Seguro de invalidez de curto prazo

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O seguro de invalidez de curto prazo paga uma porcentagem do seu salário se você ficar temporariamente incapacitado, o que significa que você não pode trabalhar por um curto período de tempo devido a doença ou lesão não relacionada ao seu trabalho (a cobertura de compensação dos trabalhadores forneceria uma renda substituição se a condição incapacitante for devido a uma lesão relacionada ao trabalho). Normalmente, uma apólice de invalidez de curto prazo fornece 40% a 80% do seu salário base pré-invalidez.

Algumas pessoas têm seguro de invalidez de curto prazo por meio de um empregador, sindicato ou outra organização profissional. Esse tipo de política é conhecido como cobertura de grupo. Você também pode comprar uma apólice individual diretamente de uma seguradora ou agente, embora geralmente seja mais caro adquirir a cobertura por conta própria.

E se você comprar sua própria apólice de invalidez de curto prazo, provavelmente precisará passar por subscrição médica e financeira, ao contrário da cobertura de emissão garantida que você pode obter se seu empregador oferecer cobertura de grupo para invalidez de curto prazo.

Como funciona o seguro de invalidez de curto prazo

A maioria das políticas de deficiência de curto prazo tem o mesmo desenho geral. Você, ou seu empregador, paga um prêmio mensal para ser coberto. Quando uma doença ou lesão o impede de trabalhar, você se inscreve para um benefício falando com alguém do departamento de recursos humanos da sua empresa ou com seu agente de seguros. Você pode ter que pagar impostos sobre o dinheiro que recebe da apólice de invalidez, dependendo se os prêmios da apólice foram pagos por você ou por seu empregador e se foram pagos com dinheiro antes ou depois dos impostos.

A maioria das políticas de invalidez de curto prazo exige evidências de seu médico que explica sua condição e estima quanto tempo você ficará longe de seu trabalho. Provavelmente, haverá um período de espera entre a data em que você deixou o trabalho e a data em que você se qualificou para receber os benefícios, embora as políticas de invalidez de curto prazo normalmente entrem em vigor em duas semanas.

Seu empregador pode exigir que você use alguns ou todos os seus dias de licença médica antes que a apólice comece a pagar. Assim que o período de espera terminar, você geralmente receberá uma determinada porcentagem do salário que recebia antes de ser desativado.

Por exemplo, se você recebeu $ 1.000 por semana e sua apólice paga 60% dos ganhos pré-invalidez, você receberá um benefício de $ 600 por semana. As apólices de curto prazo geralmente pagam benefícios entre três e seis meses, embora algumas ofereçam cobertura por até um ano ou mais (os benefícios terminam quando a deficiência termina, se isso acontecer antes da data em que a apólice pararia de pagar benefícios). Se você ainda não puder trabalhar quando seus benefícios de invalidez de curto prazo terminarem, você pode ser elegível para receber benefícios de invalidez de longo prazo se tiver uma apólice de invalidez de longo prazo, ou você pode aplicar para Seguro de Invalidez da Previdência Social, dependendo as circunstâncias.

A licença-maternidade e gravidez é um gatilho muito comum para reivindicações de invalidez de curto prazo. As regras da Lei de Licença Médica e Familiar (FMLA) permitem 12 semanas de licença sem vencimento, mas o seguro de invalidez de curto prazo pode ser usado para garantir que uma nova mãe receba uma porcentagem de seu salário normal durante pelo menos parte de sua licença maternidade.

De acordo com o Affordable Care Act (ACA), grandes empregadores são obrigados a oferecer seguro saúde para trabalhadores em tempo integral, e tempo integral é definido como 30 ou mais "horas de serviço" por semana. Em 2015, o IRS esclareceu que o tempo durante o qual um funcionário recebe benefícios por invalidez (curto ou longo prazo) é considerado "horas de serviço", o que significa que o empregador deve continuar a oferecer benefícios de seguro saúde enquanto o funcionário estiver ainda considerado um funcionário ativo (observe que a ACA não exige que os empregadores ofereçam qualquer tipo de seguro de invalidez, mas se o fizerem e se o funcionário estiver recebendo benefícios por invalidez, essas horas ainda contam como horas de serviço).

Qual a diferença entre o seguro de invalidez de longo prazo?

O seguro de invalidez de longo prazo também foi projetado para substituir uma parte de sua renda quando uma deficiência o impede de trabalhar, mas pagará os benefícios por muito mais tempo do que um plano de invalidez de curto prazo. A cobertura de invalidez de longo prazo geralmente nãocomeçarpagar benefícios até ficar impossibilitado de trabalhar por pelo menos um mês e, às vezes, por um ou dois anos. A maioria dos planos tem um período de espera de 3 a 26 semanas. Mas, depois que os benefícios começam, eles continuam por anos. Dependendo da política, eles podem continuar até atingir a idade de aposentadoria.

Muitos trabalhadores têm seguro de invalidez de curto e longo prazo, porque os dois produtos podem funcionar em conjunto para garantir que o trabalhador com deficiência tenha acesso à reposição parcial de renda por quase toda a duração da deficiência.

Um exemplo de políticas complementares seria uma apólice de invalidez de curto prazo com carência de duas semanas, que substitui 70% do salário do trabalhador por três meses, combinada com uma apólice de invalidez de longo prazo que possui carência de três meses e em seguida, substitui 60% da renda do trabalhador por até dez anos (o período de tempo que um plano de invalidez de longo prazo pagará benefícios varia de um plano para outro, mas é medido em anos, em vez de semanas ou meses).

A cobertura de invalidez de longo prazo é mais cara do que a cobertura de invalidez de curto prazo, uma vez que os benefícios potenciais são muito maiores, dado o tempo que uma pessoa poderia estar recebendo os benefícios.

Como as políticas de deficiência de curto prazo diferem

Embora a maioria das políticas de deficiência de curto prazo tenham características semelhantes, cada uma pode ter especificações diferentes.

Definição de deficiência: algumas políticas de deficiência de curto prazo definem uma deficiência como uma incapacidade de trabalhar em seu próprio trabalho. Essas definições são conhecidas como “próprias ocupações” de deficiência. Outras políticas definem a deficiência como a incapacidade de trabalhar em qualquer trabalho, conhecida como definição de “qualquer ocupação” .Os benefícios da Previdência Social por invalidez só se aplicam em casos de invalidez de longa duração e baseiam-se na definição de “qualquer ocupação”. Portanto, se você não puder retornar ao seu trabalho normal, mas puder fazer pelo menos algum tipo de trabalho, a Administração da Previdência Social não lhe fornecerá benefícios por invalidez. Mas as seguradoras privadas podem oferecer benefícios mais generosos, em troca dos prêmios que você (ou seu empregador) paga.

Espera de serviço: Alguns empregadores só oferecem planos de invalidez de curto prazo depois de você ter trabalhado para eles por um determinado período de tempo, por exemplo, seis meses ou um ano.

Período de espera: também conhecido como período de eliminação, e é o tempo entre o momento em que você fica doente ou ferido e o início dos benefícios do seguro de invalidez. A maioria dos planos de invalidez de curto prazo têm períodos de carência de 0 a 14 dias. Geralmente, as apólices com um período de espera mais longo têm prêmios mais baixos. Muitos planos de deficiência de curto prazo têm diferentes períodos de espera para diferentes tipos de deficiência. Por exemplo, um plano pode ter um período de espera de sete dias para uma doença e nenhum período de espera para um acidente ocorrido fora do trabalho.

Taxas de benefícios: as taxas de benefícios variam, mas geralmente estão entre 40% e 80% de seus ganhos pré-deficiência. Se você quiser a taxa mais alta, pode ter que pagar um prêmio maior. Algumas políticas de deficiência de curto prazo alteram as taxas de benefícios durante o período de benefícios. Por exemplo, sua apólice pode pagar 80% pelas primeiras três semanas de invalidez e 50% pelo restante do período de benefício.

Períodos de benefício: as políticas de invalidez de curto prazo destinam-se a substituir uma parte de sua renda quando você não pode trabalhar por um período de tempo relativamente curto, geralmente de três a seis meses. Algumas apólices de invalidez de curto prazo continuarão a pagar benefícios por até dois anos, mas são menos comuns (observe que a cobertura de invalidez de longo prazo, descrita acima, é um tipo diferente de apólice que continuará a pagar benefícios por até vários anos ou mesmo até 65 anos em alguns planos; seguro de invalidez de longo prazo é substancialmente mais caro do que o seguro de invalidez de curto prazo). Sua apólice de invalidez de curto prazo pode permitir que você volte ao trabalho em caráter experimental. Por exemplo, sua apólice pode dar a você um período de teste de duas semanas. Se você voltar a trabalhar por menos de duas semanas e depois descobrir que não pode fazer seu trabalho por causa de sua deficiência, a apólice permitiria que você continuasse seus benefícios como se não tivesse retornado ao trabalho.

Alterações em seu prêmio: Se você assinar uma apólice de invalidez de curto prazo “não cancelável”, a seguradora não poderá alterar seus prêmios ou benefícios. No entanto, se você assinar uma apólice “renovável garantida”, a seguradora poderá alterar seus prêmios, mas somente se eles estiverem mudando para um grupo inteiro de segurados. A melhor cobertura vem com planos que são ambos não cancelável e renovável garantido, mas esses planos também tendem a ter prêmios mais elevados.

Exclusões: muitas apólices não cobrem deficiências causadas por tentativas de suicídio, uso de drogas, guerra ou tentativas de cometer um crime. Condições pré-existentes também são frequentemente excluídas, embora esta seja frequentemente uma exclusão temporária para planos patrocinados pelo empregador ( em outras palavras, uma apólice de invalidez de curto prazo patrocinada pelo empregador pode ter um período de espera de um ano, após o funcionário se inscrever no plano, antes de pagar as indenizações por invalidez relacionadas às condições pré-existentes do funcionário). Lesões no trabalho, que são cobertas pelo seguro de acidentes de trabalho, também não são cobertas.

Como obter seguro de invalidez de curto prazo

Inscrevendo-se em um Plano de Grupo
Seu empregador pode oferecer um plano de invalidez de curto prazo como uma opção de benefício relacionado ao trabalho. Se a sua empresa oferece seguro de invalidez de curto prazo, você pode se inscrever no plano durante o período de inscrição inicial (quando você se torna elegível para os benefícios) ou durante o período de inscrição anual aberta do seu empregador.

Pode ser necessário ter cobertura pela apólice por um determinado período de tempo antes que uma condição pré-existente seja coberta (conhecido como período de exclusão). A ACA eliminou o uso de períodos de espera para doenças pré-existentes e exclusões para benefícios de seguro saúde, mas não alterou as regras relacionadas ao seguro de invalidez. Detalhes sobre como as doenças pré-existentes são tratadas serão na invalidez de curto prazo informações de seguro que seu empregador fornece, portanto, certifique-se de ler as letras miúdas.

As regras relativas ao seguro de invalidez de curto prazo variam de estado para estado. Se você acha que sua empresa ou seguradora não o está tratando de forma justa, verifique com o departamento de seguros do seu estado. Você pode acessar o departamento de seguros do seu estado por meio do site da National Association of Insurance Commissioners.

Inscrevendo-se para uma política individual

Se você é autônomo ou trabalha para um empregador que não oferece seguro de invalidez de curto prazo, convém considerar a compra de uma apólice individual. Você terá que se submeter a subscrição médica para obter um plano individual de invalidez de curto prazo (mais uma vez, a ACA não mudou nada sobre isso; seguro saúde é questão garantida independentemente do histórico médico, mas seguro de invalidez não).

E a seguradora também precisará examinar suas finanças, incluindo sua renda atual, para se certificar de que a apólice não fornecerá benefícios excessivos (este é um processo mais direto com apólices de invalidez patrocinadas pelo empregador, uma vez que elas são projetadas apenas para substituir uma determinada quantia da renda que você recebe do empregador que patrocina a política de deficiência).

Ao comprar uma apólice individual, procure uma empresa confiável e certifique-se de ler todos os detalhes de sua apólice. O departamento de seguros do seu estado pode responder a perguntas sobre a segurança financeira e históricos de reclamações das empresas que oferecem apólices em sua área.

Você pode encontrar classificações de seguradoras nos seguintes sites:

• Moody's
• SOU. Melhor