O que é um plano Silver sob a Lei de Cuidados Acessíveis?

Nos mercados de seguro saúde individual e de pequeno grupo, um plano de saúde prata paga, em média, cerca de 70% das despesas de saúde dos inscritos. Os inscritos pagam os outros 30% de suas despesas de saúde na forma de copagamentos e cosseguro e franquias.

Isso também é conhecido como ter um valor atuarial de 70%, ou AV. Isso não significa que você, pessoalmente, receberá 70% dos seus custos de saúde pagos pelo seu plano prata. Em vez disso, o plano paga 70% dos custos médios de uma população padrão. Mas eles pagarão uma porcentagem muito menor dos custos totais de um inscrito saudável com muito pouca utilização de serviços de saúde, enquanto acabarão pagando muito mais do que 70% dos custos totais de um inscrito muito doente que acumula um milhão de dólares em sinistros .

Observe que, embora um plano prata tenha um AV de aproximadamente 70%, há uma faixa de minimus permitida, uma vez que seria muito desafiador para as seguradoras de saúde projetar planos que atingissem exatamente 70% AV. As regras federais implementadas em 2017 permitem planos de saúde individuais e de pequenos grupos devem ter uma faixa de AV de minimus de -4 / + 2, o que significa que os planos prata podem ter uma AV de 66-72% (observe que a Califórnia tem seus próprios padrões e só permite uma faixa de 68-72%; a Califórnia também exige que todos os planos sejam padronizados, eliminando o tipo de variação de plano que vemos em outros estados).

Despesas de saúde não cobertas não contam para determinar o valor de um plano de saúde. Por exemplo, se o seu plano de saúde silver-tier não fornece cobertura para medicamentos sem receita, o custo deles não será incluído no cálculo do valor do seu plano. Os serviços fora da rede também não contam, nem os cuidados que não se enquadram na definição da ACA de benefícios essenciais para a saúde.

Os Níveis de Valor Padronizado da Lei de Cuidados Acessíveis

Para tornar mais fácil para você comparar o valor que você está obtendo pelo dinheiro que gasta em prêmios de seguro saúde, o Affordable Care Act padronizou níveis de valor para planos de saúde nos mercados de indivíduos e pequenos grupos. Esses níveis, ou camadas, estamos:

• Bronze
• Prata
• Ouro
• Platina

Além disso, no mercado individual, planos catastróficos estão disponíveis para pessoas com menos de 30 anos e para pessoas que se qualificam para uma isenção de dificuldades do mandato individual da ACA.

Este sistema de classificação se aplica aos planos vendidos na bolsa de seguro saúde de cada estado, mas também se aplica a todos os principais seguros de saúde médicos individuais e para pequenos grupos vendidos em qualquer lugar nos EUA, incluindo fora das bolsas. Os planos que não estão em conformidade com a ACA (e que não se enquadram em nenhuma dessas categorias de benefícios) não podem mais ser vendidos no principal mercado médico individual, mesmo fora da bolsa.

Os planos de benefícios com exceção, entretanto, não estão sujeitos aos regulamentos da ACA e as classificações de nível de metal não se aplicam a esses tipos de cobertura. Exemplos de benefícios excluídos incluem planos oftalmológicos e odontológicos, planos de seguro saúde de curto prazo, planos de indenização fixa, planos de doença crítica e suplementos de acidentes. Também existem outros tipos de cobertura que não estão sujeitos aos regulamentos da ACA, incluindo seguro de invalidez, Seguro Suplemento Medicare (Medigap) e seguro de cuidados de longo prazo. As classificações de nível de metal também não se aplicam a planos de saúde de grandes grupos, embora alguns dos regulamentos da ACA se apliquem a planos de grandes grupos.

O que vou ter que pagar com um plano Silver?

Prêmios

Os prêmios dos planos Silver tendem a ser mais baratos do que os planos Gold ou Platinum, uma vez que os planos Silver esperam pagar menos em suas contas de saúde. Mas as taxas variam consideravelmente de uma seguradora para outra, e você freqüentemente descobrirá que os planos prata de uma empresa podem ser mais caros do que os planos ouro de outra empresa.

E no mercado individual, você pode encontrar um número significativo de planos ouro que são mais baratos do que planos prata, devido à forma como o custo das reduções de compartilhamento de custos agora está sendo adicionado às taxas dos planos prata na maioria dos estados. se você receber subsídios premium, poderá descobrir que alguns dos planos bronze disponíveis para você são totalmente gratuitos após a aplicação do subsídio. A decisão da Administração Trump de outubro de 2017 de eliminar o financiamento federal para reduções de compartilhamento de custos (CSR) resultou indiretamente em prêmios desproporcionalmente maiores para planos prata e, portanto, subsídios de prêmio desproporcionalmente grandes na maioria dos estados (há alguns estados onde as seguradoras tomaram uma decisão diferente abordagem ao custo de CSR e subsídios de prêmio não são desproporcionalmente grandes.) Em suma, não presuma nada! Dê uma olhada em todos os planos disponíveis para você antes de fazer uma seleção.

Compartilhamento de custos

Além de seus prêmios mensais, cada vez que você usar seu seguro saúde, você terá que pagar uma divisão de custos, como franquias, cosseguro e copagamento.

A maneira como cada plano prata o faz pagar sua parte nos custos varia. Por exemplo, um plano prata pode ter uma franquia de $ 4.000 combinada com um cosseguro de 20%. Um plano prata concorrente pode ter uma franquia inferior de $ 2.000, mas combiná-lo com um co-seguro maior e um co-pagamento de $ 40 para prescrições de marca.

Algumas pessoas que compram cobertura de mercado individual na bolsa e que atendem aos requisitos de renda podem receber reduções de compartilhamento de custos se escolherem um plano prata. Esses indivíduos se beneficiarão de franquias mais baixas, co-pagamentos e cosseguro mais baixos e valores máximos menores. Para inscritos de baixa renda, o VA é aumentado para até 94%, tornando-a melhor cobertura do que um plano de platina, sem custo adicional para o inscrito. De 2014 até a maior parte de 2017, o governo federal pagou às seguradoras para fornecer esse benefício. Esse financiamento foi interrompido no final de 2017 e as seguradoras agora incorporam o custo aos prêmios que cobram (conforme observado acima, o custo só é adicionado aos prêmios do plano prata na maioria dos estados).

Você só pode obter o benefício de redução de compartilhamento de custos se:

• ter uma renda familiar elegível (não mais do que 250% do nível de pobreza federal do ano anterior),
• não são elegíveis para seguro saúde patrocinado pelo empregador que forneça valor mínimo,
• estão legalmente presentes nos EUA, e
• inscreva-se em um plano prata por meio do intercâmbio em seu estado.

Por que devo escolher um plano Silver?

Escolha um plano de saúde prata se você:

• estão procurando equilibrar o custo de seus prêmios mensais com o custo de suas despesas diretas
• deseja evitar os altos custos do prêmio dos planos ouro e platina, mas também deseja se proteger da possibilidade de ter que pagar as franquias mais altas que geralmente vêm com os planos bronze (tendo em mente que devido à forma como o custo do CSR está sendo adicionado aos prêmios do plano Silver na maioria dos estados, é bastante comum ver as taxas do plano Silver que sãoMuito demais altas do que as taxas do plano bronze e também mais altas do que as taxas do plano ouro em algumas áreas)
• são elegíveis para reduções de compartilhamento de custos (CSR), porque você deve escolher um plano silver-tier para obter os subsídios. Esta é uma das razões mais importantes para escolher um plano prata. Se sua renda não exceder 250% do nível de pobreza (e particularmente se não exceder 200% do nível de pobreza, já que os benefícios de CSR são mais fortes abaixo desse nível), um plano prata com benefícios de CSR provavelmente será o melhor valor para você. Isso reduzirá sua franquia, co-pagamento, cosseguro e valor máximo do desembolso, para que você pague menos quando usar seu seguro saúde. O CSR aumenta o valor atuarial do seu plano de saúde sem aumentar o prêmio.

Por que devo evitar uma bandeja de prata?

Você não deve escolher um plano de saúde prata se:

• Você sabe que incorrerá em pelo menos despesas médicas modestas durante o ano e determinará que o plano ouro ou platina com um máximo de desembolso menor economizará seu dinheiro, mesmo quando contabilizar os prêmios mais altos.
• Você está tentando limitar suas despesas cada vez que usa seu seguro de saúde - novamente, um plano ouro ou platina pode ser uma opção melhor.
• Se você usa muito o seu seguro de saúde e sabe com antecedência que suas despesas diretas excederão o máximo desembolsado, você poderá economizar dinheiro escolhendo um plano de nível bronze com um plano out-of-pocket semelhante bolso máximo, mas prêmios mais baixos. O total de despesas reembolsáveis ​​anuais será o mesmo, mas você pagará menos pelos prêmios. Você pode ler mais sobre como essa técnica funciona em “Como economizar no seguro saúde se você alcançar o máximo do valor out-of-pocket”.
• Você não se qualifica para reduções de compartilhamento de custos e prevê muito pouco nos custos de saúde durante o próximo ano. Um plano bronze pode ser sua melhor opção, pois terá prêmios mais baixos do que um plano prata, em troca de uma cobertura menos robusta.
• Você não se qualifica para subsídios de prêmio e deseja minimizar seus prêmios. Na maioria dos estados, o custo do CSR foi adicionado aos prêmios do plano prata. Em alguns estados, isso se aplica a todas as taxas de planos silver, incluindo planos vendidos fora da bolsa (assumindo que a seguradora tenha pelo menos alguns planos disponíveis na bolsa). Em outros estados, aplica-se apenas aos planos vendidos na bolsa. Mas se você não se qualificar para subsídios premium e escolher um plano prata comprado na troca, há uma boa chance de que você esteja pagando um prêmio adicional para cobrir o custo das reduções de compartilhamento de custos. Na maioria dos estados, você Você pode evitar isso selecionando um plano em um nível de metal diferente (ou selecionando um plano prata vendido fora da bolsa - verifique com um corretor ou seguradora em sua área para ver se esta é uma opção disponível).