Um plano de saúde bronze é um tipo de seguro saúde que paga, em média, 60% das despesas médias de saúde dos inscritos (mas esta é uma média de uma população padrão - a porcentagem deseuos custos que o plano cobre variam enormemente, dependendo se você precisa de muitos cuidados médicos durante o ano, ou de quase nenhum). Os inscritos pagam os outros 40% do total de despesas com saúde na forma de copagamentos, cosseguro e franquias.
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A determinação se um plano se enquadra no nível de cobertura bronze é baseada no valor atuarial. Os planos Bronze estão disponíveis nos mercados de seguro saúde individual e de pequeno grupo, na bolsa ou fora da bolsa (ou seja, diretamente por meio de seguradoras de saúde).
Como Comparar Planos
Para facilitar a comparação de quanto valor você está recebendo pelo dinheiro que gasta em prêmios de seguro saúde, o Affordable Care Act padronizou os níveis de valor para planos de saúde individuais e de pequenos grupos em quatro níveis. Essas camadas são bronze, prata, ouro e platina.
Todos os planos de saúde de um determinado nível oferecem aproximadamente o mesmo valor geral, embora possam oscilar em uma faixa + 2 / -4 (essa faixa começou a ser aplicada a partir de 2018; nos anos anteriores, era + 2 / -2) . E desde 2018, os planos de bronze têm uma faixa de minimus mais ampla de + 5 / -4, devido à introdução de planos de bronze expandidos que têm benefícios aprimorados e valor atuarial de até 65%.
Para planos de nível bronze, o valor atuarial médio é de cerca de 60%. Mas com a faixa de minimus permitida, os planos com valores atuariais de 56% a 62% são considerados planos de bronze. Portanto, embora as designações de nível de metal do ACA ajudem em termos de tornar mais fácil fazer comparações gerais entre os planos, ainda é importante para ver as letras miúdas, já que dois planos de bronze podem ter designs de benefícios e níveis de cobertura bastante diferentes.
O que valor significa
Valor, ou valor atuarial, informa qual porcentagem das despesas de saúde cobertas um plano deve cobrir para toda uma população padrão. Isso não significa que você, pessoalmente, terá exatamente 60% dos seus custos de saúde pagos pelo seu plano bronze. Dependendo de como você usa seu seguro saúde, você pode ter muito mais ou menos que 60% de suas despesas pagas.
Uma pessoa com custos de saúde muito altos obviamente pagará muito menos do que 40% dos custos totais, porque o valor máximo pago pelo plano limitará o valor que o membro paga. Por outro lado, uma pessoa com despesas gerais muito baixas pode esperar pagar muitomaisde 40% dos custos totais, já que ele pode nem mesmo arcar com a franquia do ano e, portanto, pode estar pagando praticamente todas as suas próprias despesas médicas.
Despesas de saúde não cobertas não são levadas em consideração ao determinar o valor de um plano de saúde. Os custos fora da rede também não são contabilizados, nem os custos de tratamentos que não se enquadram nas categorias de benefícios essenciais para a saúde da ACA.
O que você terá que pagar
Você terá que pagar prêmios mensais para o plano de saúde. Você também terá que pagar a divisão de custos, como franquias, cosseguro e copagamentos, quando usar seu seguro saúde. Os prêmios mensais do plano Bronze tendem a ser mais baratos do que os planos de valor mais alto porque os planos Bronze esperam pagar menos dinheiro em suas contas de saúde.
Se você comprar sua cobertura na bolsa de seguro saúde em seu estado e for elegível para subsídios de prêmio, poderá descobrir que pode obter um plano bronze gratuitamente depois que seu subsídio for aplicado. Isso se deve ao modo como as seguradoras adicionaram o custo das reduções de compartilhamento de custos aos prêmios dos planos prata na maioria dos estados. Uma vez que os valores de subsídio são baseados no custo do segundo plano prata de menor custo, os prêmios mais elevados para os planos prata resultam em subsídios de prêmio maiores. Como esses subsídios também podem ser aplicados a planos bronze ou ouro, às vezes eles são grandes o suficiente para cobrir todo o prêmio, deixando o inscrito sem prêmio mensal.
A maneira como cada plano o faz pagar sua parte nas despesas com saúde varia. Por exemplo, um plano bronze pode ter uma franquia sofisticada de $ 7.500 combinada com um cosseguro baixo de 10%. Um plano de bronze concorrente pode ter uma franquia inferior de $ 5.000 emparelhada com um cosseguro maior de 35% e um co-pagamento de $ 45 para visitas ao escritório (todos os planos individuais e de pequenos grupos em conformidade com a ACA têm limites superiores nos custos diretos totais que se aplicam independentemente do nível de metal; nenhum plano pode ter limites individuais de desembolso - incluindo franquia, copagamento e cosseguro - superiores a US $ 8.100 em 2020 ou superiores a US $ 8.550 em 2021).
Razões para escolher um plano Bronze
Ao escolher um plano de saúde, se o fator mais importante para você for um prêmio mensal baixo, um plano de saúde de nível bronze pode ser uma boa escolha. Se você não espera usar muito o seu seguro de saúde ou se a alta divisão de custos inerente a um plano Bronze não lhe diz respeito, um plano de saúde Bronze pode ser o suficiente.
Se você tem menos de 30 anos (ou mais de 30 com isenção de dificuldades do mandato individual da ACA) e não tem direito a subsídios de prêmio, pode descobrir que um plano catastrófico oferece um prêmio mensal ainda mais baixo, junto com um valor atuarial ligeiramente mais baixo (planos catastróficos não têm metas de valor atuarial da mesma forma que os planos de nível de metal; eles devem simplesmente ter valores atuariais abaixo de 60%, embora também devam cobrir três consultas de cuidados primários por ano e aderir aos mesmos limites superiores fora de despesas de bolso como outros planos).
Se você tem 30 anos ou mais, no entanto, não será capaz de comprar um plano catastrófico a menos que tenha uma isenção de dificuldades do mandato individual da ACA. E os subsídios de prêmio não podem ser aplicados a planos catastróficos, o que os torna uma escolha ruim para a maioria das pessoas que têm direito a subsídios de prêmio.
Razões para não escolher um plano Bronze
Não escolha um plano de saúde de nível bronze se você quiser um plano que pague a maior parte de suas despesas de saúde. Se você espera usar muito seu seguro de saúde, ou não pode pagar altos co-pagamentos, cosseguro e franquias, um plano bronze pode não ser para você.
Não presuma, entretanto, que um plano bronze é uma escolha ruim se você sabe que vai precisar de cuidados médicos extensivos. Em alguns casos, as despesas totais (custos diretos mais prêmios) acabam sendo menores com um plano bronze, mesmo quando o inscrito tem que atingir o máximo desembolsado total para o ano. Você vai querer verificar os números antes de tomar uma decisão.
Se você é elegível para subsídios de compartilhamento de custos porque sua renda é 250% do nível de pobreza federal ou inferior, você só pode obter os subsídios de compartilhamento de custos se escolher um plano silver-tier. Você não receberá os subsídios de compartilhamento de custos para os quais se qualifica se escolher um plano bronze.
Os subsídios de divisão de custos tornam sua franquia, copagamento e cosseguro mais baixos, de forma que você paga menos quando usa seu seguro saúde. Com efeito, um subsídio de divisão de custos aumentará o valor do seu plano de saúde sem aumentar os prêmios mensais. É como obter um upgrade gratuito no valor. Você não receberá o upgrade gratuito se escolher um plano bronze.
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