Se você quebrou um osso ou teve uma doença prolongada, você tem dinheiro suficiente no banco para cobrir suas despesas enquanto estiver desempregado? Se você respondeu não, o seguro de invalidez de curto prazo pode ser uma forma de proteger você e sua renda.
Embora seja difícil imaginar estar doente ou ferido, estima-se que 25% dos americanos com mais de 20 anos ficarão incapacitados por pelo menos um breve período quando chegarem à idade de aposentadoria, de acordo com a Administração da Previdência Social. Ter um plano de backup por meio de cobertura de invalidez de curto prazo é uma forma de proteger você e seus entes queridos.
As apólices de invalidez de curto prazo provavelmente pagarão de 40 a 80 por cento de sua renda mensal, com base em nossa revisão das apólices padrão durante a recuperação de doenças ou lesões. Muitas mulheres também usam essas políticas para receber uma parte de sua renda durante a licença maternidade. Algumas políticas podem ajudar a cobrir sua renda por apenas seis semanas, enquanto outras podem cobrir você por até um ano.
Navegar pela cobertura de invalidez de curto prazo pode ser desafiador, especialmente se você deseja seguir uma apólice individual. Esta é uma política que não depende do empregador - você pode levá-la com você, independentemente de onde trabalha. Avaliamos as políticas de invalidez de curto prazo com ênfase naquelas que oferecem cobertura individual e as melhores opções com base em considerações como opções de cobertura e quão bem a empresa protege aqueles em diferentes ocupações.
Melhor seguro de invalidez de curto prazo de 2021
- Melhor Geral: Aflac
- Melhor política de limite superior: Petersen International Underwriters
- Melhor para add-ons de política: Mutual of Omaha
- Melhor para trabalhadores autônomos: Northwestern Mutual
- Melhor para longo período de cobertura: Seguro Fazenda Estadual
- Melhor para facilidade de qualificação: Brisa
Melhor Geral: Aflac
Aflac
Peça um orçamentoPor que o escolhemos: Aflac listou algumas das maiores variedades de termos de apólice e customização em seu site, incluindo curtos períodos de eliminação e um alto benefício mensal máximo.
O que gostamosAlta variabilidade de benefícios disponíveis, incluindo benefício mensal máximo de $ 6.000
O site apresenta explicações transparentes dos termos de política disponíveis
Deve falar com o agente para obter a cotação de preços
As exclusões incluem cirurgia estética, lesões dentárias e transtornos mentais ou emocionais
A pesquisa de políticas individuais de deficiência de curto prazo pode parecer um desafio, pois a maioria das empresas não lista seus termos e condições que definem suas políticas; em vez disso, eles desejam que você entre em contato diretamente com seus agentes. A Aflac imediatamente chamou nossa atenção por sua transparência de política e ofertas de benefícios mais robustas e personalizáveis, razão pela qual assumiram nosso primeiro lugar.
A Aflac oferece apólices de emissão garantida, o que significa que você não precisa participar de subscrição médica para garantir uma apólice. Seus planos são garantidos como renováveis até os 75 anos.
Aflac oferece uma ampla variedade de apólices que variam em benefícios mensais, períodos de benefícios e períodos de eliminação. Por exemplo, eles oferecem pagamentos de benefícios mensais que variam de $ 500 a $ 6.000 com base nos requisitos de renda; este foi um dos maiores pagamentos de benefícios máximos que analisamos. Eles também oferecem períodos de benefícios que variam de três a 24 meses, com um período de benefício de invalidez parcial de três meses.
Aflac também anuncia 10 períodos de eliminação diferentes (o tempo que uma pessoa deve esperar antes de seus benefícios começarem), variando de zero dias para lesões e 7 para doenças a 180 dias para lesões e enfermidades. Eles também oferecem uma isenção de prêmio para cada mês em que você ficar incapacitado, portanto, eles estão pagando a você, em vez de você pagá-los, durante esse período.
Como empresa, a Aflac possui um A.M. Melhor classificação de crédito de força financeira de A + (superior). Eles oferecem seus produtos em todos os 50 estados, bem como no Distrito de Columbia, embora os termos disponíveis possam variar de acordo com o local.
As exclusões da apólice incluem gravidez ou parto nos primeiros 10 meses após você manter sua apólice (eles pagarão dentro de certos limites após esses 10 meses), lesões relacionadas a procedimentos eletivos / cosméticos, distúrbios mentais ou emocionais ou lesões relacionadas a procedimentos odontológicos.
Outra desvantagem é que você terá que passar por sua ferramenta de cotação online e compartilhar algumas informações pessoais para obter uma cotação. Eles anunciam que algumas apólices são oferecidas a um custo “inferior a um ingresso de cinema”, mas não atribuem um valor específico em dólares a esse valor.
Melhor política de limite superior: Petersen International Underwriters
Petersen International Underwriters
Peça um orçamentoPor que a escolhemos: a empresa atende a um nicho de mercado de indivíduos de alta renda que podem precisar de até US $ 50.000 por mês para proteger sua renda.
O que gostamosPode fornecer apólices de limite máximo mais alto do que a maioria das seguradoras
Ofereça passageiros adicionais para proteger uma renda maior
Deve discutir os termos e custos específicos com um corretor
Apenas para clientes de alta renda que se beneficiariam de $ 20.000 ou mais por mês
Indivíduos com remunerações mais altas são tradicionalmente mal atendidos no mercado de deficiência de curto prazo. No entanto, se uma pessoa que ganha seis dígitos repentinamente perder sua renda devido a doença ou lesão, ela pode não ser capaz de compensar. É aí que entra a Petersen International Underwriters (PIU). A empresa oferece seguro de invalidez de curto prazo e passageiros opcionais para ajudar aqueles com rendimentos mais elevados.
Seus planos de seguro de invalidez são voltados para ocupações específicas e de melhor remuneração, incluindo corretores, dentistas, executivos, jogadores de golfe, advogados, médicos, pilotos e até atletas profissionais. Eles não anunciam os custos dessa cobertura, mas aconselham uma pessoa a entrar em contato com seus corretores para obter mais informações e orçamentos personalizados.
Alguns dos termos da PIU incluem períodos de benefícios que variam até a idade de 65 anos. Eles também oferecem uma isenção de prêmio caso uma pessoa fique totalmente incapacitada após um período de 90 dias. Embora eles não especifiquem quão alto iriam seus benefícios mensais máximos, eles listaram máximas mensais entre $ 20.000 e $ 50.000 por mês nos exemplos de como seus produtos funcionam. Você também pode adicionar passageiros, como aqueles para deficiência parcial ou ajustes de custo de vida que ajudam a controlar a inflação.
A empresa possui um A.M. Melhor classificação de A (excelente) para solidez financeira. Eles são licenciados em todos os 50 estados, no Distrito de Columbia e no Canadá, embora possam não oferecer todas as políticas em cada estado.
Melhor para add-ons de política: Mutual of Omaha
Mutual of Omaha
Peça um orçamentoPor que o escolhemos: a cobertura de invalidez de curto prazo da Mutual of Omaha é adequada para as necessidades básicas, e a capacidade de adicionar apólices de seguro para doenças graves, internação hospitalar ou devolução de benefícios é uma vantagem.
O que gostamosBenefícios opcionais expandem sua cobertura
Política renovável garantida até 67 anos
Deve entrar em contato com um agente de seguros para obter um orçamento personalizado
Exclusões notáveis incluem perdas por distúrbios mentais ou nervosos
A Mutual of Omaha oferece cobertura imediata e portátil por invalidez de curto prazo para assinantes qualificados. Sua cobertura vai até um benefício básico mensal máximo de $ 5.000 com diferentes opções de período de benefício, incluindo três, seis, 12 ou 24 meses. Quanto mais meses você optar, mais o prêmio aumentará.
Você também pode adicionar benefícios opcionais por um prêmio extra. Os exemplos incluem um benefício de doença crítica (especificado para condições médicas específicas), confinamento em hospital e benefícios de despesas médicas acidentais.
Além de vários períodos de cobertura, Mutual of Omaha também oferece vários períodos de eliminação. Isso inclui 0 dias para um acidente / doença ou 7, 14, 30, 60 ou 90 dias.
Você pode obter um orçamento para cobertura de invalidez de curto prazo no site da Mutual of Omaha, onde será solicitado que você selecione o que melhor descreve sua ocupação e receberá uma estimativa de orçamento. Por exemplo, um funcionário “profissional” que trabalha em um escritório pagaria US $ 10 a US $ 55 por mês por um período de benefício de 10 anos para cobertura de até US $ 1.000 por mês após um período de eliminação de 90 dias.
Embora você possa ter uma ideia geral de quanto custará uma apólice de invalidez de curto prazo no site da Mutual of Omaha, você deve entrar em contato com um agente (o que pode ser feito online) para obter um orçamento específico de acordo com sua ocupação, idade e cobertura desejada . A renovação é garantida até os 67 anos, mas o último momento em que você pode solicitar a cobertura é aos 61 anos.
A maioria das condições não cobertas pela Mutual of Omaha são padrão (lesões autoinfligidas, lesões no trabalho e lesões durante a prática de um crime). No entanto, eles não cobrem perdas relacionadas ao abuso de substâncias ou perda resultante de "transtornos mentais ou nervosos".
A cobertura é fornecida em todos os 50 estados e no Distrito de Columbia. Em janeiro de 2020, a AM Best Rated Mutual of Omaha com Rating de Força Financeira A + (superior).
Melhor para trabalhadores autônomos: Northwestern Mutual
Northwestern Mutual
Peça um orçamentoPor que o escolhemos: a Northwestern Mutual elaborou políticas específicas para indivíduos autônomos com uma variedade de níveis de renda, incluindo funcionários de meio período, pais que ficam em casa e médicos.
O que gostamosOferece políticas específicas para trabalhadores autônomos, incluindo médicos e dentistas
A empresa tem classificações altas de solidez financeira e pagamentos de prêmios
Deve passar por um agente para obter um orçamento e cobertura
Nenhuma informação do site relacionada a períodos de eliminação e benefícios máximos
O seguro de invalidez pode ser especialmente complicado para os autônomos, pois é mais difícil determinar um valor consistente da folha de pagamento necessário para cobrir as despesas. Por isso é importante escolher uma seguradora com produtos voltados para as necessidades do autônomo. Descobrimos que a Northwestern Mutual é adequada porque oferece seguro de invalidez de curto prazo para indivíduos autônomos e seguro de despesas gerais de invalidez que ajuda a cobrir despesas para manter o negócio em funcionamento. Eles também fornecem deficiências específicas para médicos e dentistas, muitos dos quais podem trabalhar por conta própria. Como bônus, a Northwestern Mutual expandiu suas opções de cobertura de invalidez de curto prazo para incluir apólices para funcionários de meio período e pais que ficam em casa.
Em termos de classificações de empresas, a Northwestern Mutual recebeu um A.M. Melhor classificação de A ++ (superior). Eles também estão em primeiro lugar no ranking de seguro de invalidez que paga a maior taxa de prêmios a seus assinantes, de acordo com seu website. Seus consultores operam em todos os 50 estados, embora a disponibilidade da política possa variar em cada estado.
Encontrar o plano certo para você pode representar um desafio, pois os detalhes precisam ser discutidos com um consultor financeiro da Northwestern Mutual. Eles marcarão uma reunião com você para discutir as opções disponíveis de acordo com sua ocupação e metas para uma política de deficiência. A Northwestern Mutual personaliza a apólice com base em suas necessidades financeiras. As políticas são individualizadas para cada pessoa, tornando o processo de seleção um tanto desafiador. Embora haja muita informação em seu site sobre por que você pode precisar de uma apólice de invalidez de curto prazo, não há muitos detalhes sobre custos, períodos de eliminação e benefícios máximos.
Melhor para longo período de cobertura: Seguro Fazenda Estadual
Fazenda Estadual
Peça um orçamentoPor que o escolhemos: Oferecendo um período de benefício de até três anos, o State Farm Insurance oferece alguns dos períodos de cobertura mais longos que analisamos.
O que gostamosOs períodos de benefícios incluem um a três anos
Oferece inscrição fácil de preencher e envio de reivindicações on-line
Não oferece produtos para deficientes físicos em Massachusetts, Rhode Island ou Nova Jersey
Não oferece benefícios para gravidez ou parto sem complicações
A State Farm ofereceu alguns dos períodos de benefício mais longos que vimos disponíveis para seguro de invalidez de curto prazo, já que muitas empresas oferecem apenas até um ano. Embora o benefício mensal máximo dependa da apólice, os valores podem variar de $ 300 a $ 3.000, dependendo de sua renda e ocupação. Os períodos de eliminação anunciados incluem 30, 60 ou 90 dias e são baseados na política, mas eles não listam os períodos de renovação em seu site.
A lista de exclusão da State Farm contém várias exclusões comuns (como por causa de automutilação ou envolvimento em atividades ilegais). No entanto, eles também listam várias exclusões notáveis, incluindo gravidez e parto normais e quando uma doença ou lesão resulta de cirurgia estética.
Em termos de estabilidade financeira, a State Farm possui um A.M. Melhor classificação de A ++ (superior). Eles oferecem seguro de invalidez de curto prazo em todos os estados, exceto três: Massachusetts, New Jersey e Rhode Island.
Embora você possa obter orçamentos para alguns produtos comuns da State Farm online (como seguro de automóveis), você terá que entrar em contato diretamente com a State Farm para uma cotação de invalidez de curto prazo e preencher um pequeno formulário. Depois de obter a apólice, você tem a opção de fazer reivindicações pela Internet, por telefone ou diretamente com um agente.
Melhor para facilidade de qualificação: Brisa
Brisa
Peça um orçamentoPor que o escolhemos: a ferramenta de cotação online do Breeze e a capacidade de personalizar a apólice em menos de 15 minutos tornam a seleção de uma apólice de invalidez de curto prazo, bem, uma brisa.
O que gostamosO processo de cotação online leva menos de 15 minutos
A maioria das pessoas pode se inscrever sem fazer um exame médico
Não oferece cobertura de maternidade ou cobertura para pessoas de alta renda
Requer um exame médico para benefícios máximos de maior remuneração com base na idade
Fiel ao seu nome, a Breeze se esforça para tornar a inscrição em um seguro de invalidez de curto prazo o mais fácil possível. Eles prometem que em menos de 15 minutos, você pode se inscrever para um seguro de invalidez acessível. O processo se desenvolve em três etapas: Você começa listando sua ocupação e idade, seleciona a cobertura desejada, aplica e escolhe o preço que faz mais sentido para você.
Para uma mulher de 40 anos em um campo profissional que não fuma, Breeze citou uma cobertura de apólice de $ 1.000 de benefício mensal por $ 25 por mês. Suponha que você insira suas informações de cotação e não goste de suas recomendações iniciais. Nesse caso, você pode personalizar as alterações, incluindo o ajuste do período de benefício até 67 anos ou variando o período de espera de 30 a 365 dias.
O Breeze também oferece opções de escolha de passageiros diferentes, incluindo seguro garantido ou um passageiro com benefício de invalidez residual. Se você é autônomo ou proprietário de uma empresa, eles também têm políticas específicas para esses campos.
A Breeze não oferece seus produtos em Nova York; em vez disso, eles os oferecem por meio de sua empresa-mãe, a Assurity. SOU. A melhor classificação de Segurança como A- (Excelente) por sua estabilidade financeira. Sua lista de exclusões também inclui gravidez e limitações incluem qualquer condição médica pré-existente pelo menos dois anos antes da data de emissão da apólice.
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Subscritores
FAQs
O que é seguro de invalidez de curto prazo?
O seguro de invalidez de curto prazo é um tipo de apólice de seguro que pode fornecer uma parte de sua renda caso você se encontre temporariamente impedido de trabalhar. A duração que as apólices de invalidez de curto prazo pagarão pode variar de acordo com a empresa, mas pode variar de três a seis meses.
Você pode se qualificar para um seguro de invalidez de curto prazo se não puder trabalhar devido a uma lesão ou doença que aconteceu enquanto você não estava trabalhando.
Apenas sete estados exigem que os empregadores ofereçam políticas de deficiência de curto prazo a seus funcionários: Califórnia, Havaí, Nova Jersey, Nova York e Rhode Island, além de Massachusetts e Connecticut a partir de janeiro de 2021. No entanto, muitos empregadores oferecem essas políticas a seus funcionários independentemente .
As apólices de invalidez de curto prazo pagarão uma parte de sua renda perdida por não poder trabalhar. Essas taxas são conhecidas como taxas de benefícios. A taxa de benefícios de uma apólice pode variar de 40 a 80 por cento de sua renda antes de sua deficiência. Algumas políticas podem alterar as taxas de benefícios por semanas. Você pode obter uma taxa mais alta (como 80 por cento) nas primeiras duas a quatro semanas em que estiver com invalidez de curto prazo e, em seguida, cair para 50 por cento para o período de benefício restante.
O que o seguro de invalidez de curto prazo exclui?
Leia sua política de deficiência de curto prazo com atenção. Uma apólice geralmente relaciona alguns termos e condições pelos quais a seguradora não pagará. Exemplos de exclusões de invalidez de curto prazo comuns incluem:
- Incapacidade de trabalhar devido a uma guerra
- Incapacidade de trabalhar devido à perda da licença ocupacional
- Lesões devido à participação ativa em um motim ou protesto
- Lesões autoinfligidas
- Um período de tempo em que você está na prisão ou cadeia por cometer um crime
Cada política pode ter suas próprias estipulações. Se você tiver alguma dúvida sobre se tem ou não direito aos benefícios de invalidez, entre em contato com sua seguradora.
Você deve adquirir deficiência de curto prazo?
A decisão de adquirir um seguro de invalidez de curto prazo é individual. Algumas considerações a serem feitas incluem:
- Posso ficar sem renda por dois a três meses se ficar doente ou ferido?
- Qual é o prêmio mensal esperado que me foi oferecido para seguro de invalidez de curto prazo?
- Posso pagar um prêmio mensal para seguro de invalidez de curto prazo?
Em 2018, cerca de 42 por cento dos trabalhadores da indústria privada dos Estados Unidos e 26 por cento dos trabalhadores do governo estadual e local tinham acesso a políticas de deficiência de curto prazo, de acordo com o Bureau of Labor Statistics (BLS) dos EUA. O BLS relata que a maioria das pessoas que têm acesso ao seguro de invalidez de curto prazo participa da apólice.
A decisão é sua - se sua empresa oferece a cobertura sem um prêmio mensal, provavelmente vale a pena protegê-la. É importante observar que o pagamento por invalidez de curto prazo não significa que sua empresa manterá seu emprego por você. Se você tiver que pagar um prêmio mensal, considere os custos de longo prazo de pagar o prêmio versus a possibilidade de economizar três a seis meses de renda como uma opção alternativa.
Quanto custa o seguro de invalidez de curto prazo?
Os custos de invalidez de curto prazo podem variar com base em vários fatores. Esses incluem:
- Idade
- Estado de saúde
- Renda
- A política de duração vai pagar
- Se o seu empregador ajudar a pagar a apólice
Se o seu empregador não ajudar a pagar o prêmio, você pode esperar pagar uma porcentagem do seu salário antes dos impostos anualmente. Por exemplo, se você ganha $ 50.000 anualmente, pagar 1% do seu salário antes dos impostos seria cerca de $ 500 por ano ou cerca de $ 42 por mês. Você pode esperar que esse prêmio seja maior se você for mais velho ou tiver mais problemas de saúde (como diabetes ou fumo), porque isso aumentaria a probabilidade de você precisar de cobertura de invalidez de curto prazo.
Às vezes, seu empregador pode cobrir totalmente os custos da cobertura de invalidez de curto prazo ou oferecê-la a um preço mensal significativamente mais baixo.
Qual é a diferença entre deficiência de curto prazo e FMLA?
A Lei de Licença Médica e Familiar (FMLA) é uma lei federal que fornece proteção financeira para trabalhadores que podem precisar deixar seus empregos temporariamente por motivos médicos ou relacionados à família. Alguns motivos comuns pelos quais uma pessoa pode fazer o FMLA incluem o nascimento de uma criança, após a adoção de uma criança ou para cuidar de um membro da família doente. De acordo com o Departamento do Trabalho, de acordo com a FMLA, uma pessoa pode tirar até 12 semanas de licença com proteção de emprego. No entanto, esta licença não é remunerada.
Algumas pessoas irão utilizar FMLA em coordenação com deficiência de curto prazo. Um exemplo é após o nascimento de uma criança, quando uma mulher pode tirar até 12 semanas de folga sob o FMLA. (Alguns empregadores podem ter políticas que estendem esse tempo, mas não podem encurtá-lo.) Se uma mulher escolher, ela pode querer usar sua deficiência de curto prazo para fornecer-lhe uma renda adicional enquanto ela estiver fora do trabalho.
Resumindo, o FMLA é uma proteção no trabalho que não compensa quando você tira uma folga. A deficiência de curto prazo é uma política que não protege o seu trabalho, mas vai pagar se você atender aos critérios para tirar uma folga.
Como escolhemos o melhor seguro de invalidez de curto prazo
Para selecionar nossa lista das melhores seguradoras de invalidez de curto prazo, revisamos as empresas com base em fatores como custos, períodos de eliminação e pagamentos de benefícios. Depois de pesquisar mais de 15 empresas, reduzimos ainda mais as opções para aquelas que estendem os benefícios da apólice a indivíduos (algumas só os oferecem por meio de empregadores). Em seguida, avaliamos as empresas restantes com base na navegação do site, uma gama de períodos de eliminação que incluía pelo menos 30 a 90 dias, facilidade de aplicação, classificação AM Best de pelo menos A (excelente) e cotações de preço que eram de cerca de 1 a 3 por cento de o salário de uma pessoa, quando disponível. Usamos essas informações para selecionar seis das melhores empresas em uma variedade de categorias.
