Como pagar pelos custos da cirurgia que o seguro não paga

Pagar por uma cirurgia do próprio bolso, comumente conhecido como auto-pagamento, pode ser incrivelmente caro. Se você não tem seguro ou seu seguro não vai pagar por sua cirurgia - como é comum em alguns procedimentos para perda de peso e na maioria das cirurgias plásticas - existem maneiras de pagar os cuidados de saúde de que você precisa, mesmo que você mesmo deva pagar pelo procedimento .

Embora a cirurgia de auto-pagamento não seja ideal, pode ser uma opção mais atraente do que uma vida sem cirurgia, o que pode significar viver com dor ou com uma condição insalubre. Além disso, mesmo se você tiver seguro, pode precisar explorar as opções de autopagamento, uma vez que a maioria dos seguros paga apenas uma parte da conta, deixando você com o restante.

O que você deve?

Se você esgotou suas opções de seguro saúde e Medicare (se for uma opção), pode ser hora de começar a pesquisar métodos alternativos de financiamento. Lembre-se de que todas as opções de financiamento exigem o reembolso dos fundos, ao contrário do seguro que cuida da maior parte da conta.

Certifique-se de que os custos que você está financiando incluem todas as despesas esperadas, incluindo a conta do cirurgião, o custo da sala cirúrgica, despesas com anestesia, cuidados hospitalares antes e depois da cirurgia, laboratórios, medicamentos, raios-X e quaisquer exames solicitados por seu médico e as visitas necessárias antes e depois da cirurgia.

Além disso, certifique-se de estabelecer quais serão seus pagamentos após a cirurgia, antes de realizar o procedimento. Você não quer ter um despertar rude quando sua primeira conta chegar e sua taxa de juros ou pagamento for substancialmente mais alto do que você esperava.

Você também precisará se planejar para quaisquer contingências, como complicações, que podem elevar significativamente o custo total do seu tratamento.

Faça amizade com o Departamento de Cobrança

Resista à tentação de ignorar ligações do departamento de cobrança do hospital. Essas pessoas podem trabalhar com você, ajudá-lo a estabelecer um plano de pagamento e ter o poder de reduzir o valor total que você deve.

Pense nessas pessoas como seu novo melhor amigo, a quem você tratará mais bem do que jamais tratou qualquer pessoa em toda a sua vida. Mesmo.

Seriamente. Se você está pagando por uma cirurgia com dinheiro próprio, é a pessoa para quem você pede que pague a mesma taxa que as seguradoras negociaram para o mesmo procedimento. Este é um pedido razoável e frequentemente honrado, especialmente se negociado com antecedência. Obtenha este acordo por escrito.

Se você precisar de uma cirurgia extremamente cara, como um transplante de órgão, em vez de uma cirurgia mais padrão, será ainda mais desafiador.

Reduza os custos da cirurgia

Antes de tentar descobrir como pagar sem seguro, tente determinar a melhor forma de diminuir o custo da cirurgia antes mesmo de fazer o procedimento. Primeiro, descubra onde o procedimento custará menos dinheiro.

Isso significa que todos que prestam cuidados, desde a anestesia ao cirurgião, o hospital e a farmácia, precisam estar dentro da rede se você tiver seguro. Você terá uma taxa melhor, mesmo que sua seguradora não esteja pagando a conta.

Em seguida, negocie uma taxa melhor. É uma ironia amarga que os pagadores em dinheiro paguem uma taxa mais alta do que as pessoas com seguro, embora o seguro tenha negociado uma taxa melhor com o provedor.

Ligue para o cirurgião, centro cirúrgico, provedor de anestesia e qualquer outra pessoa que esteja prestando seus cuidados e explique que você estará pagando do próprio bolso, então gostaria de ter a melhor taxa que eles oferecem às seguradoras. Se você for agradável, persistente e explicar sua situação, pode ficar chocado com o quanto a conta em potencial pode mudar.

Faça perguntas a todos com quem falar sobre como reduzir as taxas. Em alguns casos, usar um centro cirúrgico em vez de um hospital pode resultar na economia de milhares de dólares. As pessoas que trabalham com faturamento serão as pessoas com maior probabilidade de saber como economizar e também conhecerão programas para pessoas com dificuldades financeiras.

Perguntas a serem feitas antes do financiamento

Antes de financiar sua cirurgia, faça estas perguntas importantes ao credor e a você mesmo:

• Quanto tempo você terá para pagar o empréstimo?
• Quais serão os pagamentos da dívida?
• Você conseguirá administrar os pagamentos ou terá dificuldades para pagar suas contas em dia?
• Você vai pagar seus cartões de crédito para sempre porque não conseguirá fazer um pagamento maior do que o mínimo?
• O que você fará se o custo da cirurgia for maior do que o estimado pelo seu cirurgião?
• Você será levado à falência se o custo e, portanto, os pagamentos forem subestimados?
• Você poderá pagar os medicamentos prescritos de que necessita após a cirurgia se estiver pagando a conta do cartão de crédito?
• Você não conseguirá economizar para suas necessidades futuras se estiver pagando pela cirurgia?

Empréstimo da poupança para aposentadoria

Seu plano 401k ou 403b para sua aposentadoria pode permitir que você tome um empréstimo contra os fundos que você já economizou sem multa. Esses planos variam de empregador para empregador, mas a maioria permitirá que você retire 50% do saldo adquirido - até $ 50.000 - para despesas de saúde.

O período de tempo permitido para o reembolso varia, mas se você deixar seu local de trabalho antes de reembolsar o dinheiro, poderá haver penalidades fiscais substanciais. Você perderá os juros que teria ganho com o dinheiro que sacou, mas não pagará os juros do empréstimo como faria com os empréstimos tradicionais.

Se você tiver um Roth IRA, poderá acessar os fundos para pagar sua cirurgia. Normalmente, um Roth IRA não é gerenciado por empregadores, mas por investidores individuais, então você pode ter que fazer sua própria pesquisa. Comece ligando para o número de atendimento ao cliente do seu fundo e pergunte sobre como sacar dinheiro do IRA antes da idade de aposentadoria.

Usando Poupança

Se a cirurgia for necessária, pode valer a pena pagar pela cirurgia com suas economias. Embora gastar suas economias em algo como uma cirurgia não seja o ideal, se a cirurgia vai melhorar sua qualidade de vida, pode ser um dinheiro muito bem gasto.

Dependendo do seu crédito e renda, você pode pedir emprestado o dinheiro de uma fonte externa e manter suas economias facilmente acessíveis.

Embora um empréstimo resulte na cobrança de juros, pode valer a pena o dinheiro extra pago em juros para manter a segurança de um pecúlio ou fundo de emergência, especialmente se você precisar do dinheiro durante sua reabilitação se não puder trabalhar.

As particularidades de sua situação ajudarão a determinar se é melhor tirar dinheiro da poupança ou fazer pagamentos de um empréstimo contraído para uma cirurgia.

Usando o patrimônio da sua casa

Os empréstimos de equidade da casa são tomados contra o valor da sua casa, que é maior do que o saldo da sua hipoteca. Por exemplo, se sua casa vale atualmente $ 300.000, mas você deve apenas $ 200.000 ao banco, pode conseguir um empréstimo contra os $ 100.000 do patrimônio líquido.

Normalmente é mais fácil obter esse tipo de empréstimo do que um empréstimo sem garantia, porque a casa é sua garantia. Esse tipo de empréstimo também oferece uma redução de impostos, pois os juros são dedutíveis do imposto de renda como uma hipoteca padrão.

Lembre-se de que, se você não conseguir fazer os pagamentos de um empréstimo imobiliário, as consequências podem ser terríveis. O não pagamento do empréstimo pode resultar na execução hipotecária e no despejo de sua casa.

Empréstimos não garantidos

Um empréstimo não garantido é exatamente o que parece: um empréstimo que não é garantido por uma propriedade de sua propriedade. É um empréstimo baseado no seu crédito e receita e não usa garantias para garantir o empréstimo. Os cartões de crédito são um tipo de empréstimo não garantido, mas existem outros tipos disponíveis.

O banco ou a empresa de empréstimos determinará quanto você pode pedir emprestado e a que taxa, bem como os termos de reembolso. Esse tipo de empréstimo é mais difícil de obter do que um empréstimo para compra de uma casa e normalmente tem uma taxa de juros mais alta.

Seu cirurgião também pode ser afiliado a um programa de empréstimo, mas certifique-se de comparar as taxas de juros com outras fontes se você se qualificar para esse tipo de empréstimo.

Preste muita atenção à taxa de juros e compare-a com suas outras opções. Se você tiver um cartão de crédito com uma taxa muito baixa, o cartão de crédito pode, na verdade, ser uma opção mais atraente.

Planos de pagamento para cirurgia

Alguns cirurgiões e hospitais oferecem planos de pagamento por seus serviços. Os planos de pagamento são mais comumente oferecidos quando sua cirurgia é paga rotineiramente pelo paciente em vez de por uma seguradora.

A histerectomia é quase universalmente coberta pelo seguro, então os cirurgiões que se especializam em histerectomia podem não oferecer um plano de pagamento; inversamente, a cirurgia plástica quase nunca é paga pelo seguro, portanto, o cirurgião estaria mais propenso a saber sobre as opções de autopagamento.

Em alguns casos, os planos de pagamento são um acordo formal em que você fará pagamentos mensais para arcar com as despesas de sua cirurgia. Em outros casos, o plano de pagamento é um empréstimo, mas o hospital ou cirurgião está envolvido nos acordos financeiros.

Alguns hospitais podem oferecer um plano de pagamento por seus serviços, mas o plano é um plano de pré-pagamento mensal que é finalizado no momento em que a cirurgia ocorre.

No caso de uma cirurgia não planejada ou cirurgia de emergência, quando o procedimento é realizado em um paciente sem seguro, os hospitais estão altamente motivados a estabelecer um plano de pagamento com pacientes dispostos.

Os pagamentos mensais, mesmo que não sejam grandes, são mais atraentes para o departamento de cobrança do que nenhum pagamento, e pode evitar que a dívida apareça em seu relatório de crédito como uma conta negativa.

Cirurgia ou Tratamento Internacional

Conhecido como turismo médico ou cirurgia internacional, há uma tendência de buscar atendimento médico fora dos Estados Unidos. A cirurgia em outros países quase sempre é mais barata e, em alguns lugares, o custo é significativamente menor. Em algumas áreas, os custos são 75% menores do que o procedimento custaria internamente.

Cirurgiões de fora dos EUA começaram a buscar ativamente pacientes que desejam viajar para a cirurgia de que precisam, promovendo-se em sites e outras formas de publicidade.

Em alguns casos, os cirurgiões em questão foram treinados em excelentes instalações americanas e têm o mesmo, ou melhor, treinamento do que os cirurgiões que atuam nos Estados Unidos.

A cirurgia internacional não deve ser tomada de ânimo leve e deve ser cuidadosamente investigada. Além das credenciais do cirurgião, que devem ser verificadas, a instalação na qual você iria se recuperar também precisa ser pesquisada.

É imperativo que o cirurgião seja altamente qualificado, mas a pessoa que cuida de você durante a recuperação é igualmente importante. Eles devem ser capazes de identificar quaisquer sinais de alerta ou complicações que possam ocorrer e notificar o seu cirurgião. Seu cirurgião é tão hábil quanto os membros da equipe que cuidam de você na ausência dele.

Algumas seguradoras estão até pagando por turismo médico para procedimentos necessários, já que o custo para elas é dramaticamente menor do que o normal.Você precisaria discutir isso com os representantes da companhia de seguros para obter mais informações.

Cartões de crédito

Com as taxas de juros altíssimas que os cartões de crédito cobram, essa opção normalmente não é atraente, mas uma opção de último recurso. Alguns cartões de crédito cobram até 22% de juros, uma quantia impressionante quando se toma emprestado as grandes somas necessárias para uma cirurgia.

Em alguns casos, a taxa de juros é significativamente menor do que isso, proporcionando uma opção muito mais atraente para pagar pela cirurgia. O extrato do seu cartão de crédito indicará claramente a taxa de juros anual, mas pode ser possível reduzir a taxa, dependendo da empresa.

Se você esgotou suas opções e precisa usar cartão de crédito, deve determinar quais serão seus pagamentos depois de pagar pela cirurgia. Se você tiver vários cartões, certifique-se de usar o cartão com a menor taxa de juros e não hesite em transferir o saldo se um cartão diferente oferecer uma taxa mais atraente.

Muitas empresas de cartão oferecem transferências de saldo a juros baixos para ganhar o seu negócio e, em seguida, aumentam as taxas para níveis normais após seis meses. Se você tiver vários cartões, poderá reduzir a taxa de juros ao mínimo, transferindo o saldo quando surgir a oportunidade.

Mudança de seguro

Se o seu seguro atual inclui uma exclusão para a cirurgia, mas um plano de seguro diferente vai pagar pelo procedimento, você pode querer considerar a mudança de planos de seguro. Para muitas pessoas, isso significa mudar de emprego, mas talvez você não precise dar esse passo drástico.

Se você for casado e seu seguro não pagar pela cirurgia, mas o de seu cônjuge, você poderá economizar milhares de dólares mudando para o seguro de seu cônjuge.

Muitas empresas esperam até janeiro para fazer alterações em suas apólices de seguro, mas outras podem fazer alterações em períodos diferentes do ano. Certifique-se de perguntar sobre quaisquer mudanças futuras.

Quando a nova apólice começa, sua cobertura pode ter sido alterada ou transferida para uma nova seguradora. Nessas situações, vale a pena investigar o que a nova empresa ou política oferece.

Você pode achar que precisa agendar sua cirurgia antes da mudança para economizar dinheiro, ou pode ser sábio esperar, dependendo das mudanças na cobertura e do valor do copagamento.

Uma palavra de Verywell

A cirurgia é cara, mas existem maneiras de torná-la possível sem seguro ou com o mínimo de ajuda de seu seguro. Algum planejamento pode fazer uma grande diferença no valor de sua fatura, e mesmo pequenos pagamentos todos os meses podem evitar que suas contas médicas arruinem seu crédito.