Dicas de seguro de saúde para economizar dinheiro para cônjuges

Mudar para o plano de seguro de saúde do seu cônjuge pode economizar dinheiro.

Se você e seu cônjuge ou parceiro são ambos elegíveis para benefícios de saúde para funcionários, verifique as opções de seguro saúde de cada empresa durante a inscrição aberta para ver qual pode custar menos. Os empregadores diferem consideravelmente em termos das contribuições que fazem para os prêmios totais, e você pode economizar dinheiro mudando para a cobertura familiar de seu cônjuge.

No horário de inscrições abertas da sua empresa, observe as várias opções de plano que o seu empregador oferece. Você pode economizar dinheiro escolhendo um plano diferente, como um HMO que exige que você escolha um médico de atenção primária para coordenar seu tratamento. Em algumas áreas do país, os médicos locais podem estar em todos ou na maioria das redes de planos de saúde e você não precisa se preocupar em mudar de médico.

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Muitas grandes empresas oferecem uma variedade de planos de saúde. Durante o período de inscrições abertas da sua empresa, você pode alterar sua cobertura de um plano de saúde para um plano diferente.Seu histórico médico não desempenha um papel na sua elegibilidade para mudar de plano, mas se você deseja continuar trabalhando com um determinado médico, verifique novamente se ele está na rede do plano que está considerando. Dependendo da opção de plano que seu empregador oferece, você pode fazer outras escolhas, como aumentar ou diminuir o valor de sua franquia anual. A inscrição aberta também é sua oportunidade de se inscrever para cobertura de saúde, caso não tivesse não se inscreveu anteriormente ou cancele sua cobertura.

A maioria das empresas mantém seus períodos de inscrições abertas - geralmente durando cerca de um mês, embora varie de um empregador para outro - no outono de cada ano para permitir mudanças nos benefícios de saúde em 1º de janeiro do ano seguinte. Algumas empresas têm seus períodos de inscrição abertos em outros momentos e você pode esperar receber aviso prévio com antecedência.

Assim que o período de inscrições abertas da sua empresa terminar e você tiver feito suas escolhas para o próximo ano, sua cobertura de saúde será bloqueada até o próximo período de inscrição anual. A menos que você tenha algum tipo de evento de qualificação, você não poderá modificar sua cobertura de saúde por um ano inteiro.

Se você está pensando em mudar para o seguro saúde do seu cônjuge ou vice-versa, verifique se os dois planos seguem o mesmo ano do plano, com a mesma data de início para as alterações feitas durante as inscrições abertas. Você poderá cancelar a inscrição em um plano durante a inscrição aberta e inscrever-se no outro plano durante a inscrição aberta, mas poderá acabar com uma lacuna na cobertura se os dois empregadores não tiverem o mesmo plano anual.

A maioria dos empregadores tem inscrições abertas no outono, com mudanças de cobertura a partir de 1º de janeiro. Mas é importante entender que se um empregador mantiver inscrições abertas no meio do ano (com um novo ano de plano que começa em 1º de agosto, por exemplo), e a outra mantém inscrições abertas no outono com um ano de plano que segue o ano civil, você pode ficar sem seguro por alguns meses durante a transição. Se você estiver bem de saúde, pode se inscrever em um plano de curto prazo para cobri-lo durante a lacuna.

Eventos de qualificação

Um evento de qualificação permite que você altere sua cobertura de seguro saúde com base no trabalho a qualquer momento durante o ano. O que se qualifica como um "evento" é determinado por regulamentos federais e inclui coisas como casamento, nascimento ou adoção de uma criança ou perda involuntária de outra cobertura de saúde:

Durante o período especial de inscrição desencadeado por um evento de qualificação, você pode inscrever-se no seguro do seu cônjuge ou vice-versa. Observe, no entanto, que o cenário descrito acima (quando os empregadores dos cônjuges têm períodos de inscrição abertos e datas de início do ano do plano incompatíveis) não aciona um período de inscrição especial. Se você cancelar sua cobertura durante o período de inscrição aberta e seu cônjuge tiver um período de inscrição aberta posterior, sua perda de cobertura não conta como um evento de qualificação, uma vez que foi uma perda de cobertura voluntária, em vez de involuntária.

Além disso, se você tiver um plano de assistência médica gerenciada (como um PPO ou HMO) e usar uma rede prestadora de serviços, poderá alterar os planos de saúde se mudar para uma comunidade diferente e não estiver mais na área de serviço de rede de seu antigo plano.

Observe que se você adquirir seu próprio seguro saúde no mercado individual (por meio de bolsa ou fora da bolsa), você também terá oportunidades de se inscrever - ou mudar para um plano com seu cônjuge - fora do período de inscrição anual aberto, se você experimente um evento de qualificação. Os eventos de qualificação que acionam períodos de inscrição especiais no mercado individual são semelhantes, mas não idênticos, aos eventos de qualificação que acionam períodos de inscrição especiais para planos patrocinados pelo empregador.

Decidindo qual plano do cônjuge proporcionará o melhor valor

Embora possa levar algum tempo, analise os números para ver se faz sentido que todos os membros de sua família continuem com o mesmo plano de saúde. Você pode economizar dinheiro tendo cobertura de saúde separada para alguns membros da família. Por exemplo:

Don e Barbara

Don S., de 46 anos, e sua esposa Barbara S., de 44 anos, ambos têm a opção de seguro saúde através de seus empregadores. Eles têm cobertura familiar por meio do emprego de Don, que inclui cobertura para seus dois filhos, de 10 e 14 anos. Don está acima do peso e tem diabetes tipo 2, colesterol alto e pressão alta; ele usa muitos serviços de saúde. Bárbara e os filhos estão com excelente saúde e só precisaram de exames de rotina nos últimos anos.

Por causa dos problemas de saúde de Don, eles têm um plano de saúde familiar com franquia baixa e prêmios muito altos. A família pode economizar dinheiro fazendo com que Don mantenha o plano de franquia baixa por meio de seu empregador e Bárbara escolha um plano de família de franquia mais alta para ela e os filhos por meio de seu empregador.

Mas essa nem sempre será a melhor escolha, porque depende em grande parte de quanto do prêmio cada empregador está disposto a cobrir. O empregador médio que oferece benefícios de saúde paga cerca de 70% do total dos prêmios familiares, mas alguns empregadores contribuem apenas para os prêmios de seus empregados, e não para membros da família que são adicionados ao plano. Portanto, para determinar se sua família deve ser coberta por um plano ou utilizar os dois, você precisa saber quanto terá para contribuir em prêmios em cada opção, bem como quanto provavelmente pagará em compartilhamento de custos direto.

Maria e jorge

Maria G., de 32 anos, e seu marido Jorge G., de 33, trabalham em tempo integral e cada um tem seguro saúde fornecido pelo empregador. Ambas as empresas têm um período de inscrições abertas de meados de outubro a meados de novembro, e um plano anual que começa em 1º de janeiro de cada ano.

Em setembro, Maria deu à luz um menino, uma qualificação que lhes permitiu agregar o bebê Jorge Jr. a um de seus convênios de saúde. No entanto, adicionar um dependente a qualquer um dos planos altera a cobertura de seguro de apenas para funcionários para cobertura familiar ou para funcionário mais filhos (dependendo das classificações de prêmio que o empregador usa), o que aumenta significativamente os prêmios mensais.

Diante de um aumento de mais de US $ 250 por mês de qualquer um dos empregadores, o casal examinou suas opções. Uma opção é colocar todos os membros da família em um plano de saúde de um empregador (eles podem fazer isso durante o período especial de inscrição em vez de apenas adicionar o bebê a um plano, se assim decidirem). Isso pode acabar economizando dinheiro para eles, especialmente se um de seus empregadores aumentar a cobertura para prêmios "familiares" com a adição de Jorge Jr. Se for esse o caso, adicionar o outro pai não aumentaria os prêmios. Mas eles precisariam comparar a taxa familiar naquele plano com a taxa potencialmente mais baixa de funcionário mais filhos no outro plano, além de um plano apenas para funcionários para o outro pai. Planos diferentes têm regras e preços diferentes para isso, então a única maneira de ver o que funcionará melhor é obter respostas específicas dos planos de saúde de ambos os empregadores.

Outra opção é adquirir uma apólice de mercado individual para o bebê. Dependendo de quanto os empregadores cobram para adicionar dependentes, pode acabar sendo menos caro comprar uma apólice separada para o bebê. É improvável que seja o caso se uma família tiver mais de um filho, no entanto, uma vez que grandes planos patrocinados pelo empregador normalmente cobram o mesmo preço por um filho ou vários filhos, enquanto os planos de mercado individuais cobram um prêmio separado para cada filho em um família, até um máximo de três (além de três filhos em uma família com idade inferior a 21 anos, não há prêmio adicional no mercado individual ou no mercado de pequenos grupos).

Entenda a falha familiar

Se você estiver considerando um plano de mercado individual para um ou mais membros da família, além da cobertura de um empregador para um ou mais outros membros da família, esteja ciente de que o acesso ao plano patrocinado pelo empregador afetará a elegibilidade dos outros membros da família para subsídios de prêmio no mercado individual.

Para as pessoas que compram cobertura de mercado individual, subsídios de prêmio estão disponíveis na troca da ACA em cada estado, dependendo da renda. Mas mesmo que sua renda familiar o torne elegível para um subsídio, seu acesso a um plano patrocinado pelo empregador desempenha um papel também. Se um plano patrocinado pelo empregador que fornece valor mínimo está disponível para sua família e ocusto para cobrir apenas o funcionáriofor considerado acessível, quaisquer outros membros da família que sejam elegíveis para serem adicionados ao plano patrocinado pelo empregador - independentemente de quanto custaria em prêmios para adicioná-los ao plano - não são elegíveis para subsídios de prêmio na troca. é chamado de falha familiar, e é importante ter em mente quando você está calculando os números para ver se alguns membros da família se sairiam melhor com a cobertura de mercado individual em vez da cobertura patrocinada pelo empregador.

Sobretaxas para cônjuges

De acordo com o Affordable Care Act, grandes empregadores são obrigados a oferecer cobertura a seus funcionários em tempo integral e seus dependentes. Mas eles não são obrigados a oferecer cobertura aos cônjuges dos funcionários. A maioria dos empregadores continuou a oferecer cobertura aos cônjuges dos funcionários, mas alguns determinaram que os cônjuges não são elegíveis para se inscreverem se tiverem cobertura disponível através de seus próprios empregadores, e algumas empresas agora adicionam uma sobretaxa se os cônjuges dos funcionários decidirem ser adicionados aos seus cônjuges 'planos quando também têm a opção de assinar os planos dos seus próprios empregadores.

Para complicar ainda mais as coisas, alguns empregadores que oferecem benefícios de seguro saúde oferecem remuneração adicional a seus empregados se eles recusarem o plano patrocinado pelo empregador e, em vez disso, optarem por se inscrever no plano de seu cônjuge. Portanto, alguns empregadores estão tomando medidas ativas para reduzir o número de cônjuges que se inscrevem em seus planos, enquanto alguns empregadores estão tomando medidas ativas para incentivar seus próprios empregados a se inscreverem para a cobertura de seus cônjuges em vez de seu próprio plano patrocinado pelo empregador.

Portanto, por exemplo, considere Bob e Sue, que são casados ​​e cada um tem cobertura patrocinada pelo empregador disponível em seu próprio empregador. Ambos os empregadores também usam sobretaxas de cônjuge quando o cônjuge tem sua própria opção de seguro patrocinado pelo empregador disponível. Se Bob decidir se juntar a Sue no plano de saúde de seu empregador, seu empregador adicionará uma sobretaxa - além do prêmio - porque Bob poderia optar por seguir o plano de seu próprio empregador.

Ainda pode fazer mais sentido adicionar seu cônjuge ao plano do seu empregador quando você levar em consideração todas as variáveis, mas você vai querer entender se o seu empregador tem ou não uma sobretaxa de cônjuge para cônjuges que recusam seu próprio plano patrocinado pelo empregador e se inscrever no plano do cônjuge.

Consideração especial se você tiver um HDHP

Se você ou seu cônjuge tiverem a opção de um plano de saúde com alta franquia qualificado (HDHP) qualificado pela HSA no trabalho, você precisará estar ciente das ramificações de ter apenas um membro da família no plano em vez de mais de um.

Se apenas um membro da família tiver cobertura no HDHP, o valor com que você pode contribuir para o HSA é menor do que seria se dois ou mais membros da família tivessem cobertura no HDHP. Mas, por outro lado, a franquia em um HDHP é normalmente o dobro se você tiver cobertura familiar (versus cobertura para apenas uma pessoa), e toda a franquia familiar deve ser cumprida antes que qualquer membro da família se torne elegível para benefícios pós-dedutíveis (com a ressalva de que nenhum membro da família pode ser obrigados a incorrer em mais despesas diretas no ano do que o limite individual estabelecido pelo governo federal para esse ano).

Portanto, se você tem ou está considerando a cobertura de HDHP e contribuições para um HSA, deverá manter esses fatores em mente ao decidir se toda a família deve ter um plano ou planos separados.