Ter um seguro de saúde adequado para um aposentado é essencial. É um investimento inteligente ao longo da vida, mas ainda mais quando você se aproxima da aposentadoria. Uma análise recente mostra que embora as pessoas com mais de 55 anos representem 29% da população, representam cerca de 56% dos gastos com saúde.
Para aqueles com mais de 65 anos ou que atendem a outros critérios de qualificação, o Medicare é normalmente a forma mais econômica de seguro saúde. No entanto, não cobre pessoas que se aposentam antes da idade de qualificação ou cobre 100% das contas de saúde. Ainda há despesas do próprio bolso, que podem aumentar rapidamente e esgotar as economias de aposentadoria ganhas com dificuldade em casos de doença grave.
Se você está se aproximando da idade de aposentadoria ou pensando em se aposentar mais cedo, é fundamental revisar seus planos de seguro saúde.
Este resumo explora uma seleção de opções para ajudar as pessoas a considerarem suas necessidades de seguro saúde como aposentados. Avaliamos 21 planos de seguro saúde, explorando preço, disponibilidade e cobertura. Continue lendo para descobrir quem está na lista de nossos melhores planos de saúde para aposentados.
Melhores seguradoras de saúde para aposentados
- Melhor Geral: Aetna
- Melhor para idosos de baixa renda: Medicaid
- Melhor para cobertura de prescrições: Humana
- Melhor cobertura de curto prazo: United Healthcare
- Melhor para seguro suplementar: Cigna
Melhor Geral: Aetna
Aetna
Peça um orçamentoPor que escolhemos: Escolhemos o Aetna como nosso melhor seguro de saúde geral para aposentados devido à sua reputação, extensa rede, variedade de opções de cobertura e benefícios impressionantes, como acupuntura e terapias quiropráticas.
O que gostamosPlanos premium de $ 0 disponíveis
Sistema de cotação e compra online
Receitas de entrega em domicílio
Programa de condicionamento físico SilverSneakers
Programa de entrega de refeições
Classificado de 4 a 5 de 5 nas classificações de estrelas do CMS
Planos disponíveis apenas em 16 estados
Ofertas limitadas a planos HMO e PPO
Sem planos de seguro saúde individual
Deve selecionar médico de atenção primária com planos de HMO
Aetna é um dos maiores fornecedores de Planos de Vantagens do Medicare. Esses planos são alternativas ao Original Medicare, que oferecem benefícios adicionais, como atendimento odontológico, auditivo e oftalmológico.
As ofertas da Aetna são classificadas de forma consistente nas classificações anuais por estrelas dos Centros de Serviços Medicare e Medicaid (CMS). A Aetna oferece alguns dos planos de seguro de menor custo, mas da mais alta qualidade para aposentados, tornando-os nossa principal escolha geral.
A Aetna começou sua longa história como seguradora em 1853. A CVS Health adquiriu a Aetna em 2018 e agora atende a cerca de 39 milhões de pessoas com uma variedade de planos de saúde, medicamentos prescritos e planos odontológicos.
Sua solidez financeira é classificada como A (Excelente) pela AM Best, e o Better Business Bureau (BBB) os classifica como A +, o que demonstra seu excelente atendimento ao cliente.
Tal como acontece com outros planos Medicare, os benefícios dos planos Medicare Advantage da Aetna não se esgotam e são garantidamente renováveis. Normalmente, não há limite máximo de dólares para serviços cobertos que sejam clinicamente necessários. No entanto, pode haver limites de cobertura para alguns benefícios, como para internações em hospitais.
Existem muitos planos Medicare Advantage para escolher, incluindo o Plano Aetna Medicare Plus, com um prêmio mensal de $ 0, franquia de $ 0 e um desembolso máximo de $ 999 por ano. Tal como acontece com todos os planos Medicare Advantage, também terá de pagar quaisquer prémios Medicare Parte A e Parte B.
Também existem planos Medicaid, Medigap, odontológico e oftalmológico.
Se você se inscrever no Medicare durante o período de inscrição geral de 1º de janeiro a 31 de março, sua cobertura começará em 1º de julho.
Dependendo do plano e da sua localização, os planos da Aetna têm uma ampla gama de benefícios além do Original Medicare. Esses incluem:
- Cuidados dentários, visuais e auditivos
- Terapias alternativas, incluindo acupuntura e quiropraxia
- Benefícios de condicionamento físico por meio do programa de condicionamento físico Silver Sneakers
- Benefícios de venda livre para medicamentos não controlados e produtos de saúde
- Serviço de entrega de receitas
- Linha direta de enfermagem 24 horas
- Vacinas contra a gripe anuais sem custo
- Programa de refeições em casa após uma internação hospitalar
- Programa de recursos para viver para ajuda em casa, apoio do cuidador e apoio social
Os planos Medicare Advantage, incluindo planos Aetna, cobrem apenas serviços medicamente necessários. Eles não excluem condições pré-existentes, mas não cobrem terapias alternativas, terapias alternativas, cuidados de custódia, cuidados pessoais e serviços não médicos.
Desde que você se qualifique para o Medicare, você pode se inscrever em um Plano Aetna Medicare Advantage. Você pode descobrir que esses planos oferecem uma opção de seguro saúde mais abrangente do que o Original Medicare, devido aos serviços adicionais cobertos.
Melhor para idosos de baixa renda: Medicaid
Medicaid
Peça um orçamentoPor que escolhemos: o Medicaid é nossa principal escolha para idosos de baixa renda porque é um programa do governo federal que fornece acesso a cuidados de saúde de baixo ou zero custo.
O que gostamosPrêmios gratuitos ou de baixo custo
Abrange uma ampla gama de serviços de saúde
Limita os custos diretos
Disponível em todos os estados
Apenas aqueles com recursos mínimos podem se inscrever
Os benefícios variam por estado
Menores de 65 anos podem não se qualificar
O governo federal e os estados individuais são parceiros para fornecer o programa Medicaid. É a nossa principal escolha para aposentados com baixa renda, pois oferece cobertura de saúde abrangente por pouco ou nenhum custo.
O Medicaid ajuda a pagar às pessoas qualificadas para pagar seus prêmios do Medicare e contribui para despesas de saúde do próprio bolso, como franquias e copagamentos. Uma vantagem significativa do Medicaid é que ele estende a cobertura além do Medicare. Essa cobertura pode incluir medicamentos prescritos, aparelhos auditivos, gerenciamento de casos e fisioterapia, e não há exclusões para doenças pré-existentes.
Normalmente, a cobertura do Medicaid começa imediatamente quando um aplicativo é aprovado, não tem prêmios e os benefícios continuam enquanto você for elegível sem limite máximo.
Pessoas, incluindo crianças, pais, mulheres grávidas, idosos e pessoas com deficiência, podem solicitar assistência Medicaid. As diretrizes do governo federal para elegibilidade e benefícios são amplas e permitem aos estados individuais uma grande flexibilidade na concepção e administração de seus programas Medicaid. Como resultado, os critérios de qualificação do Medicaid variam amplamente dependendo da localização, embora todos usem cálculos de renda.
Sua renda deve ser inferior a 138% do nível federal de pobreza para se qualificar para o Medicaid se você mora em um estado com cobertura expandida do Medicaid. Se o seu estado não expandiu o Medicaid, adultos sem deficiência sem filhos menores não podem receber benefícios do Medicaid independentemente do nível de renda.
Se você acha que pode se qualificar para o Medicaid, entre em contato com a agência Medicaid do seu estado para solicitar uma aplicação.
Melhor para cobertura de prescrições: Humana
Humana
Peça um orçamentoPor que escolhemos: Humana ganha o nosso melhor ranking de cobertura de prescrição com alguns dos planos mais econômicos do mercado, combinados com uma reputação de primeira classe, classificação CMS e site de fácil utilização.
O que gostamosPrêmios mensais baixos
Preços online transparentes
Fácil de descobrir se seus medicamentos estão cobertos
Grande rede de provedores
Pode não estar disponível em alguns locais
A franquia de $ 445 se aplica a medicamentos nos níveis 3, 4 e 5
Os medicamentos podem ser mais baratos em outro lugar
Humana é um provedor popular e conhecido com uma classificação A- (Excelente) da AM Best e A + do BBB. Sua sólida reputação, combinada com planos de baixo preço, os tornou nossa melhor escolha para receita médica cobertura.
O Medicare Original não cobre medicamentos controlados. Se desejar cobertura, você terá que comprar um plano autônomo do Medicare Parte D ou, em vez disso, optar por um plano Medicare Advantage que inclui a Parte D. Se você se qualificar para o Original Medicare, poderá adquirir um plano Parte D ou Advantage. A Humana oferece as duas opções para pessoas que vivem nos Estados Unidos.
Além do seguro saúde individual e do empregador, planos Medigap, Medicaid, Medicare Advantage, planos odontológicos e oftalmológicos, a Humana oferece três planos da Parte D que você pode comprar online.
A apólice mais econômica é o Plano Humana Walmart Value Rx, com prêmio mensal de $ 17,20. Os planos de medicamentos usam um formulário para dividir os medicamentos em níveis de custo. Neste plano, os medicamentos de nível 1 e 2 custam um co-pagamento de $ 0 ou $ 1 e têm uma franquia anual de $ 0. Os medicamentos nos níveis 3, 4 e 5 têm uma franquia anual de $ 445.
O plano Premium Rx tem um prêmio mensal de cerca de $ 60, enquanto o prêmio do plano Humana Basic Rx começa em $ 20.
Você pode se inscrever em um plano Parte D durante períodos específicos e terá que esperar até três meses para que a cobertura comece. Depois de pagar a franquia, os planos cobrem até $ 4.130; em seguida, você insere a lacuna de cobertura.
O site é simples de usar. Você pode descobrir facilmente se seus medicamentos com receita atual estão incluídos no formulário do plano e quanto custarão, então escolher o plano certo é simples.
A Humana possui uma ampla rede de farmácias em todo o país. Você pode encontrar preços de prescrição ainda mais baixos se usar um dos parceiros preferenciais de compartilhamento de custos, incluindo farmácias Walmart, Publix, Kroger e Costco.
Melhor cobertura de curto prazo: United Healthcare
United Healthcare
Peça um orçamentoPor que escolhemos: Escolhemos a United Healthcare como nossa melhor escolha de cobertura de curto prazo, pois é o único provedor que estende a cobertura para 36 meses, além de ter uma das maiores redes de provedor dos Estados Unidos.
O que gostamosApólice de três anos disponível
Cotações online
Cobertura de medicamentos prescritos disponível
Disponível em todos os estados
Não disponível em todos os locais
Exclui muitas condições pré-existentes
A cobertura pode ser bastante limitada
A United Healthcare vende apólices de seguro saúde de curto prazo subscritas pela Golden Rule Insurance Company. Essas apólices são projetadas para cobrir períodos de transição, por exemplo, deixar o trabalho e se qualificar para o Medicare, e geralmente variam de 3 a 12 meses. No entanto, seu seguro TriTerm pode cobrir até três anos. Quando combinada com preços de apólice razoáveis, a United Healthcare foi uma escolha óbvia para cobertura de curto prazo.
Outras ofertas de apólices incluem seguro saúde individual e do empregador, Medigap, Medicaid, planos Medicare Advantage, planos odontológicos, oftalmológicos e de medicamentos prescritos.
A United Healthcare tem uma longa história de fornecimento de apólices de saúde de curto prazo e a AM Best concede a eles uma classificação A por sua estabilidade financeira.
O site possui um sistema de cotação online e é fácil comparar as diferentes políticas do seu CEP. O sistema também mostra opções de complementos, como planos oftalmológicos e odontológicos. As pessoas podem se inscrever até a idade de 65 anos.
Seus planos de curto prazo Medical Direct têm prêmios de cerca de US $ 75 por mês, o que mantém os prêmios baixos removendo a cobertura de medicamentos prescritos e tem uma franquia de US $ 12.500. Para uma franquia inferior de $ 2.500, o prêmio aumenta para cerca de $ 180 mensais. Os benefícios máximos vitalícios são de $ 500.000 para planos com duração de 1 a 12 meses. Os tempos de espera podem ser tão curtos quanto no dia seguinte à aprovação.
O seguro saúde de curto prazo não está em conformidade com o Affordable Care Act (ACA), portanto, pode não cobrir doenças pré-existentes ou incluir muitos benefícios. No entanto, os planos da United Healthcare são flexíveis e têm várias opções e complementos para que as pessoas possam personalizar sua cobertura de acordo com suas necessidades específicas.
Melhor para seguro suplementar: Cigna
Cigna
Peça um orçamentoPor que escolhemos: Nossa melhor escolha de seguro suplementar é a Cigna, porque eles oferecem uma ampla gama de planos para diferentes orçamentos, incluindo várias opções para cobrir tratamentos de câncer, ataques cardíacos e derrames.
O que gostamosCotações online
Gama de planos disponíveis
Cobertura em todos os 50 estados
Opções não padrão disponíveis
Os planos podem ser limitados em alguns estados
Pode não abranger medicamentos controlados
Pode ser caro para uma cobertura totalmente abrangente
Fundada em 1792, a Cigna é uma das fornecedoras mais antigas dos Estados Unidos e possui uma classificação A para segurança financeira da AM Best.
Cigna é uma escolha óbvia para nosso seguro suplementar top-pick com seus planos que incluem A, B, C, D, F, Alta Franquia F, G e N, além de opções fora do padrão. Seu portfólio também inclui seguro saúde individual e do empregador, políticas odontológicas e oftalmológicas, além de planos de medicamentos prescritos, Medigap, Medicaid, Medicare Advantage.
Se você tiver cobertura do Original Medicare, terá algumas despesas extras, como franquias, cosseguro e copagamentos. O seguro complementar, ou apólice Medigap, ajuda você a pagar alguns desses custos.
Os planos da Cigna não exigem que você use um provedor dentro da rede, então você tem a flexibilidade de usar qualquer provedor de saúde que aceite o Medicare. As vantagens adicionais incluem cobertura para viagens ao exterior e acesso ao Cigna Healthy Rewards. Este programa gratuito oferece economia em terapia de massagem, produtos de bem-estar e programas.
As apólices variam consideravelmente em custo, começando em cerca de US $ 50 por mês para cobertura básica, com cobertura totalmente abrangente saindo em cerca de US $ 300. O valor máximo desembolsado é de aproximadamente US $ 5.000. Você pode encontrar cotações para sua localização por meio do portal online.
Em comum com outros planos relacionados ao Medicare, você deve se inscrever durante períodos específicos e pode esperar até três meses pela cobertura. Planos são garantidamente renováveis, não excluem condições pré-existentes, mas não cobrem cuidados de longo prazo, cuidados dentários de visão ou cuidados auditivos.
Você pode economizar dinheiro mesmo com um prêmio adicional a pagar a cada mês, além de ter a tranquilidade de saber que quaisquer custos inesperados serão limitados.
Veredicto Final
Ter seguro de saúde como um aposentado é essencial, pois é provável que suas necessidades de saúde aumentem durante os anos de aposentadoria. Sem um seguro de saúde adequado, você poderia ficar com dívidas no total de milhares de dólares caso adoecesse, o que consumiria uma boa parte de suas economias para a aposentadoria. Nosso arredondamento apresenta excelentes opções de cobertura de seguro saúde para aposentados.
No geral, a Aetna foi nossa escolha principal devido à sua sólida reputação, extensa rede, ampla gama de opções de cobertura e benefícios impressionantes.
Encontrar dinheiro para cobrir os cuidados de saúde pode ser particularmente desafiador se sua renda for baixa. Nossa principal escolha para aposentados de baixa renda é o Medicaid. Este programa do governo federal é incomparável em termos de fornecimento de acesso de baixo ou custo zero aos cuidados de saúde.
Embora o Medicare cubra muitas despesas de saúde, não cobre a maioria dos medicamentos prescritos. Para cobertura independente, você pode adicionar ao Original Medicare; A Humana obtém nossa classificação mais alta por causa de suas opções de plano econômico, excelente reputação e classificação CMS, além de um site de fácil utilização.
Se você se aposentar antes dos 65 anos, precisará de seguro para preencher a lacuna antes de se qualificar para o Medicare. A United Healthcare é nossa escolha para cobertura de curto prazo, pois pode estender a cobertura para 36 meses.
Por fim, a Cigna foi nossa principal escolha de seguro complementar, pois oferece uma ampla gama de planos para diferentes orçamentos que cobrem as despesas deixadas para trás pelo Original Medicare.
Compare provedores
FAQs
Como o seguro saúde para aposentados difere?
O seguro saúde para aposentados difere do seguro saúde padrão, pois normalmente atua como um segundo pagador do Medicare.
O Medicare oferece cobertura para a maioria, mas não para todos, os custos de saúde. Se você tiver seguro separado, o plano intervém e paga por quaisquer serviços de saúde elegíveis que o Medicare não cobria.
Se você adquirir seguro saúde antes dos 65 anos, ele será o pagador principal. Depois de se inscrever no Medicare, e se você optar por manter o plano de seguro, ele se tornará o pagador secundário.
Como você escolhe o seguro saúde ao se aposentar?
O governo fornece o Affordable Care Act Health Insurance Marketplace em Healthcare.gov para ajudá-lo a encontrar planos de seguro saúde para aposentados disponíveis em sua localidade. Se você se aposentou antes dos 65 anos e perdeu o plano de saúde de seu funcionário, você se qualificará para um Período de Inscrição Especial que permite que você se inscreva fora do Período de Inscrição Aberta anual.
O Marketplace ajuda você a escolher a cobertura de saúde mais adequada para suas necessidades e orçamento. Você primeiro precisará preencher um formulário antes de descobrir se você se qualifica para um plano com créditos fiscais premium e menores custos diretos.
Depois de completar 65 anos e se qualificar para o Medicare, você pode usar o Plan Compare em Medicare.gov para encontrar o plano que melhor se adapta a você.
Dependendo de sua renda e ativos, você pode descobrir que se qualifica para o Medicaid. Este programa governamental oferece cobertura de saúde gratuita ou de baixo custo.
Quanto custa o seguro saúde para aposentados?
Os custos do seguro saúde para aposentados dependem da sua idade e do tipo de cobertura que você escolher.
Se você for uma das quase 38 milhões de pessoas com Medicare Original, você pagará pelo seguro hospitalar da Parte A e pelo seguro médico da Parte B. A maioria das pessoas não paga um prêmio da Parte A, desde que tenham pago impostos suficientes do Medicare durante sua vida profissional. Se você não se qualificar para a Parte A gratuita do prêmio, ela custa de $ 259 a $ 471 por mês. O prêmio mensal da Parte B padrão é de $ 148,50.
As pessoas que escolhem um Plano Medicare Advantage pagam em média US $ 25 pelo prêmio mensal, além dos prêmios da Parte A e da Parte B.
O seguro saúde privado adquirido por meio do mercado de seguros de saúde do governo custa em média US $ 462 por mês.
A Lei COBRA concede a alguns funcionários o direito de continuar com o seguro saúde patrocinado pelo empregador se eles deixarem o trabalho. O funcionário deve então pagar todos os prêmios por no máximo 18 meses. O custo desses prêmios é em média $ 7.188 por ano.
O que está excluído da cobertura?
As exclusões de cobertura variam de acordo com o plano e o provedor. Por exemplo, o Original Medicare geralmente não cobre o seguinte:
- Acupuntura e alguns outros serviços de saúde alternativos
- Cirurgia plástica
- Cuidados dentários e dentaduras
- Exames oftalmológicos
- Aparelhos auditivos
- Cuidado a longo prazo
- Medicamentos prescritos
- Cuidados rotineiros com os pés
Os planos Medicare Advantage têm menos exclusões e geralmente incluem outros benefícios, como associação a academias, programas de bem-estar e medicamentos de venda livre.
Preciso de seguro se tiver o Medicare?
A menos que você tenha um problema de saúde qualificado, você só pode se inscrever no Medicare aos 65 anos. Isso significa que eles precisam de uma forma alternativa de seguro saúde para pessoas que se aposentam mais cedo, normalmente de uma seguradora privada.
O Original Medicare paga apenas uma proporção dos serviços de saúde cobertos, deixando os beneficiários com despesas do próprio bolso para pagar uma franquia anual, cosseguro e copagamentos. Também exclui alguns serviços, como atendimento odontológico e medicamentos prescritos.
Para se beneficiar de uma cobertura mais abrangente, as pessoas podem escolher um pacote Medicare Advantage Plan ou uma cobertura de seguro complementar por meio do Medigap.
Como escolhemos as melhores seguradoras para aposentados
Para avaliar o melhor seguro de saúde dos aposentados, examinamos 21 provedores de planos Medicare Advantage, apólices Medigap, cobertura de medicamentos prescritos e cobertura de curto prazo como alternativas ao Medicare Original.
Usamos dados do Comitê Nacional de Garantia de Qualidade, AM Best e classificações anuais por estrelas dos Centros para Medicare & Medicaid Services (CMS).
Cada empresa foi avaliada com base na reputação, estabilidade financeira, facilidade de cotação e compra, custos do prêmio mensal, rede, cobertura e benefícios adicionais antes de selecionar as cinco principais opções de seguro saúde para aposentados.
