Fora das inscrições abertas, a oportunidade de se inscrever na cobertura de seguro saúde ou mudar de um plano para outro é limitada. A maioria das pessoas precisa de um evento de qualificação para se inscrever em um plano individual ou patrocinado pelo empregador fora da inscrição aberta, embora os nativos americanos possam se inscrever o ano todo em um plano por meio do intercâmbio, e qualquer pessoa qualificada para Medicaid ou CHIP pode inscrever-se em qualquer época do ano.
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Oportunidades limitadas de inscrição no mercado individual se aplicam tanto dentro quanto fora da bolsa. Mas ainda existem alguns tipos de cobertura disponíveis durante todo o ano. Os planos que não são regulamentados pela ACA podem ser adquiridos a qualquer momento e costumam ser bem baratos quando comparados com as principais coberturas médicas em conformidade com a ACA. Mas é importante estar ciente das letras miúdas ao considerar um plano não compatível com ACA.
O que são planos não compatíveis com ACA?
Os planos não conformes incluem planos de doença crítica (ou seja, um plano que oferece benefícios se você for diagnosticado com doenças específicas), alguns planos de indenização de benefício limitado, suplementos de acidentes (ou seja, planos que pagam uma quantia limitada se você for ferido em um acidente), planos odontológicos / oftalmológicos (a cobertura odontológica pediátrica é regulamentada pela ACA, mas a cobertura odontológica para adultos não) e seguro saúde de curto prazo.
A maioria dessas opções de cobertura nunca foi projetada para servir como cobertura independente - elas deveriam ser complementares a um grande plano de seguro saúde médico. Portanto, uma pessoa com uma franquia alta pode optar por também ter um suplemento de acidente que cobrirá sua franquia em caso de lesão - mas um suplemento de acidente por si só seria totalmente inadequado se adquirido como cobertura única para uma pessoa.
Durações de 364 dias permitidas novamente no final de 2018
O seguro de curto prazo é projetado para servir como cobertura independente, embora apenas por um curto período. Antes de 2017, o seguro de curto prazo era definido pelo governo federal como uma apólice com duração de até 364 dias, embora alguns estados o limitassem a seis meses, e a maioria dos planos disponíveis em todo o país eram vendidos com no máximo duração de seis meses.
Mas a partir de 2017, os planos de curto prazo só poderiam ser vendidos com duração de até três meses. Isso se deveu aos regulamentos que o HHS finalizou no final de 2016, com aplicação a partir de abril de 2017.
No entanto, as regras mudaram novamente sob a administração Trump. Em outubro de 2017, o presidente Trump assinou uma ordem executiva que instruiu várias agências federais a "considerar a proposição de regulamentações ou a revisão das orientações, de acordo com a lei, para expandir a disponibilidade de" seguro saúde de curto prazo ".
Em fevereiro de 2018, em resposta a essa ordem executiva, os Departamentos do Trabalho, Tesouro e Saúde e Serviços Humanos publicaram propostas de regulamentos para planos de curto prazo, incluindo um retorno à definição anterior de "curto prazo" como um plano com um prazo não superior a 364 dias.
A administração finalizou as novas regras no início de agosto de 2018, e elas entraram em vigor em outubro de 2018. A nova regra faz três coisas:
- Permite que os planos de curto prazo tenham prazos iniciais de até 364 dias.
- Permite a renovação de planos de curto prazo, mas a duração total do plano (incluindo o prazo inicial e quaisquer renovações) não pode exceder 36 meses.
- Exige que as seguradoras que vendem planos de curto prazo incluam uma divulgação nas informações do plano esclarecendo que a cobertura não é regulamentada pela ACA e pode não cobrir várias necessidades médicas que a pessoa poderia ter.
Mas os reguladores e legisladores estaduais ainda têm a palavra final em termos do que é permitido em cada estado. Os regulamentos do governo Trump foram claros ao observar que os estados teriam permissão para estabelecer regulamentos mais rígidos (mas não regulamentos mais brandos) do que as federais. Portanto, estados que proibiam planos de curto prazo e estados que os limitavam a seis ou três meses de duração foram capazes de continuar a fazê-lo.
E vários estados endureceram seus regulamentos para planos de curto prazo desde que o governo Trump relaxou as regras (alguns outros relaxaram suas regras para alinhá-las com as novas regras federais). Antes de o governo Obama introduzir novas regras para planos de curto prazo, havia cinco estados onde não havia planos de curto prazo disponíveis devido a regulamentações estaduais. Mas em 2020, havia 11 estados onde os planos de curto prazo não podem ser comprados - seja porque eles foram proibidos ou porque as regras estaduais são rígidas o suficiente para que as seguradoras de curto prazo tenham optado por não fazer negócios nesses estados.
O que preciso saber sobre planos de curto prazo?
Por causa de suas inúmeras limitações (descritas abaixo), o seguro saúde de curto prazo é muito mais barato do que o seguro saúde tradicional. E embora o seguro de curto prazo não esteja disponível em todos os estados, ele está disponível para compra durante todo o ano na maioria dos estados (ao contrário da cobertura médica regular principal, que só pode ser adquirida durante inscrições abertas ou um período de inscrição especial acionado por um evento).
Mas o seguro de curto prazo não é regulamentado pela ACA. Como resultado, há várias coisas que você deve estar ciente de que você está pensando em comprar um plano de curto prazo:
- Os planos de curto prazo não precisam cobrir os dez benefícios essenciais para a saúde da ACA. Muitos planos de curto prazo não cobrem cuidados de maternidade, saúde comportamental ou cuidados preventivos.
- Os planos de curto prazo ainda têm benefícios máximos, mesmo para serviços que são considerados benefícios de saúde essenciais sob o ACA.
- Os planos de curto prazo ainda usam subscrição médica e não cobrem doenças pré-existentes. O aplicativo ainda pergunta sobre o histórico médico para determinar a elegibilidade para cobertura. E embora a lista de perguntas médicas em uma solicitação de seguro de curto prazo seja muito menor do que a lista de perguntas que costumava ser em uma solicitação de seguro médico principal padrão antes de 2014, as apólices de curto prazo geralmente vêm com uma exclusão geral de todos condições pré-existentes. As seguradoras de curto prazo também usam rotineiramente a subscrição pós-sinistro, o que significa que esperam até depois de você ter um sinistro para realizar uma revisão extensa de seu histórico médico. Se essa revisão indicar que seu sinistro atual está relacionado a uma condição anterior para se inscrever no plano de curto prazo, eles podem negar o pedido por completo.
- Os planos de curto prazo não são considerados cobertura mínima essencial, portanto, o encerramento de um plano de curto prazo não é um evento de qualificação no mercado individual. Se o seu plano de curto prazo termina no meio do ano e você não está qualificado para comprar outro plano de curto prazo (que seria o caso se você desenvolveu uma condição pré-existente grave enquanto coberto pelo primeiro plano de curto prazo, ou se você está em um estado que limita a compra de curto prazo planos de longo prazo), você não terá a oportunidade de se inscrever em um plano de seguro saúde regular até que a inscrição aberta comece novamente (observe, no entanto, que o encerramento de um plano de curto prazoéum evento de qualificação que permitirá que você se inscreva no plano do seu empregador, se essa cobertura estiver disponível para você).
- Você só pode ter um plano de curto prazo por um período limitado. E embora normalmente você tenha a oportunidade de comprar outro plano de curto prazo quando o primeiro expirar, é importante entender que você está começando com uma nova política, em vez de continuar a que tinha antes. Isso significa que você estará sujeito à subscrição médica novamente quando se inscrever no segundo plano, e quaisquer condições pré-existentes que surgiram enquanto você estava segurado no primeiro plano não serão cobertas pelo segundo plano. [Se você estiver em um estado que permite a renovação de planos de curto prazo e a apólice que você adquiriu é renovável, você poderá renová-la em vez de comprar um novo plano. Mas essa opção não está disponível indefinidamente - a duração total de um plano não pode exceder 36 meses. E muitas seguradoras de curto prazo não oferecem renovação ou a limitam a bem menos de 36 meses. Portanto, você deve verificar cuidadosamente os termos e condições de qualquer plano que esteja considerando.]
Dito isso, existem algumas situações em que um plano de curto prazo faz sentido. E o fato de que eles podem ser comprados em qualquer momento do ano é certamente benéfico para alguns candidatos:
- Você tem uma nova cobertura alinhada com uma data de início iminente - por exemplo, de um empregador, Medicare ou um plano compatível com ACA que entra em vigor no início do ano - mas você precisa de um plano para cobrir a lacuna antes disso entra em vigor. Nessa situação, um plano de curto prazo pode ser uma boa solução.
- Você não pode pagar um plano compatível com ACA. Talvez porque você esteja preso na lacuna de cobertura do Medicaid, ou com o preço fora da cobertura devido à falha familiar, ou apenas acima do limite de renda para subsídios de prêmio e afetado pelo precipício de subsídios (certifique-se de verificar novamente para ver se você pode colocar sua renda na faixa de subsídio elegível antes de desistir da cobertura acessível).
- Você está saudável (portanto, a subscrição médica de um plano de curto prazo e as exclusões de condições pré-existentes não serão um problema) e não se preocupa com os serviços que não são cobertos pelos planos de curto prazo. Mas lembre-se de que sua elegibilidade para comprar um segundo plano de curto prazo quando o primeiro expirar depende de você permanecer saudável. E certifique-se de que você realmente entende as limitações do plano ... não ter cobertura de medicamentos prescritos pode não parecer grande coisa quando você não está tomando nenhum medicamento, mas o que você faria se fosse diagnosticado com uma doença que só pode ser tratado com medicamentos extremamente caros?
