O que você deve saber sobre a Lei de Cuidados Acessíveis

Em 23 de março de 2010, o presidente Obama sancionou a legislação federal de reforma da saúde conhecida como Lei de Proteção ao Paciente e Assistência Acessível (geralmente referida apenas como Lei de Assistência Acessível, ACA ou Obamacare). O objetivo da legislação é garantir que quase todos os americanos tenham acesso a seguros de saúde acessíveis.

As principais reformas do Affordable Care Act foram concebidas para diminuir significativamente as barreiras à obtenção de cobertura de saúde, bem como ao acesso aos serviços de saúde necessários. Mas a lei foi controversa desde o início, e a amarga divisão partidária sobre a reforma do sistema de saúde resultou em uma implementação menos do que ideal da reforma do sistema de saúde.

A maioria das disposições da ACA entrou em vigor em 2014, incluindo a exigência de que praticamente todos os americanos mantenham cobertura de seguro saúde - seja por meio de seu empregador, por meio de um programa público como o Medicaid ou Medicare, ou pela compra de cobertura no mercado individual, seja por meio de bolsa ou fora da bolsa. De 2014 a 2018, houve uma penalidade que foi avaliada pelo IRS quando as pessoas não mantiveram seguro saúde, mas essa penalidade foi revogada após o final de 2018, nos termos da Lei de Reduções de Impostos e Emprego, promulgada em Dezembro de 2017. Mas ainda há uma penalidade por não ter seguro em Massachusetts, DC, New Jersey, Califórnia e Rhode Island, já que todos eles têm seus próprios mandatos individuais e penalidades associadas.

Destaques da Lei de Cuidados Acessíveis

Impede planos de saúde individuais e de pequenos grupos de:

• Negar cobertura devido a condições médicas pré-existentes.
• Cancelamento da cobertura, exceto em casos de fraude ou deturpação intencional.
• Cobrando prêmios mais altos por causa de problemas de saúde.
• Cobrar os inscritos mais velhos mais de três vezes mais do que os inscritos mais jovens.
• Oferecer planos que não cobrem os benefícios essenciais de saúde, a menos que o plano seja adquirido ou não.

Requer todos os planos de saúde não adquiridos para:

• Cubra cuidados preventivos sem compartilhamento de custos.
• Limite os custos do bolso para obter benefícios de saúde essenciais dentro da rede. O HHS define os limites superiores para custos diretos a cada ano. Em 2020, não pode exceder US $ 8.150 para um indivíduo ou US $ 16.300 para uma família. Para 2021, o HHS propôs aumentar o valor máximo do desembolso para US $ 8.550 e US $ 17.100, mas esses números podem mudar assim que as regulamentações forem finalizado.
• Permitir que jovens adultos continuem com o plano de saúde dos pais até os 26 anos.

Requer grandes empregadores para:

• Ofereça seguro saúde acessível e de valor mínimo para seus funcionários em tempo integral ou esteja sujeito a penalidades potenciais.

Requer que os indivíduos:

• Obtenha seguro saúde, a menos que se qualifiquem para certas isenções. Este requisito permanece tecnicamente em vigor, embora a pena federal tenha sido reduzida para US $ 0 para pessoas que não tenham seguro em 2019 e além (os estados podem impor suas próprias obrigações e penalidades; New Jersey, DC, Massachusetts, Califórnia e Rhode Island têm penalidades para residentes não segurados e de outra forma não isentos da pena).

Torna a cobertura e o atendimento mais acessíveis com:

• Créditos fiscais de prêmio (também conhecidos como subsídios de prêmio)
• Reduções de compartilhamento de custos (não são mais financiados diretamente pelo governo federal, mas os inscritos elegíveis ainda as recebem; embora as seguradoras incorporem o custo aos prêmios, esse custo é amplamente coberto por subsídios aos prêmios)
• Expansão do Medicaid (14 estados ainda não aceitaram financiamento federal para expandir o Medicaid em 2020; Wisconsin não expandiu o Medicaid, mas fornece cobertura do Medicaid - sem a taxa de financiamento federal aprimorada - para pessoas com renda até o nível de pobreza, portanto, não há cobertura gap em Wisconsin).

Mudanças na ACA para americanos sem seguro saúde

Dependendo de sua renda, tamanho da família e estado de residência, você pode ter várias opções de cobertura, incluindo ajuda financeira (subsídios), caso não possa pagar pelo seguro saúde. A seguir estão exemplos de opções de cobertura - os níveis de renda se aplicam à cobertura de 2020.

Para a elegibilidade do Medicaid, os números do Nível de Pobreza Federal de 2020 são usados ​​em 2020, enquanto para a elegibilidade do subsídio do prêmio, os números do FPL de 2019 são usados ​​para a cobertura de 2020 (isso ocorre porque a inscrição aberta para cobertura de plano privado ocorre no outono, antes do início de ano, e antes que os números FPL sejam atualizados para o novo ano).

Exemplo 1: Elegível para Medicaidem um estado que expandiu o Medicaid
Rendimento anual:

• até $ 17.608 para um indivíduo
• até $ 36.156 para uma família de quatro

Comentários:

• Americanos de baixa renda que são cidadãos dos EUA (bem como muitos imigrantes legais que estão nos EUA há pelo menos cinco anos) podem se inscrever no programa Medicaid de seu estado.
• Seu estado pode impor algum nível mínimo de despesas reembolsáveis, como um co-pagamento de $ 1 a $ 5 para uma consulta médica ou para serviços selecionados. Alguns estados também impõem prêmios nominais para inscritos no Medicaid com renda acima do nível de pobreza (a expansão do Medicaid da ACA se estende a 138% do nível de pobreza, então inclui muitas pessoas com renda acima do nível de pobreza; muitos estados oferecem cobertura gratuita para todos Inscritos qualificados para o Medicaid, mas alguns têm prêmios modestos).
• Em estados que não expandiram o Medicaid, adultos aptos e sem filhos são tipicamente inelegíveis para o Medicaid, independentemente de quão baixa sua renda seja, e a elegibilidade para pais de filhos menores tende a ser limitada àqueles com rendas extremamente baixas - muito abaixo do nível de pobreza .

Exemplo 2: qualificado para comprar umsubsidiadoplano de saúde por meio de bolsa de seguro saúde com base no estado
Rendimento anual:

• até $ 49.960 para um indivíduo
• até $ 103.000 para uma família de quatro

Comentários:

• Os planos de saúde que participam de um intercâmbio devem oferecer um pacote de benefícios de saúde essenciais e cobrir pelo menos 56% das despesas médias com saúde para uma população geral padrão. Mas isso não significa que seu plano cobrirá necessariamente pelo menos 56% de seus custos - se você precisa de muito pouco em termos de cuidados de saúde, você mesmo pode pagar pela maior parte, dependendo de como seu plano foi elaborado (catastrófico os planos podem cobrir uma porcentagem menor das despesas médias, mas os subsídios não podem ser usados ​​para comprar planos catastróficos).
• Se você comprar seu seguro saúde por meio de uma troca e se qualificar para subsídios de prêmio, sua parcela do prêmio (para o segundo plano prata de menor custo em sua área) não excederá uma certa porcentagem de sua receita - variando de 2,06% a 9,78% em 2020 - dependendo de quanto você ganha. Você não é obrigado a comprar o segundo plano prata de menor custo. Você pode optar por comprar um plano mais ou menos caro e, em vez disso, aplicar o subsídio a esse plano. Se você comprar um plano mais barato, pagará uma porcentagem ainda menor de sua receita em prêmios pós-subsídio e, se comprar um plano mais caro, pagará uma porcentagem maior de sua receita em prêmios pós-subsídio.

Exemplo 3: Elegível para adquirir cobertura privada, mas sem assistência financeira
Rendimento anual:

• $ 49.961 e acima para um indivíduo
• $ 103.001 e acima para uma família de quatro

Comentários:

• Você não tem direito a um subsídio ou assistência financeira neste nível de renda, embora a Califórnia tenha subsídios para pessoas com renda mais alta e o estado de Washington planeje disponibilizá-los a partir de 2021. Observe que esses subsídios estaduais são não faz parte da ACA; esses estados estão indo além da lei federal e fornecendo subsídios financiados pelo estado para residentes elegíveis.
• Se você continuar sem seguro saúde, não estará mais sujeito a uma penalidade federal em 2019 e além (embora, conforme observado acima, seu estado possa estar impondo sua própria penalidade). Mas você não poderá se inscrever em um plano de saúde até que a inscrição seja aberta, o que pode deixá-lo em uma situação difícil se precisar de cuidados médicos extensivos no meio do ano.
• Se sua renda estiver um pouco acima dos limites de elegibilidade, você pode reduzi-la contribuindo com um IRA tradicional ou um HSA (se você tiver um plano de saúde qualificado por HSA).

Mudanças na ACA para americanos com seguro saúde

Dependendo do tipo de seguro saúde que você já tinha, você pode ou não ter experimentado mudanças como resultado do ACA.

Se sua fonte de cobertura de saúde já era um plano do empregador, estas são algumas de suas opções:

Mantenha o plano do seu empregador: se o seu empregador continuar a oferecer seguro saúde, você pode mantê-lo.

Compre um plano de saúde por meio da bolsa de seguros de saúde em seu estado: se você possui uma pequena empresa ou seu empregador oferece apenas benefícios mínimos, ou você deve pagar mais de 9,78% de sua renda em prêmios (em 2020) apenas para você cobertura, você pode procurar melhores opções na bolsa (observe que os planos para pequenas empresas não estão mais disponíveis nas bolsas de muitos estados).

Se a sua fonte de seguro saúde for uma apólice individual que você adquiriu para você e / ou sua família antes de 2014, estas são as suas opções:

Mantenha seu plano atual: se o seu plano de saúde continuar a oferecer a mesma cobertura, você pode renová-lo. No entanto, as novas apólices de seguro saúde devem cumprir os padrões federais de cobertura mínima; planos de saúde mais antigos que não atendem a esses padrões não podem inscrever novos clientes. Os planos antigos (em vigor em 23 de março de 2010) podem existir indefinidamente, desde que a seguradora continue a renová-los - o que não é obrigatório. Os planos de avó (datas de vigência após 23 de março de 2010, mas antes do final de 2013) podem permanecer em vigor até o final de 2021 (e isso pode ser estendido para anos futuros; várias extensões foram emitidas até agora).

Compre cobertura por meio da bolsa de seguros em seu estado: Se sua renda (conforme determinado pelo cálculo de renda bruta ajustada da ACA) não exceder 400% do nível de pobreza ($ 49.960 para um único indivíduo em 2020), você pode se qualificar para créditos de impostos federais para ajudar a compensar o custo do seu prêmio. Observe que você só pode adquirir cobertura médica individual principal (por meio da bolsa ou fora da bolsa) durante o período de inscrição anual aberto ou durante um período de inscrição especial acionado por um evento de qualificação.

Se você estiver no Medicare, suas opções podem não ter mudado significativamente, mas seus custos relacionados aos medicamentos diminuíram se você precisar de medicação suficiente para chegar ao buraco do donut, e seu acesso aos serviços pode ter melhorado:

Seus benefícios básicos (ou garantidos) e elegibilidade não mudaram: A ACA não alterou as regras de elegibilidade para o Medicare ou a estrutura básica de benefícios que ele oferece.

Medicare Advantage: os subsídios federais para os planos Medicare Advantage foram reduzidos, o que inicialmente resultou na especulação de que os planos se tornariam menos robustos e perderiam inscritos. Mas a inscrição no Medicare Advantage continuou a aumentar nos anos desde que a ACA foi sancionada. Os planos estão mais populares do que nunca, com mais de um terço de todos os beneficiários do Medicare inscritos nos planos Medicare Advantage em 2019.

Acesso aos serviços: o Medicare agora cobre visitas anuais de bem-estar, graças aos mandatos de benefícios de cuidados preventivos da ACA.

Cobertura de medicamentos controlados: a lacuna de cobertura de medicamentos prescritos (buraco de rosca Parte D do Medicare) foi eliminada em 2020. Mas os planos ainda podem ter benefícios diferentes acima e abaixo do limite de cobertura inicial, e o conceito de buraco de rosquinha ainda é importante em termos de como os custos dos medicamentos são calculados para atingir o limite de cobertura catastrófica.