O seguro saúde de curto prazo, também conhecido como seguro médico de curto prazo (STM) ou seguro saúde de curto prazo, pode ser uma opção relativamente barata para adquirir cobertura temporária. Ele fornece uma “rede de segurança” se você tiver uma lacuna no seu seguro e quiser evitar uma conta enorme se sofrer um ferimento grave ou doença que exija hospitalização. Se você está entre empregos, esperando pela elegibilidade do Medicare ou perdeu sua cobertura e não quer correr o risco de esperar pelo Open Enrollment, o seguro saúde de curto prazo pode ser uma boa ideia. A partir de 2023, cerca de 2 milhões de pessoas deverão se inscrever em planos de curto prazo, de acordo com o Escritório de Orçamento do Congresso.
A cobertura do STM está disponível para compra durante todo o ano e, dependendo de onde você mora, pode variar de 30 dias a 36 meses. O seguro saúde de curto prazo geralmente cobre cuidados preventivos, como consultas médicas e atendimento de emergência. Porém, a cobertura do STM é limitada quanto ao que cobre e quando pagará. Os planos geralmente não cobrem medicamentos prescritos, doenças pré-existentes, cuidados de maternidade ou saúde mental. E as franquias - o valor que você paga antes do seguro entrar em ação - podem ser muito altas.
Se você estiver entrando em uma lacuna de cobertura e estiver considerando o STM, é crucial encontrar a melhor cobertura de seguro saúde de curto prazo para suas necessidades. É essencial pesquisar e ler todas as letras pequenas porque os planos e taxas de cada empresa serão diferentes. Pesquisamos planos oferecidos pelas principais seguradoras e reunimos essa lista para ajudá-lo a encontrar os melhores planos de saúde de curto prazo.
Melhores seguradoras de saúde de curto prazo
- Melhor Geral: Everest Reinsurance Company
- Melhor valor: Pivot Health
- Melhor para cobertura personalizada: O Grupo IHC / Geral Nacional
- Melhor para crianças: Everest Reinsurance Company
- Melhor para opções de apólice mais longas: Seguro United Healthcare / Golden Rule
- Melhor para seguro de indenização fixa: Seguro United Healthcare / Golden Rule
Regulamentos
O seguro saúde de curto prazo é regulamentado pelo estado. Por exemplo, 11 estados não oferecem planos de curto prazo - portanto, verifique se o STM está disponível onde você mora e por quantos meses as apólices cobrirão.
Melhor Geral: Everest Reinsurance Company
Everest Reinsurance Company
Peça um orçamentoPor que escolhemos: Escolhemos o Everest como o melhor no geral porque oferece preços razoáveis, tem franquias baixas, permite que você consulte médicos que estão fora da rede e inclui visitas de bem-estar, atendimento de emergência e saúde mental.
O que gostamosPode ver provedores em qualquer rede
Co-pagamento de $ 50 baixo
Disponível em 23 dos 39 estados que oferecem STM
Os benefícios incluem fisioterapia, bem-estar, assistência médica domiciliar, saúde mental e abuso de substâncias
Abrange apenas prescrições prescritas durante a hospitalização coberta
Máximo de três meses em todas as políticas
Sem problemas de visão, dentais ou preexistentes são cobertos
A Everest Reinsurance Company é relativamente nova no mercado de seguros (desde 1973), mas oferece uma ampla gama de taxas e vários benefícios que outros planos de seguro STM não têm. Como todos os planos STM, os planos de seguro saúde de curto prazo do Everest variam de acordo com sua idade, estado de saúde e quanto você está disposto a pagar por franquias e cosseguro. Todos os planos oferecem um co-pagamento de $ 50 para consultas médicas. Os planos que pesquisamos variaram de $ 77 a $ 195 por mês.
O Everest tem uma classificação A + (Superior) da AM Best. As franquias variam de $ 1.000 a $ 10.000, e os benefícios de cobertura máxima são de $ 250.000 a $ 1.500.000. As opções de cosseguro são 50/50, 70/30, 80/20 ou 100/0, e todas têm co-pagamentos de $ 50.
Embora haja um período de espera de cinco dias para o benefício de bem-estar de rotina, a cobertura do pronto-socorro começa no dia seguinte. Para receber benefícios de câncer, a doença deve ser diagnosticada 30 dias após a data de início do plano. As políticas do Everest podem ser adquiridas online, ou você pode visitar o site ou entrar em contato com um representante.
Melhor valor : Pivot Health
Pivot Health
Peça um orçamentoPor que escolhemos: Pivot Health oferece uma cobertura STM básica e econômica, com opções adicionais disponíveis que cobrem coisas específicas importantes para você, como medicamentos prescritos ou cuidados com a visão.
O que gostamosPode ver provedores em qualquer rede
O site oferece ficha técnica para download com preços
Inclui fisioterapia, cuidados de saúde ao domicílio, saúde mental
Acesso à telemedicina 24 horas por dia, 7 dias por semana
Disponível em 29 dos 39 estados que permitem STM
Planos mais baratos incluem cobertura máxima muito baixa
Pré-certificação ER exigida dentro de 48 horas
Cobertura de prescrição disponível apenas em planos mais caros
As seguradoras que pesquisamos cobram de $ 68 por mês a $ 77 por mês para uma apólice de 3 meses.Das operadoras que examinamos, a Pivot Health apresentou o menor custo (cerca de US $ 68 dólares por mês). Essa cobertura “básica” basicamente não paga quase nada até que você cumpra a franquia de $ 10.000. No entanto, este plano Pivot permite que você consulte qualquer médico e cobre serviços de saúde mental. Depois que a franquia for cumprida, uma visita ao pronto-socorro ou um exame de laboratório ambulatorial ou raio-x custará apenas 20% do cosseguro. A empresa cobra uma taxa de inscrição de US $ 19,95.
A Pivot Health, que começou em 2016, subscreve seus planos de saúde de curto prazo por meio de várias empresas com uma classificação de estabilidade financeira AM Best de A + (Excelente). O Pivot Health está atualmente disponível em 29 estados. A empresa é afiliada ao grupo de defesa do consumidor Communicating for America, que apóia serviços de saúde acessíveis para americanos.
A Pivot Health tem um site fácil de usar. Selecione seu estado, idade, sexo e necessidades específicas de seguro e ele fornece cotações dos planos disponíveis. Você precisará inserir seu endereço de e-mail para obter a cotação, e agentes também estão disponíveis por telefone para responder a perguntas.
Todos os planos têm cosseguro de zero (0%), 20% ou 30% e as franquias variam de $ 1.000 a $ 20.000. MáximoO custo do cosseguro é de US $ 0 a US $ 10.000, com limites anuais variando de US $ 100.000 e chegando a US $ 1 milhão.
Como a maioria dos planos STM, as exclusões incluem condições pré-existentes, gravidez e ajustes de quiropraxia. Uma vez inscrito, há uma espera de cinco dias para a doença, 30 dias para o câncer e seis meses para alguns procedimentos (como uma amigdalectomia).
Melhor para cobertura personalizada: O Grupo IHC / Geral Nacional
O Grupo IHC
Peça um orçamentoPor que escolhemos: O Grupo IHC / General Nacional oferece os planos mais personalizáveis de todas as empresas que pesquisamos. Você recebe uma ampla variedade de franquias e prazos (de 6 a 36 meses, dependendo do seu estado). Alguns planos oferecem a capacidade de adicionar cobertura opcional para doenças pré-existentes, o que pode ser muito importante se você tiver uma.
O que gostamosPlanos altamente personalizáveis em todas as faixas de preço
Telemedicina, check-ups incluídos em alguns planos
Raios-X e alguns outros exames diagnósticos incluídos
Pode ver seu próprio médico ou fora da rede
Máximo vitalício até $ 5.000.000
Condições pré-existentes cobertas em alguns planos de até $ 25.000
Planos altamente personalizáveis excluem muitas coberturas
Sem registro online, deve ligar ou enviar e-mail
Lesões esportivas não cobertas
Alguns planos têm franquias altas antes que você possa acessar a cobertura
Alguns estados exigem a adesão à Communicating for America (CA)
IHC significa International Holding Company - na verdade, três seguradoras operando em 35 estados, Standard Security Life, Madison National e Independence American. A IHC foi criada em 1980 e possui a classificação de melhor força financeira da AM de A-.
O IHC oferece um buffet de opções de planos, para que você possa escolher exatamente os serviços que deseja. Planos, preços e cobertura dependerão do estado em que você mora, e você precisará solicitar um orçamento online para ver as ofertas exatas em seu estado e seus custos. Os planos que pesquisamos variaram de 6 meses a cerca de $ 104 dólares por mês, a uma apólice de 36 meses a $ 298 por mês.
Exemplos de ofertas da IHC incluem:
- Um plano de 6 meses, com uma franquia de $ 10.000 e $ 10.000 no máximo, sem cobertura de receita médica e um limite de $ 1 milhão em serviços.
- Uma apólice de 12 meses, com limite de dedução e desembolso direto de US $ 5.000, sem cobertura de receita médica e limite de US $ 1 milhão em serviços.
- Uma apólice de 36 meses (se seu estado permitir) com uma franquia de $ 6.000 e um limite de $ 5 milhões em serviços. Você também terá um copagamento de $ 40 para consultar um médico de atenção primária e um copagamento de $ 60 para consultar um especialista. Os medicamentos prescritos são cobertos com um co-pagamento de $ 10, mas têm um limite de $ 3.000.
Para todos os planos, você tem a opção de adicionar cobertura odontológica ou de visão convergente por um custo mensal relativamente baixo. Você também pode adicionar seguro hospitalar, planos de desconto de prescrição e opções de consulta de telemedicina.
No geral, para todos os estados que a IHC atende, as franquias variaram entre US $ 2.500 e US $ 10.000. As opções de cosseguro eram de 20%, 30% e 50%, com valores de desembolso máximos entre $ 4.000 e $ 10.000 e limites de serviço variando de $ 1 milhão a $ 5 milhões. Condições pré-existentes (voltando por cinco anos) normalmente não são cobertas, mas alguns planos oferecem US $ 25.000 em cobertura. Cada estado terá regras diferentes, por isso é importante verificar todas as suas opções.
A maioria dos estados exige a adesão à Communicating for America, uma organização nacional sem fins lucrativos. A AM Best atribui um Rating de Força Financeira (FSR) de A- ao Grupo IHC e à Standard Security Life.
Melhor para crianças: Everest Reinsurance Company
Everest Reinsurance Company
Peça um orçamentoPor que escolhemos: Muitas seguradoras não oferecem seguro de saúde STM independente para crianças. Escolhemos o Everest por seus planos gerais de menor custo para uma ampla cobertura para crianças de 2 a 18 anos. Além disso, o Everest tem um excelente histórico e uma classificação A + da AM Best.
O que gostamosFranquia baixa
20% de cosseguro
$ 50 copagamento para cuidados primários e especialistas
Serviços de saúde mental
Sem cobertura de receita
Sem registro online; deve ligar ou enviar e-mail
Período de espera de 5 dias, 30 dias para câncer
Às vezes, surgem situações (mudança para outro estado, divórcio, etc.) em que seu filho perde a cobertura ou experimenta uma lacuna no seguro saúde. Muitas famílias não se qualificam, enquanto algumas crianças são elegíveis para seguro saúde de baixo custo, com base na renda familiar, por meio do CHIP, o Programa de Seguro Saúde Infantil patrocinado pelo governo federal / estadual.
O Everest é uma boa opção se você deseja cobertura temporária (até 3 meses) para seu filho que inclui muitos serviços a um preço que não o levará à falência com franquias altas.
O Everest oferece planos com uma franquia de $ 2500 e co-pagamentos de $ 50 para consultas médicas (o médico pode estar fora da rede). Os planos que pesquisamos variaram de preço de cerca de $ 57 a $ 172 dólares por mês. O cosseguro é de 20% e o limite de desembolso é de $ 7.500. Não há taxa de inscrição, mas há um período de espera de 5 dias.
Os serviços hospitalares custarão uma franquia adicional de $ 500 por visita para uso do pronto-socorro. Uma franquia adicional se aplica e, em seguida, a franquia do plano se aplica. No entanto, a franquia adicional é dispensada se a criança for internada no hospital.
Os serviços de saúde mental para pacientes internados custam US $ 100 por dia, por um período máximo de 31 dias, e os serviços ambulatoriais, por US $ 50 por dia, para um máximo de 10 consultas. Isso varia de acordo com o estado, pois alguns estados cobrem a saúde mental e alguns a excluem.
Melhor para opções de apólice mais longas: Seguro United Healthcare / Golden Rule
United Healthcare
Peça um orçamentoPor que escolhemos: Como o único provedor que oferece cobertura de 36 meses (quando permitido pela lei estadual), a UnitedHealthcare ganhou a primeira escolha para as opções de apólice mais longas.
O que gostamosApólice de até três anos disponível
Cobertura de prescrição de $ 5.000 disponível
Verificações de bem-estar para cuidados preventivos cobertos
Algumas condições pré-existentes podem ser cobertas após 12 meses
Disponível apenas em 19 estados
Problema com idades entre 19 e 65
Cobertura fora da rede reduzida que pode variar
Pode ser necessário aderir ao FACT
A UnitedHealthcare subscreve suas apólices por meio da Golden Rule Insurance Company, parte da UnitedHealthcare desde 2003. A empresa vende seguro saúde de curto prazo há mais de 30 anos, e apólices estão disponíveis em 19 estados. A UnitedHealthcare tem uma classificação de força financeira de seguradora da Moody's de A1.
Cotações e comparações estão facilmente disponíveis no site da UnitedHealthcare. Em alguns estados, você deve se associar a uma organização de consumidores, a Federação Americana de Consumidores e Viajantes (FACT), por uma taxa adicional de $ 4 por mês. As apólices variam em duração de um a 12 meses, com opções de renovação por até 36 meses no plano TriTerm Medical.
Alguns planos STM cobrem 100% dos custos médicos, uma vez que você cumpra a franquia (0% de cosseguro) ou existem opções onde você paga 20%, 30%, 40% ou 50% de cosseguro até atingir o máximo anual. Você também pode adicionar cobertura de prescrição.
Os benefícios máximos variam de $ 1 a $ 2 milhões e estão sujeitos a exclusões (pense em cuidados de maternidade, serviços de emergência, cuidados preventivos, hospitalização e doenças pré-existentes). A cobertura começa depois que você atinge a franquia com opções de $ 2.500, $ 5.000, $ 7.500, $ 10.000 ou $ 12.500.
Dependendo do plano, os períodos de carência variam, com um período de carência de seis meses para benefícios de cuidados preventivos e 12 meses para condições pré-existentes elegíveis.
Melhor para seguro de indenização fixa: Seguro United Healthcare / Golden Rule
United Healthcare
Peça um orçamentoPor que escolhemos: United Healthcare, o maior provedor de saúde nos Estados Unidos, com aproximadamente 50 milhões de inscritos, oferece os valores de cobertura mais generosos de todos os planos de indenização fixa que examinamos.
O que gostamosSem franquias
Pode se registrar online
O site possui ferramentas para rastrear sinistros e ver os benefícios
Opção de adicionar cobertura odontológica
Pode estar sujeito a subscrição médica
Período de espera de cinco dias para cobertura de doença
Muitas exclusões / letras pequenas para ler
A cobertura de pagamento fixo ou indenização fixa paga a você ou ao seu provedor uma quantia predeterminada para cada dia (ou outro período) em que você estiver hospitalizado ou receber um serviço médico. Ele pode ser adquirido além de qualquer outro seguro, geralmente como um backup no caso de seu seguro principal não cobrir todas as despesas. Embora esses planos possam aceitar pessoas com doenças pré-existentes, eles também têm um limite definido de quanto pagarão por cada situação médica.
Os planos de indenização da United Healthcare que pesquisamos custam de $ 52 a $ 139 dólares por mês, mas os custos variam de acordo com sua idade e histórico de saúde. A cobertura típica inclui US $ 1.000 a US $ 5.000 por dia para internação hospitalar, US $ 2.000 por dia para cuidados na UTI, US $ 100 por visita para consultas médicas hospitalares, até US $ 10.000 por dia para custos cirúrgicos, US $ 100 por dia para custos preventivos e um cartão de desconto em farmácia. A United Healthcare está disponível em 25 estados mais o Distrito de Columbia e tem uma classificação AM Best de A +. As políticas podem ser adquiridas online ou você pode ligar para a United Healthcare em caso de dúvidas.
ImportanteOs planos de seguro de indenização são muito detalhados e muito específicos sobre quais procedimentos / serviços são cobertos ou não cobertos. Por exemplo, o contrato da United Healthcare tem 16 páginas.
Veredicto Final
Como as apólices de seguro saúde de curto prazo variam muito em cada estado e não são oferecidas em 11 estados, é importante definir exatamente quais opções você tem que escolher. Leia as letras miúdas de quais apólices excluem é fundamental e faça muitas perguntas ao agente que representa a seguradora antes de se comprometer.
Em nossa análise, vimos duas seguradoras que recomendaríamos para a maioria dos consumidores: A melhor no geral é a Everest Reinsurance Company, o Grupo IHC / National General é o melhor para cobertura personalizada. Entre essas duas operadoras, você tem uma chance muito boa de encontrar a cobertura necessária a um preço razoável.
Compare provedores
Os benefícios incluem fisioterapia, bem-estar, assistência médica domiciliar, saúde mental e abuso de substâncias
Pode consultar seu próprio médico ou fora da rede.
Serviços de saúde mental.
O site possui ferramentas para rastrear reclamações.
Acesso à telemedicina 24 horas por dia, 7 dias por semana.
FAQs
O que é seguro saúde de curto prazo?
STM é a cobertura médica que você compra de uma seguradora que cobre doenças e lesões por um período específico, de um mês a três anos, dependendo dos regulamentos do estado em que você vive. STM é frequentemente adquirido como uma rede de segurança para alguém que temporariamente não está coberto pelo seguro de saúde. Se você está considerando o STM, certifique-se de entender exatamente o que está comprando e o que está coberto.
Quem se qualifica para o seguro saúde de curto prazo?
Qualquer pessoa pode solicitar seguro saúde de curto prazo. No entanto, as empresas que o oferecem podem se recusar a segurá-lo ou apenas oferecer cobertura limitada porque usam subscrição médica para determinar se você tem doenças pré-existentes cuja cobertura seria cara.
Você deve fazer um seguro saúde de curto prazo?
Se você vai ficar sem cobertura por um período limitado, o seguro saúde de curto prazo pode ser uma boa opção se você não tiver doenças pré-existentes, mas você precisa pesquisar a cobertura com cuidado.
Quanto custa o seguro saúde de curto prazo?
O preço por mês varia de acordo com onde você mora, idade, sexo e outros fatores. O seguro saúde de curto prazo está disponível por apenas $ 45 por mês e pode custar bem mais de $ 200 por mês.
O que o seguro saúde de curto prazo exclui?
O seguro saúde de curto prazo não cobre a maioria dos requisitos da ACA, por exemplo, consultas de gravidez e bem-estar, e geralmente não cobre doenças pré-existentes.
Como o seguro saúde de curto prazo se compara à cobertura COBRA?
O seguro saúde de curto prazo geralmente é mais barato do que comprar a cobertura COBRA, mas não cobrirá tantas necessidades médicas. A cobertura COBRA também tem mandato federal para durar até 18 meses, enquanto a duração dos planos de seguro saúde de curto prazo varia por estado, de 3 meses a 36 meses.
Como escolhemos o melhor seguro saúde de curto prazo
Analisamos mais de 14 provedores de seguro saúde de curto prazo, avaliando cada um em uma combinação de classificações do setor, como AM Best, em quantos estados oferece cobertura, facilidade de uso do site e comparações de preços. Em cada categoria, compramos apólices com a mesma idade e gênero.
Como os preços de seguro saúde de curto prazo e a duração do prazo (30 dias a 3 anos) dependem dos regulamentos de cada estado, é um desafio comparar planos "maçãs com maçãs" em todos os Estados Unidos ao pesquisar preços. Assim, selecionamos as empresas que possuem histórico comprovado em seu setor e estão disponíveis no maior número de estados possível.
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