Uma conta de gastos flexíveis é um benefício que pode ser oferecido por seu empregador que permite que você reserve dinheiro durante o ano civil para pagar despesas médicas ou de saúde, além de despesas qualificadas adicionais, como taxas de creche. O segredo é saber a melhor estimativa de quanto dinheiro reservar e, em seguida, maximizar seu uso para que você não perca nada desse dinheiro.
Visão geral
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A cada ano, conforme você determina qual plano de seguro saúde é o certo para você durante o período de inscrição aberta, seu empregador também pode permitir que você crie uma conta de despesas flexível. Para fazer isso com sucesso, você vai querer entender como maximizar o uso de uma conta de gastos flexíveis (FSA).
Maximizar sua economia usando um FSA não precisa ser difícil. Aqui estão algumas etapas para orientá-lo na determinação do que será a retirada mais precisa de seus contracheques:
- Conheça as regras do IRS sobre FSAs
- Determine quanto dinheiro você precisará para cobrir as despesas do próximo ano (FSA)
- Faça as contas para determinar seu FSA separado
- Última etapa - evitando a perda de seu dinheiro no próximo ano
(Observação: não confunda uma conta de despesas flexível (FSA) com uma conta poupança saúde (HSA). As regras e o uso são diferentes.
Conheça as regras do IRS sobre FSAs
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Entre outras regras do Internal Revenue Service (IRS), há dois pontos principais a saber sobre um FSA:
- Você determinará uma quantia total de dinheiro que espera gastar durante um ano civil em despesas reembolsáveis qualificáveis (veja a seguir). Esse total será dividido pelo número de contracheques que você recebe em um ano, e esse montante será deduzido e, em seguida, colocado em sua conta FSA. Alguns empregadores fazem contribuições aos FSAs dos funcionários, caso em que o valor retirado de seu contracheque será reduzido pelo valor que seu empregador contribuir.
Como o dinheiro deduzido do seu salário sai antes de você pagar os impostos, você economizará a quantia que seus impostos teriam custado. O valor que você economizará depende do seu suporte fiscal e de suas outras deduções. Exemplo: se você estiver na faixa de 25% de impostos e colocar $ 1000 em seu FSA, poderá economizar $ 250 em impostos. - Contanto que você gaste esse dinheiro apenas em despesas qualificadas, você nunca pagará impostos sobre ele. Você não terá a oportunidade de gastá-lo em qualquer outro tipo de despesa, entretanto ...
- Se você não gastar todo o dinheiro que foi depositado em sua FSA antes do final do ano em que foi depositado, você perderá esse dinheiro. Você não pode carregá-lo de ano para ano.
Portanto, sabendo que pode economizar muito, desde que você use todo o dinheiro da conta, você deve estimar com muito cuidado a quantia a reservar em seu FSA. Você deseja depositar o máximo de dinheiro possível para obter a maior redução de impostos, mas quer ter certeza de não depositar um centavo a mais para não perder nenhum dinheiro no final do ano.
Determine quanto dinheiro você precisará para cobrir as despesas do próximo ano
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Assim como você estimou seus custos de saúde para determinar sua melhor opção de seguro saúde durante a inscrição aberta, você vai querer calcular seu melhor palpite sobre suas despesas médicas diretas (e outras despesas de qualificação) durante o próximo ano. Incluídos nesta lista estarão todas as despesas médicas e de saúde que sua seguradora não cobre, como visão, odontologia, baterias para aparelhos auditivos e dezenas de outras.
O IRS mantém uma lista de despesas de qualificação médica e de saúde que podem mudar de ano para ano. Observe que as FSAs também permitem compensações para despesas não médicas adicionais.
Da melhor maneira possível, faça uma lista de quais podem ser essas despesas. Desenvolva um cenário para você e sua família que se torne a estimativa com que você trabalhará. Inclui valores como o número de consultas médicas que cada membro da família pode ter em média em um ano civil, multiplicado pelo copagamento de cada uma. Alguém em sua família usa óculos ou lentes de contato? Calcule seus custos diretos para eles. Você paga do próprio bolso para cobertura odontológica? E o controle de natalidade? Inclua esses custos em sua lista também.
Observação: houve uma mudança nas regras a partir do ano fiscal de 2011 - a maioria dos medicamentos sem receita não são mais considerados despesas qualificáveis, a menos que você tenha uma receita para eles. Portanto, você não deve contá-los ao determinar quanto economizará em seu FSA.
Faça as contas para determinar seu FSA separado
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Agora que você tem sua melhor estimativa de qual será o seu custo total de despesas de qualificação para o ano, você pode usá-lo para fazer matemática em duas direções, uma conservadora e outra que deve ser mais próxima do que você realmente gasta:
- A abordagem mais conservadora é garantir que você reserve menos do que pensa que vai gastar, para não perder nenhum dinheiro no final do ano. Se você gastar mais do que reservou, significa simplesmente que terá pago o imposto sobre essa despesa extra, porque ela não foi incluída na reserva FSA. Se esta for a abordagem que você deseja adotar, multiplique sua estimativa por 80% ou 90% para chegar ao valor FSA reservado que você relatará ao seu empregador.
- Uma abordagem mais arriscada é relatar todo o valor estimado ao seu empregador, mesmo se você não tiver certeza se vai gastar tudo. Isso lhe dará a maior vantagem fiscal.
Quando você se aproximar do final do ano e não gastou todo o dinheiro da sua conta, existem algumas estratégias para ajudá-lo a gastá-lo para que não seja perdido.
Mesmo que você não gaste tudo, a redução do imposto sobre o valor que você não gastou provavelmente compensará a diferença. No exemplo acima, você economizou $ 250 em impostos. Contanto que você gaste mais do que sua estimativa menos aqueles $ 250, você terá obtido um benefício de seu FSA.
Em ambos os casos, assim que você fornecer seu número, seu empregador dividirá o valor total de FSA fornecido pelo número de contracheques que você recebe em um ano. Esse é o valor que será deduzido de cada contracheque - e esse é o valor sobre o qual você não terá mais que pagar impostos.
Prevenindo a perda de seu dinheiro separado da FSA no próximo ano
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Há uma etapa final importante para maximizar o uso de sua conta de gastos flexíveis:
Crie uma nota de calendário para revisar o uso do FSA até meados de outubro do próximo ano. Sua análise dirá quais etapas tomar se você estiver sem dinheiro ou se correr o risco de perder parte do dinheiro que reservou.
Se você não tiver dinheiro suficiente para pagar as demais consultas, prescrições de medicamentos e outros, determine quais despesas você pode adiar para o próximo ano. Certifique-se de incluí-los em sua estimativa para o ano seguinte ao determinar os ajustes que deseja fazer em seu FSA.
Se você descobrir que pode ter dinheiro sobrando, marque os compromissos que você contabilizou em sua estimativa, mas não cumpriu. Por exemplo, você pode ter adicionado consultas de visão para membros da família que ainda não foram ao oftalmologista. Ou talvez seu médico tenha recomendado um teste de rastreamento que você possa fazer antes do final do ano. Aqui você encontrará algumas estratégias para gastar qualquer dinheiro restante da FSA não utilizado, caso ainda não o tenha gasto.
E sim, você também pode gastar o dinheiro em despesas relacionadas à saúde que não incluiu em sua lista original e enviá-las para reembolso. Por exemplo, você pode se deparar com um problema médico que não poderia ter previsto quando fez sua estimativa. O IRS não se importa com quais são essas despesas, desde que estejam incluídas na lista de despesas qualificadas.
Finalmente, marque este artigo para o próximo ano! Você fará a matemática novamente e é uma boa ferramenta para ajudá-lo a fazer uma estimativa precisa.
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