O que fazer quando você perde a inscrição aberta

A cada ano, empregadores com mais de 50 funcionários que oferecem benefícios de saúde devem oferecer um período de "inscrições abertas". A maioria dos pequenos empregadores também oferece um período de inscrição aberta.

A inscrição aberta também está disponível para indivíduos ou famílias que compram seu próprio seguro de saúde individual / familiar por meio das bolsas Affordable Care Act (ACA) ou diretamente de companhias de seguro saúde (ou seja, fora da bolsa).

Durante um período de inscrição aberta, os indivíduos elegíveis podem optar por entrar ou sair dos planos, ou fazer alterações no plano que possuem atualmente. As tarifas são reavaliadas durante esse período e os preços dos planos de saúde costumam ser alterados para o próximo ano de benefício (geralmente corresponde ao ano calendário, mas no caso de planos patrocinados pelo empregador, não é necessário).

Normalmente, este período de inscrição aberta é o único período durante o ano durante o qual alterações podem ser feitas na cobertura do inscrito ou durante o qual um indivíduo elegível pode se inscrever (a exceção é quando o inscrito ou indivíduo elegível experimenta um evento de qualificação )

Quando é o período de inscrição aberta?

Se você obtém seus benefícios de saúde por meio de seu trabalho, o período anual de inscrições abertas pode durar algumas semanas ou geralmente um mês. O período de inscrições abertas normalmente ocorre no outono, mas os empregadores têm flexibilidade em termos de agendamento de inscrições abertas e seu ano de plano, portanto, não precisa corresponder ao ano civil.

Sua empresa deve notificá-lo sobre o período de inscrições em aberto. Entre em contato com o departamento de Recursos Humanos se não tiver certeza ou peça mais informações sobre os planos e políticas de saúde de sua empresa.

Se você comprar seu próprio seguro saúde e tiver um plano compatível com a ACA - ao contrário de algo como uma apólice de seguro saúde de curto prazo ou um plano de benefício limitado - você também está sujeito a inscrições abertas, já que a cobertura só está disponível para compra durante esse tempo (ou durante um período de inscrição especial se você tiver um evento de qualificação no final do ano).

Se for esse o caso, o período de inscrição aberta é determinado pelo Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos Estados Unidos, de acordo com os regulamentos relativos à Lei de Cuidados Acessíveis.

A janela de inscrição aberta para planos compatíveis com ACA na maioria dos estados agora vai de 1º de novembro a 15 de dezembro, com cobertura efetiva em janeiro seguinte. Mas existem alguns intercâmbios administrados pelo estado que estenderam as janelas de inscrição.

Os estados que administram suas próprias bolsas têm a opção de estender as inscrições abertas adicionando um período de inscrição especial, disponível para todos os residentes, antes ou depois do período de inscrição regular programado. Califórnia, Colorado e DC estenderam permanentemente as inscrições abertas.

A maioria das outras bolsas administradas pelo estado tende a adicionar pelo menos um pouco mais de tempo à janela de inscrições a cada ano. Quatorze estados e DC têm suas próprias plataformas de troca estaduais em 2021, enquanto os outros 36 estados usam HealthCare.gov. A janela de inscrição em HealthCare.gov termina em 15 de dezembro de cada ano, embora alguns dias extras às vezes sejam adicionados.

Antes de 2014, não havia inscrições abertas para seguro saúde individual, mas as seguradoras na maioria dos estados podiam rejeitar solicitações de pessoas com doenças pré-existentes ou cobrar prêmios mais altos.

A cobertura agora é questão garantida, independentemente do histórico médico, mas a inscrição é limitada a inscrições abertas ou períodos especiais de inscrição.

É assim que o seguro saúde já funcionava para pessoas com cobertura patrocinada pelo empregador: funcionários elegíveis não podiam ser rejeitados ou cobrados prêmios mais altos com base em seu histórico médico, mas a inscrição era limitada à janela de inscrição inicial, janela de inscrição anual aberta ou inscrição especial períodos desencadeados por eventos de qualificação.

Se você está por dentro dos pequenos detalhes da vida, pode estar bem ciente das inscrições abertas. Você pode até reavaliar seu plano durante esse período a cada ano. No entanto, é mais do que possível para um indivíduo esquecer ou perder o período de inscrição aberta. Se você perder, terá opções limitadas.

Período de inscrição especial único (sem evento de qualificação) em 2021

Devido à pandemia de COVID-19 em andamento, a administração Biden anunciou um período de inscrição especial único em HealthCare.gov. Ele vai de 15 de fevereiro de 2021 a 15 de maio de 2021 e está aberto a qualquer pessoa elegível para usar HealthCare.gov - incluindo pessoas que não têm seguro, bem como pessoas que já têm cobertura via HealthCare.gov e preferem escolher um plano diferente . Não é necessário um evento de qualificação para se inscrever nesta janela.

A maioria das bolsas estaduais seguiram o exemplo, abrindo janelas especiais de inscrição. Alguns se aplicam a qualquer pessoa elegível para usar a troca, enquanto outros estão disponíveis apenas para residentes não segurados. Mas, em quase todos os estados, as pessoas que não tinham seguro saúde no início de 2021 tiveram outra oportunidade de obter cobertura, mesmo que não tenham um evento de qualificação.

Isso é incomum, no entanto, é resultado da pandemia. Em um ano normal, um evento de qualificação é sempre necessário para se inscrever após o término das inscrições abertas.

Inscrição aberta baseada em trabalho ausente

Se você perder o período de inscrição aberta da sua empresa para benefícios de seguro saúde, você pode estar sem sorte. Se você ainda não se inscreveu no seguro saúde, é bem provável que não o faça este ano. Mas se você já estava inscrito no ano passado, seu plano provavelmente foi renovado automaticamente para este ano se você não fez nenhuma alteração durante o período de inscrição aberta do seu empregador.

Algumas organizações são mais tolerantes do que outras quanto às inscrições abertas, mas muito poucas farão exceções especiais para alguém que simplesmente se esqueceu de comparecer, já que as exceções são geralmente proibidas pelos termos do contrato de seguro saúde.

Se seu empregador oferece uma conta de gastos flexíveis (FSA), normalmente você também deve tomar suas decisões FSA durante a inscrição aberta (se deseja participar e com quanto contribuir). Essas escolhas são normalmente irrevogáveis ​​durante o ano do plano, a menos que você tenha um evento de qualificação. Mas, como resultado da pandemia COVID, essas regras foram relaxadas um pouco para 2020 e 2021. Os empregadores estão autorizados (mas não obrigados) a permitir que os funcionários façam alterações em suas contribuições FSA a qualquer momento durante o ano do plano, sem um evento de qualificação . Você pode verificar com seu empregador para ver se eles estão oferecendo flexibilidade nisso em 2021. Nesse caso, você poderá fazer alterações em seu FSA durante o ano, mesmo que tenha se esquecido de fazê-lo durante a inscrição aberta ou deseja alterar a decisão que você tomou naquele ponto.

Período de Inscrição Especial

Se você perdeu as inscrições abertas e ainda não estava inscrito em um plano que foi renovado automaticamente, você pode muito bem estar sem seguro saúde, a menos que tenha passado recentemente por um evento significativo que mudou sua vida, que desencadeou um período de inscrição especial.

Um período de inscrição especial pode ser acionado se você estiver coberto pelo plano de outra pessoa e perder essa cobertura. Por exemplo, se você estiver coberto pelo plano de seu cônjuge e ele perder o emprego ou você se divorciar, isso acionará um período de inscrição especial que permitirá que você se inscreva imediatamente no plano de saúde de sua empresa.

Milhões de americanos perderam empregos em meio à pandemia de COVID-19 e, como resultado, muitos perderam o seguro patrocinado pelo empregador. Há uma variedade de opções nesta situação: COBRA ou continuação estadual pode ser uma opção, mas a perda de cobertura também acionará um período de inscrição especial durante o qual eles podem se inscrever em um plano de cônjuge, se disponível, ou comprar um plano individual mercado.

Além disso, se você se casar, tiver um filho ou adotar um filho, poderá inscrever seus dependentes imediatamente durante um período especial de inscrição.

Esses períodos especiais de inscrição também se aplicam ao mercado individual. Se você perder seu seguro saúde baseado no trabalho no meio do ano, você tem direito a se inscrever no plano por meio do intercâmbio ou diretamente por meio de uma seguradora de saúde, apesar de as inscrições abertas para o ano já terem encerrado.

Se nada aconteceu para acionar um período de inscrição especial, provavelmente você terá que esperar até o próximo período de inscrição aberta para se inscrever para benefícios de saúde ou fazer uma alteração em seus benefícios existentes. Embora, conforme observado acima, haja um período de inscrição especial único (que na verdade funciona mais como um período de inscrição aberta na maioria dos estados) que permite que as pessoas se inscrevam em um plano de saúde no início de 2021, mesmo que não tenham um evento de qualificação .

Inscreva-se no Medicaid ou CHIP

As inscrições no Medicaid e no Children's Health Insurance Program (CHIP) estão disponíveis durante todo o ano. Portanto, se você ou seus filhos forem elegíveis, podem se inscrever a qualquer momento. A elegibilidade é baseada na renda e varia consideravelmente de um estado para outro.

Você pode descobrir que os limites de renda para elegibilidade, especialmente para CHIP, são mais altos do que você esperava. Portanto, se você não tiver seguro e não tiver inscrições abertas, certifique-se de verificar se você ou seus filhos podem se qualificar para o Medicaid ou CHIP antes de se resignar a não ter seguro pelo resto do ano.

Considere outros planos

Planos que não são cobertura mínima essencial, incluindo cobertura de curto prazo, planos de indenização fixa, planos de doença crítica, suplementos de acidentes, etc. não são regulamentados pela Lei de Cuidados Acessíveis e permitem inscrição durante todo o ano.

Se você confia neste tipo de plano como sua única cobertura, você não está em conformidade com o mandato individual da ACA. Mas a penalidade federal por não conformidade foi definida em US $ 0 desde 2019, então você não será penalizado por não conformidade, a menos que more em um estado que impôs seu próprio mandato individual.

A partir de 2021, haverá uma penalidade por não haver cobertura essencial mínima em New Jersey, DC, Massachusetts, Califórnia e Rhode Island. Mas ter alguma cobertura geralmente é melhor do que nenhuma cobertura, mesmo que você ainda esteja sujeito a uma penalidade (observe que todos esses estados têm suas próprias bolsas de seguro saúde, mas todos eles também abriram um COVID relacionado período especial de inscrição no início de 2021, permitindo que pessoas sem seguro se inscrevam em um plano de saúde, embora as inscrições abertas já tenham terminado).

De acordo com as regras que foram finalizadas pela administração Trump em 2018, os planos de seguro saúde de curto prazo podem fornecer cobertura por até 364 dias, embora mais da metade dos estados tenham regulamentos que limitam os planos de curto prazo a três ou seis meses, ou proíbem eles juntos.

Quando e onde os planos de curto prazo estão disponíveis, no entanto, eles permitem datas de vigência no dia seguinte para os candidatos que são elegíveis para cobertura, embora as condições pré-existentes geralmente não sejam cobertas por esses planos.

Dos planos que não são a cobertura mínima essencial, os planos de curto prazo tendem a ser a coisa mais próxima do seguro "real". No entanto, os planos de curto prazo não precisam incluir os benefícios de saúde essenciais da ACA e ainda podem rejeitar candidatos com doenças pré-existentes (e geralmente não cobrem quaisquer doenças pré-existentes, mesmo se a inscrição for aceita). Eles também podem impor limites aos benefícios que o plano de seguro pagará.

Portanto, embora um plano de curto prazo possa funcionar em uma pinça para levá-lo até o próximo período de inscrições abertas, você vai querer ler atentamente as letras miúdas antes de se inscrever para um plano.