Mais de 1,43 milhão de americanos vivem em lares de idosos, mas como eles pagam por isso? A maioria das pessoas depende do Medicaid para pagar a conta. Obter aprovação para o Medicaid, no entanto, pode ser complicado, especialmente quando se trata do período de retrospecto do Medicaid. Aqui está o que você precisa saber para que possa obter cuidados em uma casa de repouso quando precisar.
Imagens Morsa / Getty ImagesAlto custo de cuidados domiciliares de enfermagem
Em 2020, o custo médio de um quarto semiprivado em uma casa de repouso nos EUA era de $ 7.756. O preço mensal sobe ainda mais se você quiser um quarto privado, em média $ 8.821 por mês em todo o país. Como alguém com um orçamento fixo, muitas vezes no Seguro Social, vai pagar isso?
A verdade é que os cuidados em uma casa de repouso custam em média três vezes mais do que um idoso ganha. Poucas pessoas podem pagar do próprio bolso, então recorrem ao seguro.
Infelizmente, poucas pessoas podem pagar um seguro privado de assistência a longo prazo. Esses tipos de planos são adquiridos para ajudar a pagar os cuidados de saúde ao domicílio e / ou cuidados de enfermagem domiciliar. Os prêmios podem ser caros e pode ser difícil conseguir uma apólice se você tiver condições pré-existentes.
O Medicare também não ajuda muito. Embora o programa federal cubra a permanência em uma enfermaria especializada após uma hospitalização, esse tempo é limitado. Sem uma hospitalização qualificada, ele não cobre permanências de longo prazo em um lar de idosos.
Em última análise, 62% das estadias em lares de idosos de longo prazo são cobertas pelo Medicaid.
Elegibilidade para Medicaid
O Medicaid é um programa financiado pelo governo federal e estadual que visa fornecer assistência médica para pessoas com baixa renda. Tradicionalmente, você se tornou elegível para o Medicaid com base em quanto dinheiro você ganhou e quantos ativos você possuía. Isso mudou com a aprovação do Affordable Care Act, também conhecido como Obamacare, em 2010.
A maioria das pessoas agora se qualifica para o Medicaid com base na renda bruta ajustada modificada (MAGI). O MAGI analisa diferentes fontes de receita, mas não leva seus ativos em consideração. Outras pessoas, especialmente aquelas que dependem de certos programas federais, ainda precisarão se qualificar para o Medicaid da maneira antiga, conhecida como Medicaid não-MAGI.
O problema é que o MAGI Medicaid não cobre cuidados em lares de idosos. Para obter Serviços e Suportes de Longo Prazo (LTSS), a parte do Medicaid que paga por cuidados de longo prazo em uma casa de repouso, você precisará ser elegível para o programa com base em seus ativos. Em muitos casos, os idosos tentam gastar seus ativos ou doá-los para que possam se qualificar para receber cuidados. Alguns colocam seus fundos em um fundo irrevogável na tentativa de protegê-los do Medicaid, transformando ativos contáveis em ativos não contáveis.
O período de retrospectiva do Medicaid
Para evitar que as pessoas dêem todos os seus bens a familiares e amigos, recursos que poderiam ter sido usados para ajudar a pagar os cuidados do lar de idosos, os Centros de Serviços do Medicare e Medicaid estabeleceram o Período de retrospecto do Medicaid. Este é um período de tempo em que todas as transações financeiras feitas pelo requerente são revistas. Especificamente, o governo procura ver se algum ativo (por exemplo, dinheiro, casas, carros) foi presenteado, transferido, doado ou vendido por menos do que seu valor justo de mercado.
O período de revisão do Medicaid começa no dia em que alguém se inscreve no Medicaid e volta 60 meses (5 anos) em todos os estados, exceto na Califórnia. No momento, a Califórnia exige apenas um período de retrospectiva de 30 meses.
Embora existam leis de imposto sobre doações e imóveis em vigor que permitem que certas transferências permaneçam livres de impostos, isso não significa que elas não contam para o Período de revisão do Medicaid. Por exemplo, há um limite anual de exclusão de presentes de US $ 15.000 por recebedor a partir de 2021. Isso significa que você poderia dar US $ 15.000 a duas pessoas diferentes e não ser tributado sobre esse dinheiro. No entanto, isso seria $ 30.000, que violaria o período de retrospectiva se fosse oferecido dentro do prazo designado.
Relações de confiança irrevogáveis e o período de retrospecto do Medicaid
Uma relação de confiança irrevogável geralmente não é contada como um ativo ao determinar a elegibilidade do Medicaid. Ou seja, a menos que tenha sido estabelecido nos últimos cinco anos (30 meses na Califórnia). O Medicaid trata esses fundos como se fossem presentes e, por esse motivo, eles estão sujeitos ao período de retrospecto do Medicaid.
Existem recursos, no entanto, que podem ser protegidos para o cônjuge do candidato, caso ele ainda more na comunidade. Estes não contam para o Período de retrospecto do Medicaid. O padrão de empobrecimento conjugal muda a cada ano. Em 2021, o Subsídio para Necessidades Mínimas de Manutenção Mensal (MMMNA) para o cônjuge da comunidade foi estabelecido em $ 2.155 ($ 2.693,75 no Alasca e $ 2.478,75 no Havaí). Dependendo do estado, o cônjuge pode reter ativos que variam de $ 26.076 a $ 130.380. Os limites do valor da casa ficam entre $ 603.000 e $ 906.000.
Como funciona o período retrospectivo
O período de retrospectiva analisa todas as transações financeiras feitas pelo candidato.
Qualquer violação do período de revisão do Medicaid resultará em uma penalidade e essa penalidade resultará em um período de inelegibilidade. Isso pode ser um desafio para os idosos que podem precisar de uma colocação mais urgente em uma instalação de enfermagem.
A penalidade é calculada com base na quantia em dinheiro que violou o período de lookback dividido pela taxa média mensal de um quarto de uma casa de repouso particular naquele estado. Este último é conhecido como divisor de penalidade. A penalidade é o período de tempo que você terá que esperar a partir do momento de sua inscrição antes de ser considerado elegível para o Medicaid.
Exemplo 1: O divisor de penalidade em seu estado é de $ 6.000 por mês. Você distribui $ 60.000 durante o período de retrospectiva. Isso significa que você não terá direito ao Medicaid por 10 meses ($ 60.000 em violações dividido pelo divisor de penalidade de $ 6.000) a partir do momento de sua inscrição.
Exemplo 2: O divisor de penalidade é $ 6.000. Você dá $ 12.000 para sua sobrinha a cada ano ao longo de 10 anos. Como apenas os últimos cinco anos contam para o período de retrospectiva do Medicaid, você violou $ 60.000, não o valor total de $ 120.000. Você não terá direito ao Medicaid por 10 meses ($ 60.000 em violações dividido pelo divisor de penalidade de $ 6.000) a partir do momento em que se inscrever.
Exemplo 3: O divisor de penalidade é $ 6.000. Você vende sua casa para sua filha por $ 120.000 menos do que o valor justo de mercado um ano antes de se inscrever para o Medicaid. Você não terá direito ao Medicaid por 20 meses ($ 120.000 em violações dividido pelo divisor de penalidade de $ 6.000) após a inscrição.
Uma palavra de Verywell
Dar presentes, transferir ativos e vender mercadorias por menos do que o valor justo de mercado pode atrasar sua elegibilidade para o Medicaid. Nem sempre você pode prever quando precisará de cuidados em uma casa de repouso. É por isso que é tão importante compreender o período retrospectivo do Medicaid. Você vai querer ter uma estratégia financeira para que possa obter os cuidados de que precisa, quando precisar. Pode ser do seu interesse pedir conselhos a um advogado que cuida dos idosos.
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