Não é incomum ter problemas para pagar a franquia do seguro saúde - algumas franquias custam milhares de dólares. E se você não tem muito dinheiro na economia, pode parecer que sua franquia é muito alta.
Suas opções para lidar com o custo dependem se você deve sua franquia agora ou se está se preparando com antecedência. Se você está olhando para o futuro e percebendo que terá que fazer essa mudança eventualmente, aqui estão algumas opções para trabalhar sua franquia em seu orçamento.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesConta de gastos flexíveis (FSA)
Se você tiver seguro saúde com base no empregador, poderá participar de uma conta de despesas flexíveis (FSA). Uma FSA é um tipo especial de conta poupança com vantagens fiscais que só pode ser usada para despesas de saúde, como pagamento de franquia, copagamento e cosseguro.
Como funciona? Se o seu empregador oferece um FSA, você pode se inscrever para participar durante a inscrição aberta quando fizer suas escolhas de seguro saúde para o próximo ano. Você decidirá com quanto deseja contribuir (o máximo é $ 2.750 em 2020) e, em seguida, seu empregador deduzirá uma pequena quantia, antes dos impostos, de cada um de seus contracheques durante o próximo ano e colocará em seu FSA .
No final do ano, o valor total que terá sido deduzido de seu pagamento será igual ao valor que você decidiu contribuir para sua FSA. Quando precisar pagar sua franquia, você pode usar o dinheiro em seu FSA.
É mais fácil pagar sua franquia usando um FSA, porque em vez de ter que gerar uma grande quantia de dinheiro com um único contracheque, você está dividindo esse encargo financeiro em quantias muito menores distribuídas ao longo do ano todo
Além disso, o dinheiro que você coloca em seu FSA sai do seu contracheque antes dos impostos. Isso torna sua receita tributável menor - você paga menos imposto de renda. Como o valor total do imposto de renda que será retirado de cada contracheque será menor, suas contribuições FSA não afetarão seu salário líquido tanto quanto, digamos, colocar a mesma quantia em uma conta de poupança regular.
Por exemplo, talvez você coloque $ 40 por cheque de pagamento em seu FSA e isso reduza seu imposto de renda em $ 8. Seu salário líquido será apenas $ 32 a menos do que antes, mesmo que você esteja perdendo $ 40. (Seus números exatos dependerão de sua faixa de imposto de renda e de quanto você optou por contribuir para sua FSA durante o ano.)
O que acontecerá se for no início do ano e você ainda não tiver economizado o suficiente em seu FSA para cumprir sua franquia? Você poderá sacar até a quantia que vocêprogramado para contribuir durante todo o anoe use esse dinheiro para sua franquia, mesmo antes de ser retirado de seu contracheque. Então, durante o resto do ano, você continuará a fazer contribuições para a FSA, essencialmente voltando a zero até o final do ano. Dessa forma, uma FSA pode funcionar como uma espécie de sistema de empréstimo, se você precisar de cuidados médicos no início do ano. Existem algumas ressalvas, no entanto:
- Se você não gastar todo o dinheiro em seu FSA até o final do ano, você pode perdê-lo. Se o seu empregador permitir, você pode optar por rolar $ 500 para o FSA do próximo ano ou transferir o saldo restante e usá-lo nos primeiros dois meses e meio do ano seguinte. Mas, com exceção dessas exceções, você perde todo o dinheiro restante em sua FSA no final do ano.
- O governo federal limita quanto dinheiro você pode colocar em uma FSA a cada ano. Portanto, se sua franquia for superior a cerca de US $ 2.750 em 2020, seu FSA cobrirá apenas parte dela (US $ 2.750 é o limite de contribuição da FSA em 2020; esse valor é indexado pela inflação a cada ano pelo IRS).
Conta Poupança Saúde (HSA)
Um HSA é uma conta de poupança especial que funciona com planos de saúde de alta franquia (HDHPs). O dinheiro pode ser colocado em sua HSA e usado para despesas médicas, como sua franquia. O dinheiro que você contribui para sua HSA é dedutível de impostos e os juros ganhos estão isentos de impostos federais.
O IRS limita o quanto você pode contribuir para um HSA. Em 2020, o limite é $ 3.550 se você tiver cobertura HDHP apenas para você e $ 7.100 se você tiver cobertura HDHP para você e pelo menos um outro membro da família. E a cada ano, pessoas com 55 anos ou mais podem colocar até um adicional de US $ 1.000 em sua HSA, como uma contribuição de recuperação.
Se você não usar os fundos da HSA até o final do ano, não se preocupe. Ele permanece em sua conta HSA, acumulando juros livres de impostos até que você o use. Você não vai perder no final do ano como o dinheiro em um FSA.
Na verdade, se você é saudável e não acaba usando todo o dinheiro que contribui para sua HSA a cada ano, é possível aumentar uma grande quantidade de economia com vantagens fiscais. Algumas pessoas até consideram sua HSA como outra conta de aposentadoria.
Seu empregador também pode contribuir com dinheiro antes dos impostos para sua HSA, embora nem todos os empregadores o façam. Ao contrário de um FSA, seu HSA não precisa estar associado a seguro saúde baseado no trabalho. Você mesmo pode configurar um, desde que tenha um plano de saúde qualificado com alta franquia (HDHP).
Para colocar sua HSA em funcionamento rapidamente, você pode transferir dinheiro de sua IRA (conta de aposentadoria individual) para sua HSA uma vez na vida sem quaisquer penalidades se seguir todas as regras do Internal Revenue Services (IRS) cuidadosamente. Você tem permissão para transferir até o limite máximo de contribuição para o ano em que você faz a transferência, supondo que você não tenha feito nenhuma contribuição adicional para a HSA naquele ano. Novamente, existem ressalvas:
- Você deve ter umqualificadoplano de saúde de alta franquia para abrir um HSA. Nem todo plano de saúde com o que parece ser uma franquia alta é, na verdade, um HDHP. Se você não tiver certeza de que seu seguro saúde é HDHP, entre em contato com o plano de saúde ou o departamento de benefícios de funcionários para verificarantesvocê configurou um HSA.
- Se você usar o dinheiro em sua HSA para algo que não seja uma despesa médica qualificada, você enfrentará penalidades fiscais.
- Existem limites de quanto dinheiro você pode colocar em um HSA em um determinado ano, mas não há limites quanto ao máximo que pode ser acumulado nele ao longo do tempo, ou o máximo que você pode sacar em um determinado ano. Contanto que você esteja usando o dinheiro para despesas médicas qualificadas, você não pagará impostos ou multas sobre a retirada, independentemente de quanto você retirar.
Acordo de Reembolso de Saúde (HRA)
Um Acordo de Reembolso de Saúde (HRA) é um acordo entre você e seu empregador que permite que ele o reembolse por suas despesas médicas, incluindo sua franquia. É semelhante a uma HSA ou FSA, exceto que apenas seu empregador pode contribuir com dinheiro para ela - você não pode financiá-la sozinho.
Uma vez que seu empregador financia a conta, não é seu dinheiro, como os fundos em uma HSA. Se você pedir demissão, pode ou não conseguir manter a conta - dependendo de como seu empregador estruturou a HRA. Os fundos restantes na conta geralmente são acumulados para o ano seguinte, mas isso depende do seu empregador.
Em 2017, foi introduzido um novo tipo de HRA (denominado QSEHRA) que as pequenas empresas podem usar para reembolsar funcionários por prêmios de seguro saúde de mercado individual, bem como outras despesas médicas. E a administração Trump expandiu ainda mais os HRAs, permitindo que empregadores de qualquer tamanho usassem um HRA para reembolsar funcionários por prêmios de seguro saúde de mercado individual - bem como outras despesas médicas - a partir de 2020.
Subsídio de Compartilhamento de Custos
O Affordable Care Act criou subsídios para ajudar pessoas com rendas modestas (e que compram seu próprio seguro saúde, em vez de obtê-lo por meio de um empregador) a pagar suas franquias, copagamentos e cosseguro do seguro saúde. Existem diretrizes de renda para se qualificar e você deve ter um plano de seguro de saúde silver-tier que você comprou na bolsa de seguros de saúde do seu estado.
Se você se qualificar para o subsídio de divisão de custos, quase certamente também se qualificará para o subsídio de prêmio projetado para ajudá-lo a pagar seus prêmios mensais de seguro saúde. Você pode usar o dinheiro economizado em custos de prêmio para aplicar em sua franquia.
Não desconsidere este subsídio apenas porque seu plano de saúde atual não é um plano baseado em troca de nível prata. Se você acha que pode se qualificar, saiba mais sobre isso agora para que possa escolher um plano de qualificação durante o próximo período de inscrições abertas (na maioria dos estados, é de 1º de novembro a 15 de dezembro, para cobertura efetiva em 1º de janeiro do ano seguinte). Não vai te ajudar neste ano, mas no próximo ano você não terá que se preocupar tanto, porque sua franquia será menor se você se qualificar para reduções de compartilhamento de custos e se inscrever em um plano prata por meio do intercâmbio.
Considere seguro suplementar
Se sua franquia for bastante alta e você estiver preocupado em não conseguir pagá-la se e quando precisar de cuidados médicos extensivos, uma apólice complementar que cubra parte ou a totalidade de sua franquia pode valer a pena considerar.
Existem suplementos de acidentes que pagam uma certa quantia de dinheiro se você tiver uma reclamação que surge de um acidente ou lesão, e também existem planos de doença específicos e planos de indenização fixos que pagarão uma certa quantia de dinheiro dependendo das circunstâncias (por exemplo , se receber um diagnóstico específico coberto pela apólice ou se passar uma noite no hospital).
Planos suplementares não são adequados para todos, e é aconselhável fazer algumas contas inesperadas para ver quanto você estará pagando em prêmios em comparação com o quanto você poderia esperar receber em várias situações. Mas, para algumas pessoas, ter um plano de saúde suplementar alivia algumas das preocupações que, de outra forma, teriam sobre o potencial de uma conta médica de vários mil dólares.
Orçamento para economias de emergência
Se você for disciplinado, pode economizar um determinado valor de cada cheque de pagamento para colocar em sua franquia. Embora você não obtenha quaisquer vantagens fiscais especiais como faria com um FSA ou HSA, você não será limitado por muitas regras do IRS sobre como você pode economizar e para que deve usar o dinheiro.
Pode ser mais fácil criar um fundo de emergência para pagar sua franquia se você pensar nisso como pagar uma conta adiantada, em vez de abordá-la como uma economia. De modo geral, a probabilidade de você eventualmente precisar de cuidados médicos é alta e você terá que pagar sua franquia após procurar tratamento. Essa conta acabará vencendo. Pague a si mesmo com antecedência.
Abra uma conta especial para manter seus fundos dedutíveis. A cada mês, quando você pagar o aluguel ou hipoteca, serviços públicos, seguro de carro e outras contas, coloque dinheiro no fundo dedutível do seu seguro de saúde também. Se você fizer com que seu banco o transfira automaticamente de sua conta corrente para uma conta de poupança ou do mercado financeiro, é mais provável que você faça isso de forma consistente.
