Se você estiver usando o seguro de saúde COBRA, é provável que você tenha perdido (ou deixado) seu emprego, divorciado, envelhecido pelo plano de saúde de um dos pais ou seu cônjuge fez a transição para o Medicare ou faleceu. Qualquer uma dessas situações pode fragilizar suas finanças e tornar suas contas mais difíceis de pagar do que o normal. Da mesma forma, o estresse dessas situações pode torná-lo propenso a perder os detalhes aqui ou ali.
Embora o prazo para pagar seu prêmio de seguro saúde COBRA seja um detalhe ruim para esquecer, você não é a primeira pessoa a atrasar o pagamento de seu prêmio COBRA. As consequências do atraso no pagamento do COBRA podem variar de um pequeno incômodo à perda permanente de sua cobertura COBRA. O que acontece na sua situação depende se você está atrasado no pagamento do prêmio COBRA inicial ou atrasado no pagamento da cobertura COBRA em andamento.
Também é importante observar que, pelas regras do COBRA, o plano de saúde não é obrigado a enviar avisos de prêmios mensais. Seu plano pode fazer isso, mas é aconselhável definir algum tipo de lembrete para garantir que você se lembre de pagar o prêmio, mesmo que não receba um aviso de prêmio da seguradora.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesExtensão temporária dos prazos COBRA devido ao COVID-19
Este artigo é baseado nos prazos normais de pagamento que se aplicam ao COBRA. Mas em 2020, para lidar com a pandemia COVID-19, o Departamento do Trabalho emitiu prorrogações temporárias dos prazos que normalmente se aplicam para eleger o COBRA, pagar o prêmio inicial e pagar os prêmios subsequentes. Todos esses prazos foram estendidos além do final do "período de surto", que é definido como começando em 1º de março de 2020, mas ainda não foi atribuída uma data de término. Então, se você estiver com dificuldades para pagar seus prêmios COBRA em 2020, em meio à pandemia de COVID-19, entre em contato com seu plano de saúde para saber que providências você pode tomar para se recuperar e saiba que as regras foram temporariamente relaxadas. A seguir, um resumo de como os prazos de pagamento COBRA normalmente funcionam e como voltarão a funcionar quando o período de surto COVID-19 terminar.
Atraso no pagamento de seu prêmio COBRA inicial
Seu prêmio COBRA inicial deve ser pago em até 45 dias a partir do momento em que você elege a cobertura COBRA. Seu administrador COBRA considerará a data de postagem do seu formulário de eleição COBRA como a data em que você elegeu o COBRA. Esse carimbo define seu relógio de 45 dias.
Esse pagamento do prêmio COBRA inicial pode ser maior do que os pagamentos mensais subsequentes, uma vez que pode cobrir mais de um mês de cobertura de seguro saúde, dependendo de quando você escolher o COBRA.
Por exemplo, digamos que você seja demitido em 15 de junho, sua cobertura está programada para terminar em 30 de junho e você elege o COBRA em 10 de agosto. Você terá mais 45 dias para pagar seu primeiro prêmio (portanto, o vencimento será em setembro 24), mas você terá que se atualizar sobre os prêmios de julho, agosto e setembro nesse ponto.
Não há período de carência se você atrasar o pagamento do seu pagamento do prêmio COBRA inicial. Se não for pago no prazo (ou seja, dentro de 45 dias após a escolha do COBRA), você perderá o direito de ter a cobertura COBRA; você terá que encontrar outras opções de seguro saúde ou não terá seguro. No entanto, em uma situação como a descrita acima, em que uma pessoa tem que pagar vários meses de prêmios COBRA, o plano de saúde deve permitir um período de carência de pelo menos 30 dias para os meses após o primeiro mês (isso se aplica a todos os meses após o primeiro mês, conforme descrito abaixo). Portanto, no exemplo acima, se a pessoa estiver pagando seu pagamento inicial até 24 de setembro, ela precisará pagar os prêmios de julho e agosto integralmente. Mas supondo que os pagamentos sejam devidos no primeiro dia do mês, eles teriam até 30 de setembro para pagar o prêmio de setembro.
Atraso no pagamento do seguro de saúde COBRA em andamento
Embora os pagamentos de prêmio para cobertura COBRA contínua devam ser pagos na data em que o plano diz que estão vencidos, você tem um pouco mais de flexibilidade do que tinha com seu pagamento COBRA inicial.Há um período de carência mínimo de 30 dias para pagamentos atrasados do prêmio, então o plano não pode encerrar sua cobertura se, por exemplo, você estiver 10 dias atrasado no pagamento do prêmio um mês. Mas se você não fizer o pagamento do prêmio no prazo ou dentro do período de carência de 30 dias, sua cobertura pode ser cancelada permanentemente.
Você ainda está coberto durante o período de carência, contanto que, no final das contas, acabe fazendo seu pagamento no final do período de carência. Mas se você não fizer isso, sua cobertura será encerrada até a última data pela qual você pagou um prêmio. Veja este exemplo de carta de rescisão da Society for Human Resource Management para obter esclarecimentos; quaisquer contas médicas incorridas durante o período de carência não seriam cobertas pela apólice COBRA.
Um exemplo
Digamos que você esteja no seguro saúde de continuação COBRA por 6 meses. Seu plano de saúde define 25 de maio como a data de vencimento do seu prêmio para cobertura de 1 ° de junho a 30 de junho. Você perde o prazo final de 25 de maio e entra em seu período de carência.
Você fraturou o tornozelo em 10 de junho e acumulou uma conta de pronto-socorro de US $ 4.000. Em 15 de junho, você mancará até os correios de muletas, enviando seu pagamento do prêmio COBRA atrasado dentro do período de carência de 30 dias. Sua seguradora de saúde deve creditar seu pagamento do mês de junho, garantindo que você continue a ter uma cobertura contínua.
Se você tivesse esperado até 26 de junho para fazer o pagamento do prêmio COBRA atrasado, você teria ultrapassado o período de carência de 30 dias e sua cobertura COBRA teria sido cancelada permanentemente (supondo que seu plano use o período de carência mínimo exigido; os planos podem oferecer mais períodos de carência, se assim o desejarem). Você não teria seguro e não teria ajuda para pagar a conta do pronto-socorro. O período de carência de 30 dias é medido a partir da data de vencimento do prêmio, não a partir do início do período de cobertura.
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