Compreendendo o penhasco de subsídio da ACA

O abismo de subsídios do Affordable Care Act (ACA) refere-se ao fato de que a elegibilidade para subsídio de prêmio (crédito fiscal de prêmio) - para pessoas que compram seu próprio seguro saúde na troca - termina abruptamente em uma renda familiar de 400% do nível de pobreza. Isso significa que um pequeno aumento na renda pode resultar em um aumento drástico nos prêmios líquidos do seguro saúde de uma pessoa.

O declínio do subsídio é mais significativo para os inscritos mais velhos em áreas onde o seguro saúde é particularmente caro, mas também existe para os inscritos mais jovens e em áreas onde a cobertura é menos cara.

O penhasco do subsídio: um exemplo

Em 2020, os prêmios médios de seguro saúde de mercado individual - antes de qualquer subsídio ser aplicado - eram mais caros na Virgínia Ocidental e menos caros em Massachusetts, e provavelmente ainda será o caso em 2021. Mas Massachusetts é um dos poucos estados onde as seguradoras não podem cobrar dos adultos mais velhos três vezes mais do que os adultos mais jovens - em Massachusetts, é limitado a uma proporção de 2-1 em vez de 3-1. E West Virginia é um dos únicos três estados onde o carregamento de prata não é usado, tornando os valores de subsídio de prêmio menores em West Virginia do que seriam na maioria dos outros estados.

Para mais uma comparação comparativa, compararemos os prêmios em Wyoming com os prêmios em Utah. As taxas médias de Wyoming foram a segunda mais alta em 2020, embora tenham diminuído um pouco em 2021. E Utah teve a segunda menor média de prêmios de pré-subsídio em 2020, e suas taxas permaneceram bastante estáveis ​​em 2021. Em Utah e Wyoming, os prêmios para adultos mais velhos podem ser até três vezes maiores do que os prêmios cobrados para adultos mais jovens.

Ambos os estados usam HealthCare.gov como seu mercado / troca, então podemos usar a ferramenta de navegação de planos de HealthCare.gov para ver os prêmios. Em ambos os estados, veremos os prêmios de 2021 para uma pessoa de 25 e 62 anos de idade, e calcularemos os prêmios com base na pessoa com uma renda de $ 51.000 e $ 52.000.

Esses valores estão logo abaixo e logo acima do limite superior para elegibilidade de subsídio, portanto, a renda de $ 51.000 permitirá que a pessoa receba um subsídio de prêmio, enquanto a renda de $ 52.000 não (observe que as diretrizes de pobreza de 2020 são usadas para determinar a elegibilidade de crédito de imposto de prêmio para cobertura de 2021).

Cheyenne, Wyoming

• 25 anos de idade ganhando $ 51.000: o plano mais barato é $ 219 / mês (após a aplicação de um subsídio premium de $ 157 / mês)
• 25 anos de idade ganhando $ 52.000: o plano mais barato é $ 376 / mês (a pessoa não tem direito a um subsídio)
• 62 anos de idade ganhando $ 51.000: o plano mais barato é gratuito (após a aplicação de um subsídio de prêmio de $ 1.226 / mês).
• 62 anos ganhando $ 52.000: o plano mais barato é $ 1.075 / mês (a pessoa não tem direito a um subsídio)

Observe que, nesses exemplos, estamos falando sobre o plano mais barato. Mas se olharmos para o plano prata de referência, ele custará a mesma quantia - $ 418 / mês - para ambos, 25 e 62 anos, no cenário em que cada um ganha $ 51.000 e é elegível para o prêmio subsídios.

O objetivo do subsídio de prêmio é mantê-lo em um nível acessível em relação à renda de uma pessoa. Assim, as pessoas mais velhas recebem subsídios de prêmio maiores do que os mais jovens (porque seus prêmios de pré-subsídio são muito mais caros), e se duas pessoas vivem na mesma área e têm a mesma renda, seus prêmios de subsídio para o plano de referência serão o mesmo. É o mesmo em todo o país.

Salt Lake City

• 25 anos de idade ganhando $ 51.000: o plano mais barato (um plano catastrófico) é $ 211 / mês (esta pessoa não se qualifica para um subsídio porque o prêmio para o plano de referência atende à definição de acessível sem qualquer subsídio)
• 25 anos de idade ganhando $ 52.000: o plano mais barato (o plano catastrófico) é $ 211 / mês (a pessoa não tem direito a um subsídio)
• 62 anos de idade ganhando $ 51.000: o plano mais barato é de $ 55 / mês (após a aplicação de um subsídio de prêmio de $ 487 / mês).
• 62 anos ganhando $ 52.000: o plano mais barato é $ 542 / mês (a pessoa não tem direito a um subsídio)

Para o idoso de 62 anos que se qualifica para um subsídio prêmio, o plano de referência é de cerca de US $ 418 / mês após a aplicação do subsídio.É o mesmo que os candidatos a subsídios em Cheyenne, porque seus rendimentos são os mesmos.

Para o jovem de 25 anos, o prêmio mensal para o plano de referência é de $ 392, razão pela qual essa pessoa não se qualifica para um subsídio de prêmio, mesmo com uma renda de $ 51.000 - o prêmio do preço total já é menor do que o após- O prêmio de subsídio seria se essa pessoa recebesse um subsídio.

Grande impacto de um pequeno aumento de renda

Os exemplos acima ilustram como funciona o penhasco de subsídios e como ser mais velho e / ou morar em uma área onde os prêmios são altos resultará em um "penhasco" mais significativo. Para um jovem em Salt Lake City, Utah, não há nenhum abismo de subsídios, uma vez que os subsídios aos prêmios são gradualmente eliminados antes que sua renda alcance 400% do nível de pobreza, e uma pessoa com renda um pouco abaixo de 400% do nível de pobreza não é t receber um subsídio em tudo.

Mas, por outro lado, uma pessoa idosa em Cheyenne, Wyoming, deixará de ter acesso a um plano gratuito (ou seja, sem nenhum prêmio) para ter que pagar quase $ 1.100 / mês pelo plano mais barato disponível, com um aumento de renda de apenas $ 1.000 / ano. E isso foi apenas para tornar o exemplo simples de seguir - na verdade, o aumento na receita pode ser muito menor; subsídios de prêmio estão disponíveis em 2021 para uma única pessoa com uma renda de até $ 51.040, mas não para alguém com uma renda acima desse nível.

Uma análise da Kaiser Family Foundation em 2019 descobriu que o precipício de subsídios é particularmente significativo nas áreas rurais, com Wyoming e Nebraska entre os lugares menos acessíveis para uma pessoa idosa adquirir seguro saúde se sua renda fosse um pouco acima de 400% do nível de pobreza .

Em muitas áreas rurais do país, uma pessoa de 60 anos que ganha US $ 52.000 pagará mais de 25% de sua renda pelo plano mais barato disponível.

Evitando o penhasco de subsídio

Dependendo da idade e localização do candidato, pode haver uma diferença drástica entre se qualificar para subsídios de prêmio e não se qualificar para subsídios de prêmio. Ter uma renda familiar que não exceda 400% do nível de pobreza é a chave para obter subsídios de prêmio, portanto, é aconselhável entender como a "renda familiar" é calculada.

Para a maioria dos candidatos, é o mesmo que sua renda bruta ajustada, mas há coisas que alguns candidatos precisarão adicionar de volta ao AGI para obter sua renda familiar específica da ACA. Isso inclui renda não tributável da Previdência Social, juros isentos de impostos e, para americanos que vivem no exterior, renda auferida no exterior e despesas com moradia.

Felizmente, as contribuições para contas de aposentadoria antes dos impostos e / ou contas de poupança para saúde reduzirão sua renda familiar e podem ajudá-lo a evitar o precipício de subsídios.

Uma solução legislativa para o penhasco do subsídio?

A legislação para consertar o precipício de subsídios foi introduzida várias vezes ao longo dos anos. A Lei de Proteção às Condições Preexistentes e Tornando a Assistência Médica Mais Acessível de 2019 exigia a eliminação do limite de renda atual para elegibilidade de subsídio e teria limitado os prêmios líquidos dos candidatos a 8,5% da renda.

Segundo essa proposta, que foi repetida em outra legislação e foi incorporada na plataforma de reforma da saúde do presidente Biden, os candidatos com rendas mais altas ainda se qualificariam para um subsídio de prêmio se o custo total do plano de referência em sua área fosse mais do que 8,5% de sua renda sem subsídio.

Candidatos com renda muito alta não teriam direito a subsídio, pois o custo da cobertura não chegaria a 8,5% de sua renda. Mas as pessoas com renda um pouco acima de 400% do nível de pobreza não teriam mais a perspectiva de ter que pagar um quarto - ou mais - de sua renda por um plano de alta franquia. Durante a campanha presidencial de 2016, Hillary Clinton propôs uma solução semelhante para o precipício de subsídios, então isso é algo que vem sendo proposto há vários anos.

O plano de recuperação americano de US $ 1,9 trilhão do presidente Biden, que ele delineou alguns dias antes de assumir o cargo, também prevê que os prêmios de seguro saúde de referência sejam limitados a 8,5% da renda, independentemente da renda da pessoa. Mas isso teria de ser aprovado pelos legisladores no Congresso para entrar em vigor.