Se você é novo no seguro saúde nos Estados Unidos, verá que é caro. Mas o custo não é o único problema para iniciantes que tentam obter seguro saúde. É também um sistema complexo com vários pontos de entrada.
Uma vez que você pode potencialmente obter seguro saúde de muitas fontes diferentes, como o governo, do seu trabalho ou universidade, ou de uma seguradora privada, nem sempre está claro onde você deve começar a procurar ao comprar um seguro saúde de baixo custo.
Antes de explorar suas opções de seguro saúde gratuito ou de baixo custo, entenda uma coisa: o seguro saúde nunca é realmente gratuito e raramente é realmente de baixo custo. Seguro saúde que é gratuito ou de baixo custo para você significa uma de duas coisas:
- Alguém está subsidiando os prêmios mensais para que você não pague o custo total. Se você se qualifica para esse tipo de subsídio - geralmente de um empregador ou do governo - esta é uma ótima maneira de obter cobertura de saúde adequada ao seu orçamento.
- Os benefícios foram reduzidos, então a cobertura que você está comprando não é um seguro saúde abrangente; é uma cobertura menos robusta. Esses tipos de cobertura podem ser atraentes à primeira vista, mas podem deixá-lo em apuros se e quando você tiver uma reclamação médica significativa.
Descritas abaixo, você encontrará várias opções de seguro saúde gratuito ou de baixo custo, juntamente com uma descrição de quem é elegível, como se inscrever e o que esperar.
Medicaid
Imagem © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty ImagesO Medicaid é um programa de bem-estar social que oferece seguro de saúde abrangente com base no governo para pessoas de baixa renda. O Medicaid é um seguro de saúde gratuito para aqueles que se qualificam. Na maioria dos casos, não há prêmios mensais e não há compartilhamento de custos ou há um mínimo de compartilhamento de custos na forma de franquias ou copagamentos.
O Medicaid funciona de maneira um pouco diferente em cada estado, mas para ser elegível, você deve atender às diretrizes de baixa renda, que variam dependendo de fatores como idade, gravidez e se você é deficiente. Em muitos estados, adultos com menos de 65 anos se qualificam para o Medicaid se sua renda familiar não for superior a 138% do nível federal de pobreza. Mulheres grávidas e crianças geralmente podem se qualificar para o Medicaid com renda familiar bem acima desse nível, mas pessoas com 65 anos ou mais geralmente precisam ter renda mais baixa, bem como baixos níveis de bens para se qualificar para o Medicaid.
No entanto, alguns estados têm critérios de elegibilidade mais rígidos para adultos com menos de 65 anos. Nesses estados, você deve atender às diretrizes de baixa rendae tambémser membro de um grupo vulnerável do ponto de vista médico (pessoas grávidas, pais / responsáveis por um filho menor, idosos, deficientes físicos e crianças). Em outras palavras, existem alguns estados (14 no início de 2021, embora seja apenas 12 em meados de 2021) onde ter baixa renda por si só não o tornará elegível para o Medicaid.
O Medicaid pode estar disponível para imigrantes que residem legalmente nos Estados Unidos há cinco anos ou mais, se atenderem aos requisitos de elegibilidade.
O Medicaid geralmente não está disponível para imigrantes sem documentos, embora possa haver exceções, como cobertura limitada de curto prazo do Medicaid em situações de emergência e cobertura de emergência para pessoas grávidas. E, novamente, a elegibilidade do Medicaid varia de estado para estado. A Califórnia, por exemplo, optou por estender a elegibilidade do Medicaid a crianças indocumentadas e jovens adultos que, de outra forma, atendem aos critérios de renda para elegibilidade.
O Medicaid é pago por impostos federais e estaduais e administrado em nível estadual (é por isso que as regras de cobertura e elegibilidade variam de um estado para outro). Se você recebe o Medicaid, seus amigos, vizinhos e concidadãos estão pagando por seus cuidados de saúde com os dólares de impostos.
Embora o Medicaid seja um seguro de saúde do governo, a grande maioria dos cuidados prestados aos beneficiários do Medicaid é fornecida por empresas privadas e prestadores de cuidados de saúde. Se você receber o Medicaid, provavelmente será atendido nos mesmos hospitais e pelos mesmos médicos que seus vizinhos com seguro de saúde privado.
E a maioria dos estados contrata companhias de seguro privadas para administrar a cobertura, o que significa que seu cartão de identificação de cobertura pode exibir o nome de uma seguradora de saúde privada conhecida.
Você pode se inscrever para o Medicaid por meio de seu seguro de saúde Affordable Care Act ou entrando em contato com o programa Medicaid do seu estado diretamente.
Affordable Care Act Subsidy
Imagem © Jon Schulte E + / Getty ImagesO Affordable Care Act fornece subsídios do governo para tornar a compra de seguro saúde menos cara para pessoas com renda modesta e para ajudar a tornar a compra e o uso de seguro saúde mais barato para pessoas com baixa renda.
Em ambos os casos, esses subsídios visam ajudar as pessoas que compram seu próprio seguro saúde. Mas esta é uma pequena porcentagem da população - a maioria das pessoas obtém sua cobertura de um empregador ou do governo (Medicare, Medicaid, CHIP).
Normalmente, há um teto de renda de 400% do nível de pobreza para se qualificar para o crédito fiscal de prêmio (subsídio de prêmio). Mas para 2021 e 2022, como parte do Plano de Resgate Americano para lidar com a pandemia COVID em andamento, não há limite de renda para elegibilidade de subsídio de prêmio.
Em vez disso, por apenas esses dois anos, os subsídios são projetados para garantir que ninguém que compre um plano no mercado / troca tenha que pagar mais de 8,5% de sua renda familiar em prêmios para o plano de referência. Dependendo de onde você mora e da sua idade, você pode se qualificar para um subsídio de prêmio em 2021 e / ou 2022, mesmo com uma renda bem acima de 400% do nível de pobreza. Mas se o custo do plano de referência já não fosse mais do que 8,5% de sua receita sem um subsídio, você não teria direito a um subsídio.
Se você for elegível para um crédito fiscal prêmio (e optar por que seja pago à sua seguradora todos os meses em seu nome, em vez de reivindicar tudo de uma vez em sua declaração de imposto após o fim do ano), o governo paga parte de sua prêmio mensal do seguro saúde, e você paga o resto.
Esse subsídio se estende bem à classe média: mesmo antes de o Plano de Resgate Americano eliminar o "penhasco de subsídios", 400% do nível de pobreza para uma família de quatro pessoas chegava a US $ 104.800 em 2021.
E com o American Rescue Plan em vigor, o CMS observa que 80% dos inscritos no marketplace terão acesso a pelo menos um plano que custa US $ 10 ou menos em prêmios mensais após a aplicação dos créditos fiscais. E mais da metade dos inscritos terá acesso a um plano prata que custa US $ 10 ou menos em prêmios mensais.
Se sua renda estiver entre 100% e 250% do nível de pobreza federal, você não só obterá ajuda do governo para pagar o seguro saúde, mas também poderá obter ajuda governamental adicional para pagar sua franquia, co-pagamento e cosseguro quando usar seu plano de saúde. Isso é conhecido como subsídio para redução de custos compartilhados. (Observe que o American Rescue Plan também oferece reduções de custos compartilhados para qualquer pessoa que receba seguro-desemprego em 2021, desde que se inscreva em um plano prata por meio do mercado.)
Esses subsídios só podem ser usados para comprar seguro saúde Obamacare vendido nas bolsas de seguro saúde do Affordable Care Act, também conhecido como Marketplace. Eles não podem ser usados para ajudar a pagar o seguro saúde por meio do seu trabalho ou de um plano de saúde adquirido fora do mercado.
Os subsídios do Obamacare não estão disponíveis para imigrantes sem documentos. No entanto, a maioria dos imigrantes com residência legal pode se inscrever. Você pode verificar HealthCare.gov para obter detalhes.
Se você é um residente legal dos Estados Unidos, pode solicitar um subsídio de seguro saúde e inscrever-se em um plano de saúde na bolsa de seguros de saúde administrada por seu estado ou pelo governo federal. Localize a bolsa de seguros de saúde do seu estado usando a ferramenta HealthCare.gov.
Seguro saúde de curto prazo
Imagem ©: swedeandsour E + / Getty ImagesO seguro saúde de curto prazo freqüentemente custa menos do que o seguro saúde abrangente. Por esse motivo, é uma opção atraente para quem busca cobertura temporária.
Os planos de curto prazo podem ser vendidos em alguns estados com prazos de até 364 dias de cobertura e, em alguns casos, esses planos podem ser renovados por até um total de 36 meses.
Mas alguns estados não permitem que planos de curto prazo sejam vendidos, e outros colocam limites mais restritivos em sua duração. E mesmo em estados que não limitam os planos de curto prazo além dos requisitos mínimos federais, as seguradoras podem optar por oferecer planos não renováveis ou com durações mais curtas.
Embora o seguro saúde de curto prazo possa ser uma opção de seguro saúde de baixo custo, não é certo para todos. Os planos de seguro saúde de curto prazo não precisam seguir as regras do Affordable Care Act.
Por exemplo, uma apólice de seguro saúde de curto prazo pode limitar os benefícios, limitando as perdas potenciais da seguradora se você ficar gravemente (e dispendiosamente) doente enquanto estiver coberto.
O seguro saúde de curto prazo também não precisa cobrir os benefícios essenciais para a saúde. Por exemplo, a maioria dos planos de curto prazo não cobre maternidade ou saúde mental, e muitos excluem a cobertura de medicamentos prescritos para pacientes ambulatoriais. Quase todos os planos de curto prazo também excluem cobertura para quaisquer condições pré-existentes.
Você pode até mesmo ter sua cobertura totalmente recusada se a seguradora achar que você é um risco muito grande para segurar. No entanto, se você é jovem, saudável e apresenta pouco risco de sinistros caros para a seguradora, o seguro saúde de curto prazo pode ser uma opção de seguro saúde de custo surpreendentemente baixo.
Você pode comprar uma apólice de seguro saúde de curto prazo diretamente de uma seguradora de saúde, usar seu próprio agente de seguros, encontrar um agente ou corretor de seguros de saúde no site da National Association of Health Underwriters ou usar uma troca on-line privada não governamental, como ehealthinsurance.com.
O seguro saúde de curto prazo não évendido em bolsas de seguro de saúde Affordable Care Act, como HealthCare.gov.
Os planos de saúde de curto prazo também não são considerados cobertura mínima essencial. Se você passar por um evento de qualificação que, de outra forma, acionaria um período de inscrição especial para se inscrever em um plano compatível com ACA, você não poderá fazer isso se as regras exigirem que você tenha cobertura mínima essencial em vigor antes do evento de qualificação.
Por exemplo, embora a perda involuntária de cobertura seja um evento de qualificação que normalmente permite que uma pessoa se inscreva em um plano compatível com ACA, a perda de um plano de curto prazo não. E se você mudar de uma área para outra, sua mudança não irá desencadear um período de inscrição especial se você tinha cobertura em um plano de curto prazo antes da mudança (você deve ter cobertura em um plano que conta como cobertura mínima essencial antes de a mudança para se qualificar para um período de inscrição especial acionado por sua mudança).
Plano de saúde baseado no trabalho
Imagem © Image Source / Getty ImagesMuitos empregadores nos Estados Unidos subsidiam seguro saúde para seus funcionários e suas famílias como parte dos benefícios e do pacote de compensação do funcionário. Isso é muito comum para funcionários em tempo integral de grandes empresas. Não é tão comum para funcionários de meio período ou para funcionários de pequenas empresas.
É assim que funciona. Quando você consegue um emprego que inclui benefícios de seguro saúde, seu empregador pode oferecer apenas um plano de saúde ou várias opções de escolha.
Você tem um período limitado de tempo para se inscrever no seguro de saúde que seu empregador oferece. Se você não se inscrever antes do prazo, terá que esperar até o próximo período de inscrições anuais abertas. Normalmente, há um curto período de espera antes do início da sua cobertura. Isso geralmente é de 30 a 90 dias.
Quando você tem seguro saúde patrocinado pelo empregador, ele geralmente paga parte dos prêmios mensais e você paga parte dos prêmios mensais. Na maioria dos casos, o empregador pagará a maior parte dos custos, embora isso varie de um empregador para outro. Sua parte dos prêmios é deduzida do seu contracheque automaticamente, para que você não precise se lembrar de pagar a cada mês.
Na maioria dos casos, essa dedução na folha de pagamento é retirada do seu contracheque antes do cálculo do imposto de renda; dessa forma, você não está pagando imposto de renda sobre o dinheiro que gastou com prêmios de seguro saúde.
Com o seguro saúde baseado no trabalho, seu empregador geralmente não o ajuda a pagar despesas de divisão de custos, como franquias, copagamentos e cosseguro. No entanto, os empregadores podem oferecer planos de poupança como contas de gastos flexíveis, contas de poupança de saúde ou acordos de reembolso de saúde para ajudar a facilitar o pagamento dessas despesas.
Na maioria dos casos, quando você pede demissão ou perde o emprego, também perde a cobertura do seguro saúde baseado no emprego. No entanto, você pode ser elegível para continuar esta cobertura por 18 meses por meio de COBRA ou continuação estadual se estiver disposto a pagar sua parte do prêmio e a parte que seu empregador estava pagando. (Observe que, de acordo com o American Rescue Plan, o governo pagará os prêmios COBRA de abril a setembro de 2021, permitindo que os inscritos tenham essa cobertura gratuitamente durante esse período).
Plano de Saúde do Cônjuge
Imagem © mapodile E + / Getty ImagesSe o seu cônjuge tiver seguro saúde baseado no trabalho, você pode ter direito à mesma cobertura. A maioria dos empregadores estende a oferta de seguro saúde baseado no trabalho aos cônjuges, filhos e enteados de seus funcionários. Você pode se inscrever para essa cobertura durante o período de inscrição inicial, quando seu cônjuge conseguir o emprego pela primeira vez.
Se você perder esta oportunidade, terá outra oportunidade durante cada período anual de inscrições abertas. Você também terá a oportunidade de aderir ao plano de seu cônjuge se passar por um evento de qualificação, como perder seu próprio plano de saúde ou ter um bebê.
Se o empregador do seu cônjuge oferece o plano de saúde da empresa para você e seus filhos, você não é obrigado a aceitá-lo. Se você puder encontrar um negócio melhor em cobertura de seguro saúde para você e seus filhos, não há problema em permitir que o empregador de seu cônjuge cubra apenas seu cônjuge, enquanto você e os filhos optam por outras coberturas.
Mas é importante entender que se o empregador do seu cônjuge oferece cobertura para a família e a cobertura é considerada acessívelapenas para o funcionário(ou seja, sem levar em consideração quanto é deduzido da folha de pagamento para o restante da cobertura da família), ninguém na família tem direito a subsídios de prêmio na troca.
Isso é conhecido como falha familiar e deixa algumas famílias sem uma opção de seguro saúde realmente acessível.
Embora os empregadores geralmente subsidiem o seguro saúde baseado no trabalho de um funcionário pagando uma parte dos prêmios mensais, o empregador pode não subsidiar a cobertura conjugal ou familiar (a maioria dos empregadores subsidia a cobertura de familiares, mas no geral, os empregadores pagam uma porcentagem menor do total custo do seguro saúde da família, versus cobertura somente para funcionários).
Se o empregador de seu cônjuge oferece seguro saúde para seus familiares, sua parte dos prêmios será deduzida do contracheque de seu cônjuge automaticamente.
Plano de saúde dos pais
Imagem © andresr E + / Getty ImagesSe você tem menos de 26 anos e seus pais têm um plano de mercado individual (adquirido na bolsa ou fora da bolsa, ou um plano avô ou avô), ou um plano baseado no trabalho que oferece cobertura para dependentes, você está elegível para cobertura sob o plano de saúde de seus pais. Isso é verdade mesmo se você não for dependente de impostos de seus pais, se for casado ou morar sozinho.
Você pode ter que esperar até o próximo período de inscrição aberta no plano de saúde de seus pais para ser adicionado à cobertura de seguro saúde deles. No entanto, se você perdeu recentemente outra cobertura de seguro de saúde abrangente, pode ser capaz de se inscrever antes mesmo da inscrição aberta se atender aos requisitos do plano de saúde para um período de inscrição especial.
Alguns empregadores subsidiam não apenas o seguro saúde de seus funcionários, mas também a cobertura de seguro saúde para as famílias dos funcionários. Outros empregadores pagam uma parte dos prêmios de seguro saúde de seus funcionários, mas não subsidiam os prêmios para membros da família.
Se o seu pai tem seguro saúde baseado no trabalho e o empregador dele subsidia os prêmios da família, os prêmios do seu seguro saúde serão pagos em parte pelo empregador dos seus pais. O restante do prêmio mensal será descontado do salário de seus pais.
Se o empregador de seus pais não subsidia a cobertura familiar, todo o seu prêmio mensal será deduzido do salário de seus pais.
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