Se você está se aproximando dos 26 anos, pode precisar encontrar um novo plano de seguro saúde. De acordo com as provisões da Lei de Cuidados Acessíveis, seus pais não podem cobrir você com seu plano de saúde depois que você completar 26 anos (embora os estados possam definir suas próprias regras, desde que não sejam mais restritivas do que a ACA; por exemplo, New Jersey permite que os jovens adultos permaneçam no plano dos pais até completarem 31 anos. No entanto, aos 26 anos, muitos jovens adultos não têm uma carreira estável com um emprego de tempo integral que forneça benefícios de seguro saúde.
Se for essa a sua situação, você tem várias opções para obter cobertura de seguro saúde ao completar 26 anos.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty ImagesCompre um plano em sua bolsa de seguro saúde
Você pode comprar seguro saúde na bolsa de seguro saúde do seu estado. Se você tem uma renda modesta, pode se qualificar para um subsídio do governo para ajudar a pagar os prêmios mensais. Para um único indivíduo, a elegibilidade do subsídio se estende até uma renda de $ 51.040 em 2021 (isso aumentará para $ 51.520 para pessoas inscritas na cobertura para 2022), mas em algumas áreas, os prêmios são baixos o suficiente para que a elegibilidade do subsídio pare em um limite de renda mais baixo (é mais provável que isso aconteça para pessoas mais jovens, já que seus prêmios de pré-subsídio são menores do que os prêmios de inscritos mais velhos). Você precisará usar a ferramenta de cotação da bolsa para ver os preços exatos em sua área com base em sua renda.
Dependendo de sua renda, você também pode ter direito a subsídios que reduzirão seus custos diretos. Você deve escolher um plano prata na troca para obter essa assistência adicional; se você for elegível, o subsídio será incluído automaticamente quando você selecionar o plano.
As bolsas de seguros de saúde Affordable Care Act não permitem que você se inscreva em um seguro de saúde quando quiser. Geralmente, você só tem permissão para se inscrever durante o período de inscrições abertas que acontece a cada outono (1 de novembro a 15 de dezembro na maioria dos estados).
No entanto, uma vez que você está perdendo sua cobertura de seguro saúde atual devido ao envelhecimento fora do plano de seus pais, você se qualificará para um período de inscrição especial quando completar 26 anos.Isso lhe dará 60 dias antes do término do seu plano - bem como 60 dias após o término - para se inscrever em um plano de saúde no intercâmbio, mesmo que não seja uma inscrição aberta.Se você perder esta janela especial de inscrição, terá que esperar até o próximo período de inscrição aberta para comprar seguro saúde na bolsa de seguro saúde do seu estado.
Observe que o período especial de inscrição neste caso também se aplica fora do intercâmbio, mas os subsídios não estão disponíveis fora do intercâmbio, portanto, essa não é uma opção que você deve usar se sua renda o tornar elegível para o subsídio.
Como você tem menos de 30 anos, também tem acesso a planos catastróficos de seguro saúde, embora subsídios de prêmio não possam ser usados com planos catastróficos, mesmo que sejam adquiridos em bolsa. Portanto, planos catastróficos e planos adquiridos fora da bolsa geralmente são apenas uma boa escolha se você não tiver direito a subsídios premium.
Cobertura de Continuação COBRA
COBRA é uma lei que permite que você continue com sua cobertura de seguro saúde atual por 18-36 meses depois que você sair do plano de saúde de seus pais, perder seu emprego ou se divorciar. No entanto, nem todos os planos de saúde precisam oferecer cobertura de continuação COBRA, já que se aplica apenas a empregadores com pelo menos 20 funcionários. (Se o empregador de seus pais for menor, as leis de continuação estaduais podem permitir que você continue a cobertura por um valor limitado de tempo).
Veja como funciona o COBRA: você ou seus pais notificam o plano de saúde que você perderá a cobertura devido à perda de sua condição de dependente. O plano de saúde envia então informações explicando como continuar sua cobertura. Você terá 60 dias para escolher continuar sua cobertura pelo COBRA. Se você não fizer essa escolha durante esses 60 dias, perderá sua chance para sempre.
Você terá que pagar prêmios mensais por sua cobertura COBRA, e isso pode custar muito. No momento, seu pai paga parte (ou em alguns casos, todo) do prêmio mensal, por meio de desconto em folha de pagamento. Uma parte do prêmio provavelmente está sendo coberta pelo empregador de seus pais, embora algumas organizações exijam que os funcionários cubram o custo total de adição de dependentes ao plano. Quando você faz a cobertura COBRA, o empregador de seus pais não contribui mais para o prêmio de sua cobertura. Você tem que pagar a parte que seus pais estavam pagando e a parte que o empregador deles estava pagando. Além disso, você terá que pagar uma taxa administrativa de 2%.
Você paga prêmios COBRA mensais enquanto durar sua cobertura COBRA, que pode ser de até 36 meses. Se você perder um pagamento de prêmio COBRA e não pagar o valor devido até o final do período de carência, seu COBRA a cobertura termina e você não pode restabelecê-la. Mas se você obtiver outra cobertura, poderá cancelar sua cobertura COBRA sempre que desejar.
Seguro de saúde por meio do seu trabalho
Se você estiver trabalhando e seu empregador oferecer seguro saúde, você pode se tornar elegível para esse seguro saúde quando perder o seguro atual. Se você acha que não pode se inscrever no seguro saúde do local de trabalho porque ainda não está aberto o horário de inscrições, pense novamente. Perder a cobertura de seus pais o tornará elegível para um período de inscrição especial em seu local de trabalho, supondo que, de outra forma, você se qualifique para cobertura sob o plano de seu empregador. Você terá de 30 a 60 dias para se inscrever, dependendo das circunstâncias e dos períodos de inscrição que seu empregador oferece.
Só porque você conseguiu um emprego, não significa que você se qualificará automaticamente para o seguro saúde por meio do seu local de trabalho. Por exemplo, muitos empregadores exigem que você trabalhe um número mínimo de horas por semana para ter direito ao seguro saúde. Você terá que atender a esse requisito antes de ser elegível para se inscrever, mesmo com um período de inscrição especial.
Mesmo se você for elegível, o seguro saúde com base no trabalho geralmente não é gratuito. Seu empregador descontará sua parte do custo dos prêmios mensais de seu contracheque, portanto, espere contracheques menores. Dito isso, pelo menos seu empregador está arcando com parte do custo de seus prêmios de seguro saúde (a maioria dos empregadores paga a maior parte do custo), e você está pagando sua parte com dólares antes dos impostos. Com o COBRA, você está pagando todo o prêmio por conta própria, com dinheiro líquido dos impostos. E se você se inscrever em um plano por meio do intercâmbio, mas sua renda for muito alta para ter direito ao subsídio, você também estará pagando o prêmio integralmente.
Medicaid
Se sua renda for baixa, você pode se qualificar para o Medicaid, um programa conjunto de bem-estar social estadual / federal que oferece seguro saúde para determinados residentes desfavorecidos ou de baixa renda. Você deve ser um residente legal do estado em que está se inscrevendo para cobertura, e o Medicaid geralmente não oferece cobertura para imigrantes legalmente presentes até que eles estejam nos EUA por cinco anos.
Dentro de certas diretrizes, cada estado define suas próprias regras quanto a quem se qualifica para o Medicaid e quem não se qualifica. Se sua renda for de 138% do nível de pobreza federal ou inferior, você se qualificará para o Medicaid em 36 estados e no Distrito de Columbia. Nos demais estados, qualificar-se para o Medicaid é mais difícil e limitado a populações vulneráveis, como grávidas mulheres, deficientes, cegos ou pessoas com mais de 64 anos (observe que, embora Wisconsin esteja entre os estados que não expandiram o Medicaid sob a ACA, eles não têm uma lacuna de cobertura; residentes de baixa renda do Wisconsin se qualificam para o Medicaid ou um prêmio de subsídio na troca, dependendo de sua receita).
Prêmios, franquias, co-pagamentos e cosseguro geralmente são muito pequenos quando você tem o Medicaid. A maioria dos programas do Medicaid não cobra nenhum prêmio (embora alguns o façam, para inscritos com renda acima do nível de pobreza) e a divisão de custos (co-pagamentos, etc.) é mínima para pessoas inscritas no Medicaid.
Saiba mais sobre como o Medicaid funciona em seu estado, selecionando seu estado neste mapa interativo.
Saúde do Aluno
Se você está na faculdade, pode ser elegível para seguro saúde estudantil por meio de sua escola. Você provavelmente terá que se inscrever em um número mínimo de cursos para ser elegível. E há uma boa chance de que sua escola vaiexigirvocê deve ter cobertura de saúde - o que significa que a única maneira de renunciar ao plano de saúde da escola é apresentar prova de outra cobertura. Verifique as especificações do plano de saúde do aluno da escola para ter certeza de que é adequado, incluindo a cobertura quando você estiver de férias e talvez fora da cidade por longos períodos de tempo.
Associação de ex-alunos, associação comercial e outras opções
Não está qualificado para a saúde do estudante porque você não é mais estudante? Algumas associações de ex-alunos oferecem seguro saúde aos seus membros. Verifique com a associação de ex-alunos da sua universidade.
Trabalhadores por conta própria? Verifique com sua associação comercial se você é membro de uma associação. Verifique com sua câmara de comércio local se você tem seu próprio pequeno negócio. Algumas dessas organizações oferecem planos de saúde em grupo para seus membros. Além disso, as pequenas empresas podem comprar seguro saúde para seus funcionários, que pode incluir o proprietário (na maioria dos estados, você precisará ter pelo menos um funcionário adicional para se qualificar para um plano de pequeno grupo).
Você pode explorar outras opções de seguro saúde para jovens adultos usando um corretor de seguro saúde independente licenciado pelo seu estado. Essas pessoas são especialistas em ajudar as pessoas a escolher um plano de saúde de qualidade que atenda às suas necessidades. Sua melhor aposta é usar um corretor certificado pela bolsa em seu estado para que você possa ver as opções dentro e fora da bolsa e garantir que está obtendo a cobertura mais adequada para sua situação.
