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A reforma da saúde tem sido notícia quase ininterrupta nos últimos anos, então, se você está confuso sobre o que aconteceu e o que acontecerá em 2021, certamente não está sozinho. Vamos dar uma olhada no que está mudando, o que continua igual e o que você pode esperar em termos de seu seguro saúde em 2021.
Yuri Arcurs / Getty ImagesNota: Esta discussão se aplica principalmente ao seguro saúde individual / familiar. Embora apenas uma pequena fração da população dos EUA tenha cobertura de mercado individual, é aqui que a maior parte das manchetes tende a se concentrar, pois é o mercado que foi mais afetado pelo Affordable Care Act (ACA).
[Se você receber cobertura de saúde de seu empregador, ele fornecerá detalhes sobre quaisquer alterações no próximo ano. E se você tiver seguro de saúde administrado pelo governo (Medicare ou Medicaid), receberá comunicações do governo estadual ou federal ou da seguradora que gerencia sua cobertura (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Parte D ou um Medicaid privado plano de assistência gerenciada).]
ACA não foi revogada ou substituída, e o processo não afeta a inscrição nos planos de 2020
Apesar das manchetes sempre presentes sobre cuidados de saúde, a maioria das mudanças propostas murcharam na videira. Os esforços do GOP para revogar partes importantes do ACA em 2017 não tiveram sucesso, e vários esforços liderados pelos democratas para melhorar o ACA também foram paralisados.
No entanto, existe uma ameaça judicial em curso à ACA. Em dezembro de 2019, uma decisão do tribunal de apelação no processo Texas v. EUA / Azar anulou a ACA. A Suprema Corte concordou em aceitar o caso, que agora se chama Califórnia v. Texas, e os argumentos orais foram ouvidos em novembro 2020, poucos dias depois que a juíza Amy Coney Barrett foi empossada como a mais nova juíza. Uma decisão é esperada em meados de 2021. Os demandantes originais no caso - aqueles que buscam derrubar a ACA - são 18 estados liderados pelo Partido Republicano. E a lei foi defendida por estados liderados pelos democratas, já que o Departamento de Justiça dos EUA se recusou a defender a ACA.
A ação baseia-se no fato de o mandato individual tributário / penalidade da ACA ter sido eliminado após o final de 2018, com os autores alegando que sem o tributo o mandato não é mais constitucional (visto que o imposto era o cerne do mandato declarado constitucional pelo Supremo Tribunal Federal em ação de 2012). E eles também estão alegando que o mandato não é separável do resto da ACA, o que significa que se for eliminado, toda a ACA deve ser derrubada.
Os juízes federais concordaram com os demandantes no final de 2018 e novamente no final de 2019, mas nada mudou sobre a ACA durante o processo de apelação. Isso continuará a ser o caso pelo menos até que a Suprema Corte emita uma decisão sobre o caso em algum momento em 2021 (provavelmente em junho, mas possivelmente antes).
Se o Supremo Tribunal Federal decidir que o mandato individual é inconstitucionalenão separável do resto do ACA (ou seja, que todo o ACA deveria ser derrubado), isso certamente criaria um caos sem precedentes nos mercados de seguros e em muitos outros aspectos do nosso sistema de saúde. Muitos especialistas jurídicos previram que o Tribunal decidirá, em vez disso, que o mandato individual é separável do resto da ACA, deixando o resto da lei inalterada, embora nunca seja sábio fazer suposições gerais em termos de como o Tribunal decidirá. Mas se eles decidirem que apenas o mandato individual deve ser revogado - e o resto da ACA mantido - isso realmente não mudaria nada, já que a penalidade federal para o não cumprimento do mandato é de US $ 0 desde o início de 2019 .
Por enquanto, nada mudou na ACA. Isso poderia ser uma história muito diferente em meados de 2021, mas não saberemos até que a Suprema Corte emita sua decisão no caso.
A pena de mandato individual não se aplica mais (na maioria dos estados)
Embora os esforços para revogar a ACA não tenham sido bem-sucedidos, os legisladores do Partido Republicano conseguiram revogar a pena de mandato individual da ACA como parte da lei de impostos que aprovaram no final de 2017.
A revogação da pena entrou em vigor em janeiro de 2019, o que significa que não há mais uma pena federal por não ter seguro em 2019 ou anos futuros.
Mas Massachusetts, New Jersey, DC, Califórnia e Rhode Island têm seus próprios mandatos individuais, com penalidades para o não cumprimento (Vermont também tem um mandato individual a partir de 2020, mas sem penalidade para o não cumprimento). Portanto, se você estiver em um desses estados e optar por ficar sem cobertura em 2021, saiba que terá que se qualificar para uma isenção da multa (os detalhes variam de acordo com o estado) ou pagar uma multa ao apresentar seu 2021 declaração de imposto do estado.
O resto da ACA permanece em vigor
Além da revogação da pena de mandato individual (e a revogação de alguns dos impostos da ACA, incluindo o imposto Cadillac), a ACA ainda está em vigor. Isso inclui os subsídios de prêmio, as reduções de compartilhamento de custos (também conhecido como subsídios de compartilhamento de custos), cobertura de emissão garantida, expansão de Medicaid, mandato do empregador, proteções para pessoas com doenças pré-existentes, benefícios de saúde essenciais, regras de índice de perda médica, limites para custos diretos, etc.
Os subsídios de divisão de custos continuam disponíveis para 2021, apesar do governo federal ter parado de reembolsar as seguradoras por esse custo no final de 2017. As seguradoras na maioria dos estados incorporaram o custo de fornecer subsídios de divisão de custos aos prêmios que cobram . Na maioria dos casos, o custo só foi adicionado às taxas do plano prata, o que resulta em subsídios de prêmio maiores para todos que recebem subsídios de prêmio.
Milhões de americanos não segurados são elegíveis para cobertura de saúde gratuita (ou seja, sem prêmios mensais) para 2021, devido em parte a esses subsídios de prêmios maiores.
Limite máximo out-of-pocket aumentando para $ 8.550
De acordo com as regras da ACA, o limite máximo do bolso para benefícios essenciais de saúde é limitado, desde que a pessoa receba seus cuidados de saúde de um provedor médico da rede. Em 2020, o valor máximo que pode desembolsar para uma única pessoa é de US $ 8.150. Para 2021, esse limite está aumentando para US $ 8.550 (o limite para uma família é sempre o dobro) .Os planos de saúde podem ter bonés que são menores do que esse valor, mas não maiores.
Os planos catastróficos têm franquias que são iguais ao limite máximo do bolso, portanto, todos os planos catastróficos em 2021 terão franquias de $ 8.550.
Os limites máximos de desembolso se aplicam a todos os planos de saúde sem avôs e sem avôs, incluindo planos para grandes grupos e planos de autosseguro. Esses planos não precisam cobrir os benefícios essenciais para a saúde da ACA, mas na medida em que o façam (e a maioria deles faz), não podem ter uma exposição do bolso acima de $ 8.550 para 2021.
Prêmios médios aumentando ligeiramente para 2021, mas prêmios médios de referência diminuindo na maioria dos estados
Ao contrário de 2017 e 2018, quando os prêmios de seguro saúde do mercado individual aumentaram significativamente, os prêmios médios aumentaram menos de 3% em todo o país em 2019, ficaram praticamente estáveis em 2020 e estão aumentando apenas ligeiramente em 2021, com um aumento médio de apenas 1,1%.
Mas, pelo terceiro ano consecutivo, os prêmios médios gerais para o plano de referência (o segundo plano prata de menor custo em cada área) estão diminuindo em 2021 nos 36 estados que usam HealthCare.gov. Para 2021, a redução média do prêmio para esses planos é de 3%.
A redução média geral nos prêmios de referência deve-se a uma combinação de novas seguradoras entrando (ou reentrando) nos mercados individuais em muitos estados, bem como reduções de preços de algumas das seguradoras existentes.
Como sempre acontece quando se trata de seguro saúde individual, há variações significativas de um estado para outro e até mesmo de uma área para outra dentro do mesmo estado. Mas, em geral, os prêmios de referência estão caindo, enquanto os prêmios médios gerais (para planos existentes; sem contar os novos entrantes no mercado) estão aumentando muito ligeiramente.
Os subsídios do prêmio baseiam-se no custo do plano de referência. E quando os prêmios de referência diminuem - com todos os outros fatores permanecendo inalterados - os subsídios aos prêmios também diminuem. Assim, os inscritos que recebem subsídios de prêmio em 2020 podem descobrir que seus valores de subsídio são menores em 2021. Dependendo de como o custo de pré-subsídio de seu próprio plano está mudando, isso pode resultar em um prêmio de pós-subsídio maior em 2021 se eles optarem por manter o plano existente. Os inscritos devem sempre fazer compras com cuidado durante as inscrições abertas, e isso é especialmente verdadeiro nos anos em que os prêmios de referência médios diminuem.
As mudanças que foram implementadas em 2018 continuam a se aplicar
Em abril de 2017, o HHS finalizou a regra de estabilização do mercado, que implementou várias alterações que se aplicam às pessoas que compram cobertura de mercado individual, dentro ou fora da bolsa. Essas mudanças continuam a ser aplicadas para 2021:
- Na maioria dos estados, as inscrições abertas agora duram pouco mais de seis semanas, de 1º de novembro a 15 de dezembro, com todos os planos a partir de 1º de janeiro do ano seguinte. As bolsas estaduais que possuem suas próprias plataformas de inscrição (agora são 15) têm a opção de estender as inscrições abertas, e a maioria o fez para o período de inscrição dos planos de saúde de 2020.
- Se sua apólice foi cancelada por falta de pagamento de prêmios em 2020 e você planeja se reinscrever na mesma seguradora (ou outra seguradora pertencente à mesma empresa controladora) durante a inscrição aberta, a seguradora pode exigir que você pague seus prêmios vencidos antes de efetuar sua nova cobertura. Em geral, deve ser apenas um mês de prêmios devidos em atraso, pois os prêmios não são cobrados após o encerramento do plano.
- A faixa de valor atuarial permitida para cada nível de cobertura de metal no mercado individual e de pequenos grupos foi expandida a partir de 2018. Planos de bronze podem ter uma faixa de -4 / + 5 (incluindo planos de bronze expandidos na extremidade superior dessa faixa), enquanto planos de prata, ouro e platina podem ter uma faixa de -4 / + 2. Planos de bronze têm um valor atuarial de cerca de 60%, prata cerca de 70%, ouro cerca de 80% e platina cerca de 90%. Mas eles podem variar de acordo com as faixas de minimus permitidas, que foram ampliadas a partir de 2018. Indivíduos e pequenas empresas devem comparar cuidadosamente as várias opções disponíveis dentro de cada nível de metal.
As mudanças de benefícios e coberturas no mercado de indivíduos e pequenos grupos se aplicam a 2021 da mesma forma que nos anos anteriores, com ajustes de franquias e limites de desembolso direto, junto com redes de provedores e listas de medicamentos cobertos. E há novas seguradoras oferecendo planos nas bolsas de muitos estados para 2021. Toda essa reviravolta anual torna particularmente importante para os inscritos compararem ativamente os planos disponíveis durante as inscrições abertas e selecionarem aquele que oferece o melhor valor, em vez de optar para renovação automática.
Planos de curto prazo continuam disponíveis na maioria dos estados
Em 2018, a administração Trump fez mudanças nas regras que se aplicam aos planos de saúde de curta duração limitada (STLDI). As mudanças tornam os planos mais prontamente disponíveis como um substituto para o seguro saúde individual de mercado regular em conformidade com a ACA. Mas os compradores precisam ficar atentos: os preços mais baratos que se aplicam aos planos de curto prazo são o resultado de uma cobertura menos robusta - você obtém o que pagou.
Como as novas regras federais servem como padrões mínimos e os estados podem impor regras mais rígidas, as regras agora variam consideravelmente de um estado para outro. Existem 11 estados onde nenhum plano de curto prazo está disponível e vários outros estados onde os planos de curto prazo estão disponíveis, mas devem atender a regras mais rígidas do que as impostas pela administração Trump.
Em Idaho, "planos aprimorados de curto prazo" foram lançados para 2020 e continuam disponíveis para 2021. Esses planos são muito mais robustos do que os planos tradicionais de curto prazo e podem ser considerados um meio-termo entre a cobertura de curto prazo e Cobertura compatível com ACA.
Grupo Grande, Medicare e Medicaid
A maioria dos debates sobre a reforma do sistema de saúde nos últimos anos girou em torno do mercado individual, do mercado de pequenos grupos e da expansão do Medicaid sob a ACA (que responde por mais de 15 milhões de pessoas, mas ainda apenas uma fração da população total do Medicaid ) Para as pessoas que recebem seguro de grandes empregadores, Medicare ou Medicaid (em conjunto, isso é a maioria da população), as alterações para 2021 geralmente serão o mesmo tipo de alterações que acontecem a cada ano.
Os requisitos de trabalho do Medicaid vinham ganhando força nos estados liderados pelo GOP nos últimos anos.Mas estão todos suspensos depois que um juiz federal os derrubou em três estados e a pandemia COVID-19 resultou em mudanças federais que proíbem os estados de encerrar a cobertura do Medicaid durante a emergência de saúde pública (isto é verdade se o estado estiver recebendo reforço financiamento federal do Medicaid para enfrentar a pandemia, e todos os estados estão recebendo esse financiamento adicional). E é improvável que a administração Biden aprove qualquer uma das propostas de requisitos de trabalho atualmente pendentes que ainda não foram aprovadas pela administração Trump.
Missouri e Oklahoma irão expandir o Medicaid em meados de 2021, e a Geórgia irá expandir parcialmente o Medicaid (para pessoas que ganham até o nível de pobreza, embora com requisitos de trabalho; Wisconsin tem o mesmo limite para elegibilidade ao Medicaid, mas sem requisitos de trabalho).
As inscrições abertas para Medicare Advantage e Medicare Parte D ocorreram de 15 de outubro a 7 de dezembro, com todas as alterações efetivas em 1º de janeiro de 2021 (este é o mesmo cronograma usado por vários anos). Os planos atuais vão mudar um pouco para 2021, como acontece todos os anos, por isso é importante que os inscritos reservem um tempo durante as inscrições abertas para comparar as várias opções disponíveis e selecionar aquela que melhor atenderá às suas necessidades no ano seguinte.
E agora há um período de inscrição aberto do Medicare Advantage de 1º de janeiro a 31 de março. Ele se tornou disponível a partir de 2019, substituindo o período de cancelamento da inscrição do Medicare Advantage usado anteriormente e permitindo que os inscritos do Medicare Advantage mudem para um plano diferente do Medicare Advantage ou para Medicare original.
