O Medicaid, o programa estadual / federal de cobertura de saúde para pessoas de baixa renda, pode retirar o dinheiro de seu patrimônio depois que você morrer. Isso pode acontecer se você recebeu cuidados de longo prazo financiados pelo Medicaid após os 55 anos de idade. Em alguns estados, isso pode acontecer se você recebeu serviços financiados pelo Medicaid antes dos 55 anos, se você foi internado permanentemente, ou qualquer outro financiado pelo Medicaid serviços após os 55 anos.
Conhecido como Programa de Recuperação de Patrimônio Medicaid (MERP), o Medicaid pode recuperar o dinheiro gasto em seus cuidados de seu patrimônio.
PeopleImages / Getty ImagesEsta é uma cláusula de longa data promulgada como parte do Omnibus Budget Reconciliation Act (OBRA) de 1993. Antes da OBRA, era opcional para os estados buscarem a recuperação patrimonial dos custos de cuidados de longo prazo.
Com a promulgação da OBRA em 1993, tornou-se obrigatório para os estados recuperar fundos das propriedades daqueles que incorreram em custos de longo prazo do Medicaid a partir dos 55 anos de idade.
Justificativa
Embora a ideia de o Medicaid receber dinheiro que, de outra forma, teria ido para seus herdeiros seja desagradável, ela se torna mais palatável quando você olha para as razões por trás do MERP. Como os contribuintes federais e estaduais financiam o Medicaid, a meta do MERP é reduzir os custos do Medicaid. Se puder recuperar parte ou todo o dinheiro gasto em seus cuidados de saúde, economiza o dinheiro do contribuinte.
Se o Medicaid está pagando por seus cuidados de longa duração em uma casa de repouso, é provável que graças ao Medicaid haja algum patrimônio deixado para recuperar os fundos. Sem a cobertura do Medicaid, você pode ter que vender sua casa e outros objetos de valor para pagar por seus cuidados, na verdade liquidando sua propriedade enquanto você está vivo para pagar por seus cuidados de longo prazo.
E se o beneficiário do Medicaid estava realmente sem nenhum ativo, o programa de recuperação de bens não será capaz de recuperar nada, pois eles não podem tentar recuperar o dinheiro dos herdeiros do beneficiário (eles podem usar o processo de recuperação de bens para recuperar bens que pode ter passado para um cônjuge sobrevivente, mas somente depois que esse cônjuge também faleceu).
A promulgação da OBRA foi considerada essencial para a sobrevivência do Medicaid, uma vez que quase dois terços dos residentes de lares de idosos nos Estados Unidos são cobertos pelo Medicaid.
Propriedades sujeitas a MERP
O governo federal tem diretrizes gerais para MERP, mas as especificações variam de estado para estado. As diretrizes federais básicas colocam seu patrimônio em risco se você tiver pelo menos 55 anos de idade e receber serviços de cuidados de longo prazo pagos pelo Medicaid.
Especificamente, o texto da legislação que implementou o MERP esclarece que os custos podem ser recuperados para "serviços de enfermagem, serviços domiciliares e comunitários, serviços em uma instituição para doenças mentais, cuidados domiciliares e comunitários e arranjos de vida com apoio comunitário" (em outras palavras, serviços de cuidados de longo prazo, em vez de cuidados médicos básicos) para pessoas com 55 anos ou mais quando os cuidados foram prestados.
Mas os estados também têm a opção de usar a recuperação de bens para recuperar os custos do Medicaid para uma pessoa que foi permanentemente institucionalizada, mesmo se ela tivesse menos de 55 anos. Os estados também podem implementar a recuperação de bens para quaisquer gastos incorridos com o Medicaid (não apenas custos de cuidados de longo prazo ) depois que os inscritos completarem 55 anos.
Dependendo de onde você mora, seu espólio pode estar sujeito ao MERP, mesmo que você nunca tenha acessado o tratamento de longo prazo como um inscrito no Medicaid.
Verifique com o escritório Medicaid de seu estado para entender como MERP é promulgado em seu estado e quais custos estão sujeitos a reembolso.
Impacto do Obamacare
A expansão do Medicaid sob o Affordable Care Act (ACA), também conhecido como Obamacare, empurrou a questão da recuperação de bens do Medicaid para o primeiro plano em estados que tinham programas rígidos de recuperação de bens em vigor.
De acordo com a ACA, a elegibilidade do Medicaid para adultos com menos de 65 anos foi expandida para incluir a maioria das pessoas com renda familiar que não excede 138 por cento do nível de pobreza. Além disso, os ativos não são mais considerados para pessoas mais jovens do que 65; a elegibilidade é baseada apenas na renda.
Como o Medicaid expandido, a elegibilidade para os subsídios do prêmio da ACA (créditos fiscais do prêmio) também se baseia apenas na renda, sem levar em consideração os ativos. E os subsídios do prêmio para compensar o custo da cobertura privada não estão disponíveis para aqueles que têm direito ao Medicaid.
Uma vez que a elegibilidade do subsídio do prêmio e a elegibilidade expandida do Medicaid são baseadas na renda, independentemente dos ativos da família, é possível para uma pessoa com ativos significativos se qualificar para qualquer um deles, dependendo de sua renda (isso não é necessariamente uma coisa ruim, e essencialmente níveis o campo de atuação do seguro saúde para pessoas que não têm acesso a um plano de saúde do empregador). Por exemplo, uma pessoa que está vivendo de economias para a aposentadoria, mas retirando apenas uma pequena quantia de suas economias a cada ano, pode se qualificar para o Medicaid, apesar de ter um pé de meia sólido e uma casa paga.
Portanto, uma população muito maior de pessoas com 55 anos ou mais agora é elegível para o Medicaid. Se eles tentarem se inscrever em um plano por meio de bolsas de seguro saúde, eles serão direcionados ao sistema Medicaid, com base em sua renda. Em estados que têm MERP que vão além dos custos de cuidados de longo prazo, isso resultou em algumas pessoas sendo pegas desprevenidas pelos programas de recuperação de bens.
Alguns estados que anteriormente tinham MERP mais robusto optaram por limitar seus programas de recuperação de propriedade apenas ao que é exigido pelo governo federal (ou seja, custos de cuidados de longo prazo). Você pode clicar em um estado neste mapa para ver como o O estado lida com a recuperação de bens do Medicaid e se as regras foram alteradas como resultado da expansão da ACA da elegibilidade ao Medicaid.
É importante entender que, embora a ACA tenha expandido a população de pessoas de 55 para 64 anos que estão inscritas no Medicaid - e cujos ativos não são levados em consideração quando sua elegibilidade ao Medicaid é determinada - isso não mudou nada sobre o MERP.
O Processo de Recuperação
Todos os estados tentam recuperar o dinheiro do Medicaid gasto em cuidados de longo prazo, como lares de idosos. Alguns estados também tentam recuperar o dinheiro gasto em outras despesas de saúde.
Se o estado usar um programa de atendimento gerenciado Medicaid em vez de pagar diretamente pelas necessidades médicas dos inscritos, o estado pode usar a recuperação de bens do Medicaid para recuperar todo o valor que o estado pagou à organização de atendimento gerenciado Medicaid em nome do inscrito, ou a parte atribuível a serviços de cuidados de longo prazo, dependendo se o estado usa o MERP para recuperar todas as despesas ou apenas despesas de cuidados de longo prazo.
A maioria dos estados usa atendimento gerenciado Medicaid. Portanto, dependendo das circunstâncias, o valor que o estado está tentando recuperar pode não corresponder ao valor dos custos reais de saúde que a pessoa teve enquanto coberta pelo programa Medicaid (ou seja, o valor recuperado para uma pessoa que necessitou de cuidados extensivos pode ser inferior ao custo dos cuidados que a pessoa recebeu, embora possa ser superior ao custo dos cuidados prestados a uma pessoa que necessitou de muito poucos cuidados).
Se um estado não usa o atendimento gerenciado Medicaid, ele não tem permissão para recuperar mais do que o valor real gasto pelo estado com o atendimento da pessoa.
Todos os estados tentam se recuperar de ativos imobiliários que passam por inventário, mas alguns estados também tentam se recuperar de outros ativos.
Os estados têm permissão para recuperar fundos do Medicaid de ativos que evitam a homologação, como aqueles que passam por um trust vivo ou um arrendamento conjunto (a posse de um espólio ou propriedade por duas ou mais partes).
Visto que as leis estaduais variam, a única maneira de saber com certeza se seu patrimônio está em risco é se informar sobre os detalhes do MERP de seu estado. Embora o escritório estadual do Medicaid possa lhe dar o básico, pode ser útil consultar um profissional especializado em direito de idosos ou planejamento imobiliário.
Propriedades protegidas
Os estados não têm permissão para fazer recuperações de bens enquanto seu cônjuge está vivo, mas podem tentar recuperar os fundos do Medicaid gastos em sua saúde após a morte de seu cônjuge. Os estados não podem fazer recuperações se você tiver um filho vivo menor de 21 anos, cego ou deficiente.
Em algumas situações, os estados não podem recuperar fundos do valor de sua casa se um filho adulto que cuidou de você morar lá. Mas, essas regras são complicadas, então se você está contando com isso para proteger sua casa de MERP, você precisará consultar um profissional de planejamento imobiliário ou obter aconselhamento jurídico.
Os estados devem prever exceções de dificuldades para MERP. Mas, cada estado decide por si mesmo como define as dificuldades. O governo federal sugere que as propriedades que incluem pequenas empresas familiares e fazendas familiares sejam consideradas como exceção de privação se a renda produzida na propriedade for essencial para o sustento dos membros sobreviventes da família.
Existem proteções adicionais que se aplicam aos índios americanos e nativos do Alasca.
Como proteger sua propriedade
Em alguns casos, você pode não conseguir proteger sua propriedade. Em outros, o planejamento avançado com a ajuda de um advogado ou profissional de planejamento imobiliário pode proteger alguns ou todos os ativos do seu patrimônio. Ou você pode descobrir que as leis em seu estado tornam improvável que MERP tente recuperar ativos de sua propriedade.
Se você mora em um dos 29 estados que têm um programa de Parceria para Cuidados de Longo Prazo, pode proteger alguns de seus ativos do MERP adquirindo uma apólice privada de cuidados de longo prazo. O governo federal tem uma página de recursos que inclui sites para programas e informações estaduais de cuidados de longo prazo.
Se você precisar de cuidados que excedam os benefícios de sua apólice, uma parte do custo de seus cuidados será protegida contra recuperação de bens.
Uma vez que os regulamentos e leis de inventário do Medicaid variam de estado para estado, muitas vezes a única maneira de saber é buscar ajuda de um profissional familiarizado com o programa MERP do Medicaid e as leis de inventário em seu estado.
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