Inscrições abertas para o seguro individual 2021: o que você precisa saber

Inscrições abertas para a cobertura de mercado individual de 2021 - tanto na bolsa quanto fora da bolsa - começará em 1º de novembro de 2020 e terminará um pouco mais de seis semanas depois, em 15 de dezembro, na maioria dos estados (alguns estados têm janelas de inscrição estendidas, que são discutidas abaixo )

Este é o mesmo cronograma que foi usado na maioria dos estados para a cobertura de 2020. Como foi o caso em 2020, as inscrições abertas na maioria dos estados terminarão antes que os planos de 2021 entrem em vigor, portanto, os inscritos não terão a chance de mudar de ideia sobre a cobertura depois que ela entrar em vigor.

Há menos turbulência e incerteza no mercado individual do que nos últimos anos, e os aumentos de taxas propostos para 2021 são geralmente modestos, embora isso possa mudar à medida que mais registros de taxas se tornem disponíveis durante o verão. No início de julho, os depósitos de taxas haviam sido tornados públicos em nove estados e representavam um aumento médio proposto de cerca de 2,6%.

O governo federal continua a não financiar reduções de custos, mas isso não é mais um fator incerto para as seguradoras, pois elas sabem o que esperar. Em quase todos os estados, as seguradoras estão adicionando o custo de CSR aos prêmios do plano prata, o que resulta em subsídios de prêmio maiores. Em muitos casos, os planos bronze e ouro são particularmente acessíveis devido aos subsídios desproporcionalmente grandes que podem ser usados ​​para compensar os prêmios (as pessoas que não são elegíveis para subsídios do prêmio podem escolher um plano não prata ou, em muitos estados, um plano prata vendido fora da bolsa e evite pagar prêmios que incluem o custo de CSR).

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Após fortes reduções nos últimos dois anos, o orçamento do navegador permaneceu inalterado em 2020

No outono de 2017, a administração Trump reduziu drasticamente o orçamento de marketing do HealthCare.gov e cortou o orçamento para organizações Navigator (assistência de inscrição) em 41 por cento. O orçamento do Navigator tinha sido de $ 63 milhões no outono de 2016 e foi reduzido para $ 36 milhões em 2017.

Em julho de 2018, a CMS anunciou outro corte drástico no orçamento de financiamento do Navigator, reduzindo-o para apenas US $ 10 milhões em todos os 34 estados que recebem subsídios. Mas esse valor permaneceu estável em 2019, com outros US $ 10 milhões distribuídos para organizações Navigator nas semanas até o período de inscrições abertas para os planos de saúde de 2020.

Embora o financiamento do Navigator não tenha sido reduzido em 2019, ele permanece muito abaixo do que era no passado, e há cerca de metade das organizações do Navigator antes da redução do financiamento.

A justificativa ostensiva para os cortes de financiamento do Navigator em anos anteriores foi baseada no fato de que os Navigators inscreveram uma porcentagem bastante pequena das pessoas que assinaram planos privados nas bolsas, e na suposição de que, com o passar do tempo, as pessoas precisam menos ajuda com o processo de inscrição.

Mas, como aponta a Kaiser Family Foundation, a conscientização pública sobre o processo de inscrição permanece bastante baixa entre as pessoas que não têm seguro e aquelas que compram sua própria cobertura. E embora os Navigators não inscrevam um grande número de pessoas em planos privados, sua assistência é inestimável quando se trata de inscrição no Medicaid (que não é contado quando os grupos são julgados em termos de seu total de inscrições). E muitas organizações Navigator também fazem parceria com conselheiros de inscrição de voluntários, mas as inscrições facilitadas por esses voluntários também não são contadas. Resumindo, a assistência fornecida pelos Navigators é mais do que parece à primeira vista, e os cortes drásticos de financiamento (que foram mais severos em alguns estados do que em outros) reduziram a quantidade de assistência disponível.

Com tudo isso em mente, vamos dar uma olhada no que você precisa saber neste outono se você comprar seu próprio seguro saúde no mercado individual.

Tempo

Na maioria dos estados, se você precisar comprar cobertura de mercado individual - dentro ou fora da bolsa - para 2021, terá um pouco mais de seis semanas para concluir sua inscrição ou fazer alterações em sua cobertura existente.

Em quase todos os estados, as inscrições abertas começarão em 1º de novembro e terminarão em 15 de dezembro. Existem 13 bolsas totalmente administradas pelo estado que operam suas próprias plataformas de inscrição e, portanto, têm a opção de adicionar mais tempo antes ou depois do período de inscrição aberta regularmente agendado (conforme descrito abaixo, isso aumentará para 14 no outono de 2020, com a adição da Pensilvânia; Nova Jersey também pode ter sua própria bolsa no outono de 2020).

Existem três intercâmbios administrados pelo estado (Califórnia, Colorado e DC) onde as inscrições abertas foram permanentemente estendidas. E a Pensilvânia, que terá um intercâmbio estatal pela primeira vez a partir do outono de 2020, anunciou que as inscrições abertas para a cobertura de 2021 serão estendidas. Nos anos anteriores, a maioria das bolsas administradas pelo estado acabou adicionando extensões às suas janelas de inscrição aberta, mas a menos que uma bolsa tenha anunciado uma extensão antes da inscrição aberta, os inscritos devem planejar terminar o processo até 15 de dezembro e não devem assumir que eles terão tempo extra depois disso.

• DC: Inscrições abertas permanentemente definidas de 1º de novembro a 31 de janeiro.
• Califórnia: inscrições abertas permanentemente definidas de 1º de novembro a 31 de janeiro.
• Colorado: Inscrições abertas permanentemente definidas de 1º de novembro a 15 de janeiro.
• Pensilvânia: Inscrições abertas para 2021, definidas de 1º de novembro a 15 de janeiro.

Assim que a inscrição aberta terminar, você não terá a oportunidade de se inscrever ou fazer alterações em sua cobertura para 2021 sem um evento de qualificação.

Se sua seguradora sair do mercado em sua área no final de 2020, você terá um período de inscrição especial (os primeiros 60 dias de 2021) durante o qual poderá escolher um novo plano. Mas, como foi o caso em 2020, parece que este não será um problema generalizado para 2021 (ao contrário da situação em 2017 e 2018, quando várias operadoras deixaram as bolsas em todo o país).

Pensilvânia terá uma nova plataforma de inscrição

Há uma bolsa de seguro saúde em cada estado, embora a maioria dos estados use a plataforma administrada pelo governo federal em HealthCare.gov em vez de executar sua própria bolsa. Nos primeiros anos de funcionamento das trocas, vários estados fizeram alterações, alternando entre HealthCare.gov e seus próprios sites.

Para 2018 e 2019, não houve alterações; todos os estados continuaram a usar as mesmas plataformas de inscrição que haviam usado em 2017. Para 2020, Nevada parou de usar HealthCare.gov e fez a transição para uma plataforma de inscrição administrada pelo estado. E a partir do outono de 2020 (para inscrição em planos de saúde 2021), a Pensilvânia também deixará de usar HealthCare.gov e começará a usar sua própria plataforma estatal, chamada Pennie. New Jersey também indicou um plano semelhante, embora o estado não tenha divulgado seu processo de transição e não esteja claro se ele ainda está no caminho certo para uma implementação no outono de 2020.

Se você estiver na Pensilvânia ou em Nova Jersey e atualmente inscrito em um plano por meio do HealthCare.gov, preste muita atenção a todas as comunicações que receber sobre ações que talvez precise tomar para manter sua cobertura até 2021. O resto dos estados continuarão a usar a mesma plataforma de inscrição de intercâmbio que usaram para 2020.

Cobertura Disponível

A janela de inscrições abertas de 1º de novembro a 15 de dezembro se aplica à cobertura de mercado individual em conformidade com o Affordable Care Act (ACA, também conhecido como Obamacare), tanto dentro quanto fora do mercado. Mas apenas um segmento muito pequeno da população está inscrito na cobertura de mercado individual. Havia uma estimativa de 15,1 milhões de pessoas com cobertura individual de saúde em 2019, embora essa análise incluísse planos antigos e planos de saúde de curto prazo (a inscrição aberta não se aplica a nenhum deles).

Existem janelas de inscrição abertas que se aplicam a pessoas com Medicare e com seguro saúde patrocinado pelo empregador, mas são separadas dos períodos de inscrição que se aplicam ao mercado individual e não são afetadas pelo financiamento do Navigator, mudanças de tempo, o tipo de troca a usa o estado ou extensões específicas do estado.

Pessoas que possuem cobertura de mercado individual como avô ou avô também não são afetadas por quaisquer mudanças relacionadas às inscrições abertas. Esses planos não estão mais disponíveis para compra e, portanto, não têm janelas de inscrição abertas aplicáveis.

No entanto, se você tiver um plano de avô ou avô, é absolutamente do seu interesse ver como ele se compara aos planos em conformidade com a ACA que estarão disponíveis para 2021, principalmente se você for elegível para subsídios de prêmio ou subsídios de compartilhamento de custos na troca.

O que saber antes da inscrição

É particularmente importante que você preste atenção às comunicações que recebe da bolsa - ou de sua seguradora, se você tiver cobertura fora da bolsa. Certifique-se de entender o quanto seu prêmio mudará no próximo ano, e se você tiver um subsídio de prêmio por meio da troca, certifique-se de ver quanto seu prêmio após o subsídio mudará, uma vez que esse é o valor que você realmente pagar a cada mês.

Preste atenção também aos detalhes de cobertura resumidos nas informações de renovação que você obtém de sua seguradora e / ou da bolsa. As seguradoras podem encerrar um plano no final do ano e os inscritos na "faixa de pedestres" ou "mapa" para um novo plano com benefícios semelhantes - mas não idênticos. As bolsas também podem fazer isso se uma seguradora estiver deixando a bolsa de vez.

Antes de 2018, as pessoas tinham a chance de fazer alterações em suas coberturas em janeiro se fossem pegas desprevenidas por um prêmio mais alto ou alterações de cobertura no início do novo ano. Essa oportunidade não está mais disponível na maioria dos estados (já que as inscrições abertas terminam em 15 de dezembro na maior parte do país), então é essencial se certificar de que você entendeu os detalhes antes de meados de dezembro e fazer as alterações que julgar necessárias.

Conforme descrito acima, o financiamento do Navigator na maioria dos estados foi reduzido significativamente nos últimos anos, e não há tantos assistentes de inscrição disponíveis como antes. Se você acha que pode precisar de ajuda para selecionar um plano ou inscrição, é aconselhável marcar uma consulta com antecedência com um corretor ou Navegador em sua área ou descobrir quais organizações em sua comunidade terão conselheiros de inscrição certificados disponíveis durante as inscrições abertas.

Razões para inscrição mais curta

É importante entender que o período mais curto de inscrições abertas, que faz parte de um esforço de estabilização do mercado, foi planejado na verdade sob o governo Obama e estava programado para entrar em vigor no outono de 2018. O governo Trump só avançou um ano, entrar em vigor no outono de 2017.

A mudança para reduzir o número de inscrições abertas a partir do outono de 2017 fazia parte do regulamento de estabilização do mercado que o HHS finalizou em abril de 2017. A ideia era que as seguradoras precisassem ter o maior número possível de pessoas inscritas na cobertura de ano inteiro para manter o pool de risco estável e encerrar as inscrições abertas antes do final de dezembro é o meio para atingir essa meta.

Nos anos anteriores, quando as inscrições abertas continuavam no ano novo, as pessoas podiam se inscrever na cobertura no final de janeiro e ter uma data efetiva de 1º de março. Isso significava que eles estavam pagando prêmios apenas por 10 meses do ano, em vez de 12.

Pessoas doentes provavelmente não farão isso. Foram saudáveis ​​os inscritos - as pessoas mais necessárias no grupo de risco para mantê-lo estável - que estavam se inscrevendo para uma cobertura parcial do ano. As seguradoras e as bolsas sabiam que isso não era sustentável e o período mais curto de inscrições abertas é uma forma de resolver o problema.

E, novamente, o HHS, sob a administração Obama, chegou à mesma conclusão nos regulamentos que finalizou no início de 2016. Mas o plano naquele momento era dar às seguradoras, bolsas e consumidores mais tempo para se prepararem para o período mais curto período de inscrição aberto, pois não estava previsto para entrar em vigor até o outono de 2018.

Em vez disso, as novas datas foram lançadas em abril de 2017, pouco mais de seis meses antes do início das inscrições abertas para a cobertura de 2018.

também é essencial observar que o governo Obama não planejava cortar fundos para marketing de câmbio e assistência para inscrição, o que o governo Trump fez em conjunto com a redução acelerada do período de inscrição.

Compreendendo a controvérsia

O conceito de um período mais curto de inscrições abertas que termina em dezembro, com todos os planos em vigor em 1º de janeiro, foi controverso mesmo quando o HHS, sob a administração Obama, o propôs no final de 2015. O HHS discutiu as opiniões divergentes no regulamento que finalizaram no início de 2016.

Os proponentes de um período mais curto de inscrições abertas observam que isso ajuda a garantir que todos tenham cobertura de todo o ano. Eles também acreditam que uma janela de inscrição de três meses não é mais necessária, agora que as bolsas estão funcionando bem e as seguradoras e os consumidores estão acostumados com a nova normalidade do mercado individual.

Mas os oponentes da janela mais curta de inscrições abertas observam que o mercado individual é volátil, o que significa que as pessoas entram e saem dele de um ano para o outro e há constantemente novas pessoas precisando comprar cobertura de mercado individual pela primeira vez. Eles também apontam que a janela de 1 de novembro a 15 de dezembro se sobrepõe ao período de inscrições abertas do Medicare existente. E como muitos dos corretores que auxiliam as pessoas no mercado individual também estão ajudando as pessoas no mercado do Medicare, os recursos de assistência são bastante escassos.

Os planos de venda no mercado individual também são particularmente voláteis, com diferentes seguradoras em um determinado mercado de um ano para o outro, junto com mudanças na rede e nos benefícios. Isso torna mais difícil (e geralmente não vantajoso) para as pessoas "definir e esquecer" quando se trata de seu seguro saúde de mercado individual. É importante e frequentemente necessário fazer compras a cada ano, e a janela de inscrição reduzida torna mais desafiador para todos no mercado individual poder fazer isso, especialmente se precisarem de ajuda com o processo.

Os oponentes de uma janela de inscrição mais curta também observam que os doentes tendem a se inscrever o mais rápido possível, no início da janela de inscrição. Mas pessoas jovens e saudáveis ​​(ou seja, os "jovens invencíveis") têm maior probabilidade de procrastinar e se inscrever no último minuto. Portanto, é especialmente importante comunicar a essa população que as inscrições abertas terminam em 15 de dezembro para que eles não esperem muito e percam a janela de vez.

E se eu tiver cobertura do meu empregador?

As alterações de inscrições abertas e as disposições descritas acima se aplicam apenas ao mercado de seguro saúde individual, portanto, não afetam as pessoas que recebem cobertura de seguro saúde de seus empregadores. Mas se você tiver seguro saúde patrocinado pelo empregador, seu período de inscrição aberta pode coincidir com o período de inscrição aberta do mercado individual.

Muitos planos de saúde patrocinados pelo empregador mantêm seus períodos de inscrições abertas no outono, para que as alterações de cobertura possam entrar em vigor em 1º de janeiro do ano seguinte. Porém, nem sempre é o caso - seu empregador pode ter um plano que não segue o ano civil, portanto, sua inscrição aberta pode ser em uma época diferente do ano.

A inscrição aberta para planos patrocinados pelo empregador costuma ser menor do que a janela de inscrição usada no mercado individual, mas seu empregador comunicará as datas-chave que se aplicam ao seu plano. Seu empregador pode realizar reuniões para os funcionários se prepararem para inscrições abertas ou podem enviar informações personalizadas a cada funcionário. Se você tiver dúvidas, agora é a hora de perguntar. Se você não tiver certeza sobre a terminologia usada para descrever os planos, peça ajuda antes de tomar uma decisão.

Os funcionários costumam manter o mesmo plano de um ano para o outro simplesmente devido à inércia - mesmo quando uma opção melhor se torna disponível. Se seu empregador oferece mais de uma opção de plano, vale a pena considerar cuidadosamente cada plano durante a inscrição aberta. Veja quanto você pagará em prêmios (a quantia que será deduzida de seu contracheque) e quanto você pagará em despesas diretas quando precisar de cuidados médicos. Pense em seus gastos recentes com saúde e considere todas as despesas que espera incorrer no próximo ano. Se uma das outras opções de plano apresentar um valor melhor do que o que você tem agora, a inscrição aberta é a sua oportunidade de mudar de plano, e seu empregador provavelmente tem um processo em vigor que tornará isso mais fácil.

Se você ou qualquer um de seus familiares toma medicamentos prescritos ou consulta um determinado médico, certifique-se de verificar as listas de medicamentos cobertos (formulários) e os detalhes da rede de prestadores de cada um dos planos que seu empregador oferece. Se você mudar de plano e descobrir depois que o novo plano entrar em vigor que seus medicamentos e / ou médico não estão cobertos, você terá que esperar até a inscrição em aberto do próximo ano para mudar de plano novamente.

E se eu perder a inscrição aberta?

Após o término das inscrições abertas, sua oportunidade de se inscrever na cobertura de seguro saúde para 2021 será limitada. Você poderá se inscrever no meio do ano se passar por um evento de qualificação (por exemplo, perda de cobertura, nascimento ou adoção de uma criança, etc.) e, na maioria dos casos, isso se aplica a planos adquiridos na bolsa ou diretamente de uma seguradora. Mas é importante observar que alguns dos eventos de qualificação, incluindo a mudança para uma nova área ou o casamento, só acionam um período de inscrição especial se você já tinha cobertura mínima essencial em vigor antes do evento de qualificação.

Portanto, se você perder o período de inscrições abertas para a cobertura 2021 e não experimentar um evento de qualificação válido no final do ano, não poderá se inscrever em um grande plano de seguro de saúde médico do mercado individual até o início do próximo período de inscrições abertas novamente no outono de 2021 (a cobertura, nesse caso, entraria em vigor em janeiro de 2022).

A inscrição no Medicaid e no CHIP ocorre durante todo o ano, no entanto, para aqueles que são elegíveis. E os nativos americanos também podem se inscrever em planos de saúde por meio dos intercâmbios durante todo o ano.

Uma palavra de Verywell

Sabemos que o seguro saúde pode ser confuso, e o debate constante sobre a reforma do sistema de saúde certamente aumentou essa confusão nos últimos anos. Mas a estrutura geral do mercado individual será aproximadamente a mesma em 2021 e em 2020.

Há um processo em andamento (Califórnia v. Texas) em um esforço para derrubar a ACA. Embora se espere que os argumentos orais no caso sejam ouvidos pela Suprema Corte no outono de 2020, nada mudará sobre as inscrições abertas para a cobertura de 2021 (a decisão do tribunal provavelmente será emitida em meados de 2021).

Seus subsídios de prêmio e reduções de compartilhamento de custos ainda estarão disponíveis e, com exceção da Pensilvânia (e possivelmente de Nova Jersey), as bolsas em todos os estados funcionarão da mesma forma que estavam durante o último período de inscrição aberta.

Embora a administração Trump tenha cortado o financiamento para reduções de compartilhamento de custos no outono de 2017, o impacto disso (prêmios mais altos - especialmente para planos prata - em quase todos os estados) está sendo principalmente suportado pelo governo federal, na forma de maiores subsídios de prêmio. As próprias reduções de compartilhamento de custos continuarão disponíveis em 2021 para todos os inscritos qualificados.

A pena de mandato individual não se aplica mais, a menos que você esteja em um estado que tenha seu próprio mandato e pena (para 2021, DC, Massachusetts, Nova Jersey, Rhode Island e Califórnia). Mas ficar sem cobertura não é recomendado. Se você não tiver seguro, provavelmente não terá a opção de obter cobertura até 2022 e não terá seguro se surgir uma emergência médica no meio do ano.

A boa notícia é que as mudanças nas taxas para 2020 estão se tornando bastante pequenas e as seguradoras estão aderindo às bolsas em algumas áreas. Os subsídios do prêmio continuam a cobrir a grande maioria do custo de cobertura para a maioria dos inscritos no câmbio, e os planos bronze ou ouro continuarão a ser particularmente baratos em muitas áreas para pessoas que se qualificam para os subsídios do prêmio (uma vez que o custo do CSR está geralmente sendo adicionado ao taxas do plano prata e subsídios são baseados no custo de um plano prata). As inscrições abertas ocorrerão de 1º de novembro a 15 de dezembro na maioria dos estados, e é sua oportunidade de se inscrever em um plano e aproveitar os subsídios premium, se for elegível. Portanto, se você conhece alguém que compra seu próprio seguro saúde, divulgue!

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