Se você perdeu seu seguro de saúde e está procurando um plano de saúde substituto, pode ficar alarmado ao saber que a bolsa de seguro de saúde do seu estado (e mercado fora da bolsa, onde você compra cobertura diretamente de uma seguradora em vez de através do câmbio) limita as compras de planos a um período de inscrição anual aberto. Mas o que acontecerá se você perder seu seguro saúde e tiver meses pela frente antes do próximo período de inscrições abertas? Como você obtém seguro saúde e evita ficar sem seguro?
skynesher / Getty ImagesPeríodo de Inscrição Especial
Dependendo de quando e por que você perdeu seu seguro de saúde, você pode ser elegível para um período de inscrição especial na bolsa de seguro de saúde Affordable Care Act do seu estado (e períodos de inscrição especiais devido à perda de cobertura também se aplicam fora do intercâmbio). Um período especial de inscrição permite que você se inscreva no seguro saúde, embora não haja inscrições abertas.
Os períodos especiais de inscrição são limitados no tempo e acionados por tipos específicos de eventos. Se você demorar e não se inscrever em um novo plano antes do final do seu período de inscrição especial, você terá que esperar até o próximo período de inscrição aberta para se inscrever.
Você está qualificado para uma inscrição especial?
Certos eventos de qualificação acionam um período de inscrição especial (SEP) que permitirá que você se inscreva em um plano na bolsa de seguro saúde do seu estado ou diretamente por meio de uma operadora de seguro saúde no mercado fora da bolsa. A perda de sua cobertura existente (desde que seja a cobertura mínima essencial) irá desencadear um período de inscrição especial, desde que você não tenha cancelado o plano por conta própria, perdê-lo por falta de pagamento de prêmios ou perdê-lo por rescisão. Aqui estão alguns exemplos específicos de eventos de perda de cobertura que o tornarão elegível para um período de inscrição especial:
- Você é demitido e perde seu seguro-saúde baseado no trabalho.
- Você se divorciou e perdeu o seguro saúde fornecido pelo emprego de seu ex-cônjuge.
- Você completa 26 anos e não tem mais direito à cobertura do plano de saúde de seus pais.
- Seu cônjuge morre, fazendo com que você perca o seguro saúde que ele forneceu.
- Você se muda da área de serviço do seu plano de saúde atual e não o cobrirá em seu novo endereço (observe que a mudança para uma nova área é apenas um evento de qualificação se você já tinha cobertura mínima essencial em seu local anterior).
- Seu empregador reduz suas horas de trabalho, tornando você inelegível para seguro saúde baseado em emprego.
Uma coisa quenãodesencadear um período especial de inscrição é perder seu seguro saúde porque você não pagou os prêmios mensais ou porque cancelou voluntariamente a cobertura. Isso não está incluído como um evento de gatilho porque permitiria que as pessoas controlassem o sistema e mudassem para um novo plano de saúde sempre que quisessem. Por exemplo, você pode comprar um plano de saúde com cobertura ruim de forma barata e, em seguida, mudar para um plano com cobertura melhor quando ficar doente. Isso anularia o propósito de um período de inscrição aberta.
A perda de um emprego (sem a perda de acompanhamento do seguro saúde patrocinado pelo empregador) e / ou uma queda na renda também não é um evento de qualificação, a menos que vocêjá inscritoem um plano de mercado individual, caso em que você pode ter a oportunidade de mudar para um plano diferente se a mudança na receita alterar sua elegibilidade para subsídios de prêmio e / ou reduções de compartilhamento de custos.
Como funciona a inscrição especial
Aqui está um exemplo.
Você tem seguro saúde por meio de seu trabalho, mas sua empresa não está indo muito bem financeiramente. Alguns meses após o término do período de inscrições abertas do Obamacare, você é demitido e perde seu seguro-saúde baseado no emprego.
Você pode ser elegível para continuar seu plano de saúde atual usando COBRA ou continuação estadual, mas em vez disso, você decide que prefere obter um novo plano de saúde na bolsa de seguro de saúde do seu estado. Você está qualificado para um período de inscrição especial porque acabou de perder seu seguro de saúde baseado no trabalho devido a uma demissão (observe que você está qualificado para obter um plano no mercado individual - dentro ou fora do mercado - mesmo se você também tem a opção de continuar seu seguro baseado no trabalho via COBRA ou continuação estadual. Você tem o período de eleição de 60 dias para escolher o COBRA ou um plano de mercado individual e pode mudar de ideia dentro desses 60 dias janela também, o que não era o caso antes de 2017).
Você acessa o site da sua bolsa de seguro saúde ou liga para ela e se inscreve em um novo plano de saúde. Se o plano do seu empregador estava cobrindo seu cônjuge e filhos, eles também são elegíveis para um período de inscrição especial. Cada um de vocês pode se inscrever em um seguro saúde individual ou pode obter um plano familiar no intercâmbio.
Como sua renda foi prejudicada por ter sido demitido, você também pode se qualificar para um subsídio para ajudá-lo a pagar os prêmios mensais do seguro saúde. A elegibilidade para o subsídio é baseada em sua renda e pode ser paga diretamente à sua nova seguradora para reduzir o valor que você deve pagar a cada mês pela cobertura. Também há subsídios que ajudam a reduzir o máximo desembolsado e as obrigações de compartilhamento de custos, como franquias, copagamentos e cosseguro.
O subsídio que reduz a sua divisão de custos e o máximo desembolsado é chamado de reduções de divisão de custos, ou CSR, e só está disponível se você tiver renda elegível e escolher um plano prata na troca. O subsídio para reduzir seus prêmios podem ser usados com qualquer plano de nível de metal na bolsa (bronze, prata, ouro ou platina).
Você solicita esses subsídios por meio de sua bolsa de seguro de saúde à medida que avança no processo de inscrição no seguro de saúde. Os subsídios só podem ser usados com seguro saúde adquirido na bolsa de seguro saúde Affordable Care Act do seu estado. Portanto, embora seu período especial de inscrição lhe dê a opção de se inscrever fora do intercâmbio, se preferir, você não pode obter um subsídio para ajudar a pagar o seguro saúde não adquirido por meio de seu intercâmbio (que inclui COBRA e continuação estadual de cobertura para pequenos grupos; se você optar por manter sua cobertura via COBRA ou continuação estadual, você terá que pagar o prêmio integralmente).
Sem SEP se você estiver perdendo uma cobertura que não seja a cobertura mínima essencial
A perda involuntária de cobertura é um evento de qualificação que desencadeia um período de inscrição especial, mas apenas se a cobertura que você está perdendo for considerada uma cobertura mínima essencial. Se você tiver uma cobertura que não seja considerada uma cobertura mínima essencial (um plano de curto prazo, por exemplo, ou uma apólice de indenização fixa), a perda desse plano não desencadearia um período especial de inscrição no mercado de seguros individuais.
Isso é especialmente importante entender se você tiver cobertura em um plano de curto prazo, uma vez que essas apólices têm datas de rescisão pré-determinadas. Os planos de curto prazo em alguns estados podem durar até um ano e as seguradoras têm a opção de renová-los por um período total de até três anos. E quando um plano de curto prazo termina, você não é elegível para se inscrever em um plano de mercado individual em conformidade com a ACA (na bolsa ou fora da bolsa) se estiver fora da inscrição aberta.
