empresa. As tarifas serão descontadas se você adicionar cobertura para cuidados dentários ou oftalmológicos.
Embora as políticas da United Healthcare custem mais do que alguns concorrentes, elas oferecem benefícios que você pode achar que justificam a despesa adicional. Isso inclui o programa exclusivo de reembolso de aptidão física Sweat Equity; você pode receber até $ 400 por ano apenas para malhar.
Melhor vice-campeão: Kaiser Permanente
Kaiser Permanente
Peça um orçamentoPor que escolhemos: Kaiser Permanente conquistou seu lugar como a melhor escolha de segundo lugar porque, embora tenham excelentes classificações, força do setor, rede de fornecedores exclusiva e foco em cuidados preventivos, os planos são válidos apenas em 8 estados e no Distrito de Columbia.
O que gostamosCotações e inscrições online
Elevadas classificações de atendimento ao cliente
Oferece seguro e assistência médica
Aplicativo móvel
Boa situação financeira
Deve usar as instalações Kaiser
Limitado a oito estados e ao Distrito de Columbia
Quando você é responsável por sua própria renda, é particularmente importante evitar despesas adicionais com saúde. Kaiser Permanente, nosso vencedor geral, oferece excelentes benefícios de cuidados preventivos para garantir que você permaneça saudável. Você desfrutará de cuidados preventivos gratuitos, incluindo exames médicos de rotina e mamografias com planos Kaiser.
A Kaiser Permanente, sem fins lucrativos, vende uma variedade de apólices de seguro saúde adequadas para indivíduos autônomos. Dependendo da sua situação, você pode escolher entre os planos Medigap, Medicaid, Medicare Advantage, planos de medicamentos prescritos ou planos individuais. Eles também oferecem opções odontológicas e de visão.
Seus planos acessíveis têm diferentes níveis de preços, além da opção de adicionar uma Conta Poupança Saúde, e você tem a garantia de cuidados de saúde de alto nível nas instalações da Kaiser.
A Kaiser Permanente é diferente de outras seguradoras tradicionais de saúde por ser uma organização de assistência gerenciada. Eles operam sua rede de 39 hospitais da Fundação Kaiser e 719 consultórios médicos e podem controlar totalmente a qualidade e os preços do atendimento.
Por essas razões, os planos da Kaiser consistentemente avaliam alto para satisfação do cliente e acessibilidade. Embora a Kaiser não seja credenciada pelo Better Business Bureau, a J.D. Power and Associates premia a Kaiser nas primeiras classificações de satisfação do cliente.
Usando o Marketplace ou o portal online da Kaiser, você pode cotar e comprar suas apólices de bronze, prata, ouro e platina. Com os planos de bronze e prata, há a opção de adicionar um HSA. Você pode usar essas contribuições isentas de impostos para pagar despesas médicas qualificadas, como assistência médica, visão e odontológica ou medicamentos.
Seus planos Affordable Care Act (ACA) não excluem condições pré-existentes ou limitam a renovabilidade. No entanto, você não terá cobertura para serviços como procedimentos eletivos, tratamento quiroprático ou custódia, pois estes e alguns outros se qualificam como exclusões.
Em comum serão outros planos de seguro ACA, se você comprar durante a inscrição aberta ou especial do dia 1 ao 15 do mês, você estará coberto a partir do primeiro dia do mês seguinte. Se comprar depois do dia 16, a capa começa no primeiro dia do mês a seguir ao seguinte, o que significa uma espera de cerca de seis semanas.
Se você está pensando em ingressar na Kaiser, precisa residir na Califórnia, Colorado, Geórgia, Havaí, Maryland, Oregon, Virgínia, Washington ou no Distrito de Columbia.
Melhor seguro saúde de curto prazo: Pivô
Pivô
Peça um orçamentoPor que escolhemos: Pivot ficou em primeiro lugar como nossa melhor escolha de seguro saúde de curto prazo para trabalhadores autônomos, pois há a flexibilidade de criar a apólice ideal para você e oportunidades de economizar dinheiro com seus programas de desconto.
O que gostamosNão vinculado a fornecedores específicos
Telemedicina 24/7
Descontos em medicamentos e cuidados com a visão
Deve pré-certificar emergências
Não disponível em todo o país
Com cobertura quase imediata, a capacidade de visitar qualquer médico conveniente, prazos de apólice flexíveis e preços baixos, o Pivot é nossa escolha preferida de seguro saúde de curto prazo se você for autônomo.
Desde 2018, a Pivot oferece planos de seguro de curto prazo subscritos pela Companion Life Insurance Company, que possui uma classificação de estabilidade financeira AM Best de A + (Superior). Outras ofertas incluem seguro suplementar, pré-Medicare, planos de suplemento do Medicare, seguro de benefício limitado, dentário e apólices de visão.
Desde que você more em Washington D.C. ou em um dos outros 30 estados onde a Pivot opera, você pode cotar e comprar uma apólice online. O sistema de cotação permite que você selecione os recursos que deseja incluir ou excluir de suas políticas básicas, centrais, quânticas ou épicas. As apólices são renováveis por até 364 dias.
Dependendo de suas opções, os prêmios começam em $ 99. Suas despesas são limitadas por custos diretos máximos entre $ 3.000 e $ 10.000. Os limites anuais de benefícios são limitados a um máximo de $ 1 milhão. Você também precisará cobrir o cosseguro de 20% ou 30% quando receber cuidados.
Ao contrário das políticas do Marketplace Affordable Care Act, os planos podem excluir condições pré-existentes. O tempo de espera também difere do Marketplace: é uma espera de cinco dias antes que a cobertura de saúde comece e 30 dias para o tratamento do câncer.
Melhor para famílias: Oscar
Oscar
Peça um orçamentoPor que escolhemos: Escolhemos o Oscar como nossa melhor opção para famílias devido aos benefícios dedicados à criança e à família, ao limite de franquias familiares e à qualificação para crédito de imposto.
O que gostamos:Benefícios pré-natal e de cuidado infantil
Benefícios de bem-estar
Limite nas franquias familiares
Pode usar créditos fiscais
Saúde virtual
Limitado a 18 estados
Sem AM Melhor classificação
Sem opção fora da rede
Pode ser complicado conciliar a vida familiar, as finanças e ser seu próprio patrão. Se você tem uma família grande, encontrar um seguro de saúde acessível pode ser um desafio. Nossa melhor opção para as famílias é o Oscar, graças aos benefícios relativos à gravidez e aos filhos, ao limite da franquia familiar e à oportunidade de usar seus créditos fiscais.
Ao baixar o aplicativo Oscar, você pode cotar e comprar políticas. O aplicativo também fornece acesso instantâneo a seus registros de saúde, extratos de conta e telessaúde. Você pode falar facilmente com um médico, o que é conveniente se você tem filhos, pois não há necessidade de sair de casa.
O Oscar possui um serviço exclusivo de concierge, que você acessa pelo aplicativo. Você está emparelhado com sua própria equipe de atendimento, que responderá a todas as perguntas e ajudará você a acessar as opções de atendimento mais acessíveis em sua área. O Oscar torna o seguro saúde o mais simples possível, o que é ótimo para quem não tem o apoio do empregador.
Para uma família de quatro pessoas, os planos simples bronze de preço mais baixo são cerca de US $ 1.200 mensais com uma franquia de US $ 7.300 e US $ 8.550 no máximo. Planos de ouro abrangentes custam mais US $ 1.700 com uma franquia de US $ 2.500 e US $ 6.000 no máximo. Lembre-se de que a franquia é limitada ao dobro da taxa individual, independentemente de quantos dependentes você tenha.
Oscar está em conformidade com o ACA, então eles não excluem doenças pré-existentes, mas excluem quaisquer procedimentos cosméticos, cuidados fora do país, cuidados dentários e oftalmológicos.
O Oscar é particularmente atraente para as famílias, graças aos exames gratuitos para bebês e crianças. Se você é uma família que vive em um dos 18 estados que o Oscar cobre, vale a pena considerar as políticas deles.
Veredicto Final
Ser autônomo é gratificante, mas pode ser um desafio quando se trata de encontrar a apólice de seguro de saúde certa. Nosso arredondamento apresenta opções que representam escolhas de alta qualidade, flexíveis e acessíveis.
No geral, a Kaiser Permanente ganhou nossa primeira escolha geral por causa de sua rede de fornecedores exclusiva e um forte foco em cuidados preventivos. United Healthcare é uma escolha óbvia para a melhor categoria de rede, já que pessoas em todos os estados e na maioria das localidades podem aderir a um plano. A Pivot é a precursora de nossa escolha de seguro saúde de curto prazo, pois oferece a flexibilidade de criar apólices que se adaptem a trabalhadores autônomos e oferecem programas de desconto. Por fim, o Oscar é a nossa melhor opção para as famílias, graças aos benefícios para crianças e para a família, ao limite de franquias familiares e à elegibilidade para crédito de imposto.
Compare provedores
FAQs
Qual é a diferença entre o seguro saúde para trabalhadores independentes?
O seguro saúde para trabalhadores autônomos difere porque só você precisa cobrir o custo total do prêmio. Muitas pessoas empregadas recebem benefícios de seguro saúde, com o empregador médio pagando 83% do custo total do seguro saúde, que é em média $ 7.470.
Se você for autônomo, terá que financiar o custo anual de quase US $ 10.000, também considerando despesas do seu próprio bolso, com seu orçamento.
Como você escolhe o seguro saúde quando trabalha por conta própria?
Dependendo das suas circunstâncias, geralmente você pode escolher seguro saúde de um dos três lugares:
- COBRA: Se você deixou o emprego recentemente e prefere continuar com a mesma apólice de saúde, você tem a opção de fazê-lo, mas pague o prêmio integralmente.
- Seguro saúde de curto prazo: Você pode adquirir um plano a qualquer momento, com duração de até 364 dias. É uma opção mais barata, mas não cobre condições pré-existentes e tem altas despesas do bolso.
- Seguro Affordable Care Act: A ACA oferece a mais ampla gama de apólices, custando cerca de US $ 500 por mês. Os planos não podem excluir condições pré-existentes e devem ser adquiridos durante períodos de inscrição específicos.
É aconselhável pesquisar e escolher uma apólice que forneça a rede, a cobertura e os benefícios mais atraentes.
Quanto custa o seguro saúde para os trabalhadores autônomos?
O seguro saúde para trabalhadores autônomos pode ser adquirido em várias faixas de preço. Você pode esperar um prêmio médio de $ 462 por mês comprando o seguro ACA por meio do Marketplace do governo.
Uma opção mais cara é continuar com o seguro saúde patrocinado pelo empregador sob o COBRA se você se tornar autônomo após deixar o emprego. Você só pode fazer isso por 18 meses e deve pagar o prêmio anual médio total.
Se você mora em um estado onde há seguro saúde de curto prazo, pode comprar uma apólice por cerca de US $ 100.
Para pessoas com baixa renda, o Medicaid pode ser uma opção. Este programa estadual oferece cobertura de saúde gratuita ou econômica.
O que está excluído da cobertura?
Uma apólice adquirida no Marketplace não pode excluir condições pré-existentes. No entanto, o mesmo não pode ser dito para as políticas de curto prazo que podem fazer suas próprias regras de exclusões.
É essencial revisar o texto da apólice antes de fazer uma compra, caso as exclusões incluam algo para o qual você precise de cobertura.
As exclusões típicas incluem:
- Condições causadas por fumar, beber ou usar drogas
- Procedimentos eletivos
- Esportes extremos
- Serviços de saúde mental
- Suicídio e automutilação intencional
Com que rapidez a cobertura começa?
Se precisar de cobertura imediata, em alguns casos no dia seguinte, você deve considerar uma apólice de curto prazo para preencher qualquer lacuna de seguro.
Para as políticas do Marketplace, quando você se inscreve em um plano durante o Open Enrollment ou o Special Enrollment, a cobertura começa cerca de 2 a 6 semanas depois.
Como escolhemos as melhores seguradoras de saúde para trabalhadores autônomos
Avaliamos 25 seguradoras que oferecem seguro saúde para trabalho autônomo e avaliamos uma série de fatores antes de restringir a seleção às quatro categorias principais.
Os prêmios mensais e o preço geral foram os principais fatores a serem considerados, porque ser autônomo pode significar períodos de incerteza econômica.
Também examinamos a disponibilidade online, a facilidade de obter uma cotação, a gama de diferentes apólices, cobertura, rede, opções e benefícios adicionais.
