O que é um período de inscrição aberta?

A inscrição aberta é um período do ano em que você pode se inscrever no seguro saúde ou alterar seu plano (se o seu plano for fornecido por um empregador, a inscrição aberta também é uma oportunidade de cancelar a inscrição se você não quiser mais a cobertura). Se você não se inscrever no seguro saúde durante as inscrições abertas, provavelmente não poderá se inscrever no seguro saúde até o próximo período de inscrições abertas, a menos que passe por um evento de qualificação.

Se você for elegível e se inscrever para o seguro saúde durante as inscrições abertas, o plano de saúde deve segurá-lo. A empresa não tem permissão para usar subscrição médica ou exigir evidências de segurabilidade, pois ambos podem dificultar a obtenção de seguro saúde.

Que tipos de seguro saúde usam períodos de inscrição aberta?

Os períodos de inscrições abertas são usados ​​para a maioria dos tipos de seguro saúde, incluindo:

• Medicare
• Seguro saúde baseado no trabalho
• Seguro saúde de mercado individual (ou seja, cobertura que as pessoas compram para si mesmas, em vez de obter de um empregador), como resultado da Lei de Cuidados Acessíveis (as janelas de inscrição se aplicam tanto nas bolsas de seguro saúde quanto fora delas)

Quando é aberta a inscrição?

A época do ano para inscrições abertas depende do plano de saúde que você escolher:

• As inscrições abertas no Medicare (para os planos Medicare Advantage e Parte D) vão de 15 de outubro a 7 de dezembro de cada ano, e há um período de inscrição aberto separado de 1º de janeiro a 31 de março para pessoas que já têm o Medicare Advantage. Observe que o Medicare Os períodos de inscrições abertas NÃO se aplicam aos planos Medigap, que não possuem um período de inscrições abertas anuais. Os planos Medigap só estão disponíveis sem seguro médico durante o seu período de inscrição inicial ou durante um dos períodos de inscrição especiais muito limitados que se aplicam a esses planos, embora alguns estados tenham implementado regras que permitem que os inscritos Medigap façam alterações em seus planos anualmente .
• Os períodos de inscrição em seguro saúde baseado no trabalho são definidos pelo seu empregador e podem ocorrer em qualquer época do ano. No entanto, é mais comum que os empregadores tenham seu período de inscrições abertas no outono, então a nova cobertura começa em 1º de janeiro do próximo ano. Mas alguns empregadores optam por ter um ano de plano de saúde que não se alinha com o ano civil, então, por exemplo, você pode descobrir que seu empregador oferece inscrições abertas em junho, com um novo ano de plano que começa em agosto.
• As inscrições abertas no mercado individual (dentro e fora da bolsa) vão de 1º de novembro a 15 de dezembro na maioria dos estados. Este é o cronograma seguido por HealthCare.gov, que é a plataforma de troca usada em 38 estados em 2020 (caindo para 36 em 2021, já que a Pensilvânia e Nova Jersey estarão operando suas próprias plataformas de troca). O Distrito de Columbia e os outros 12 estados (14 em 2021) têm mais flexibilidade com seus horários de matrícula, e a maioria deles tende a oferecer janelas de matrícula mais longas. DC, Colorado e Califórnia estenderam permanentemente suas janelas de inscrições, e algumas outras bolsas estaduais já anunciaram extensões do período de inscrições abertas para planos de saúde de mercado individual de 2021. Observe que os nativos americanos podem se inscrever em planos de saúde de mercado individual através do intercâmbio durante todo o ano, e não se limitam ao período anual de inscrições abertas.

Antes de 2014, a inscrição estava disponível durante todo o ano no mercado individual, mas na maioria dos estados as seguradoras determinavam a elegibilidade com base no histórico médico dos candidatos, o que significava que as pessoas com doenças pré-existentes poderiam ter a cobertura negada; isso não acontece mais, graças à ACA.

A inscrição especial é a exceção para a inscrição aberta

Os planos de seguro que usam um sistema de inscrição aberta também têm uma exceção que permite que você se inscrevafora das inscrições abertassob circunstâncias atenuantes conhecidas como eventos de vida qualificados. Quando você participa de um evento de qualificação, você tem direito a um período de inscrição especial que permite que você se inscreva no seguro saúde fora das inscrições abertas. Os eventos de qualificação da vida abrangem uma variedade de circunstâncias, incluindo:

• perda involuntária de outra cobertura de seguro saúde (devido à perda ou desligamento de um emprego, envelhecimento do plano de saúde dos pais, vencimento do seguro COBRA, divórcio, etc.)
• mudar-se da área de serviço do seu antigo plano ou para uma área onde existam diferentes planos de saúde.
• casar
• ter um novo bebê ou adotar uma criança

Você não terá direito a um período de inscrição especial se perder seu outro seguro saúde porque não pagou os prêmios mensais ou se cancelou voluntariamente sua cobertura anterior.

Observe que, embora os eventos de qualificação e os períodos especiais de inscrição no mercado individual sejam semelhantes aos que existem há muito tempo para os planos patrocinados pelo empregador, eles não são idênticos. Healthinsurance.org tem um guia que se refere especificamente a períodos especiais de inscrição no mercado individual, dentro e fora do mercado. E a Society for Human Resource Management tem um bom resumo de eventos de qualificação que acionam períodos especiais de inscrição para saúde patrocinada pelo empregador seguro.

Que tipos de seguro saúde não usam inscrição aberta?

A maioria das seguradoras de saúde nos Estados Unidos usa algum tipo de programa de inscrição aberta que limita as inscrições a um determinado período do ano. Aqui estão algumas exceções:

• O Medicaid, o seguro de saúde com base no estado, não limita as inscrições a um período de inscrição aberta. Se você se qualificar para o Medicaid, poderá se inscrever a qualquer momento.
• CHIP, o programa de seguro saúde infantil do governo dos EUA, também não limita as inscrições a um determinado horário.
• O seguro de viagem não está sujeito a restrições de inscrição aberta. Devido à natureza de curto prazo das apólices de seguro de viagem, elas geralmente não estão sujeitas a inscrições abertas. No entanto, algumas seguradoras de viagem restringem sua capacidade de adquirir uma apólice de seguro de viagem para o período imediatamente após a reserva.
• O seguro saúde de curto prazo não usa períodos de inscrições abertas. Como o seguro de viagem, o seguro de curto prazo não é regulamentado pela ACA e os planos estão disponíveis durante todo o ano nos estados que os permitem (a subscrição médica é usada para determinar a elegibilidade para cobertura, e os planos de curto prazo geralmente não fornecem qualquer cobertura para condições médicas pré-existentes). Existem 11 estados onde os planos de saúde de curto prazo não estão disponíveis e vários estados que impõem restrições aos planos de curto prazo que vão além do que o governo federal exige.
• Em alguns casos, produtos de seguros complementares. Os planos de seguro suplementar vendidos a pessoas físicas estão disponíveis o ano todo. Mas se o seu empregador oferecer seguro suplementar, sua oportunidade de se inscrever provavelmente será limitada ao período geral de inscrições abertas do seu empregador. Os planos Medigap, concebidos para complementar o Original Medicare, estão disponíveis para compra durante todo o ano. Porém, após o término da janela de inscrição inicial de seis meses de uma pessoa, as seguradoras Medigap em quase todos os estados têm permissão para usar a subscrição médica para determinar a elegibilidade de um candidato para cobertura.

Mais oportunidades de inscrição aberta

A maioria dos empregadores permite que você se inscreva ou altere outros benefícios baseados no trabalho durante o período de inscrições abertas. Geralmente, você só tem permissão para fazer essas alterações durante as inscrições abertas. Por exemplo, você pode ser capaz de:

• Configure uma conta de gastos flexíveis ou conta poupança de saúde (as contribuições FSA são estabelecidas antes do início do ano do plano e normalmente não podem ser alteradas no final do ano sem um evento de qualificação; as contribuições HSA podem ser interrompidas, iniciadas ou alteradas a qualquer momento, mas você deve ter um seguro saúde qualificado pela HSA para fazer contribuições, e sua capacidade de se inscrever em um plano de saúde qualificado pela HSA será limitada à janela de inscrição anual. Observe que, para lidar com a pandemia COVID-19, o IRS está permitindo os empregadores para relaxar as regras para alterações de contribuição FSA no meio do ano).
• Inscreva-se ou ajuste o valor de seguro de vida, seguro de invalidez, seguro de visão, seguro odontológico, seguro legal, benefícios de seguro suplementar, etc.

Também conhecido como: inscrição anual, inscrição anual de benefícios