Como decidir se o seguro contra o câncer vale o custo

O seguro contra câncer é um veículo relativamente novo no mundo dos programas de seguro saúde. Não importa o tipo, o câncer pode apresentar muitos desafios, incluindo encargos financeiros. Dadas as taxas cada vez maiores de câncer nos EUA e os custos muitas vezes exorbitantes do tratamento do câncer, o seguro complementar contra o câncer é uma tendência emergente.

Este produto de seguro complementar foi projetado para ajudar a reduzir despesas do próprio bolso e preencher a lacuna entre o que seu seguro principal faz e o que não cobre.

Mas a questão é esta:Isso realmente vale a pena?

O que é seguro contra câncer

O seguro de câncer não foi projetado para substituir um plano de saúde tradicional, mas para complementá-lo com o pagamento de despesas relacionadas ao tratamento não cobertas por sua apólice. Existem duas maneiras em que este seguro funciona:

• Com a maioria dos planos, se você foi diagnosticado com câncer, receberá uma quantia em dinheiro que poderá usar tanto para despesas médicas quanto para despesas normais de vida. Basicamente, você usa o dinheiro da maneira que escolher para compensar salários perdidos, franquias e copagamentos.
• Menos comumente, uma apólice pode fornecer cobertura para despesas relacionadas ao câncer acima e além do que sua apólice de seguro saúde básico cobre. O que é realmente coberto pode variar enormemente e, às vezes, ter as mesmas exclusões do seu plano principal.

Essas apólices entram em vigor depois que a seguradora recebe a documentação de seu diagnóstico de câncer. Geralmente, há um período de espera após a compra antes de entrar em vigor.

Elegibilidade para seguro de câncer

Para ser elegível para o seguro de câncer, você geralmente não pode ter uma condição pré-existente que o predispõe ao câncer. Por exemplo, você não pode ter sido diagnosticado com câncer de endométrio e então solicitar uma apólice.

Na maioria dos casos, as pessoas que já foram diagnosticadas e tratadas para câncer também são inelegíveis. Outros grupos, como aqueles com HIV, são normalmente excluídos porque a doença está associada a um risco aumentado de certos tipos de câncer.

O que o seguro contra câncer faz e não cobre

Embora a cobertura do seguro contra câncer varie de acordo com o provedor e os detalhes da apólice, a maioria dos planos cobre despesas médicas e não médicas.

As despesas médicas podem incluir co-pagamentos, estadias prolongadas em hospitais, testes de laboratório, tratamentos específicos para doenças e procedimentos como transplantes de células-tronco. As despesas não médicas podem incluir cuidados de saúde ao domicílio, perda de rendimentos, custos com cuidados infantis e ajudas para restrições alimentares.

O seguro de câncer geralmente não cobre nenhum dos custos relacionados ao câncer de pele não melanoma. Além disso, aqueles que têm câncer precoce, como carcinoma in situ, podem receber apenas um pagamento reduzido, normalmente metade ou menos do que você receberia com um diagnóstico de câncer.

Conheça os fatos antes de comprar um seguro de câncer

Há muito debate sobre planos de saúde específicos para doenças. Algumas pessoas os apóiam firmemente, enquanto outras acreditam que são apenas máquinas de fazer dinheiro que se aproveitam dos medos das pessoas.

Aqui estão alguns pontos a serem considerados ao pensar em comprar um plano de seguro contra câncer:

• Conheça o seu risco de câncer. Aqueles com um forte histórico familiar de câncer podem dar uma olhada em sua apólice atual e ver se o seguro contra o câncer pode complementar a cobertura. O mesmo se aplica àqueles com predisposição genética para câncer, como em pessoas com a mutação BRCA2.
• Veja se a atualização de sua apólice existente pode fornecer a cobertura de que você precisa. Optar por atualizar sua apólice atual pode ser uma opção melhor para aqueles com risco médio de câncer. Pode custar menos para atualizar e fornecer uma gama mais ampla de benefícios para condições não relacionadas ao câncer.
• Lembre-se de que duas políticas não necessariamente dobram a cobertura. Ter um seguro de saúde básico abrangente junto com um plano de seguro específico para câncer não significa necessariamente que você receberá o dobro dos benefícios. Muitas vezes, um tratamento excluído por uma política também pode ser excluído pela outra.
• Leia a cláusula Coordenação de Benefícios. A maioria das principais apólices de seguro tem uma cláusula de Coordenação de Benefícios (COB) que afirma que a seguradora não cobrirá despesas que outro plano cobre. Ao adquirir seguro de câncer, você pode, de fato, estar degradando os benefícios fornecidos em seu plano principal. Não é incomum que dois fornecedores contestem a responsabilidade do outro sem assumir a cobertura. Embora esses problemas geralmente possam ser resolvidos, eles podem causar muitas dores de cabeça desnecessárias e uma perda de tempo.

Outras opções de seguro

Se você está preocupado com o prejuízo financeiro que sua família pode sofrer se você ficar com câncer, há algumas outras opções que você pode considerar:

• Abrir uma conta de poupança de saúde (HSA) ou uma conta de despesas flexíveis (FSA) por meio de seu empregador pode permitir que você reserve dinheiro, sem impostos, para despesas acima e além daquelas cobertas pelo seu seguro.
• Um plano de seguro de doença crítica pode fornecer cobertura para câncer e outros tipos de doenças críticas, como ataque cardíaco ou derrame. Lembre-se de que é importante que você leia as letras miúdas para entender quais condições (ou estágios da doença) a apólice cobre .
• Se estiver preocupado com a perda de salários, considere investir em seguro de invalidez de curto prazo, que paga por qualquer condição médica que afete sua capacidade de trabalhar.

Leve Mensagens para Casa

Antes de adquirir qualquer plano de seguro contra câncer, existem quatro regras que você deve sempre seguir:

• É importante que você entenda exatamente o que é coberto por uma apólice, o que é excluído e qual é o período de espera antes de poder acessar os benefícios.
• Você deve sempre comparar os benefícios de uma apólice suplementar com os de sua apólice principal para ver onde há sobreposição ou redundância. Não faz sentido comprar um seguro de câncer se o atual cobrir a maior parte ou todas as mesmas despesas.
• Se você acredita que o custo do tratamento do câncer não está adequadamente coberto por seu plano principal, considere se a atualização de sua apólice pode preencher essas lacunas.
• Se você decidir que o seguro contra o câncer é uma opção viável, reserve um tempo para fazer compras. Isso inclui a compra de outros tipos de cobertura, incluindo seguro de invalidez de longo prazo.

Por fim, é importante lembrar que há muitas deduções fiscais para pessoas com câncer. Ao manter um registro cuidadoso de todas as despesas do seu bolso, incluindo viagens de ida e volta para sua clínica, você pode reduzir parte de seu imposto anual exposição e economizar dinheiro.