Se você atingir o valor máximo do desembolso do seu seguro de saúde a cada ano, poderá ter oportunidades de economizar dinheiro. As despesas de cosseguro podem ser proibitivas se você:
- Estão tomando um medicamento caro
- Requer infusões frequentes
- Necessita de tratamentos recorrentes caros
Porém, suas altas despesas com saúde são a chave para duas oportunidades de economia.
- Você pode economizar nas despesas do seu bolso, como co-pagamentos, cosseguro e franquias.
- Você pode economizar em prêmios de seguro saúde.
Mas as técnicas de economia que discutiremos aquisó trabalho para pessoas que esperam alcançar o máximo de despesas do seu plano a cada ano. Se você normalmente não está atingindo o limite máximo de desembolsos de seu plano, considere outras estratégias para maximizar seus benefícios de seguro saúde.
Imagens BJI / Getty
Escolha um plano com um limite mínimo inferior
As seguradoras de saúde pagam 100% de suas despesas cobertas pelo resto do ano depois que você atinge o seu limite máximo anual (observe que isso não se aplica ao Original Medicare, que não tem um limite máximo reembolsável; estamos nos referindo aqui a grandes planos de saúde médicos privados). A única coisa que você continua a pagar depois de atingir seu limite máximo é o prêmio mensal do seguro saúde e os encargos de quaisquer serviços que simplesmente não são cobertos pelo seu plano (coisas como atendimento odontológico para adultos, por exemplo, ou não - cirurgia cosmética restauradora).
Portanto, se você escolher um plano de saúde com um valor máximo menor do que o que está pagando atualmente, poderá economizar dinheiro, dependendo da diferença nos prêmios. Em muitos casos, você descobrirá que o limite mínimo do bolso mais do que compensa os prêmios mais altos.
Planos em conformidade com a ACA (ou seja, todos os principais planos médicos que não são avós ou avôs) devem ter limites máximos que não excedam $ 8.550 para um único indivíduo em 2020 (este limite máximo aumentará para $ 8.550 em 2021). Mas também existem vários planos, tanto no mercado patrocinado pelo empregador quanto no mercado individual / familiar, que têm valores máximos para desembolsos bem abaixo dos limites superiores.
Como Encontrar um Plano com Limites Inferiores de Out-of-Pocket
Procure um plano com uma franquia e cosseguro relativamente altos, mas um limite geral mais baixo para desembolsos. Como a maioria das pessoas nunca atinge o valor máximo do desembolso, quanto maior a franquia e o cosseguro, menos a empresa terá de pagar por serviços de saúde para seus associados típicos. Isso permite que cobrem um prêmio mais baixo.
Como você sabe que pagará o valor total do seu bolso durante o ano, a franquia mais alta e o cosseguro não aumentam seus custos anuais. Na verdade, já que você está escolhendo um plano com ummenor total out-of-pocket máximo, seus custos anuais serão menores do que seriam em um plano com um máximo de desembolso maior - independentemente da franquia. (Falaremos sobre prêmios na próxima seção, mas é importante prestar atenção aos seus custos totais, incluindo prêmios e despesas médicas. Um limite menor não será benéfico se você enfrentar um aumento do prêmio que mais do que compensa a economia.)
Mas quando você sabe que terá altos custos médicos, o número que mais importa em termos de desenho do plano é a exposição máxima do bolso, já que você sabe que estará atingindo esse limite de uma maneira ou o outro. Não importa se você chega lá apenas por meio de franquia ou franquia mais cosseguro e / ou co-pagamentos, então o desenho do plano além do limite de desembolso não é tão importante quando você enfrenta custos significativos com sinistros durante o ano.
No entanto, a franquia mais alta e o cosseguro têm um impacto sobrequandovocê paga suas despesas diretas, transferindo-as para o início do ano do plano. Você alcançará o valor máximo do desembolso no início do ano porque é mais baixo e, portanto, mais fácil de alcançar. Mas como sua franquia é mais alta, seus custos diretos serão antecipados no início do ano (ou seja, você pagará seus próprios custos no início do ano, enquanto cumpre sua franquia , e então sua seguradora estará pagando seus custos no final do ano, depois que você atingiu sua franquia e, em seguida, seu valor máximo do desembolso).
Escolha um plano com o mesmo valor máximo, mas com prêmio inferior
Outra maneira de economizar é comprar um plano de seguro saúde com o mesmo limite de desembolso do seu plano atual - ou talvez até um limite de desembolso menor - mas com um prêmio mensal menor. Embora você ainda tenha despesas de saúde anuais semelhantes, você economizará dinheiro a cada mês no custo do prêmio.
Mais uma vez, analise os planos com uma franquia e cosseguro maiores do que o seu plano atual. Embora você precise ter dinheiro disponível nos primeiros meses do ano para fazer frente às suas novas despesas, você terá margem de manobra em seu orçamento, pois estará pagando menos em prêmios mensais.
Comprador Cuidado
Se você tem uma condição médica que requer cuidados contínuos significativos, é importante prestar atenção aos detalhes - além do prêmio e da divisão de custos - dos planos que você está considerando. Você deve certificar-se de que o novo plano tem uma rede de prestadores que inclua seus médicos ou de que não haverá problema em mudar para os médicos que fazem parte da rede do plano.
E lembre-se de que cada plano cobre diferentes medicamentos controlados. A lista de medicamentos cobertos para um plano é chamada de formulário, e os formulários variam de um plano para outro. Se você inadvertidamente se inscrever em um plano que não inclui o seu medicamento em seu formulário, você terá que trocar os medicamentos ou tratamentos ou pagar o custo total do seu bolso. Porque seus custos de saúde são tão altos, écrucialque você investigue completamente a cobertura de benefícios de um novo plano de saúde antes de mudar.
The Affordable Care Act ajuda com custos
O Affordable Care Act também criou um subsídio de compartilhamento de custos para ajudar a diminuir o valor máximo do próprio bolso para pessoas elegíveis com rendas modestas (até 250% do nível de pobreza; para a cobertura de 2021, isso se traduz em um pouco menos de US $ 32.000 para um único indivíduo).
Esse subsídio está disponível para pessoas que compram seu próprio seguro saúde por meio de bolsa, desde que optem por um plano prata. Se sua renda o torna elegível para esse subsídio, você deve entender como isso reduziria o valor máximo do seu bolso e tornaria seus benefícios mais robustos antes de selecionar um plano de saúde. Se você se qualificar para o subsídio de divisão de custos e selecionar um plano bronze, pode acabar deixando muito dinheiro na mesa. Seus prêmios mensais serão menores com o plano bronze, mas você perderá o subsídio de divisão de custos e pode acabar com custos diretos muito mais altos como resultado.
Antes de mudar de plano
Certifique-se de ter dinheiro suficiente disponível no início do ano do plano para pagar os custos iniciais potencialmente mais elevados, como franquia e cosseguro, antes de atingir o novo limite de desembolso direto e começar a colher as economias. Considere uma Conta de Gastos Flexíveis, se o seu empregador oferecer uma, ou uma Conta Poupança Saúde, se você se inscrever em um plano de saúde qualificado pela HSA.
Se ficar com o seu médico atual é importante para você, certifique-se de que ele ou ela esteja conectado com o plano de saúde que você está considerando.
