Perda do seguro saúde individual quando você não paga os prêmios

Se o seu plano de seguro saúde Obamacare foi cancelado porque você demorou muito para pagar seus prêmios de seguro saúde, você precisa entender o que acontece com suas contas médicas não pagas, seu subsídio de seguro saúde (se aplicável) e suas opções para obter nova cobertura de seguro saúde.

O que acontece com contas médicas não pagas

Há um período de carência para prêmios de seguro vencidos quando você adquire sua própria cobertura, mas a duração do período de carência depende se você está recebendo ou não um crédito fiscal de prêmio (subsídio de prêmio de seguro saúde) para ajudá-lo a pagar pela cobertura comprada através de uma bolsa de seguro de saúde Affordable Care Act.

Se você estiver recebendo um crédito fiscal-prêmio e já tiver pago o primeiro prêmio mensal para efetuar a cobertura, o período de carência é de 90 dias. Do contrário (em outras palavras, se você estiver pagando o preço integral, seja por meio de bolsa ou diretamente por meio de uma seguradora), seu período de carência geralmente será de apenas um mês.

Pré-ACA, períodos de carência de 30 dias eram a norma. Mas o texto do ACA inclui a exigência [ver Seção 1412 (c) (B) (iv) (II)] de que as seguradoras ofereçam um período de carência de 90 dias se uma pessoa estiver recebendo créditos fiscais de prêmio.

Se você não pagar seus prêmios vencidos até o final do período de carência, sua cobertura será encerrada. Se você tinha um período de carência de 90 dias, a data de término da cobertura será retroativa ao dia do final do primeiro mês do seu período de carência (em outras palavras, você terá recebido um mês grátis de cobertura - mas observe que ao declarar seus impostos, você terá que devolver o subsídio prêmio que foi pago em seu nome naquele mês). Se seu período de carência foi de apenas um mês, sua cobertura será rescindida retroativamente até a última data em que sua cobertura foi paga.

De qualquer forma, há uma chance de que algumas contas médicas sejam devolvidas a você não pagas pelo seu plano de saúde anterior. Isso acontece se você recebeu serviços de saúde enquanto estava no segundo ou terceiro mês de atraso no pagamento do prêmio do seguro saúde (se você estava recebendo um subsídio do prêmio) ou se recebeu serviços de saúde durante o primeiro mês em que o seu prêmio foi atrasado (se você não estava recebendo um subsídio de prêmio).

Se você estiver recebendo um subsídio de prêmio e atrasar seus pagamentos, seu plano de saúde colocará os sinistros recebidos no status "pendente" quando você estiver com mais de 30 dias de atraso no pagamento do prêmio de seguro saúde. Em vez de processar e pagar esses sinistros, eles são colocados em espera enquanto a seguradora espera para ver se você paga o prêmio em dia. Se você não recuperar o atraso, seu seguro saúde será cancelado assim que você estiver mais de 90 dias atrasado. O cancelamento será retroativo ao final do primeiro mês em que seus prêmios estavam vencidos.

Os pedidos de assistência médica recebidos quando você estava entre 31 e 90 dias atrasados ​​no pagamento de seus prêmios serão negados e o provedor de assistência médica espera que você os pague. Uma vez que o cancelamento do seu seguro saúde foi retroativo à data em que você se atrasou 31 dias, você não terá mais direito ao desconto que seu plano de saúde anterior negociou com o provedor da rede. Na verdade, você não tinha seguro quando recebeu esse cuidado. Sua conta poderia ser significativamente mais alta sem o desconto da rede.

Da mesma forma, se você não estiver recebendo um subsídio de prêmio e não pagar seu prêmio até o final do período de carência, sua seguradora encerrará sua cobertura até o último dia em que você foi pago e quaisquer sinistros em que tenha incorrido durante o período de carência de um mês não será pago.

Se você acha que isso pode acontecer com você, a pior coisa que você pode fazer é nada. Seja pro ativo. Vá ao seu provedor de cuidados de saúde antes de encerrar o seu seguro de saúde e negocie um acordo. Muitos provedores enviam contas vencidas para agências de cobrança, portanto, a omissão de ação pode afetar sua pontuação de crédito e dificultar a obtenção de crédito no futuro.

Quando você abordar seu provedor sobre a fatura não paga, seja honesto sobre sua situação. Muitos provedores de saúde negociarão planos de pagamento porque preferem ser pagos lentamente do que não serem pagos de forma alguma. Negociar um plano de pagamento pode manter sua fatura longe das mãos de uma agência de cobrança. Se você recebeu atendimento de uma grande organização, como um hospital, pergunte sobre a disponibilidade de um desconto de autopagamento ou atendimento de caridade.

Existe penalidade por não ter seguro?

De 2014 a 2018, havia uma pena federal por não ter seguro. A penalidade era baseada em sua renda e dependia do número de meses em que você não teve cobertura de seguro saúde por pelo menos um dia.

A pena federal foi reduzida para US $ 0 a partir de 2019, de modo que as pessoas sem seguro não estão mais sujeitas a penalidades em suas declarações de impostos federais. Mas os residentes de Massachusetts, Nova Jersey, Rhode Island, Califórnia e DC estão sujeitos a penalidades estaduais se não tiverem seguro saúde e não se qualificarem para uma isenção do requisito de cobertura do estado.

Opções de cobertura após o cancelamento do seu plano

Perder seu seguro saúde porque você não pagou seus prêmios não o torna elegível para um período de inscrição especial na bolsa de seguro saúde ou fora da bolsa (ou seja, diretamente por meio de uma seguradora). Você não poderá se inscrever em um plano Obamacare novamente até o próximo período de inscrições abertas anuais. Entretanto, aqui estão algumas outras opções de cobertura de seguro saúde.

• Medicaid: O programa Medicaid tem limites rígidos de renda para se qualificar, mas permite inscrições durante todo o ano para aqueles que se qualificam. A maioria dos estados expandiu o Medicaid sob a ACA, o que significa que a cobertura está disponível para adultos com renda familiar de até 138% do nível de pobreza. E a elegibilidade do Medicaid é determinada com base na renda mensal (em oposição aos números de renda anual que são usados ​​para determinar a elegibilidade do subsídio de prêmio na troca). Portanto, se uma redução de renda foi o motivo pelo qual você não pôde pagar o prêmio do seguro saúde, você pode descobrir que é elegível para o Medicaid com base em sua nova renda mais baixa. Mas nos estados que não expandiram o Medicaid, é muito mais difícil para adultos de baixa renda se qualificarem para o Medicaid.
• Seguro de saúde baseado em emprego (período de inscrição inicial): se você conseguir um emprego que forneça seguro saúde, você tem permissão para se inscrever durante o período de inscrição inicial configurado logo após o início do seu emprego. Da mesma forma, se seu cônjuge conseguir um emprego que ofereça seguro saúde para o cônjuge ou família, você terá a oportunidade de se inscrever para a cobertura de seu novo seguro de saúde baseado no trabalho logo após o início do emprego. Se você tem menos de 26 anos e um de seus pais começa um novo emprego que oferece benefícios de seguro saúde familiar, você poderá obter cobertura até completar 26 anos de acordo com o novo plano de trabalho de seus pais.
• Cobertura com base no trabalho (período de inscrição especial): Se você tiver uma mudança no status familiar ou outro evento de qualificação, você pode ser elegível para um período de inscrição especial com o seu próprio plano de seguro de saúde baseado no trabalho ou do seu cônjuge, mesmo que você o tenha seguro de saúde para baixo no passado. No entanto, perder seu seguro Obamacare porque você não pagou o prêmio iránãoqualifica você para um período de inscrição especial. Coisas como casar-se ou divorciar-se, ter um filho ou adotar um filho provavelmente o qualificarão. Peça ao seu escritório de benefícios para funcionários uma lista abrangente de todos os eventos de qualificação.
• Medicare: se você tem quase 65 anos, o Medicare pode vir em seu socorro. Se você, seu cônjuge ou ex-cônjuge pagou para o sistema Medicare por meio de impostos sobre salários ou trabalho autônomo por anos suficientes para se qualificar, você terá direito ao Medicare quando completar 65 anos.
• Seguro saúde de curto prazo: qualquer pessoa pode adquirir seguro saúde de curto prazo diretamente de uma seguradora ou por meio de um agente de seguros. Não há período de inscrições aberto; você pode comprar a qualquer momento. No entanto, os planos de saúde de curto prazo não cobrem doenças pré-existentes, não precisam cobrir os benefícios essenciais de saúde da ACA e podem usar subscrição médica, o que significa que podem rejeitar sua inscrição com base em seu histórico médico. Os planos de saúde de curto prazo estão disponíveis na maioria das áreas, mas há 11 estados onde nenhum plano de curto prazo está à venda, seja porque o estado os baniu totalmente ou implementou regulamentações que não são atraentes para as seguradoras de saúde de curto prazo. alguns desses estados, planos de indenização fixa estão disponíveis para compra. Esses planos não são adequados para servir como cobertura única para uma pessoa, mas também são melhores do que nada. Se você se encontrar em uma situação em que não tem outras opções, um plano de indenização fixa pode fornecer uma pequena quantidade de segurança (mas leia todas as letras miúdas para que não fique surpreso se e quando tiver uma reclamação).
• Inscrição especial em sua bolsa de seguro saúde (ou fora da bolsa): embora perder seu plano Obamacare porque você não pagou seus prêmios não acionará um período de inscrição especial em sua bolsa de seguro saúde, outras mudanças de vida podem. Se você teve uma mudança significativa em sua vida, como uma mudança no tamanho da família, mudança ou uma mudança dramática em seu nível de renda, verifique com sua bolsa de seguro saúde para ver se você está qualificado para um período de inscrição especial. Os períodos especiais de inscrição são limitados no tempo e, em muitos casos, você deve ter cobertura de seguro saúde por pelo menos um dia nos dois meses anteriores - portanto, não demore. A maioria dos eventos de qualificação também permitirá a opção de comprar um plano fora da bolsa (diretamente de uma seguradora), mas subsídios de prêmio e reduções de compartilhamento de custos não estão disponíveis fora da bolsa, então você pagará o preço total por sua cobertura se você vai por esse caminho.
• Período de Inscrição Aberta do Próximo Ano: Todo outono, há um período de inscrição aberta para seguro saúde de mercado individual (dentro e fora do intercâmbio), durante o qual você pode se inscrever em qualquer plano que esteja disponível em sua área. É importante entender, no entanto, que uma regra que foi implementada em 2017 permite que uma seguradora exija que um requerente pague prêmios vencidos que foram incorridos nos 12 meses anteriores, antes de permitir que o requerente se reinscreva em um plano para o ano seguinte. O máximo que uma pessoa nesta situação deveria é um mês de prêmios vencidos, porque a cobertura teria sido encerrada retroativamente até o final do primeiro mês do período de carência (assumindo que a pessoa estava recebendo subsídios de prêmio ) Mas é importante que os solicitantes estejam cientes da possibilidade de ter que pagar os prêmios vencidos antes de se inscreverem, especialmente em áreas onde há apenas uma seguradora oferecendo planos no mercado individual.